आईआरए में कई 401 के रोलओवर उनके जीवन का सबसे बड़ा मौद्रिक निर्णय है। एक सेवानिवृत्ति खाते से अगले तक जमा किए गए सबसे बड़े धन को स्थानांतरित करने की कल्पना करना।

क्या वहां दंड हैं जिनके बारे में आपको चिंतित होना चाहिए। करों के बारे में क्या? क्या आप इस कदम के साथ उच्च शुल्क या आत्मसमर्पण दंड का भुगतान करेंगे?

आपके 401 के और 9आरए के बारे में 9 टिप्स और उत्तर:

  1. आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों कर सकते हैं
  2. आपके रोलओवर विकल्प क्या हैं?
  3. पारंपरिक बनाम रोथ आईआरएएस
  4. डायरेक्ट बनाम अप्रत्यक्ष 401 (के) रोलओवर एक आईआरए में
  5. अपना आईआरए चुनना - प्रबंधित या स्व-निर्देशित?
  6. अपने 401k रोलओवर के लिए सबसे अच्छे स्थान
  7. अपने 401 (के) योजना प्रशासक और आपके आईआरए ट्रस्टी को भारी उठाने दें
  8. आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों नहीं करना चाहते हैं
  9. एक आईआरए को 401 (के) रोलओवर को सारांशित करना

वहां सब लोग रोथ आईआरए रोलओवर और रूपांतरणों के अंदर और बहिष्कार को कवर कर रहे हैं, जिनमें शामिल हैं! वे बहुत से लोगों के लिए बहुत समझदारी बनाते हैं। लेकिन हमें पुराने विश्वसनीय पारंपरिक आईआरए के बारे में कभी नहीं भूलना चाहिए। तो इस लेख में, मैं पारंपरिक आईआरए में एक आईआरए को 401 (के) रोलओवर कैसे और क्यों करना चाहता हूं, इस बारे में कवर करना चाहता हूं।

रोथ आईआरए रूपांतरणों के रूप में फायदेमंद होने के नाते, वास्तव में ऐसे समय होते हैं जब एक पारंपरिक आईआरए में नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना को रोल करना आपके लिए बेहतर काम करेगा।

आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों कर सकते हैं

कुछ 401 (के) योजना वास्तव में उत्कृष्ट हैं। दूसरों को बाद में विचार से बेहतर नहीं है - कंपनी एक प्रदान करती है, लेकिन यह कहीं भी मध्यस्थ और बस सादा लुसी के बीच बैठती है।

कम से कम पांच कारण हैं कि आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों करना चाहते हैं, और मैं शर्त लगाऊंगा कि आप कुछ और के साथ आ सकते हैं।

1. आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर प्रत्यक्ष नियंत्रण।

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर प्रत्यक्ष नियंत्रण रखना पसंद करते हैं, तो आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करना चाहेंगे।

चूंकि वे नियोक्ता प्रायोजित योजनाएं हैं, जो एक योजना प्रशासक द्वारा प्रबंधित की जाती हैं, यह अक्सर ऐसा लगता है कि 401 (के) के आसपास एक अदृश्य दीवार है। यदि आप अपने सेवानिवृत्ति निधि तक आसान पहुंच चाहते हैं, और निर्णय लेने में कम नौकरशाही चाहते हैं, तो आईआरए बेहतर विकल्प है।

2. अधिक निवेश विकल्प।

कई 401 (के) योजनाएं आपके निवेश विकल्पों को सीमित करती हैं। वे एक छोटी संख्या में म्यूचुअल फंड विकल्पों की पेशकश कर सकते हैं - जैसे एक इंडेक्स फंड, एक अंतरराष्ट्रीय फंड, एक उभरती बाजार निधि, एक आक्रामक विकास निधि, एक बॉन्ड फंड और एक मनी मार्केट फंड - प्लस कंपनी स्टॉक। यदि आप अपने निवेश को अन्य क्षेत्रों में फैलाना चाहते हैं, या व्यक्तिगत स्टॉक में निवेश करना चाहते हैं, तो आप एक आईआरए खाते के साथ बेहतर प्रदर्शन करेंगे।

कई 401 (के) योजनाएं आपकी निवेश गतिविधियों को स्टॉक और बॉन्ड फंडों तक सीमित करती हैं।

