मैरी (नाम बदल गया) माँ पांच साल से अधिक समय तक लंबी अवधि की देखभाल सुविधा में रही है।

जब मैरी मेरे पास आई, तो उसने अपने फर्म एलायंस वेल्थ मैनेजमेंट को अपने पति और उसकी मां के खाते (उसके पास वकील की शक्ति) के साथ अपना निवेश खाता स्थानांतरित कर दिया।

हमने मैरी से पूछा कि उसके माँ के पैसे के लिए लक्ष्य क्या थे, और उसने हमें बताया कि उसकी मां ने मैरी और पोते को पैसे छोड़ना चाहा था।

दुर्भाग्यवश, क्योंकि मैरी की मां को अल्जाइमर रोग था, इसलिए उस बड़े खाते का उपयोग लंबी अवधि की देखभाल सुविधा को वित्त पोषित करने के लिए किया जाता था। और, दुख की बात है, लंबी अवधि की देखभाल सुविधा के लिए लागत बस ऊपर और ऊपर चला गया।

और एक बार बड़ा खाता अब पूरी तरह से समाप्त हो गया है। अगर किसी तरह की लंबी अवधि की देखभाल योजना पूरी हो गई थी, तो मैरी की मां को इस सुविधा के बाद भी एक बड़ा खाता रहा होगा।

यह सिर्फ एक कहानी है जो कुछ दीर्घकालिक देखभाल योजना बनाने का महत्व दिखाती है। विकल्पों पर विचार करने में ज्यादा समय नहीं लगता है। आपको बस यह सुनिश्चित करना होगा कि आप इसे करें।

कई परिवारों के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा महत्वपूर्ण है। लेकिन कभी-कभी, विकल्पों पर विचार करना सबसे अच्छा होता है। कुछ मामलों में, वास्तविक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से परिवारों के लिए विकल्प बेहतर हो सकते हैं।

इसलिए, यदि आप ऐसे [भयानक] व्यक्ति हैं जो आपके सभी विकल्पों को जानना चाहते हैं तो आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं, आप सही जगह पर आ गए हैं।

वापस बैठें, आराम करें, और चलो दीर्घकालिक देखभाल बीमा के कुछ छोटे ज्ञात विकल्पों का पता लगाएं।

लेकिन सबसे पहले, हम समझाएंगे कि पहली अवधि में लंबी अवधि की देखभाल क्या है। हम इसकी आवश्यकता के बाधाओं का भी पता लगाएंगे, और भी बहुत कुछ!

यहां जाने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए एक कॉफी पकड़ो और चलो गोता लगाएँ!

अब कयाहै दीर्घावधि तक देखभाल?

लंबी अवधि की देखभाल चिकित्सा देखभाल के बराबर नहीं है।

यहां कुछ चीजें हैं जिनकी लंबी अवधि की देखभाल शामिल है:

  • नहाना
  • ड्रेसिंग
  • भोजन
  • स्थानांतरित करना (बिस्तर, कुर्सी, आदि)
  • घर का काम
  • धन का प्रबंध करना
  • किराने का सामान के लिए खरीदारी
  • दूसरों के साथ संचार

इन्हें "दैनिक दैनिक गतिविधियों में सहायता" कहा जाता है। नोटिस: यह चिकित्सा देखभाल जैसी ही बात नहीं है! अब, कुछ अस्पतालों और योजनाएं इस देखभाल को प्रदान कर सकती हैं, लेकिन यदि नहीं, तो आपको कुछ अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता होगी।

बाधाओं की क्या आवश्यकता होगी आपको लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होगी?

खैर, 65 वर्ष से अधिक उम्र के 9 मिलियन अमेरिकियों को 2012 में सहायता की आवश्यकता थी। 2020 में यह संख्या 12 मिलियन तक बढ़ने की उम्मीद है।

65 वर्ष की आयु में 68% वयस्कों को लंबी अवधि की देखभाल के कुछ रूप की आवश्यकता होने की उम्मीद है! इसका मतलब है कि आपकी तरफ संभावनाएं नहीं हैं। आपको शायद किसी प्रकार के दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की आवश्यकता होगी।

भुगतान करने के लिए जिम्मेदार कौन है?

कुशल घर के साथ मेडिकेयर अधिकतम या जोड़े के रूप में 100 दिनों तक का भुगतान कर सकता हैस्वास्थ्य देखभाल।

यदि आप आय और योग्यता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो मेडिकेड कई दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं को पूरा करता है। हमने जो देखा है वह है कि आपको गरीबी के स्तर या नीचे योग्यता प्राप्त करने के लिए होना चाहिए।

वीए विभाग में अलग-अलग दीर्घकालिक देखभाल योजना भी होती है जो वे ऑफ़र करते हैं और आप वहां कुछ कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन अन्यथा । । । ।

अगर आपको कहीं और कवरेज नहीं मिल रहा है तो आपको भुगतान करना होगा!

