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तो आप किसका इंतज़ार कर रहे हैं? अब अपने प्रश्न पूछें!

मुझे प्यार है जब पाठक ऐसे प्रश्न पूछते हैं जिनमें वित्तीय मुद्दों की एक श्रृंखला शामिल है।

कारण यह है कि हमारे वित्तीय जीवन का कोई क्षेत्र वैक्यूम में नहीं होता है। हमारे वित्त के प्रत्येक उप-समूह अन्य सभी को प्रभावित करता है।

हमें आत्म-वर्णित से केवल प्रश्नों का एक सेट प्राप्त हुआ औसत जोए:

हाय जेफ और टीम,

मेरे पास कुछ प्रश्न हैं जो आप संबोधित कर सकते हैं, बेशक अगर आपको कोई फर्क नहीं पड़ता है। बस कुछ पृष्ठभूमि: मैं पत्नी और 2 छोटे बच्चों के साथ लगभग 33 वर्ष का हूं, घरेलू आय ~ 100k, बंधक, कार ऋण, स्कूल ऋण - औसत जो ...

1. मेरी स्थिति के लिए कौन सा बीमा उचित है: शब्द या पूरे जीवन और क्यों?
2. बच्चों के कॉलेज को बचाने के लिए सबसे अच्छा तरीका क्या होगा कि मेरे पास ~ 14 साल का समय सीमा है?
3. मेरे जैसे लड़के के लिए कोई अतिरिक्त "स्मार्ट पैसा" टिप्स।
4. डेव रैमसे जैसे पारंपरिक दृष्टिकोण से तेजी से ऋण से बाहर निकलने के लिए "स्वीपस्ट्रेटीज डॉट कॉम" या "सच्चाईक्वेंसी.कॉम" जैसी रणनीतियों पर आपकी राय क्या है?

अग्रिम में धन्यवाद,
यूरी

प्रश्नों की श्रृंखला, यूरी, और आपके परिवार की पृष्ठभूमि के लिए धन्यवाद। यह आपके परिस्थितियों के लिए प्रासंगिक तरीके से सवालों का जवाब देना आसान बनाता है।

आइए व्यक्तिगत रूप से प्रत्येक प्रश्न को देखें।

1. कौन सा बीमा उचित है - शब्द या पूरे जीवन - और क्यों?

लोगों के बहुमत के लिए, शब्द जीवन बीमा जाने का सबसे अच्छा तरीका है। यह पूरे जीवन की तुलना में बस कम महंगा नहीं है, लेकिन बहुत कम महंगा! हम डॉलर पर दस सेंट के आदेश पर कुछ बात कर रहे हैं। वह तो विशाल है।

कीमत में अंतर का प्राथमिक कारण यह तथ्य है कि पूरे जीवन बीमा में निवेश प्रावधान शामिल है।

सतह पर, यह एक विजेता संयोजन की तरह लग सकता है। आप न केवल अपने परिवार के लिए जीवन बीमा बनाए रख रहे हैं, बल्कि आप एक ही समय में निवेश कर रहे हैं। जैसा कह रहा है, वह है एक तीर से दो निशाने।

लेकिन जैसा दिखता है उतना अच्छा है, यह आमतौर पर आपके लाभ के लिए काम नहीं कर रहा है। सबसे पहले, पूरे जीवन बीमा के साथ निवेश प्रावधान में बहुत सी फीस शामिल है। पॉलिसी के पहले कुछ वर्षों में शुल्क सबसे ज्यादा भारी है, जिसका अर्थ यह भी है कि आपका नकद मूल्य संचय न्यूनतम है। इसका मतलब है कि पूरे जीवन बीमा पॉलिसी पहले कुछ सालों से आपके खिलाफ काम करती हैं।

लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि पूरे जीवन बीमा पॉलिसी आम तौर पर पैसा निवेश करने का एक खराब तरीका है।

ज्यादातर मामलों में, यदि आप कम महंगी टर्म पॉलिसी खरीदा है, तो आप बेहतर प्रदर्शन करेंगे, और अपने आप में अंतर (जो आपने पूरे जीवन के लिए भुगतान किया होगा) का निवेश किया है। बस एक एस एंड पी 500 इंडेक्स फंड में पैसा निवेश करके, आप पूरे जीवन के निवेश को और व्यापक मार्जिन से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