यदि आप अन्य संपत्ति वर्गों जैसे कि वस्तुओं या रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) में निवेश करना चाहते हैं, तो उनके पास कोई विकल्प नहीं है। लेकिन एक स्व-निर्देशित आईआरए आपको लगभग असीमित निवेश में निवेश और व्यापार करने में सक्षम बनाता है।

3. आप अपने 401 (के) के निवेश प्रदर्शन से नाखुश हैं।

यदि आप पिछले पांच वर्षों में 50% तक बाजार में वृद्धि देख रहे हैं, लेकिन आपका 401 (के) केवल 30% कहता है, तो आप शायद आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने के लिए चिंतित हैं।

यद्यपि कोई गारंटी नहीं है कि आप आईआरए में बाजार को बेहतर प्रदर्शन करने में सक्षम होंगे, आपको कम से कम बाजार से मिलान करने का मौका मिलेगा। और यदि यह पिछले कुछ वर्षों से 401 (के) योजना के मुकाबले बेहतर है, तो यह एक कदम उठाने का समय हो सकता है।

4. उच्च शुल्क से बचें।

401 (के) योजनाओं में शामिल हो सकते हैं - और यहां तक ​​कि छुपाएं - बड़ी संख्या में फीस। म्यूचुअल फंड लोड फीस, ट्रेडिंग कमीशन और अन्य शुल्कों के अलावा योजना प्रशासक के साथ-साथ योजना ट्रस्टी को भुगतान किया जा सकता है। 401 (के) योजना में, आपके पास शुल्क पर कोई नियंत्रण नहीं है।

लेकिन एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करके, आपके पास अधिक नियंत्रण होगा। शुरुआत के लिए, आप योजना प्रशासक से जुड़े किसी भी शुल्क को खत्म कर देंगे। लेकिन आप डिस्काउंट ब्रोकर के माध्यम से निवेश करना चुन सकते हैं, और केवल लोड लोड म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) का व्यापार कर सकते हैं।

प्रतीत होता है छोटा आईआरए के साथ फीस में 1% या .50% की कटौती आपके दीर्घकालिक निवेश प्रदर्शन में एक बड़ा अंतर डाल सकती है।

5. खातों का एकीकरण।

यदि आपके पास एकाधिक सेवानिवृत्ति खाते हैं, तो आप कई योजना शुल्क का भुगतान कर रहे हैं। लेकिन कई खातों को जॉगलिंग करते समय व्यापक निवेश रणनीति बनाना भी मुश्किल हो सकता है। यह केवल एक सुपर आईआरए में अपने विभिन्न खातों को समेकित करने के लिए अधिक कुशल और कम महंगा हो सकता है। इससे दोनों सेवानिवृत्ति निवेश की लागत कम हो जाएगी, और आपके जीवन को सरल बना दिया जाएगा।

आपके रोलओवर विकल्प क्या हैं?

यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपके 401 (के) योजना के संबंध में आपके पास तीन बुनियादी विकल्प हैं:

1. अब नकद वितरण ले लो।

यदि आपको नकद के लिए तत्काल तीव्र आवश्यकता है तो यह समझ में आ सकता है। यह बेरोजगारी की एक विस्तारित अवधि, या एक प्रमुख चिकित्सा घटना के कारण हो सकता है।

लेकिन आपको हमेशा किसी भी आपातकालीन स्थिति से कम के लिए किसी भी सेवानिवृत्ति योजना से नकद वितरण लेने से बचना चाहिए।

न केवल आप एक ऐसे खाते को कम कर देंगे जो सेवानिवृत्ति के दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए स्थापित किया गया था, लेकिन कर के परिणाम भी होंगे। हालांकि आईआरएस अनुमत कठिनाई निकासी की एक सूची प्रदान करता है, लेकिन वे आपको केवल 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना से बचने में सक्षम बनाएंगे। आपको अभी भी वितरण की मात्रा पर सामान्य आयकर का भुगतान करना होगा।

2. योजना में पैसे छोड़ दें।

यदि आप समग्र रूप से योजना से संतुष्ट हैं, और विशेष रूप से निवेश प्रदर्शन के साथ, यह समझ में आता है। इसका लाभ यह है कि आप नियोक्ता में किसी नए या भविष्य की 401 (के) योजना में इसे रोल करने में सक्षम हो सकते हैं।

3. एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करें।

आप इसे अंतिम अनुभाग में दिए गए पांच कारणों में से एक या कुछ के लिए कर सकते हैं। यहां एक लाभ आईआरए में 401 (के) रोलओवर कर रहा है, आप पैसे पर नियंत्रण ले सकते हैं, लेकिन आयकर या पैसे पर जल्दी वापसी का भुगतान करने से बचें।

और निश्चित रूप से, यह विकल्प इस आलेख का मुख्य विषय है।

पारंपरिक बनाम रोथ आईआरएएस

यदि आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपका अगला निर्णय पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए में रोलओवर करना है या नहीं।

हम इस विषय की उच्च ऊंचाई की समीक्षा करने जा रहे हैं, क्योंकि मैंने रोथ आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने के बारे में पहले ही लिखा है। हम परंपरागत बनाम रोथ आईआरए पर मूल बातें देखेंगे, लेकिन फिर हम इस आलेख के मुख्य फोकस पर वापस आ जाएंगे, जो पारंपरिक आईआरए में 401 (के) रोलओवर कर रहा है।

आइए प्रत्येक प्रकार के आईआरए में रोलओवर करने के पेशेवरों और विपक्ष को देखकर इसे सरल रखें।

पारंपरिक आईआरए

पेशेवरों:

  • आप किसी भी कर परिणामों के बिना एक आईआरए में एक पूर्ण 401 (के) रोलओवर कर सकते हैं
  • पारंपरिक आईआरए में भविष्य में योगदान आम तौर पर कर-कटौती योग्य होता है
  • यह विकल्प अधिक समझ में आता है यदि आप पूरी तरह से सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं (उच्च स्थगित करें, कम कर दरों को वापस ले लें, जो है)

विपक्ष:

  • पारंपरिक आईआरए से वितरण वापसी पर कर योग्य है।
  • आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) 70 वर्ष 1/2 से शुरू होना चाहिए, जिससे आप धीरे-धीरे योजना को समाप्त कर सकते हैं, और कर देनदारियां कर सकते हैं।
  • यदि आप अभी से सेवानिवृत्ति में एक ही या उच्च टैक्स ब्रैकेट में होंगे तो यह विकल्प थोड़ा सा समझ जाएगा।

रोथ आईआरएएस

पेशेवरों:

  • जब तक आप कम से कम 59 और 1/2 तक हों, तब तक आप रोथ आईआरए से कर मुक्त वितरण ले सकते हैं, और रोथ योजना कम से कम पांच वर्षों तक अस्तित्व में रही है।
  • रोथ आईआरए पर आरएमडी की आवश्यकता नहीं है; यह एकमात्र प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना है जिसे उनकी आवश्यकता नहीं होती है। इससे आप अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए अपनी योजना को बढ़ाना जारी रख सकते हैं, और संभावना भी कम कर सकते हैं कि आप अपने पैसे से अधिक लाभ उठाएंगे।
  • एक रोथ आईआरए एक उत्कृष्ट रणनीति है यदि आप उम्मीद करते हैं कि सेवानिवृत्ति में आपके टैक्स ब्रैकेट के बराबर या उसके बराबर होना चाहिए।
  • रोथ आईआरए से वितरण आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ की मात्रा में वृद्धि नहीं करेगा जो कर योग्य होगा।

विपक्ष:

  • रूपांतरण (ओं) में आपको अपनी आय में रोथ आईआरए में अपने 401 (के) रोलओवर की राशि जोड़नी होगी। रोलओवर की राशि सामान्य आयकर के अधीन होगी, हालांकि जल्दी वापसी के लिए 10% जुर्माना नहीं है।
  • रूपांतरण की मात्रा आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में डाल सकती है, 15% से 25% तक, या यहां तक ​​कि 33% भी कह सकती है।
  • यदि आप सेवानिवृत्ति में बहुत कम टैक्स ब्रैकेट की अपेक्षा करते हैं तो रूपांतरण कम समझ जाएगा।

यदि आप सेवानिवृत्ति में 15% कर दर से मुक्त होने के लिए रूपांतरण पर 33% कर का भुगतान करते हैं तो यह एक खराब विनिमय हो सकता है!

बस जानें कि क्या आप रोथ आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको रोथ आईआरए रूपांतरण करना होगा। यह एक आईआरए के मानक 401 (के) रोलओवर की एक और जटिल विविधता है, लेकिन यदि आप तय करते हैं कि रोथ आईआरए आपके लिए बेहतर काम करेगा तो यह अतिरिक्त प्रयासों के लायक है।

डायरेक्ट बनाम अप्रत्यक्ष 401 (के) रोलओवर एक आईआरए में

मैं इसे किसी और चीज से अधिक सुरक्षा समस्या के रूप में सोचना पसंद करता हूं। मजाक नहीं - यह गलत हो जाओ और यह आपको करों और जुर्माना में हजारों खर्च कर सकता है!

