"आप करना चाहते हैं क्या?”

एक वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं ग्राहकों को कुछ बहुत बुरी गलतियों को देखता हूं। जीवन का एक दुखद तथ्य यह है कि वित्तीय गलतियों को दिल की धड़कन में बनाया जा सकता है।

कभी-कभी, वे अज्ञानी गलतियां हो सकती हैं। अन्य बार, वे संभावित परिणामों की गुरुत्वाकर्षण को समझने के बिना उद्देश्य से किया जाता है।

आइए मान लें, उदाहरण के लिए, आपके पास एक रिट्रीरी के रूप में दस लाख डॉलर हैं।

एक मिलियन डॉलर निश्चित रूप से बहुत सारे पैसे की तरह लगता है, लेकिन यदि आप अपने शेष सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए आखिरी बार ऐसा करने की कोशिश कर रहे हैं, तो यह वास्तव में पर्याप्त नहीं है और यही कारण है कि आप पैसे खर्च करने के बारे में सबसे अच्छे विकल्प चुन सकते हैं बहुत सावधानीपूर्वक योजना और विचार।

मेरा कर्तव्य यह सुनिश्चित करना है कि मेरे ग्राहक अपने पैसे के साथ कोई भी बेकार निर्णय नहीं लेते हैं। यह माना जाता है कि यह उनका पैसा है और वे वे हैं जिन्होंने इस मूल्यवान घोंसले अंडे को जमा करने के लिए अपने पूरे जीवन का काम किया है। फिर भी, अच्छे विवेक में, जब मैं एक ग्राहक को देखता हूं जो बेवकूफ कुछ करने वाला है, तो मुझे ऑब्जेक्ट करना होगा।

दुर्भाग्यवश, मेरे आपत्तियां हमेशा काम नहीं करती हैं। कभी-कभी, मेरे सभी प्रयासों के खिलाफ, मैं सिर्फ उनके माध्यम से नहीं जा सकता और वे जाते हैं और कुछ करते हैं जो मुझे मेरे दांतों को गंभीर परिणामों की प्रत्याशा में डाल देता है।

1. ब्रांड नई सेवानिवृत्ति ट्रक

उदाहरण के लिए, मेरे ग्राहकों में से एक की निम्नलिखित कहानी और उसके ब्रांड नए फोर्ड एफ-450 लारीट ट्रक की कीमत 60,000 डॉलर से अधिक है। नोट: हम ग्राहक की सुरक्षा के लिए ट्रक के मेक और मॉडल को बदल रहे हैं।

मेरे ग्राहक को 60 साल की उम्र में अपने अधिकांश सहयोगियों की तुलना में जल्दी से रिटायर किया गया था, लेकिन सामाजिक सुरक्षा लाभ लेने शुरू करने से कुछ साल पहले ही हम अपने पोर्टफोलियो को एक मिलियन डॉलर मूल्य के रूप में प्रबंधित करना सुनिश्चित करना चाहते थे।

हमने एक सेवानिवृत्ति बजट की रूपरेखा दी थी, इसलिए हमारे पास खर्च करने के बारे में बहुत अच्छा विचार था। मैंने जो योजना नहीं बनाई थी वह मुझे सूचित कर रहा था कि वह एक ट्रक खरीदने जा रहा था - लेकिन सिर्फ कोई ट्रक नहीं। वह एक नया ब्रांड, फोर्ड एफ-450 लारीट - $ 65,000 ट्रक खरीदना चाहता था।

मैं अविश्वास में एक पल के लिए वहां बैठ गया और सोच रहा था कि यह एक क्रूर मजाक था। वह वास्तव में एक ट्रक खरीदने के लिए नहीं जा रहा था, खासतौर से अपने सेवानिवृत्ति खाते से बाहर, सही? गलत! वह इसे खरीदना चाहता था, भले ही मैंने उसे समझाया कि उसके लिए इतना महंगा ट्रक खरीदने के लिए उसे कर चुकाने के लिए करों को कवर करने के लिए करीब 86,000 डॉलर निकालना होगा। मैंने क्लाइंट से यह सवाल भी पूछा: "क्या आप वास्तव में एक ट्रक के लिए $ 86,000 का भुगतान करना चाहते हैं जो कि आप इसे दूसरे ड्राइव से कम कर रहे हैं?" उसका जवाब था, "हां।" चेहरे की हथेली डालें।

आज तक, यह मेरे ग्राहकों ने कभी भी सबसे खराब गलतियों में से एक के रूप में रैंक किया है।

यह जानकर कि अन्य वित्तीय सलाहकारों ने समान दर्द साझा किया है (अपने ग्राहकों को भयानक गलतियों को देखते हुए), मैंने उनसे कुछ सबसे बड़ी ग्राहक धन गलतियों को साझा करने के लिए कहा। आइए उनकी कुछ कहानियों पर नज़र डालें।नोट: व्यक्तिगत रूप से पहचाने जाने योग्य विवरणों में से कुछ को अपने ग्राहकों की सुरक्षा के लिए बदला जा सकता है।