आपको कितना भुगतान करना होगा? हमने प्रति वर्ष $ 136,437 जितनी अधिक संख्या देखी है। हालांकि, यह राज्य से राज्य में भिन्न होता है - लेकिन यहां तक ​​कि सबसे अच्छे मामले परिदृश्य भी महान नहीं दिखते हैं।

दीर्घकालिक देखभाल विकल्प (और एक केस स्टडी)

अपने दीर्घकालिक देखभाल वित्त पोषण विकल्पों का पता लगाने के लिए, केस स्टडी के संदर्भ में उन्हें देखना उपयोगी होगा।

उदाहरण के लिए "जॉन और शीला जोन्स" लें। उनमें से दोनों 55 साल की उम्र में हैं और जॉर्जिया में रहते हैं जहां नर्सिंग होम की औसत लागत सालाना 64,000 डॉलर है। उनके पास सेवानिवृत्ति के लिए $ 1.5 मिलियन हैं, आमतौर पर अच्छे स्वास्थ्य में हैं, और सिर्फ जॉन के लिए $ 4,500 मासिक दीर्घकालिक देखभाल कवरेज मांग रहे हैं।

यहां उनके विकल्प हैं:

पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा

यद्यपि यह लेख दीर्घकालिक देखभाल बीमा विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करेगा, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपको पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे काम करता है, इस बारे में अच्छी समझ हो, ताकि आप विकल्पों के लिए अच्छी आधारभूत रेखा प्राप्त कर सकें।

जब आप चारों ओर कॉल करते हैं कि कितनी लंबी अवधि की देखभाल लागत है, तो आप आम तौर पर दैनिक लागत के रूप में कीमतें प्राप्त करेंगे। इस मामले में, मान लीजिए कि अधिकतम दैनिक लाभ $ 150 है।

अधिकतम लाभ पूल जानने के लिए भी महत्वपूर्ण है: $ 21 9, 000। कवरेज की अधिकतम अवधि चार साल है।

अब यह बात है- पिछले दो आंकड़ों में पर्याप्त सीमा है कि अगर जॉन को चार साल से अधिक समय तक कवर करने की जरूरत है, तो वह नहीं होगा। इसके अतिरिक्त, यदि वह अधिकतम लाभ पूल आकृति को पूरा करता है, तो उसे और कवरेज नहीं मिलेगा।

तो, मान लीजिए कि उसे चार साल की देखभाल है लेकिन उसने अपनी अधिकतम लाभ पूल राशि नहीं पूरी की है। दुर्भाग्यवश, उसे और कवरेज नहीं मिलेगा। यह एक या दूसरा है।

इसके अलावा, इस पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए कोई मौत लाभ नहीं है।

इस कवरेज के लिए प्रीमियम? $ 387.45 प्रति माह।

इसलिए, इस नीति का लाभ यह है कि यह संपत्तियों की सुरक्षा के लिए दीर्घकालिक देखभाल लागत को कवर या पूरक कर सकता है। नकारात्मकता यह है कि उन्हें इसका उपयोग करना होगा या वे इसे खो देंगे। ** इसके अतिरिक्त, उनका प्रीमियम बढ़ सकता है (ऐसा होता है, और कभी-कभी काफी हद तक)।

फोर्ब्स के योगदानकर्ता वेड पफौ ने बताया कि लोगों के लिए विभिन्न प्रदाताओं के लिए खरीदारी करना क्यों महत्वपूर्ण है। कुछ प्रदाता वास्तव में ग्राहकों को योजना में लुभाने के लिए सस्ती नीतियां बनाएंगे, और फिर बाद में प्रीमियम बढ़ाएंगे। इस जाल के लिए मत गिरो।

** कृपया ध्यान दें कि सभी दीर्घकालिक देखभाल नीतियों को अलग-अलग संरचित किया जाता है। सुनिश्चित करें कि आप संपर्क के जीवन के लिए प्राप्त अधिकतम अधिकतम कवरेज को समझें।

1. विरासत अनुकूलक रणनीति

लीगेसी ऑप्टिमाइज़र एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ बस जीवन बीमा है।

आप शायद पहले ही जानते हैं कि जीवन बीमा क्या है, लेकिन सवार क्या है? एक राइडर एक विकल्प है जिसे आप पॉलिसी के शीर्ष पर जोड़ सकते हैं। यह एक फीचर की तरह है (जीपीएस की तरह) आप अपनी कार में जोड़ सकते हैं। सरल, सही?