एक प्रत्यक्ष रोलओवर, जिसे ए के रूप में भी जाना जाता है ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी स्थानांतरण, वह जगह है जहां आपकी 401 (के) योजना शेष आपके आईआरए में सीधे जाती है। यह रोलओवर का सबसे आसान प्रकार है, क्योंकि पैसा एक खाते से दूसरे खाते में जाता है, जिसमें आपके हिस्से में कोई भागीदारी या जिम्मेदारी नहीं होती है।

और क्या है, क्योंकि पैसा एक सेवानिवृत्ति योजना से दूसरे में जा रहा है, इसलिए कोई कर रोकथाम नहीं होगा। 401 (के) शेष राशि का 100% सीधे आईआरए खाते में जाएगा।

एक अप्रत्यक्ष रोलओवर वह जगह है जहां 401 (के) योजना का वितरण आपको पहले जाता है। वहां से, आप पैसे को आईआरए खाते में ले जाते हैं।

इस प्रकार के रोलओवर के साथ दो समस्याएं हैं, और वे बड़ी हैं:

  • कर रोकना - चूंकि 401 (के) योजना से वितरण सीधे आपके पास जा रहा है, इसलिए योजना प्रशासक को आम तौर पर करों के लिए भत्ता रोकने की आवश्यकता होती है। यह वितरण की राशि का 10% या 20% है।
  • आपको 60 दिनों के भीतर 401 (के) वितरण फंडों को एक आईआरए खाते में स्थानांतरित करना होगा, अन्यथा पूरा वितरण आयकर दोनों के अधीन हो जाएगा और यदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं, तो 10% जल्दी वापसी दंड ।

मैं पहली समस्या पर कुछ मिनट बिताना चाहता हूं। यदि 401 (के) व्यवस्थापक आपके अप्रत्यक्ष रोलओवर पर आयकर रोकता है, तो आईआरए खाते में स्थानांतरित करने के लिए आपके पास उपलब्ध नकदी की राशि वितरण की पूरी राशि से कम होगी। समझ गया?

यदि आप अपनी 401 (के) योजना से $ 100,000 का अप्रत्यक्ष हस्तांतरण करते हैं, तो इरादे से आप पैसे को 60 दिनों के भीतर आईआरए में ले जाएंगे, योजना प्रशासक आयकरों के लिए 20% रोक देगा। इसका मतलब है कि आपने $ 100,000 का वितरण किया है, आपके पास आईआरए में स्थानांतरित करने के लिए केवल $ 80,000 है।

यह आपको दो परिणामों में से एक के साथ छोड़ देगा, और न ही कोई अच्छा है:

  • रोलओवर की पूरी राशि बनाने के लिए, आपको आईआरए हस्तांतरण में $ 20,000 गैर सेवानिवृत्ति नकदी जोड़नी होगी, या
  • आप $ 80,000 रोलओवर करेंगे, और 20,000 डॉलर जो इसे रोकथाम करों के कारण आईआरए में नहीं लाएंगे, सामान्य आयकर के अधीन होंगे, और संभवतः 10% जल्दी वापसी दंड के अधीन होंगे।

और यदि कुछ कारण - जो भी हो - अप्रत्यक्ष रोलओवर से $ 100,000 में से कोई भी इसे आईआरए में नहीं बनाता है पूरी राशि सामान्य आयकर दोनों के अधीन होगी और यदि आप 59 1/2 वर्ष से कम आयु के हैं, तो 10% जल्दी वापसी दंड।

अप्रत्यक्ष रोलओवर करने से कोई अच्छा नहीं आ सकता है, लेकिन बहुत सी बुरी चीजें हो सकती हैं।

मेरी सबसे अच्छी सलाह: अप्रत्यक्ष रोलओवर विकल्प का नाटक मौजूद नहीं है, और केवल एक आईआरए में प्रत्यक्ष 401 (के) रोलओवर करें। इससे कोई गलती या गलत अनुमान लग जाएगा।

अपना आईआरए चुनना - प्रबंधित या स्व-निर्देशित?