2. सेवानिवृत्ति से पहले गलतियों की श्रृंखला

ब्रेकिन लैंड, एक वित्तीय योजनाकार और ब्लैकबेल्टोफिनेंस डॉट कॉम के लेखक, जीवन के संचय चरण के दौरान किए गए गलतियों के बारे में एक अंतर्दृष्टि बिंदु साझा करते हैं:

एक वित्तीय योजनाकार के रूप में सबसे बुरी भावनाओं में से एक को क्लाइंट से बैठना पड़ता है और उन्हें बताता है कि उन्हें जल्द ही किसी भी समय सेवानिवृत्त होने का कोई मौका नहीं है। मुझे लगता है कि जब वे सेवानिवृत्ति के घर वापसी के लिए आते हैं, तो खराब निर्णय के हमेशा एक-एक मामले होंगे, चाहे वह डिनर सेमिनार में उस सालाना पिच के लिए गिर रहा हो या जल्द ही सोशल सिक्योरिटी ले रहा हो। लेकिन सबसे बुरी गलतियों को मैं वास्तव में संचय चरण में गलतियों की श्रृंखला है जो कि सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त धन नहीं लेता है।

घर किराए पर लेना चाहिए जब उन्हें किराए पर लेना चाहिए था। उस कार या नाव खरीदना। उस आंगन का निर्माण कोई भी नहीं करता है। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करना। सबसे खराब धन गलतियों को मैं भी देखता हूं; लोग अपने सेवानिवृत्ति डॉलर खर्च करने के लिए उन चीजों का भुगतान करते हैं जो वे वास्तव में बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।

मुझे यहां ब्रेरिन के बिंदु से प्यार है। कभी-कभी, सबसे खराब वित्तीय गलतियाँ वे हैं जो धीरे-धीरे आपकी संपत्ति पर खाते हैं। साथ ही, याद रखें कि आपके पास कम पैसा है, आप उस पैसे के साथ कम पैसा कमा सकते हैं।

कंपाउंड ब्याज सेवानिवृत्ति के लिए आपको बचाने में मदद करने के लिए एक शक्तिशाली उपकरण है। संचय चरण के दौरान बाधाओं और अंतराल के लिए जितना अधिक पैसा बढ़ता है, उतना ही कम पैसा आपको बढ़ाना होगा।

3. सेवानिवृत्ति ट्रक, कैंपर, और ट्रेलर!

RetirementPlanningMadeEasy.com पर एक वित्तीय सलाहकार और लेखक क्रिस्टोफर हैमंड, अपने दो ग्राहकों के कुछ विकल्पों के संबंध में एक समान और अधिक भयावह कहानी साझा करता है:

मेरे पास एक जोड़े था जो मेरे पास आया था। वे सेवानिवृत्ति के लिए अपेक्षाकृत कम बचत थी। पति सिर्फ सेवानिवृत्त हो गया था और पत्नी काम नहीं कर सका। वह साल के अंत में सेवानिवृत्त हुए, इसलिए उन्होंने कैलेंडर वर्ष के दौरान पहले से ही बड़ी आय अर्जित की थी कि उन्हें करों का भुगतान करना होगा। उन्होंने अपने 401 (के) से $ 80,000 के बारे में कोई समय बर्बाद नहीं किया, ताकि वह पीछे हटने के लिए एक नए नए कैंपर के साथ एक बड़ा पिकअप ट्रक खरीद सके।

साल अभी खत्म नहीं हुआ था और वे एक और ट्रेलर खरीदने के लिए और अधिक धन खींचने के लिए तैयार थे, मुझे लगता है कि घोड़ों को परिवहन के लिए।

न केवल यह पागल था क्योंकि उनकी समग्र बचत बहुत कम थी, लेकिन यह कर परिप्रेक्ष्य से भी पागल थी।यह बड़ी एकमुश्त वापसी (कैलेंडर वर्ष के दौरान पहले से कमाई गई कमाई के शीर्ष पर) उन्हें उच्च टैक्स ब्रैकेट में डाल दिया।

मैं अगले वर्ष की शुरुआत तक घोड़े के ट्रेलर के लिए और अधिक वापस लेने के लिए उनसे बात करने में शुक्रिया अदा कर रहा था, जब सेवानिवृत्त पति की आय (और इसलिए टैक्स ब्रैकेट) कम होगी।

उह, यह बहुत बुरा है। कम से कम उन्होंने कुछ क्रिस्टोफर की सलाह सुनी, लेकिन फिर भी: एक ट्रक, कैंपर, और ट्रेलर? माना जाता है कि हो सकता है कि उनके क्लाइंट की तुलना में उनके पास बहुत अधिक पैसा हो, लेकिन यह सुनिश्चित है कि सेवानिवृत्ति की शुरुआत में बहुत सारे वाहन खरीद लें।

मुझे लगता है कि हम यहां एक आवर्ती विषय देखना शुरू कर रहे हैं। जब लोग सेवानिवृत्त होते हैं, तो प्रलोभन कुछ नए, महंगे खिलौने खरीदना होता है। अनुमोदित, शायद इन लोगों को एक ट्रक और शायद एक ट्रेलर की वास्तविक आवश्यकता थी। लेकिन इन वस्तुओं को हासिल करने के कम महंगे तरीके हैं।