इस विकल्प के बारे में बात यह है कि वास्तव में इसका मृत्यु लाभ (जीवन बीमा से) है जो $ 225,000 है। अधिकतम दैनिक लाभ $ 150 है। और, अधिकतम लाभ पूल $ 225,000 है।

कवरेज की अधिकतम अवधि 50 महीने है जो परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा उदाहरण में चार वर्षों के करीब है।

इस पॉलिसी का प्रीमियम $ 3,926 सालाना (या लगभग $ 327.17 प्रति माह है - परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा से कम।

ध्यान रखें कि यह एक सार्वभौमिक जीवनभर नीति है जो दीर्घकालिक देखभाल के लिए मृत्यु लाभ के त्वरण की अनुमति देता है। साथ ही, याद रखें कि विरासत अनुकूलक रणनीति मृत्यु लाभ प्रदान करती है जबकि पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं करता है।

अंत में, यह समय के साथ लागत को बढ़ाने के लिए मासिक या वार्षिक प्रीमियम संस्करण में संरचित है।

2. दीर्घकालिक देखभाल बोनस के साथ आय योजना

रुको, आप शायद सोच रहे हैं कि मुझे वार्षिकी से नफरत है। असल में, मुझे वार्षिकी से नफरत नहीं है। मुझे नफरत हैपरिवर्तनीय वार्षिकी, लेकिन कुछ प्रकार की वार्षिकी वास्तव में आपके लिए सही हो सकती है।

सालाना बुराई नहीं है। खैर, उनमें से सभी नहीं।

कुछ सलाहकार जो वार्षिकी बेचते हैं, ठीक है, "बुराई"।

फिर, ऐसी स्थितियां हैं जहां वार्षिकीएं समझ में आती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए एक वार्षिक वित्तीय योजना होनी चाहिए कि एक वार्षिकी समझ में आती है।

याद रखें: वार्षिकियों का उद्देश्य होना चाहिए। यदि आपका सलाहकार आपको यह समझने के बिना एक वार्षिकी बेचने की कोशिश करता है कि यह क्यों समझ में आता है, तो दूसरी तरफ चलाएं।

हमारे उदाहरण के लिए हम जिस तरह की वार्तालाप कर रहे हैं, वह एक प्रीमियम के साथ एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी है।

जॉन और शीला जोन्स, क्या उन्हें यह विकल्प लेना चाहिए, 55 वर्ष की आयु में एकमुश्त धनराशि डालनी होगी और फिर 65 साल की उम्र में 65 वर्ष प्रति माह 2,300 डॉलर प्रति माह मासिक आय लाभ प्राप्त होगा।

अब, अगर उन्हें लंबी अवधि की देखभाल में जाना था, तो दीर्घकालिक देखभाल दोगुनी लाभ होता है जो लंबी अवधि की देखभाल में उन्हें प्रति माह $ 4,600 का भुगतान करेगा। बोनस!

इस विकल्प के लिए कवरेज की अधिकतम अवधि 60 महीने है। यह अब तक अन्य लोगों की तुलना में अधिक कवरेज है।

द प्रीमियम? $ 350,000 एकल प्रीमियम (यह एकमुश्त राशि है जिसके बारे में हमने बात की थी)।

यहां कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं जिन्हें आपको इस विकल्प के बारे में पता होना चाहिए:

  • यह केवल एक भुगतानकर्ता के लिए उपलब्ध समय सीमा के बावजूद उपलब्ध है- इसका मतलब है, उदाहरण के लिए, यदि जॉन दो साल तक लंबी अवधि की देखभाल में जाता है, तो लंबी अवधि की देखभाल से बाहर आता है, और फिर फिर से चला जाता है - दोगुना लाभ अब उपलब्ध नहीं होगा। इसके अतिरिक्त, इसका उपयोग केवल एक व्यक्ति के लिए किया जा सकता है।
  • आय के दोगुनी उपयोग करने के बाद दो साल की प्रतीक्षा अवधि है- जॉन और शीला के लिए, इसका मतलब है कि युगलर का उपयोग 67 वर्ष तक नहीं किया जा सकता है।

3. हाइब्रिड रणनीति

इसे एक परिसंपत्ति-आधारित नीति भी कहा जाता है।

वेड पफौ (पहले उल्लेख किए गए फोर्ब्स के योगदानकर्ता) ने समझाया कि हाइब्रिड लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से संबंधित चिंताओं का मुकाबला करने के प्रयासों का परिणाम हैं। इसलिए, यदि आप पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा से थके हुए हैं, और एक विकल्प की तलाश में हैं, तो यह विशेष रूप से विचार करने के लिए कुछ हो सकता है।