यदि आपने रोथ आईआरए की बजाय आईआरए में 401 (के) रोलओवर करने का निर्णय लिया है, और आपने (बुद्धिमानी से) प्रत्यक्ष रोलओवर करने के लिए चुना है, तो अगला कदम यह सोचना है कि आप किस प्रकार का आईआरए खाता चाहते हैं आपके सेवानिवृत्ति के पैसे के लिए गंतव्य के रूप में।

शायद आपको जवाब देने के लिए पहले सवाल का सवाल है चाहे आप एक स्व-निर्देशित खाते के लिए एक प्रबंधित खाता चाहते हों या नहीं।

एक प्रबंधित खाता वह जगह है जहां आप खाते को एक निवेश प्रबंधक को बदल देते हैं, जो आपके लिए निवेश के सभी विवरणों को संभालता है। प्रबंधक या निवेश मंच एक पोर्टफोलियो बनाता है, सिक्योरिटीज और फंड जो इसे बनाता है, समय-समय पर रीबैलेंस, लाभांश को दोबारा हासिल करता है, और आवश्यकतानुसार निवेश की स्थिति खरीदता है और बेचता है। वे आपके लिए सब कुछ संभालते हैं, जबकि आप अपने जीवन में बाकी सब कुछ का ख्याल रखते हैं।

एक स्व-निर्देशित खाता बस नाम का तात्पर्य है। यह आमतौर पर डिस्काउंट ब्रोकर के साथ सबसे अच्छा काम करता है, और आप अपने सभी निवेश निर्णयों को बनाते हैं।

आपको किस प्रकार का खाता चुनना चाहिए?

एक प्रबंधित खाता निम्नलिखित परिस्थितियों में समझ में आता है:

  • यदि आपके पास कम या कोई निवेश अनुभव नहीं है
  • अपने निवेश के प्रबंधन का एक बुरा ट्रैक रिकॉर्ड है
  • वास्तव में निवेश के यांत्रिकी में रुचि नहीं है
  • एक व्यस्त जीवन है, और निवेश के लिए कोई समय नहीं है
  • आप किसी और के लिए अपना पैसा प्रबंधित करने में सहज महसूस कर रहे हैं

एक स्व-निर्देशित खाता बेहतर काम करता है अगर ...

  • आप एक अनुभवी निवेशक हैं
  • आप सफलतापूर्वक निवेश करने की अपनी क्षमता के साथ सहज हैं
  • निवेश में गहरी रुचि है
  • आपके पास अपने निवेश का प्रबंधन करने के लिए समय और स्वभाव है
  • आप किसी और पर भरोसा नहीं करते हैं कि आपके निवेश का प्रबंधन करने के लिए बेहतर काम कर सकते हैं

लंबे समय तक और कठिन सोचें कि किस खाते का प्रकार आपके लिए सबसे अच्छा काम करेगा। एक बड़े सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने में कई सालों लगते हैं, लेकिन इसे कुचलने के लिए केवल कुछ खराब निवेश निर्णय लेते हैं।

अपने 401k रोलओवर के लिए सबसे अच्छे स्थान

एक बार जब आप यह तय कर लें कि आप एक प्रबंधित खाता या स्वयं-निर्देशित खाता चाहते हैं, तो आप उस ट्रस्टी के प्रकार को चुनने की स्थिति में होंगे, जिसे आप अपने आईआरए के साथ सेट अप करना चाहते हैं।

चार बुनियादी विकल्प हैं:

1. डिस्काउंट दलाल।

यदि आप एक स्व-निर्देशित खाता चाहते हैं तो यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प होगा। उनके पास सबसे कम शुल्क है, जिनमें विशेष रूप से व्यापार आयोग शामिल हैं। यदि आप एक सक्रिय व्यापारी बनने की योजना बनाते हैं तो यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण होगा। डिस्काउंट ब्रोकरेज भी निवेश विकल्पों की सबसे बड़ी संख्या प्रदान करते हैं।

अधिकांश डिस्काउंट ब्रोकर विभिन्न प्रकार के व्यापार उपकरण, निवेश सहायता और शैक्षणिक संसाधन प्रदान करते हैं!