यहां पर यह सुनिश्चित करना है कि आप कुछ पैसे खर्च करने से पहले अपने सेवानिवृत्ति खातों के साथ बड़ी खरीदारी करने की अल्पकालिक और दीर्घकालिक लागतों पर विचार करें। सेवानिवृत्ति पर भारी खरीद करके, आप स्वयं को कर्मचारियों के टिकट में वापस खरीद सकते हैं या नहीं।

4. "सभी में" सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो

ब्रायन डी। बेहल, सीएफपी®, सीआरपीसी®, सीडीएफए ™, एक संपत्ति सलाहकार जो बीईएलआर.टी. पर पाया जा सकता है, वह एक गलती के बारे में साझा करता है जिसे उसने देखा है कि ग्राहकों ने समय और समय फिर से देखा है:

दुर्भाग्यवश, मैंने कई मौकों पर एक बहुत ही संबंधित ग्राहक गलती देखी है। कुछ बार हमारे पास संभावित ग्राहक होगा, क्योंकि वे अपनी समग्र योजना की समीक्षा करने के लिए सेवानिवृत्ति के करीब हैं। जैसे-जैसे हम उनकी स्थिति की समीक्षा करते हैं, हम अक्सर पता लगाते हैं कि वे अक्सर कंपनी के स्टॉक में बहुत अधिक आवंटन करते हैं। कभी-कभी आवंटन उनके शुद्ध मूल्य का 80% या 90% से अधिक हो सकता है। चूंकि यह एक कंपनी है, उन्हें लगता है कि वे बहुत अच्छी तरह से जानते हैं, वे इसमें निवेश में सहज महसूस करते हैं।

इसके बाद हम पोर्टफोलियो जोखिम और विविधीकरण पर शिक्षा प्रक्रिया शुरू करते हैं। चूंकि वे पहले से ही अपने नियोक्ताओं पर अपने वेतन, लाभ, पेंशन, और संभावित रूप से रिटायरी स्वास्थ्य बीमा के लिए निर्भर करते हैं, हम समझते हैं कि यह भी बहुत महत्वपूर्ण है कि उनके पूरे निवेश पोर्टफोलियो को एक ही कंपनी पर निर्भर न हो। हम आवंटन को अपने शुद्ध मूल्य के 5% या उससे कम तक देखना चाहते हैं।

अगर कंपनी के शेयर ने अच्छा प्रदर्शन किया है तो यह उनके लिए एक कठिन और भावनात्मक निर्णय हो सकता है। अक्सर, हम अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न का मॉडल करेंगे और दिखाएंगे कि एक विविध पोर्टफोलियो उन्हें कम जोखिम के साथ ऐसा करने में मदद कर सकता है। अगर वे हमारे साथ काम करने का फैसला करते हैं, तो उस जोखिम को कम करना हमारी पहली प्राथमिकताओं में से एक होगा। अगर वे हमारे साथ काम करने का फैसला नहीं करते हैं, तो भी हम उन्हें प्रोत्साहित करते हैं कि वे इन चरणों को बेहतर स्थिति में रखें।

कंपनी के स्टॉक में अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा निवेश करते समय जोखिमवान होने पर जोखिम भरा होता है, लेकिन इसमें निवेश करना भी जोखिम भरा होता है एक कंपनी है भण्डार। ओह।

सुनिश्चित करें कि एक विविध पोर्टफोलियो है जो आपकी परिस्थितियों के लिए उपयुक्त है। एक अनुभवी वित्तीय सलाहकार मदद कर सकता है।

5. भावनात्मक गैर-विविधता

एक निवेश सलाहकार टोनी लिडल, जो सर्क इनवेस्टमेंट्स डॉट कॉम पर पाया जा सकता है, एक ऐसे व्यक्ति की एक विनाशकारी कहानी साझा करता है जो एक कंपनी के लिए अपने प्यार को उचित ढंग से विविध पोर्टफोलियो के रास्ते में लाता है:

एक तकनीकी कंपनी से सेवानिवृत्त होने के तुरंत बाद एक आदमी ने हमारे निवेश कार्यालय का दौरा किया। कंपनी के स्टॉक में उनके पास $ 4 मिलियन से अधिक और उनके नाम पर कोई अन्य बचत या सेवानिवृत्ति खाते नहीं थे। उन्होंने कंपनी के लिए अपने अधिकांश जीवन के लिए काम किया और इसे प्यार किया जैसे कि यह परिवार था।

एक दिन से, हमारी सलाह सभी स्टॉक बेचने और विविधता को बेचना था। उस सलाह के साथ उनकी चिंता यह थी कि सभी शेयरों को बेचने से उन्हें करों में 600,000 डॉलर (नियमित पूंजीगत लाभ 15 प्रतिशत) खर्च होंगे। कंपनी के शेयर को बेचने के लिए आदमी को मनाने के लिए और अधिक प्रयासों के साथ, वह आखिरकार अपने पोर्टफोलियो का केवल 50 प्रतिशत बनाये तक हर हफ्ते 1,000 शेयर बेचने पर सहमत हो गया।

