यूएस ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स का अनुमान है कि अमेरिकियों ने 18 से 42 वर्ष की उम्र के बीच 10 गुना नौकरियों को बदल दिया है। यदि नौकरी परिवर्तकों के पास उन पदों में से केवल आधे हिस्से में 401k खाता था, तो यह एक महत्वपूर्ण धन प्रबंधन चुनौती का प्रतिनिधित्व करेगा: कई अनावश्यक निवेश पोर्टफोलियो और खाता विवरण और निवेश दस्तावेज का एक पहाड़ क्रमबद्ध करने के लिए।

आईआरए के लिए 401 के रोलओवर के लाभ

कार्य को सरल बनाने के लिए एक लचीला समाधान आईआरए को 401 के रोलओवर के माध्यम से एक खाता छतरी के नीचे परिसंपत्तियों को समेकित करना है। कई वित्तीय संस्थानों द्वारा ऑफ़र किया गया, रोलओवर आईआरए आपको एक एकीकृत परिसंपत्ति आवंटन योजना में अपने निवेश को व्यवस्थित करने में मदद कर सकता है। (याद रखें: 401 के अलावा, इसमें 403 बी, 457, पेंशन प्लान, सरल और एसईपी आईआरए भी शामिल हो सकते हैं)

यदि आपने इस आलेख का आनंद लिया है तो यह जांचना सुनिश्चित करें: रोथ आईआरए में अपना 401k रोलओवर कैसे करें, एक सुपर आईआरए के साथ सेवानिवृत्ति संपत्ति को समेकित करें, जबकि आप अभी भी काम कर रहे हैं, इन-सर्विस 401k वितरण कैसे करें।

रोलओवर आईआरए के लिए 401k लाभों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं

नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खातों की तुलना में, रोलओवर आईआरए निवेश विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला और वितरण योजना के लिए अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है। नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं पर रोलओवर आईआरए के निम्नलिखित लाभों पर विचार करें:

  • सरलीकृत निवेश प्रबंधन। आप एक से अधिक सेवानिवृत्ति योजना से परिसंपत्तियों को मजबूत करने के लिए एकल रोलओवर आईआरए का उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अभी भी कई अलग-अलग नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कई अलग-अलग सेवानिवृत्ति योजनाओं में पैसा है, तो आप उन सभी संपत्तियों को एक सुविधाजनक रोलओवर आईआरए में स्थानांतरित कर सकते हैं।
  • पसंद, नियंत्रण की अधिक स्वतंत्रता। नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने के बाद सेवानिवृत्ति संपत्तियों का प्रबंधन करने के लिए रोलओवर आईआरए का उपयोग करना एक रणनीति है जो सभी के लिए उपलब्ध है। और रोलओवर आईआरए प्रदान करने वाली वित्तीय संस्था के आधार पर, आपके अद्वितीय वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता के लिए आपके पास अपने निपटारे में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला हो सकती है। आईआरए खाता स्वामी के रूप में, आप निवेश के सटीक मिश्रण को विकसित करते हैं जो आपके व्यक्तिगत जोखिम सहनशीलता, निवेश दर्शन और वित्तीय लक्ष्यों को सर्वोत्तम रूप से दर्शाता है।
  • अधिक लचीला वितरण प्रावधान। जबकि आईआरए के लिए आंतरिक राजस्व सेवा वितरण नियमों में आम तौर पर आईआरए खाता धारकों को दंड मुक्त निकासी करने के लिए 59½ वर्ष तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होती है, विशेष परिस्थितियों को संबोधित करने के लिए विभिन्न प्रावधान हैं। नियोक्ता योजना 401k कठिनाई निकासी नियमों की तुलना में ये प्रावधान अक्सर व्यापक और आसान होते हैं।
  • मूल्यवान संपत्ति नियोजन सुविधाएं। नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की तुलना में आईआरए संपत्ति नियोजन में अधिक उपयोगी हैं। आईआरए संपत्तियों को आम तौर पर कई लाभार्थियों के बीच विभाजित किया जा सकता है, जिनमें से प्रत्येक अपनी जीवनकाल के दौरान कर-लाभकारी निवेश प्रबंधन को बनाए रखने के लिए खिंचाव आईआरए अवधारणा जैसे नियोजन संरचनाओं का उपयोग कर सकता है। इसके अलावा, आईआरएस नियम अब व्यक्तियों को कंपनी से संपत्तियां रोल करने की अनुमति देते हैं एक रोथ आईआरए में प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाता, आईआरए रोलओवर के संपत्ति नियोजन पहलुओं को और बढ़ाता है। तुलनात्मक रूप से, नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं से लाभार्थी वितरण आम तौर पर नकद भुगतान के रूप में एकमुश्त रकम में लिया जाता है।