छूट दलालों के उदाहरणों में ई * ट्रेड, स्कॉट्रेड, टीडी Ameritrade और चार्ल्स श्वाब शामिल हैं।

2. पूर्ण सेवा दलाल।

ये ब्रोकर प्रबंधित खातों के लिए बेहतर हैं। वास्तव में, यह इस श्रेणी में अधिकांश दलालों की विशेषता है। वे या तो आपके खाते के प्रत्यक्ष व्यक्तिगत प्रबंधन की पेशकश करेंगे, या आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर पूर्व निर्धारित पोर्टफोलियो में सेट अप करेंगे।

यदि आप व्यक्तिगत स्पर्श के साथ निवेश करना चाहते हैं तो पूर्ण सेवा दलाल एक आदर्श विकल्प हैं। आपको एक व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकार सौंपा जाएगा जो आपके लिए आपके निवेश का प्रबंधन करेगा। यह आपको हाथ से निवेश प्रदान करेगा, हालांकि आपका वित्तीय सलाहकार आपको सभी निवेश निर्णयों के साथ लूप में रख सकता है।

पूर्ण सेवा दलालों के नकारात्मक पक्ष में उन्हें आम तौर पर काफी बड़े निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, उनके पास $ 50,000, $ 100,000, या यहां तक ​​कि $ 500,000 का न्यूनतम प्रबंधित खाता मूल्य हो सकता है। दूसरा नकारात्मक शुल्क है। आप आम तौर पर अपने कुल खाता मूल्य के 1% से अधिक शुल्क का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि यदि निवेश पर आपकी वापसी की कुल दर 7% है, तो आपकी प्रभावी दर 6% से कम होगी। पेशेवर निवेश प्रबंधन के लिए यह एक बुरा व्यापार नहीं है, लेकिन आपको यह तय करना होगा कि यह आपके लिए काम करेगा या नहीं।

पूर्ण सेवा दलालों के उदाहरणों में एडवर्ड जोन्स, Ameriprise, वेल्स फार्गो सलाहकार और रेमंड जेम्स शामिल हैं।

3. रोबो सलाहकार।

ये स्वचालित ऑनलाइन निवेश प्लेटफार्म हैं। एक बार जब आप एक रोबो-सलाहकार खाते के लिए साइन अप करते हैं और फंड करते हैं, तो वे मानव निवेश सलाहकार के सभी निवेश कार्यों को निष्पादित करेंगे, सिवाय इसके कि पूरी प्रक्रिया पूरी तरह से स्वचालित है। इसका मतलब है कि पोर्टफोलियो और निवेश चयन, पुनर्निवेश और खाता पुनर्वित्त को कंप्यूटर एल्गोरिदम द्वारा नियंत्रित किया जाता है।

ये खाते हैंड-ऑफ निवेश के लिए बिल्कुल सही हैं। उनके पास आमतौर पर बहुत कम या यहां तक ​​कि बिना किसी न्यूनतम खाता शेष राशि की आवश्यकता होती है, और उनकी सेवाओं के लिए बहुत कम शुल्क लेते हैं। वे शुल्क 0.25% जितनी कम हो सकती है।

रोबो-सलाहकारों के नकारात्मक पक्ष में उन्हें भौतिक स्थानों की कमी है, इसलिए आप अपने निवेश पर चर्चा करने में सक्षम नहीं होंगे। और चूंकि वे स्वचालित हैं, ग्राहक सेवा पहलू अक्सर सीमित है।

दर्जनों रोबो-सलाहकार प्लेटफॉर्म हैं, लेकिन सबसे प्रमुख दो बेहतर और वेल्थफ़्रंट हैं।दोनों आईआरए खाते, साथ ही नियमित कर योग्य निवेश खातों को समायोजित करते हैं।

4. म्यूचुअल फंड परिवार।

यदि आप हाथ से निवेश प्रबंधन चाहते हैं, और आप मुख्य रूप से दीर्घकालिक, खरीद-और-प्रकार के निवेशक हैं, म्यूचुअल फंड परिवार भी आपके लिए अच्छा काम कर सकते हैं। ये निवेश कंपनियां हैं जिनके पास म्यूचुअल फंड और / या ईटीएफ का पूरा पोर्टफोलियो है। चूंकि प्रत्येक फंड अनिवार्य रूप से एक प्रबंधित पोर्टफोलियो है, इसलिए आपको यह चुनना होगा कि आप किस फंड में निवेश करेंगे, और फिर आप वापस बैठकर आराम कर सकते हैं।