कुछ महीने बाद आदमी हमारे कार्यालय वापस आया और कंपनी के स्टॉक की व्यवस्थित बिक्री को रोक दिया। ऐसा करने का उनका कारण था क्योंकि शेयर 10 प्रतिशत बढ़ गया था और उनके सलाहकारों के रूप में, हमने उन दो महीनों में स्टॉक बेचकर उन्हें पैसे खर्च किए थे। दुर्भाग्यवश, आठ महीनों के भीतर स्टॉक में उच्चतम 96 प्रतिशत की गिरावट से भारी गिरावट आई थी।

तथ्य यह है कि इस आदमी को वह टैक्स राशि पता था जिसे उसे भुगतान करना होगा, लेकिन इसे अच्छी तरह से निवेश के लिए इनाम के बजाय लागत बोझ के रूप में देखा गया था, यह एक निश्चित संकेत था कि उसे परेशानी के लिए नियत किया गया था। अपने पोर्टफोलियो को आसानी से विविधता से, वह अपनी जान बचाने की रक्षा कर सकता था।

यह स्पष्ट है कि टोनी अपने ग्राहक को सही सलाह दे रही थीं। निश्चित रूप से, करों को निगलना मुश्किल होता है, लेकिन स्टॉक मूल्य में गिरावट के लिए संभावित रूप से आपके अधिकांश पोर्टफोलियो को खोने का जोखिम कम करना उचित है।

यहां सबक ऐसा करना है जो आपको अपने पोर्टफोलियो को विविधता देने के लिए जरूरी है, भले ही आपको ऐसा करने के लिए बहुत अधिक बलिदान देना पड़े।

6. विनाशकारी गैर-विविधता

RetirementInvestor.com पर एक पोर्टफोलियो रणनीतिकार वेन कॉनर्स, एक ऐसे व्यक्ति की विनाशकारी कहानी साझा करता है जिसने ध्वनि सलाह का पालन नहीं किया और बड़ी कीमत चुकाई:

निवेशकों की एक आम गलती उनके नियोक्ता के स्टॉक से बहुत जुड़ी हो रही है। यह मुझे एक विशिष्ट ग्राहक की याद दिलाता है जिसने एक कंपनी की स्थापना की और कंपनी में स्टॉक के लिए इसे बेच दिया जिसके बाद उसने काम करना शुरू कर दिया।

जब मैंने उनसे बात करना शुरू किया तो उनके पास स्टॉक में करीब 15 मिलियन डॉलर थे और प्रति शेयर मूल्य लगभग $ 13 था। यह एक तकनीकी कंपनी थी जिसने 1 99 0 के दशक के उत्तरार्ध में अच्छा प्रदर्शन किया था, लेकिन अब यह 2000 के दशक की शुरुआत में था और यह विशेष स्टॉक की कीमत अस्थिर थी और पिछले महीने के दौरान +/- $ 2 में उतार-चढ़ाव हुआ था।

हमने एक वित्तीय योजना बनाई है और स्टॉक के बारे में कई लंबी चर्चाएं की हैं।मैंने अपने ग्राहक को पूरी स्थिति तुरंत बेचने की सलाह दी, अपने $ 2 मिलियन, 8.5% बंधक नोट का भुगतान करें, और बाकी को संस्थागत वर्ग म्यूचुअल फंड के व्यापक रूप से विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें।

मेरे ग्राहक ने एक ही समय में पूरी स्थिति को बेचने से इनकार कर दिया क्योंकि कीमत हाल ही में कुछ डॉलर से गिर गई थी लेकिन स्थिति से बाहर निकलने के लिए डॉलर-लागत औसत का उपयोग करने पर सहमत हो गई। उन्होंने फैसला किया कि वह प्रति दिन 1/10 वें दिन के दौरान अपनी स्थिति को समाप्त कर देंगे।

इस अवधि के अंत में, 14 दिन के आसपास, मैंने अपने ग्राहक को चेक-इन करने के लिए बुलाया, क्योंकि मैं हर कुछ दिन कर रहा था, और इससे पहले कि मैं उसे नमस्कार कहूं, उसने कहा, "मुझे खेद है।" मैंने पूछा, "आपका क्या मतलब है?" फिर उसने पहले तीन दिनों की योजना बनाई थी, लेकिन चौथे दिन कीमत करीब 1 डॉलर गिर गई, इसलिए उसने बेचने का फैसला नहीं किया और स्टॉक को रिबाउंड करने का इंतजार किया। अच्छा, यह कभी नहीं किया। 10 वें दिन की कीमत करीब 11.50 डॉलर थी। 11 दिन को यह 9 डॉलर था। और, 14 दिन को जब मैंने फोन किया, तो कीमत 7 डॉलर से गिरकर $ 1 से कम हो गई थी और कभी भी ठीक नहीं होगी।