कुशल रोलओवर सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता है

आईआरए को 401 के रोलओवर निष्पादित करने के दो तरीके हैं - सीधे या अप्रत्यक्ष रूप से। यह महत्वपूर्ण है कि आप दोनों के बीच का अंतर समझें, क्योंकि यदि आप सावधान नहीं हैं तो कुछ कर परिणाम और अतिरिक्त बाधाएं हो सकती हैं। के साथ प्रत्यक्ष रोलओवर, वित्तीय संस्थान जो आपके पूर्व नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना चलाता है, वह सीधे आपके नए रोलओवर आईआरए में पैसे स्थानांतरित करता है। चिंता करने के लिए आपके लिए कोई कर, जुर्माना या समय सीमा नहीं है।

एक साथ अप्रत्यक्ष रोलओवर, आप व्यक्तिगत रूप से अपनी पुरानी योजना से पैसे प्राप्त करते हैं और 401k से रोलओवर आईआरए में उस धन को जमा करने की ज़िम्मेदारी मानते हैं। इस उदाहरण में, आपको अपने पूर्व नियोक्ता की योजना में परिसंपत्तियों के मूल्य का प्रतिनिधित्व करने वाला एक चेक प्राप्त होगा, जो अनिवार्य 20% संघीय कर रोकथाम से कम है। यदि आप 60 दिनों के भीतर धन को नए रोलओवर खाते में जमा करते हैं तो आप अप्रत्यक्ष रोलओवर पर करों और किसी भी दंड का भुगतान करने से बच सकते हैं।

आपको अभी भी अपनी खुद की जेब से 20% रोकथाम कर और संभावित दंड का भुगतान करना होगा, लेकिन जब आप अपना नियमित आयकर दर्ज करते हैं तो रोकथाम कर जमा किया जाएगा, और कोई भी अतिरिक्त राशि आपको वापस कर दी जाएगी। यदि आपके पास 20% से अधिक का भुगतान है, तो आपको अपनी कर वापसी दर्ज करते समय अतिरिक्त भुगतान के साथ आने की आवश्यकता होगी।

आईआरए रोलओवर के संभावित डाउनसाइड्स

हालांकि समेकित आईआरए रोलओवर के कई फायदे हैं, लेकिन ध्यान में रखने के लिए कुछ संभावित कमीएं हैं। कुछ व्यक्तिगत दिवालियापन परिदृश्यों में अपने ऋण को पूरा करने के लिए आईआरए में $ 1 मिलियन से अधिक संपत्तियां ली जा सकती हैं। एक नियोक्ता प्रायोजित योजना में संपत्ति को कई परिस्थितियों में आसानी से नहीं लिया जा सकता है।

साथ ही, पारंपरिक आईआरए रोलओवर के साथ, आपको 70½ तक पहुंचने के बाद साल के 1 अप्रैल तक वितरण करना शुरू करना चाहिए या नहीं, आप काम जारी रखते हैं या नहीं, लेकिन नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं को वितरण की आवश्यकता नहीं है यदि आप उस उम्र से पहले काम करना जारी रखते हैं। (रोथ आईआरए को मालिक को अपने जीवनकाल के दौरान वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है।)

याद रखें, सेवानिवृत्ति संपत्तियों और कराधान को नियंत्रित करने वाले कानून जटिल हैं। इसके अलावा, कई अपवाद और सीमाएं हैं जो आपकी स्थिति पर लागू हो सकती हैं।कोई निर्णय लेने से पहले, एक वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें जिसने लोगों को सेवानिवृत्ति योजनाओं की संरचना में मदद करने का अनुभव किया है।

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