यदि आप एक फंड परिवार का उपयोग करते हैं, तो आपको नो-लोड फंड का पक्ष लेना चाहिए। ये आपको लोड फीस का भुगतान किए बिना धन में पदों को खरीदने में सक्षम बनाता है जो आम तौर पर फंड के मूल्य के 1% से 3% तक चला जाता है। हालांकि, चूंकि आप सक्रिय रूप से धन का व्यापार करने की संभावना नहीं रखते हैं, इसलिए शुल्क आमतौर पर किसी अन्य खाते के प्रकार के मुकाबले एक मुद्दा से कम होगा।

म्यूचुअल फंड परिवारों के उदाहरणों में वेंगार्ड समूह, फिडेलिटी इंवेस्टमेंट्स, टी। रो प्राइस, और अमेरिकन फंड शामिल हैं। इंडेक्स फंड और सेक्टर फंड समेत उन कंपनियों में से प्रत्येक के लिए चुनने के लिए दर्जन या सैकड़ों फंड हैं।

अपने 401 (के) योजना प्रशासक और आपके आईआरए ट्रस्टी को भारी उठाने दें

हम में से ज्यादातर विशेषज्ञ होने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति योजना रोलओवर नहीं करते हैं। इसलिए यदि आप तय करते हैं कि आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करना चाहते हैं, तो प्रक्रिया को अपने वर्तमान 401 (के) योजना प्रशासक और अपने नए आईआरए ट्रस्टी दोनों को चालू करना सबसे अच्छा है। चूंकि दोनों "व्यवसाय में" हैं, इसलिए वे जान लेंगे कि यह कैसे किया जाए।

रोलओवर प्रक्रिया में आपका सबसे अच्छा दोस्त आपका नया आईआरए ट्रस्टी होने की संभावना है। आमतौर पर आईआरए खाता पहले से ही बेहतर होता है, लेकिन एक नया आईआरए खोलना मुश्किल नहीं है।

रोलओवर की स्थिति में, आपको केवल नए आईआरए ट्रस्टी को बताना होगा जो आप रोलओवर करना चाहते हैं। वे आपके 401 (के) योजना प्रशासक की संपर्क जानकारी सहित, आपसे कुछ जानकारी का अनुरोध करेंगे।

वे आपको कुछ दस्तावेजों पर भी हस्ताक्षर करेंगे जो उन्हें हस्तांतरण करने में सक्षम बनाएंगे। वहां से, वे आपके 401 (के) योजना प्रशासक से संपर्क करने सहित स्थानांतरण को संभालेंगे।

आपको प्रक्रिया में 401 (के) योजना प्रशासक भी शामिल करना चाहिए, लेकिन वे केवल अलग-अलग डिग्री प्रदान कर सकते हैं। आखिरकार, आप अपनी योजना छोड़ देंगे, इसलिए वे आपकी मदद करने के लिए उत्साहित से कम हो सकते हैं। और कुछ योजना प्रशासक मदद करने के लिए अनिच्छुक हो सकते हैं।

सबसे अच्छी रणनीति आईआरए ट्रस्टी को प्रक्रिया में नेतृत्व करने की अनुमति देना है, और जहां आवश्यक हो वहां 401 (के) योजना प्रशासक को शामिल करना है!

लेनदेन के सर्वोत्तम में, आप कुछ प्रश्नों का उत्तर देंगे और शुरुआत में कुछ रूपों पर हस्ताक्षर करेंगे, और फिर स्थानांतरण दो योजनाओं के बीच संभाला जाएगा।

आप एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर क्यों नहीं करना चाहते हैं

ज्यादातर मामलों में, एक आईआरए में 401 (के) रोलओवर करना सही विकल्प होगा। लेकिन साथ ही, एक आईआरए को 401 (के) रोलओवर की कोई चर्चा पूरी नहीं होगी अगर हमने कुछ समय भी नहीं बिताया कि आप क्यों हो सकते हैं नहीं इस तरह के रोलओवर करना चाहते हैं।

कुछ कारण क्या हैं कि आप अपनी 401 (के) योजना को बिल्कुल कहां रखना चुन सकते हैं, भले ही आप कंपनी के लिए काम न करें?