मुझे उम्मीद थी कि मेरे ग्राहक का आभारी होना चाहिए कि मैं उसे विविधता के लिए मनाने में सक्षम था लेकिन इसके बजाय मुझे माफ़ी मिली क्योंकि उसने योजना का पालन करने की उपेक्षा की और मुझे उस समय तक बताने का फैसला नहीं किया क्योंकि वह जानता था कि मैं उसे बेचने के लिए निर्देश देना चाहता था भले ही कीमत कम हो गई थी।

एकमात्र उज्ज्वल पक्ष था कि उसने पहले तीन दिनों के दौरान लगभग 3 मिलियन डॉलर की कमाई की थी, इसलिए वह अपने बंधक का भुगतान करने में सक्षम था और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए थोड़ा सा बचा था।

वाह। इस वित्तीय गलती ने इस आदमी को 12 मिलियन डॉलर खर्च किया - और यह कुछ ही दिनों के दौरान हुआ। यह दुखद है।

यह कहानी हमारे पिछले एक के समान है। दोबारा, यह सबक यह सुनिश्चित करना है कि आप विविधता दें - भले ही यह आपको कुछ आगे ले जाए!

7. बाजार का समय

टेलर आर Schulte, सीएफपी®, एक वित्तीय योजनाकार जो DefineFinancial.com पर पाया जा सकता है, वित्तीय बाजारों से जुड़े रिश्तों की एक दिल की कहानी साझा करता है जिसके परिणामस्वरूप एक भयानक गलती हुई:

मार्च 200 9 में - बाजार के बाद चोटी से नीचे 50% से अधिक गिरावट के बाद - हमारे पास एक ग्राहक कॉल था और हमें बताएं कि अगर उसकी पत्नी और सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को समाप्त नहीं किया गया तो उसकी पत्नी उसे छोड़ने जा रही थी। हमने इस कठिन समय के माध्यम से ग्राहक को प्रशिक्षित करने के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास किया, लेकिन आखिरकार, उनका अनुरोध पूरा हो गया।

मैं इस कहानी को केवल लोगों को याद दिलाने के लिए बताता हूं कि चुनौतीपूर्ण बाजार चक्रों के दौरान हमारी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं के लिए हमारे व्यवहार कितने विनाशकारी हो सकते हैं।

मुझे लगता है कि यह कहानी यह भी दिखाती है कि रिश्तों में दोनों व्यक्तियों के लिए बाजारों के बारे में शिक्षित होना कितना महत्वपूर्ण है और दिखाया गया है कि बाजार कितने समय तक विश्वसनीय साबित हुआ है।

8. शुल्क से बचने वाला शुल्क भुगतानकर्ता

एंड्रयू मैकफ़ेडन, सीएफपी®, एमबीए, पैनोरैमिक फाइनेंशियल डॉट कॉम पर एक वित्तीय सलाहकार और संस्थापक, एक ग्राहक की एक विडंबनापूर्ण कहानी साझा करता है जो निवेश शुल्क पर कुछ पैसे बचाने की तलाश में था लेकिन उन्होंने बचाए गए भुगतान से अधिक भुगतान करना समाप्त कर दिया:

पिछली फर्म में मैंने काम किया, हमारे ग्राहकों में से एक ने हमें उनके लिए एक सभ्य आकार आईआरए प्रबंधित करने के लिए काम पर रखा था। हालांकि समय के साथ, हमें पता चला कि उनकी निगरानी के बाहर उनके पास और भी निवेश योग्य संपत्तियां थीं। मुझे यकीन नहीं है कि इस विशेष तथ्य को कैसे प्रकाश में लाया गया है, लेकिन यह पता चला कि ग्राहक अपने अन्य खातों में एक ही व्यापार करने की कोशिश कर रहा था जिसे हम उनके आईआरए में बना रहे थे।

वह जाहिर तौर पर वह संपत्ति प्रबंधन शुल्क को बचाने के प्रयास में ऐसा कर रहा था जो वह हमें दे रहा था। उन्हें क्या पता नहीं था कि वह अपने अन्य खातों में प्रत्येक म्यूचुअल फंड का ए शेयर खरीद रहा था, जबकि हम प्रत्येक फंड के संस्थागत वर्ग खरीद रहे थे। ऐसा करके, वह म्यूचुअल फंड में शामिल होने के लिए हमारे वार्षिक संपत्ति प्रबंधन प्रबंधन शुल्क के बारे में लगभग छह गुना भुगतान कर रहा था। लंबी कहानी छोटी, उसने कोई पैसा नहीं बचाया। और उन्होंने अपने व्यापार पर खुद को बनाने में बहुत समय बर्बाद कर दिया।

यह वास्तव में आपको दिखाता है कि पेशेवरों को निवेश छोड़ना समझदारी है - खासकर अगर आप वास्तव में नहीं जानते कि आप क्या कर रहे हैं।