इसने $ 150,000 का मौत लाभ, $ 150 का अधिकतम दैनिक लाभ और $ 150,000 का अधिकतम लाभ पूल है।

कवरेज की अधिकतम अवधि 33 महीने है - हमारे कुछ अन्य विकल्पों की तुलना में कम है।

हाइब्रिड रणनीति में $ 72,330 का एक बार का प्रीमियम है।

याद रखें कि इस विकल्प में मृत्यु लाभ है और वे उस मृत्यु लाभ को भी तेज कर सकते हैं।

कुछ नीतियों में प्रीमियम विकल्प की वापसी होती है ताकि जॉन और शीला विकल्प से बाहर निकल सकें और अपना प्रीमियम वापस प्राप्त कर सकें (यदि वे ऐसा करते हैं तो उन्हें उनकी रूचि लगाना)।

यह नीति मृत्यु और लाभ के माध्यम से पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल नीतियों की तुलना में जॉन और शीला को अधिक विकल्प देती है।

अंत में, यह एक एकल प्रीमियम पॉलिसी है जो उन्हें अलग-अलग पैसे का उपयोग करने की अनुमति देती है, जिसे वे अलग-अलग देखभाल लागतों के खिलाफ बीमा करने के लिए सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं।

इन हाइब्रिड नीतियों पर हम कुछ विशेषताओं को देख रहे हैं:

  • प्रीमियम विकल्प की वापसी - हम निवेश में बंद नहीं होना पसंद करते हैं!
  • Spousal लाभ- हमारे उदाहरण में शेलीया भी कवरेज होगा।
  • लाइफटाइम राइडर विकल्प - एक अतिरिक्त लागत जो जीवन के लिए दीर्घकालिक देखभाल के लिए धन प्राप्त करने की क्षमता प्रदान करती है (यह कभी खत्म नहीं होगी)।

आइए विकल्पों की समीक्षा करें!

लीगेसी ऑप्टिमाइज़र (दीर्घकालिक देखभाल राइडर के साथ बीमा) बहुत महंगा हो सकता है और भुगतान जारी रखना चाहिए।

दीर्घकालिक देखभाल बोनस के साथ आय योजना (दीर्घकालिक देखभाल लाभ के साथ निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी) एक आय की आवश्यकता होनी चाहिए और अनुबंध अवधि और सरेंडर शुल्क होने जा रहे हैं।

हाइब्रिड रणनीति (संपत्ति आधारित दीर्घकालिक देखभाल)एक प्रीमियम है और शेष लाभ वारिस को जाता है।

निजी तौर पर, मैं संपत्ति-आधारित दीर्घकालिक देखभाल योजना पसंद करता हूं। पति और पत्नी दोनों को कवर कर सकते हैं, प्रीमियम फीचर की 100% वापसी, और आजीवन राइडर विकल्प (हालांकि अतिरिक्त लागत पर), यह "हाइब्रिड" दृष्टिकोण बहुत आकर्षक हो सकता है।

आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए?

चलो एक पल के लिए जॉन और शीला भूल जाओ। कौन सा विकल्प चाहिएआपचुनें?

वॉल स्ट्रीट जर्नल के योगदानकर्ता एनी टर्गेसेन ने समझाया कि जब आप पारंपरिक नीति और हाइब्रिड पॉलिसी के बीच निर्णय ले रहे हैं, तो ऐसे कई कारक हैं जो आपको यह निर्धारित करने में मदद करेंगे कि आपके लिए क्या सही है। निवेश जोखिम मामलों के लिए आपकी सहनशीलता (वास्तव में, यह बहुत मायने रखती है)। आपका शुद्ध मूल्य मायने रखता है (सहमत है, यदि आप अमीर हैं, तो आपको पहले स्थान पर किसी योजना की आवश्यकता नहीं हो सकती है)। और, आप यह निर्धारित करना चाहते हैं कि आप केवल एक के बजाय नीतियों के कई रूपों को चाहते हैं।

सबसे खराब विकल्प कुछ भी नहीं करना है या पॉलिसी रद्द करना है जब आपके पास बैकअप योजना न हो।

यहां एक करीबी कॉल के बारे में एक कहानी है।

मेरे ग्राहकों में से एक ने मुझे अपने पिता, एक विधवा के बारे में बताया, जिसने दो साल के लाभ के साथ $ 75 प्रति दिन लाभ के साथ मामूली दीर्घकालिक देखभाल बीमा पैकेज खरीदा था। उस समय, पिता सही स्वास्थ्य में थे। वह धूम्रपान करने वाला नहीं था, मोटापा नहीं था, और शारीरिक रूप से सक्रिय था। चिकित्सा का इतिहास?महान!