  • आप प्रदर्शन, निवेश चयन और संरचना सहित योजना के बारे में सबकुछ से पूरी तरह से खुश हैं।
  • आपके पास 401 (के) योजना है जो आप सभी प्रकार के आईआरए खाते में रोल करने के लिए सबसे अधिक या सभी मामलों में तुलनीय है।
  • आपकी 401 (के) योजना व्यावसायिक रूप से प्रबंधित की जा रही है, लेकिन व्यावसायिक निवेश प्रबंधन शुल्क के बिना।
  • क्रेडिट / मुकदमा / दिवालियापन संरक्षण - 401 (के) योजना संघीय कानून के तहत सभी तीनों से संरक्षित हैं, लेकिन आईआरए राज्य कानून द्वारा संरक्षित या संरक्षित नहीं हो सकते हैं। यदि आपके राज्य के कानून आपके आईआरए की रक्षा नहीं करते हैं, तो आप 401 (के) योजना में पैसे छोड़ने से बेहतर हो सकते हैं।
  • 72 (टी) वितरण - यदि आप अपना काम खो देते हैं या 55 वर्ष के बाद या बाद में सेवानिवृत्ति लेते हैं, तो आप 401 (के) योजना से जुर्माना रहित वितरण ले सकते हैं, लेकिन आईआरए से नहीं।
  • आप अपने पुराने 401 (के) योजना को एक नए नियोक्ता की 401 (के) योजना में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं, जो आमतौर पर आईआरए खातों के मामले में नहीं होता है।
  • यदि आप अभी भी 70 1/2 वर्ष के बाद काम कर रहे हैं तो आरएमडी 401 (के) पर लागू नहीं होते हैं। वे मर्जी आईआरए खातों पर आवश्यक होना चाहिए।

एक और स्थिति है जो अत्यधिक विशिष्ट है, हालांकि असामान्य नहीं है। यह तब लागू होता है जब आपके पास 401 (के) योजना में बड़ी मात्रा में नियोक्ता कंपनी स्टॉक होता है।

यह शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा नियम, या एनयूए है।

यह इस तरह काम करता है:

यदि आपके पास बड़ी संख्या में कंपनी स्टॉक आपकी 401 (के) योजना है, और आप आईआरए में पूर्ण रोलओवर करते हैं, तो आईआरए से लिया गया कोई भी वितरण सामान्य आयकर दरों के अधीन होगा। यदि आप 59 1/2 मोड़ने से पहले वितरण लेते हैं, तो आपको 10% जल्दी वापसी दंड का भुगतान करना होगा।

यदि दूसरी तरफ आप अपनी 401 (के) योजना में कंपनी के स्टॉक को छोड़ देते हैं, तो आपको एक विशेष लाभ मिलेगा - एनयूए।

जब आप एक वितरण लेते हैं जिसमें कंपनी के स्टॉक शामिल होते हैं, तो आपको केवल स्टॉक के लिए भुगतान की गई राशि पर कर चुकाना होगा। स्टॉक पर कोई भी लाभ तब अधिक अनुकूल पूंजीगत लाभ कर दर पर कर योग्य होगा, जो शून्य के रूप में कम हो सकता है, लेकिन 20% से अधिक नहीं हो सकता है।

यदि आपके पास बड़ी मात्रा में कंपनी स्टॉक है, और स्टॉक पर पर्याप्त मात्रा में सराहना है, तो स्टॉक को 401 (के) योजना में रखना सबसे अच्छा है, और केवल 401 (के) रोलओवर को केवल आईआरए में ही करना है 401 (के) योजना में गैर-कंपनी स्टॉक संपत्तियां।

एक आईआरए को 401 (के) रोलओवर को सारांशित करना

एक आईआरए को 401 (के) रोलओवर नहीं करने के कारणों की लंबी सूची के बावजूद, या रोथ आईआरए में रूपांतरण करने के ठोस कारणों के कारण, पारंपरिक आईआरए में रोलओवर करने पर वास्तव में कई बार होते हैं रणनीति।

अपनी 401 (के) योजना का मूल्यांकन करें, साथ ही साथ अपनी प्राथमिकताओं और निवेश उद्देश्यों का मूल्यांकन करें, और फिर इन्हें पारंपरिक आईआरए खाता प्रदान करने वाले लाभों की तुलना करें। और एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकारों के साथ कुछ विस्तार से रोलओवर विकल्पों पर चर्चा करने से डरो मत।

आपने अपनी 401 (के) योजना बनाने के लिए लंबे और कठिन काम किया है, और एक दिन आपके द्वारा जीवित रहने के प्राथमिक तरीकों में से एक होगा। ध्यान से विचार करने के लिए आप अपने आप को देनदार मानते हैं कि कौन सा विकल्प उस लक्ष्य को सबसे अच्छा करेगा।

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