शायद आप इस कहानी से संबंधित हो सकते हैं। हो सकता है कि आपने किसी चीज़ पर पैसे बचाने की कोशिश की हो और फिर खुद को सोचा, "आप जानते हैं, यह सिर्फ मेरे समय का कचरा हो सकता है।" जब आप पैसे बचाने की कोशिश कर रहे हों तो बड़ी तस्वीर देखना महत्वपूर्ण है, क्योंकि कभी-कभी , आप बस पैर में खुद को शूटिंग कर सकते हैं।

9. रजत-प्यार श्री गेराज दरवाजा

सेवानिवृत्तिवेल्थएडविसर्स डॉट कॉम के साथ एक निवेश सलाहकार जोस संचेज़, एक ऐसे व्यक्ति के बारे में एक कहानी साझा करता है जिसकी बहुमूल्य धातुओं के लिए जुनून था - अपने पोर्टफोलियो के अंदर और बाहर:

एक सफल, स्व-नियोजित गेराज दरवाजा मरम्मत करने वाला, चांदी के बारे में भावुक, अच्छे निवेश विविधीकरण के लिए हमारी ऋषि सलाह को नजरअंदाज कर दिया।

200 9 के वसंत में, बाजार के बाद चट्टान नीचे गिरने के कुछ ही समय बाद, मैंने श्री गैराज दरवाजे से मुलाकात की और उनकी होल्डिंग्स की समीक्षा की। चौंका दिया, मैंने पाया कि उसके पास चांदी के 50% सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का स्वामित्व है और वह 9/11 को ट्विन टावर्स गिरने के बाद से वैश्विक अर्थव्यवस्था के लिए चिंता से बाहर हो रहा था।

इसके अलावा, श्री गैरेज डोर ने कहानियों को साझा किया कि उन्होंने अपने सुविधाजनक डैंडी मेटल डिटेक्टर - उनके खजाने वाले शौक के साथ कीमती धातुओं की तलाश में न्यू मैक्सिको ग्रामीण इलाकों की खोज कैसे की। उन्होंने अपने सभी निष्कर्षों का विवरण जारी रखा, और मैंने उनके उत्साह का आनंद लिया। उन्होंने सार्वजनिक पार्कों और पैदल चलने वाले ट्रेल्स पर पाए गए कई शादी बैंड और अन्य क़ीमती सामान सहित अद्भुत खोजों का वर्णन किया।

वास्तव में, वह एक अद्भुत कहानी टेलर था और मुझे अपने हाल के निष्कर्षों की तस्वीरें दिखायीं। मैं अपने शौक में उनकी दृढ़ता और दृढ़ विश्वास से कुल आश्चर्य और अचंभित था। एक पेशेवर के रूप में, मुझे अपने पोर्टफोलियो से परेशान था।इन उच्च उगते हुए कमुलोनिंबस बादलों से उन्हें नीचे ले जाना आसान नहीं था और उन्हें दक्षिणपश्चिम में होने वाले संभावित तूफान की चेतावनी दी गई थी।

मैं निवेश के लिए उस वर्ष अपना कारोबार कमाने में असफल रहा लेकिन वह मूलभूत जीवन बीमा पॉलिसी के लिए मेरा ग्राहक बन गया। मैंने बहुमूल्य धातुओं और विविधीकरण के मूल्य पर दिलचस्प लेख साझा करने के लिए अक्सर उसे फोन और संदेश जारी रखा।

मैं अपनी लड़ाई रोने के लिए सच रहा और बार-बार सुझाव दिया कि वह 2001 में इकट्ठा होने पर अपने लाभ खोने से पहले विविधीकरण की मांग कर रहा था, जिसने 2001 में इकट्ठा करना शुरू किया था। जबकि वह सुरक्षित महसूस कर रहा था और अपने तर्क को ध्वनि मानते थे, तो समय अलग-अलग साबित होगा। अगले दो वर्षों में, चांदी 2011 के मार्च में 14.67 डॉलर प्रति औंस से बढ़कर 40.33 डॉलर हो गई। मेरे मार्गदर्शन के बावजूद, उन्होंने आने वाले तूफान की गिरावट को कभी स्वीकार नहीं किया।

अपने पोर्टफोलियो के तीन साल बाद चांदी के पतन से बाधा आ गई, उसके अधिकांश अविश्वसनीय लाभ दूर हो गए। अंत में, उन्होंने गेराज दरवाजे को चांदी में पांच प्रतिशत से अधिक रखने पर बंद कर दिया। जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, मैं अब भी उसे अपने शानदार विविध पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए वार्षिक रूप से देखता हूं और अपने चांदी के निष्कर्षों की अपनी मोहक कहानियों को सुनने का आनंद लेता हूं।

श्री गैराज दरवाजा को सही दिशा में चलाने के लिए मैं कुछ और कर सकता था, लेकिन उसने चेतावनियों को अनदेखा करना चुना। हम सभी कीमती धातुओं की अविश्वसनीय हालिया अस्थिरता और कभी-कभी स्थिर निवेश संपत्ति वर्ग के रूप में गलत होने की सराहना करते हैं। आज, चांदी $ 13.94 प्रति औंस पर बैठती है।

सोना खरीदें! चांदी खरीदें! कीमती धातु खरीदें!