मुझे कहना है, यह आश्चर्यजनक है कि पिता ने यह नीति खरीदी। बहुत से नहीं करते हैं।

हालांकि, 81 वर्ष की आयु में, पिता नीति को रद्द करना चाहते थे क्योंकि उन्होंने सोचा था कि प्रीमियम बहुत अधिक थे। शुक्र है, उनके बच्चों ने बताया कि उनके परिवार के सदस्य लंबे समय तक रहते हैं और भले ही वह अच्छे स्वास्थ्य में थे, फिर भी वह हमेशा नहीं रहेंगे और उन्हें लाभ की आवश्यकता नहीं होगी।

पिता, शुक्र है, नीति पर लटका करने के लिए सहमत हुए। तीन साल बाद, डिमेंशिया के लिए पिता को छः महीनों के लिए एक सहायक जीवन कार्यक्रम में प्रवेश करने की आवश्यकता होती है जिसके बाद नर्सिंग सुविधा होती है।

फिर, शुक्र है, पॉलिसी सबसे अधिक कवर की गई लेकिन उसकी सभी देखभाल नहीं। बच्चों ने कहा कि उनका एकमात्र अफसोस उनके पिता को ऐसी पॉलिसी प्राप्त करने के लिए प्रोत्साहित नहीं कर रहा था जो दो साल से अधिक समय तक टिकेगा और प्रति दिन लाभ के लिए बड़ा होगा।

तो आप किसी प्रकार की योजना रखने में मूल्य देखते हैं। आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए? अच्छा, यह आपकी विशेष स्थिति पर निर्भर करता है।

मेरी सिफारिश एक वित्तीय योजनाकार के साथ बैठना है जो आपकी स्थिति को व्यापक तरीके से देख सकता है। याद रखें: आपके वित्तीय जीवन का एक हिस्सा आपके वित्तीय जीवन के किसी अन्य हिस्से से अलग नहीं है। आपका वित्तीय जीवन एक पूरी इकाई है। एक चीज बदलें, और आप एक और बदल सकते हैं।

कई बार, आप अपनी वित्तीय तस्वीर में फिट होने के लिए कौन सा दीर्घकालिक देखभाल पहेली टुकड़ा चुनते हैं, आपकी मौजूदा स्थिति पर निर्भर करता है। लेकिन यह वहां नहीं रुकता है। आप भविष्य में क्या करने की योजना बना रहे हैं, वह भी बहुत कुछ मायने रखता है।

मुझे उन ग्राहकों को याद है जिन्होंने मुझे इस बारे में नहीं बताया था या वे सेवानिवृत्ति में खरीद रहे थे, और यह हमेशा के लिए अपने वित्तीय जीवन को बदल दिया। अगर मुझे पता था, तो मैंने एक अलग विकल्प की सिफारिश की होगी। यही कारण है कि भविष्य के खर्चों की उम्मीद करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका वित्तीय पेशेवर आपके इरादों को जानता हो।

अंत में, सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी खरीदने से पहले अपनी लंबी अवधि की देखभाल रणनीति के इंस और आउट समझते हैं। वहाँ वित्तीय "सलाहकार" हैं जो आप का लाभ उठाएंगे यदि आप उन्हें देते हैं। इस पतन से बचने का सबसे आसान तरीका यह है कि उन्हें केवल यह बताने के लिए कहें कि वे आपके लिए एक विशेष नीति की सिफारिश क्यों कर रहे हैं। फिर, एक और वित्तीय पेशेवर द्वारा सलाह चलाएं। कई राय प्राप्त करें। देखें कि सबसे ज्यादा समझ में आता है। इसके माध्यम से सोचो!

यदि आपका वित्तीय सलाहकार नीति को समझाने के लिए समय नहीं लेगा, तो वे विस्तार से सिफारिश कर रहे हैं और आपको विकल्प दिखाने के लिए, आप एक विक्रेता के सामने बैठे हो सकते हैं - वित्तीय योजनाकार नहीं।

हालांकि पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा के कुछ विकल्प हैं, प्रत्येक विकल्प के लिए कई नीतियां उपलब्ध हैं। कवर करने के लिए बहुत सारी जमीन है। आपको एक मरीज वित्तीय योजनाकार की आवश्यकता होगी जो आपको अपना विकल्प दिखाएगा।

अपना समय लें, इसे सोचें, और निर्णय लें। यह एक महत्वपूर्ण है।

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