एक युवा परिवार के साथ एक युवा व्यक्ति के रूप में, यूरी लंबे समय तक, टर्म बीमा पॉलिसी लेने से बेहतर होगा। वह अगले 20 वर्षों को एक छोटे से हिस्से में कवर कर सकता है जिसके बारे में पूरे जीवन नीति के लिए खर्च किया जाएगा। निचला प्रीमियम उसे जीवन बीमा की एक बड़ी राशि खरीदने में सक्षम बनाता है। यह अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण है, क्योंकि एक युवा परिवार के साथ वह जीवन में उस बिंदु पर है जहां बीमा की उसकी आवश्यकता उससे कहीं अधिक होगी।

और जब तक पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तब तक उसके बच्चे वयस्क होंगे, और जीवन बीमा की उनकी आवश्यकता में कमी आएगी।

2. बच्चों के कॉलेज के लिए बचाने का सबसे अच्छा तरीका क्या होगा?

यूरी इंगित करता है कि उसके बच्चे के कॉलेज के शिक्षा के लिए तैयार होने के लिए उसके पास 14 साल का समय है। इसका मतलब है कि अब इस सवाल पूछने के लिए एक उत्कृष्ट समय है!

उस शिक्षा के लिए निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका 52 9 योजना के माध्यम से है। यह रोथ आईआरए की तरह काम करता है, सिवाय इसके कि इसका उपयोग सेवानिवृत्ति के बजाय अपने बच्चों के कॉलेज शिक्षा के लिए धन बनाने के लिए किया जाता है। आप योजना में योगदान देते हैं, और यद्यपि आपके योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, खाते पर निवेश आय कर-स्थगित आधार पर जमा होती है।

जब धन वापस लेने का समय आता है, तो इसे नियमित आयकर और दंड दोनों से मुक्त किया जा सकता है, जब तक कि योग्य शिक्षा खर्चों के लिए पैसे का भुगतान किया जाता है। इसमें शिक्षण, किताबें, फीस और कमरा और बोर्ड शामिल हैं। लैपटॉप और बाहरी संसाधनों जैसे कुछ अन्य खर्चों को भी योग्यता के रूप में माना जा सकता है, जब तक कि उन्हें स्कूल या पाठ्यक्रम पाठ्यक्रम द्वारा आवश्यकता होती है।

(योग्य शिक्षा खर्च से संबंधित उद्देश्यों के लिए वापस ले लिए गए फंड न केवल नियमित आयकर के लिए बल्कि 10% जुर्माना भी हैं।)

तकनीकी रूप से बोलते हुए, कोई अधिकतम योगदान सीमा नहीं है जो 52 9 योजना पर लागू होती है। हालांकि, अधिकांश लोग प्रति वर्ष $ 14,000 प्रति वर्ष अपने योगदान को सीमित करते हैं। यह वास्तव में उपहार के लिए अधिकतम वार्षिक सीमा है। उस राशि से परे, आपको या तो स्थानांतरित राशि पर उपहार कर का भुगतान करना होगा, या आपको टैक्स से बचने के लिए आईआरएस फॉर्म 70 9 - संयुक्त राज्य उपहार (और जेनरेशन-स्किपिंग ट्रांसफर) कर रिटर्न दाखिल करना होगा।

यदि आप अगले 14 वर्षों के लिए एक बच्चे के लिए $ 14,000 प्रति वर्ष बचाते हैं, तो आपने $ 196,000 - साथ ही निवेश आय अर्जित की होगी।देश के कुछ बेहतर स्कूलों में चार साल की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि है।

कोई अतिरिक्त "स्मार्ट पैसा" युक्तियाँ?

दरअसल, मेरे पास दर्जनों हैं! लेकिन मैं अपने सुझावों को उन कुछ लोगों तक सीमित करने की कोशिश करूंगा जो मुझे लगता है कि सबसे महत्वपूर्ण हैं:

  • निरतंरता बनाए रखें। रातोंरात धन का कोई रास्ता नहीं है, इसलिए आपको कई वर्षों तक अपनी वित्तीय योजना तैयार करने के लिए तैयार रहना होगा। इसका मतलब गर्म और ठंडे चक्रों के खिलाफ सुरक्षा करना है जो आपकी सभी योजनाओं और प्रयासों को दूर कर सकते हैं।
  • ऋण का उपयोग कम से कम करें। ऋण एक धन हत्यारा है। न केवल कर्ज से बाहर निकलना चाहिए प्राथमिकता है, लेकिन इसे आगे बढ़ने से भी बचा जाना चाहिए। इसे घर बंधक, और कभी-कभी कार ऋण तक सीमित करें।
  • अपने निवेश के साथ फैंसी मत बनो। धन के साथ रहें, विशेष रूप से इंडेक्स फंड। वे नवीनतम फीड या ट्रेंड स्टॉक में निवेश करने के बजाए बाजार को ट्रैक करते हैं। इससे आपको लंबी अवधि में अधिक पैसा मिल जाता है।
  • निवेश शुल्क मायने रखता है! उन्हें यथासंभव कम रखें, और इससे आपके निवेश रिटर्न में सुधार होगा। इंडेक्स फंडों में कुछ सबसे कम निवेश शुल्क उपलब्ध हैं, जो एक और कारण है कि उन्हें आपके पोर्टफोलियो में क्यों पसंद किया जाना चाहिए।
  • छेड़छाड़ मत करो। अक्सर यह सोचने के लिए मोहक होता है कि किसी और ने धन के लिए "बेहतर तरीका" निकाला है। शायद उनके पास है, लेकिन यह आपके लिए काम नहीं कर सकता है। जो कुछ आप जानते हैं उसके साथ रहें, और जो भी आप करते हैं उस पर धीरे-धीरे बेहतर हो जाएं।

3. गेट-आउट-ऑफ-डेट रणनीतियां क्या हैं?

यूरी डेव रैमसे जैसे पारंपरिक दृष्टिकोण की तुलना में, "स्वीपस्ट्रेटीज डॉट कॉम" या "सच्चाईक्विटी डॉट कॉम" जैसे ऋण उन्मूलन रणनीतियों के बारे में पूछता है।

मुझे यह स्वीकार करना होगा कि मैं वास्तव में परिचित नहीं हूं कि उन दो सेवाओं से आपके कर्ज को कम करने के लिए क्या किया जाता है। मैंने दोनों साइटों को समझ नहीं लिया, और यह धारणा मिली कि वे बंधक उन्मूलन कार्यक्रम हैं, जो आपके बंधक के प्रारंभिक भुगतान में तेजी लाने के लिए क्रेडिट या क्रेडिट कार्ड की होम इक्विटी लाइनों का उपयोग करने पर आधारित हैं। लेकिन साथ ही, मैंने दोनों साइटों को यह समझाने में अस्पष्ट होना पाया कि रणनीति क्या है।

जैसा भी हो सकता है, आखिरकार आपकी आय या अन्य वित्तीय संसाधनों से बाहर करने के अलावा, ऋण चुकाने के लिए कोई विकल्प नहीं है। इसी कारण से मैं डेव रैमसे और अन्य वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा प्रदान की जाने वाली अधिक पारंपरिक ऋण उन्मूलन रणनीतियों को पसंद करता हूं।

डेव रैमसे के बारे में मुझे क्या पसंद है उसकी सादगी है। ऋण स्नोबॉल विधि न केवल समझने में आसान है, बल्कि यह इस प्रक्रिया में भावनाओं की भूमिका को पहचानती है। उदाहरण के लिए, वह सलाह देता है कि आप पहले अपने सबसे छोटे कर्ज का भुगतान करके शुरू करें। यह समझ में आता है, क्योंकि यह सबसे अधिक काम करने योग्य रणनीति है। एक बार जब आप उस छोटे से कर्ज का भुगतान कर लेंगे, तो आपको अगले छोटे कर्ज पर लेने का अधिकार दिया जाएगा।

यह विधि आपको अपेक्षाकृत छोटी जीत की श्रृंखला के लिए सेट करती है, जो आपको बड़े लोगों को प्राप्त करने का विश्वास प्रदान करेगी।

ऋण से बाहर निकलने की किसी भी रणनीति के बारे में एक अच्छा है जब तक यह आपके लिए काम करता है। लेकिन सादगी एक प्रमुख कारक है, और यही कारण है कि अधिक पारंपरिक दृष्टिकोण का पक्ष लें।

मुझे आशा है कि यह आपके सभी प्रश्न यूरी, साथ ही साथ उन पाठकों का उत्तर देगा जिनके समान प्रश्न हैं। लेकिन उन्हें अंदर आते रहें, और जितना मैं कर सकता हूं, जवाब देने के लिए मैं अपनी पूरी कोशिश करूंगा।

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