शायद आपने इन देर रात के इन्फॉमर्शियल को सुना है। वहाँ लोगों का एक समूह है जो बहुमूल्य धातुओं में निवेश करने में विश्वास करते हैं क्योंकि उन्हें अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो की तुलना में उन धातुओं में अधिक विश्वास है।

किसी भी तरह, उनमें से कुछ सोचते हैं कि अगर अर्थव्यवस्था टैंक, कीमती धातुएं अपना मूल्य बरकरार रखेगी। सच्चाई यह है कि कीमती धातुओं को प्रचारित किया जाता है और संभवत: उनके वास्तविक आर्थिक संकट में अपना मूल्य नहीं बनाए रखेगा।

इसके बारे में सोचो। आर्थिक सर्वनाश होने पर आपको क्या चाहिए? सोना? चांदी? नहीं! आपको शायद अपने परिवार की रक्षा के लिए भोजन, पानी और शायद हथियारों की भी आवश्यकता होगी।

इस लेख में आवर्ती सलाह है विविधता। कोई अपवाद नहीं - यहां तक ​​कि कीमती धातुओं के लिए भी।

10. कर समय बम

लांसडाउन वेल्थ मैनेजमेंट, एलएलसी के एक सलाहकार और अध्यक्ष रॉबर्ट सी। हैंडर्सन, एलडब्ल्यूएमवेल्थ डॉट कॉम पर पाए जा सकते हैं और एक संभावित उम्मीदवार के बारे में एक कहानी साझा करते हैं, जिसके लिए कुछ गंभीर सेवानिवृत्ति योजना सहायता की आवश्यकता होती है:

कुछ साल पहले एक संभावना मेरे पास सेवानिवृत्ति योजना सहायता की तलाश में आई थी। वह वास्तव में सभ्य वित्तीय आकार में था। दो पेंशन (पति और पत्नी) और सामाजिक सुरक्षा के दो धाराएं थीं, जो गारंटीकृत वार्षिक आय में करीब 65,000 डॉलर थीं। इसके अलावा, उनके घर का पूरी तरह से भुगतान किया गया था और वे काफी मामूली जीवनशैली जीते थे।

उनकी योजना जंगल में एक झोपड़ी खरीदने और साल के हिस्से में रहने के लिए थी, और फिर अंततः अपने मौजूदा घर बेचते हैं और कुटीर पूर्णकालिक में जाते हैं। चुनौती यह थी कि उसके पास दूसरा घर खरीदने के लिए पर्याप्त नकदी नहीं थी, और वह इसे खरीदने के लिए बंधक निकालने को तैयार नहीं था। तो उनकी योजना (जिसे वह आगे बढ़ने के लिए दृढ़ संकल्पित था) घर खरीदने के लिए एक बार में अपनी पूरी $ 250,000 पेंशन योजना को नकद करना था। इसलिए न केवल वह पूरी वापसी पर कर चुकाएगा, बल्कि इसलिए कि वह और उनकी पत्नी अभी भी काम कर रहे थे और अपने कुछ पेंशन भी कमा रहे थे, तो उन्होंने अपने आय करों को बहुत अधिक ब्रैकेट में लाया होगा - साथ ही साथ उनका चरण व्यक्तिगत छूट राज्य और संघीय आय करों के बीच, वे लगभग $ 75,000 के कर काटने का मूल $ 250,000 के 175,000 डॉलर के करीब पहुंच गए होंगे। लेकिन चूंकि उन सभी फंडों को उनके नियोक्ता द्वारा योगदान दिया गया था (यह एक गैर-योगदानकारी पेंशन योजना थी), उनका तर्क यह था कि यह "पैसा मिला" था और वह वास्तव में अपना पैसा नहीं दे रहा था।

जब यह नीचे आया, तो मैं उनके पास विभिन्न विकल्पों के माध्यम से चला गया, और अंतिम लागत क्या होगी। अंत में, हमने लगभग 3.25% पर पांच वर्षीय एआरएम निकाला, जिसने उन्हें ब्याज में केवल $ 7,000 खर्च किया, और वह 18 महीने के भीतर प्राथमिक घर बेचने लगा। तो उसे अपने विकल्पों, पेशेवरों और विपक्षों, और जोखिमों पर शिक्षित करके, मैंने उन्हें 60,000 डॉलर से अधिक की बचत कर दी तथा अपने सेवानिवृत्ति खाते के निरंतर कर स्थगित।

सेवानिवृत्ति खातों पर कर चुकाना बदबू आ रही है। लेकिन सच्चाई यह है कि कभी-कभी इसे करना होता है। इस मामले में, उन्हें एक अच्छा परिणाम मिला, लेकिन यह हमेशा नहीं होता है। कभी-कभी, एक तत्काल वित्तीय आवश्यकता होती है।

एक सेवानिवृत्ति खाते को नकद करने का निर्णय लेने से पहले यहां लेआउट आपके सभी उपलब्ध विकल्पों को देखना है। आपको बस एक बेहतर योजना मिल सकती है।

