पिछली पोस्ट में, मैंने 403 (बी) कर आश्रय वार्षिकताओं की कुछ मूल बातें साझा कीं। एक पुनरावृत्ति के रूप में, 403 (बी) एक प्रकार का सेवानिवृत्ति खाता है जो कर्मचारियों को केवल कुछ लाभकारी और सरकारी नौकरियों में ही पेश किया जाता है।

इन कर्मचारियों के लिए, उनका 403 (बी) उनके 401 (के) के बराबर है। जबकि नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के), 403 (बी) के प्रस्ताव के साथ कर्मचारी सीमाएं समान होती हैं, जबकि एक और घटक जो कर्मचारियों को अर्हता प्राप्त करने में और भी योगदान देता है। अधिकतम स्वीकार्य योगदान को बुलाया गया, यह पर्क कुछ योग्य कर्मचारियों को अपने सेवानिवृत्ति खातों को और भी तेज़ी से बढ़ने देता है।

अधिकतम स्वीकार्य योगदान क्या है?

आम तौर पर, 403 (बी) खाते एक ही योगदान सीमा के साथ आते हैं क्योंकि आप पारंपरिक 401 (के) योजना में प्राप्त करेंगे। 2018 के लिए, कर्मचारियों के लिए योगदान सीमा दोनों प्रकार के खातों के लिए $ 18,500 तक सीमित है।

यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 6,000 तक अतिरिक्त "पकड़ो" योगदान भी दे सकते हैं। 50 से अधिक कर्मचारियों के लिए, जो $ 24,000 की कुल वार्षिक योगदान सीमा तक बढ़ता है।

यहां वह जगह है जहां अधिकतम स्वीकार्य योगदान उन लोगों के लिए आता है जिनके पास 403 (बी) है। अपने वर्तमान नियोक्ता के साथ 15 साल की सेवा के साथ कर्मचारी और प्रति वर्ष $ 5,000 से कम का वार्षिक औसत योगदान प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 3,000 योगदान के लिए पात्र हैं, जो जीवन भर अधिकतम 15,000 डॉलर तक पहुंचते हैं। "15 साल के नियम" के रूप में जाना जाता है, यह लाभ उन व्यक्तियों को अनुमति देता है जो तैयार होने के बाद अपने वार्षिक योगदान को बढ़ावा देने के लिए सेवानिवृत्ति बचत के बारे में बता रहे हैं।

कर्मचारी जो "पकड़ो" योगदान के लिए योग्य हैं क्योंकि वे 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं, वे योग्य होने पर 15-वर्षीय नियम का लाभ उठा सकते हैं। हालांकि, जब ऐसा होता है, तो आईआरएस 15 साल के नियम के लिए नियमित सीमा से ऊपर किए गए किसी भी योगदान को लागू करेगा।

यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप योग्य हैं, आपको पहले कुछ आईआरएस टेबल का उपयोग करके अपनी आय और कर्मचारी की स्थिति की गणना करनी होगी। ऐसा करने से आपको यह पता लगाने की अनुमति मिलती है कि क्या आपके पास साल की सेवा की आवश्यकता है और यह भी निर्धारित करता है कि क्या आपके पास कोई पूर्व योगदान है जो इससे प्रभावित होगा कि आप कितना डाल सकते हैं। आपके एकाउंटेंट या कर तैयार करने वाले को लाभ लेने के लिए आवश्यक फॉर्म भरने में आपकी सहायता करनी चाहिए इस प्रावधान का। हालांकि कुछ कंप्यूटेशंस शामिल हैं, यह विकल्प अभी भी समय के साथ आपके सेवानिवृत्ति खाते में अधिक पैसा योगदान करने का एक स्मार्ट तरीका प्रदान करता है।

403 (बी) सेवानिवृत्ति खातों के लाभ

यदि आपको गैर-लाभकारी या सरकारी एजेंसी के लिए रोज़गार के कारण 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश की गई है, तो आप सोच रहे होंगे कि आपको साइन अप करना चाहिए या इंतजार करना चाहिए। बड़ी संख्या में, 403 (बी) योजनाओं का उपयोग आपकी सेवानिवृत्ति के बड़े हिस्से को वित्त पोषित करने के लिए किया जा सकता है यदि आप अपना योगदान और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत की ज़िम्मेदारी गंभीरता से लेते हैं। यदि आप योगदान के बारे में बाड़ पर हैं, तो यहां कुछ विचार हैं:

403 (बी) खाते में किए गए योगदान कर कटौती योग्य हैं।

जब आप 403 (बी) योजना में योगदान देते हैं, तो आपके द्वारा किए गए योगदान कर-कटौती योग्य होते हैं। यह आपकी कर योग्य आय को कम करने में आपकी मदद कर सकता है जो बदले में आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले करों पर पैसे बचाने में मदद करेगा। यदि आप अब बहुत सारे कर चुकाते हैं और चाहते हैं कि आप अपनी कर देयता को कम कर सकें, 403 (बी) खाते में भारी योगदान करने से आप अपने कर बिल को कम करने में मदद कर सकते हैं जबकि आपके सेवानिवृत्ति खाते में आवश्यक धन भी जोड़ा जा सकता है।

आपका पैसा टैक्स-फ्री बढ़ता है जब तक कि आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार न हों और वितरण शुरू करें।

401 (के) योजना में किए गए योगदानों की तरह, 403 (बी) खाते में धन कर मुक्त हो जाते हैं। एक बार जब आप अपना खाता खोलें और योगदान देना शुरू करें, तो आपको करों पर कर चुकाने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी क्योंकि आप कर योग्य निवेश खाते के साथ करेंगे। बस धन जमा करें, फिर वापस बैठें और उन्हें टैक्स-फ्री बढ़ने देखें।

आपका नियोक्ता मिलान करने वाले फंड की पेशकश कर सकता है।

जबकि 401 (के) योजना उदार मिलान करने वाले फंडों के लिए कुख्यात हैं, कई नियोक्ता ऑफर करते हैं, 403 (बी) योजनाएं इस परक के साथ भी आ सकती हैं। आपके नियोक्ता और उनकी योजना के विनिर्देशों के आधार पर, आप 403 (बी) में भाग लेने के लिए मिलान करने वाले धन या "मुफ्त धन" प्राप्त कर सकते हैं। अपनी योजना के लिए साइन अप करने से पहले, यह पता लगाएं कि पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए आपको प्रत्येक माह कितना योगदान देना होगा।

आप इस खाते को पारंपरिक या रोथ आईआरए के साथ जोड़ सकते हैं।

जैसे कि आपके पास 401 (के) योजना थी, आप अपने 403 (बी) के साथ कुछ अन्य सेवानिवृत्ति खातों को जोड़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, कई लोग 403 (बी) खाते में खुलते हैं और योगदान देते हैं, लेकिन फिर भी हर साल एक पारंपरिक या रोथ आईआरए में पैसा निकाल देते हैं। जबकि आपके लिए सबसे अच्छा परिदृश्य आपकी व्यक्तिगत स्थिति और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों पर निर्भर करेगा, यह जानना अच्छा होगा कि आप एक से अधिक तरीकों से सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकते हैं।

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योगदान सीमा उदार हैं।

2018 में, अधिकांश कर्मचारी 403 (बी) खाते में $ 18,500 तक योगदान कर सकते हैं। इसके शीर्ष पर, कुछ कर्मचारियों ने 15 साल के लिए एक ही नियोक्ता के लिए काम किया है, वे अधिकतम स्वीकार्य योगदान विस्तार के लिए पात्र हैं जो उन्हें प्रत्येक वर्ष $ 3,000 का योगदान देता है जब तक वे अधिकतम $ 15,000 तक नहीं पहुंच जाते। 50 वर्ष से अधिक उम्र के कर्मचारी प्रत्येक वर्ष 403 (बी) योजना में अतिरिक्त $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं जिसे "पकड़ो" योगदान के रूप में जाना जाता है। यदि कोई कैच-अप योगदान और "15-वर्षीय नियम" के लिए योग्य है, तो वह उस वर्ष 403 (बी) खाते में $ 27,000 तक व्यवहार्य रूप से योगदान कर सकता है।

अंतिम विचार

यदि आप 403 (बी) योजना के लिए योग्य हैं, तो आमतौर पर तुरंत योगदान देना शुरू करना स्मार्ट होता है। यदि आपने अब तक किनारे पर इंतजार किया है, तो भी आप खेल में कूद सकते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए घोंसला अंडे बनाना शुरू कर सकते हैं।

जबकि 403 (बी) योजनाओं को नियंत्रित करने वाले नियम जटिल लग सकते हैं, लेकिन यह समझने के लिए महत्वपूर्ण हैं कि क्या आप समय-समय पर धन बनाने के लिए कार्य-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खातों तक पहुंच का लाभ उठाने की उम्मीद करते हैं। और यदि आप वास्तव में 15 साल के नियम के लिए पात्र हैं या 50 वर्ष से अधिक आयु के श्रमिकों के लिए "पकड़ने का योगदान" प्रावधान है, तो आप अधिक से अधिक धन का योगदान कर सकते हैं।

चूंकि आपका सेवानिवृत्ति वर्ष आ रहे हैं या नहीं, आप इसे पसंद करते हैं या नहीं, अगर आप जल्द से जल्द बचत करना शुरू कर देते हैं तो आप बेहतर होंगे।

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