11. बीमा की कमी का दुखद मामला

पीटर Huminski, एडब्ल्यूएमए®, ThoriumWealth.com पर थोरियम वेल्थ मैनेजमेंट के एक धन सलाहकार और अध्यक्ष हैं और एक ऐसे ग्राहक के बारे में एक कहानी साझा करते हैं जो अपनी बीमा पॉलिसी में वृद्धि नहीं करना चाहता था:

मैं मुख्य रूप से व्यापार मालिकों के साथ काम करता हूं और पहले अपने करियर में मेरा एक ग्राहक था जिसकी एक बहुत ही सफल प्रौद्योगिकी कंपनी थी। उनके पास एक साथी था और उनमें से दो एक साथ बहुत अच्छी तरह से काम किया।

हमने अपने ग्राहक के लिए महत्वपूर्ण योजना बनाई है लेकिन पार्टनर की मदद करने में सक्षम नहीं था। 2006 में हमने कंपनी के लिए एक पूर्ण खरीद-बिक्री योजना समझौता किया था जिसे हमने जीवन बीमा पॉलिसी के साथ वित्त पोषित किया था। उस समय हमने नीतियों के लिए वार्षिक समीक्षा का सुझाव दिया क्योंकि व्यापार में पर्याप्त वृद्धि हुई थी और कंपनी का मूल्य सालाना 35% बढ़ रहा था।

शुरुआत में हमने $ 10 एमएम जीवन बीमा को वित्त पोषित किया और 200 9 तक कंपनी के बारे में दोगुना मूल्य था। साझेदार नीतियों को बढ़ाना नहीं चाहता था।वह युवा होने के बाद से जरूरत नहीं देख पाई। दुर्भाग्यवश 2010 की शुरुआत में साझेदार एक निजी विमान दुर्घटना में मारा गया था।

अपने साथी के बिना छोड़ दिया गया मेरा ग्राहक खरीद-बिक्री समझौते को निष्पादित करने के लिए चला गया लेकिन उसके साथी की विधवा ने खरीद-बिक्री समझौते को चुनौती दी क्योंकि कंपनी खरीद-बिक्री समझौते में पेशकश की जा रही थी। विधवा ने मुकदमा समाप्त कर दिया और यह मेरे ग्राहक को लाखों डॉलर खर्च करने लगा और लगभग कंपनी को व्यवसाय से बाहर कर दिया। मेरे ग्राहक ने अपने साथी के पति / पत्नी के साथ व्यापार करने की योजना नहीं बनाई थी और क्योंकि उसके पास पर्याप्त जीवन बीमा नहीं था, उसे मजबूर होना पड़ा।

अगर उन्होंने सालाना बीमा की समीक्षा की और आवश्यकतानुसार इसे बढ़ाया तो पूरी दुखद स्थिति से बचा जा सकता था। वे हमेशा व्यस्त थे या नहीं सोचा था कि यह आवश्यक था। न केवल उचित खरीद-बिक्री समझौते के लिए आवश्यक वित्त पोषण है, यदि आपके साथी हैं तो उचित उत्तराधिकार योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

यहां एक बेहद महत्वपूर्ण टेकवे है: नियमित रूप से अपनी बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें! ऐसा नहीं कर आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकता है।

प्रत्येक वर्ष एक बार प्रति वर्ष एक बार अपनी नीतियों की समीक्षा करना एक अच्छा विचार है। इसे एक परंपरा बनाओ!

12. ग्राहक जो अपने पूर्व नियोक्ता स्टॉक से प्यार करते हैं

डेविड विल्सन, सीएफपी®, एआईएफए®, शेयर करता है कि उसके कुछ ग्राहक अपने पूर्व नियोक्ता के शेयरों पर लटका चाहते थे और कुछ सलाह जो उन्होंने उन्हें दी थी:

ग्राहक उन कंपनियों के स्टॉक से बहुत जुड़े हुए हैं जिनके लिए उन्होंने एक बार काम किया, जो एक गलती हो सकती है।

यह भावनात्मक कारणों के लिए हो सकता है, या सोचा कि उन्हें उस कंपनी के प्रति वफादार रहना चाहिए जो उन्होंने उस कंपनी में स्टॉक के मालिक के लिए किया था।

जो लोग दिमाग में आते हैं वो वे ग्राहक हैं जो यूनाइटेड एयरलाइंस और बैंक ऑफ अमेरिका आयोजित करते हैं।

यूनाइटेड क्लाइंट में सेवानिवृत्त होने के कारण यूनाइटेड क्लाइंट में सेवानिवृत्त होने के कारण मेरा ग्राहक सेवानिवृत्त हुआ कि वह बरकरार रहना चाहता था। यूनाइटेड एयरलाइंस अभी भी उड़ता है, यूनाइटेड ने दिवालियापन घोषित किया और शेयरधारक मूल्य को मिटा दिया। जब उन्होंने पुनर्गठित किया, तो उन्होंने नए शेयर जारी किए जो पूर्व शेयरधारकों के लिए कु?

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