जीएफ ¢ 043: [केस स्टडी] क्या आप केवल 1 मिलियन डॉलर के साथ जल्दी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं?

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जीएफ ¢ 043: [केस स्टडी] क्या आप केवल 1 मिलियन डॉलर के साथ जल्दी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
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Anonim

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मैं 1 मिलियन डॉलर के साथ जल्दी से रिटायर करना चाहता हूं।

उस कथन के लिए एक अच्छी अंगूठी है, हुह?

मुझे नहीं लगता कि मैंने अभी तक एक क्लाइंट के साथ काम किया है जो जल्दी से रिटायर नहीं करना चाहता था, या अगर उनके पास $ 1 मिलियन पोर्टफोलियो था तो वह उत्साही नहीं होगा।

लेकिन जैसा कि हम में से ज्यादातर जानते हैं, $ 1 मिलियन वह नहीं है जो इसका इस्तेमाल होता था।

यूएसए टुडे से यह आलेख बोल्ड दावा करता है कि आजकल $ 1 मिलियन सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त नहीं है।
यूएसए टुडे से यह आलेख बोल्ड दावा करता है कि आजकल $ 1 मिलियन सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त नहीं है।

देखो, $ 1 मिलियन बहुत पैसा है, लेकिन आपकी शेष सेवानिवृत्ति के लिए इसे बाहर निकालना मुश्किल है। यह कम ब्याज दरों के साथ भी मुश्किल है।

लेख में कहा गया है, "10 से 12 साल पहले, जब लोगों ने अपने निवेश पर बहुत अधिक अर्जित किया, तो $ 1 मिलियन सेवानिवृत्ति आय में $ 70,000 से $ 80,000 प्रति वर्ष उत्पन्न हो सकता है। लेकिन ब्याज दरों के जितना कम है, वह वास्तव में व्यवहार्य नहीं है।"

निश्चित रूप से, आपके अल्पकालिक निवेशों को अधिक से अधिक बनाने के तरीके हैं, और पीयर टू पीयर लैंडिंग जैसे मनोरंजक विकल्प हैं जो सभ्य रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन वे जादुई रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की गारंटी नहीं देते हैं (शीर्ष सहकर्मी के बारे में और जानें हमारी उधार क्लब समीक्षा और समृद्ध की समीक्षा में उधार देने के लिए नेटवर्क)।

तो सवाल बनी हुई है: क्या आप वास्तव में 1 मिलियन डॉलर के साथ जल्दी से रिटायर कर सकते हैं?

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति केस अध्ययन

मुझे उस सवाल का जवाब देने के बारे में क्या पता नहीं था कि जल्द ही मुझे परीक्षण में डाल दिया जाएगा।

मुझे एक नए ग्राहक को संदर्भित किया गया था जो बस ऐसा करने की तलाश में था।

वह और उसकी पत्नी जल्दी से सेवानिवृत्त होने की तलाश में थे। वह 56 वर्ष का है, वह 57 वर्ष की है। जबकि उसे अपना काम पसंद आया, शारीरिक मांग उसके शरीर पर एक टोल ले रही थी। उसने महसूस नहीं किया कि वह इसे इतना लंबा कर सकता है, इसलिए वह एक रास्ता तलाश रहा था। नियुक्ति में आने से पहले, मुझे पता था कि उसके पास लगभग 1 मिलियन डॉलर थे, लेकिन मुझे पता भी है कि $ 1 मिलियन पर्याप्त नहीं है, खासतौर पर किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो अपनी पहली सामाजिक सुरक्षा जांच एकत्र करने से छह साल से अधिक हो।

कहने की जरूरत नहीं है, मैं बहुत आशावादी नहीं था कि मैं उसे हरा प्रकाश दे दूंगा कि वह जल्दी से सेवानिवृत्त हो सकेगा। लेकिन जब हम वित्तीय योजना पर जा रहे थे, तो हमारी दूसरी नियुक्ति के अंत तक, जो कुछ बदल गया।

वित्तीय सफलता ब्लूप्रिंट के माध्यम से जाने के बाद (यह हमारी अनूठी वित्तीय नियोजन प्रक्रिया है जो मेरी फर्म ऑफर करती है), मैं अच्छी खबर साझा करने में सक्षम था:

उनकी 92% संभावना थी कि वे जल्दी सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को पूरा करने में सक्षम होंगे।

मैं अभी भी उन दोनों की प्रतिक्रियाओं को याद कर सकता हूं। पति के पास पहली बार पिताजी के रूप में एक ही आश्चर्यचकित लग रहा था कि वह एक बच्चे के बजाय चौगुनी होने के लिए तैयार हो रहा है। दूसरी ओर, पत्नी ने उसके चेहरे को घुमाकर आँसू लगाए थे। वे उदासी के आँसू नहीं थे, लेकिन खुशी के आंसुओं कि उनके पति वास्तव में उस नौकरी से दूर चले जा सकते थे जो उसे भारी तनाव पैदा कर रहा था।
मैं अभी भी उन दोनों की प्रतिक्रियाओं को याद कर सकता हूं। पति के पास पहली बार पिताजी के रूप में एक ही आश्चर्यचकित लग रहा था कि वह एक बच्चे के बजाय चौगुनी होने के लिए तैयार हो रहा है। दूसरी ओर, पत्नी ने उसके चेहरे को घुमाकर आँसू लगाए थे। वे उदासी के आँसू नहीं थे, लेकिन खुशी के आंसुओं कि उनके पति वास्तव में उस नौकरी से दूर चले जा सकते थे जो उसे भारी तनाव पैदा कर रहा था।

जैसा कि मैंने अपने ग्राहकों से कहा था और जैसा कि मैंने ज्यादातर लोगों को बताया है जो जल्दी से सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, यह ऐसा कुछ नहीं है जिसे मैं सहज महसूस कर रहा हूं। मैं यह पसंद करूंगा कि मेरे क्लाइंट कम से कम तब तक काम करें जब तक वे किसी प्रकार की सेवानिवृत्ति जांच न करें। सोशल सिक्योरिटी चेक होने से उनके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो पर उनकी आवश्यक मासिक आय जांच का उत्पादन करने के लिए बहुत कम तनाव होता है, लेकिन क्लाइंट को यह बताने के बावजूद कि, वे अभी तक सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं, उन्हें प्रतीक्षा करने की आवश्यकता है; संख्या झूठ नहीं बोलती है।

इस जोड़े को अलग क्या बनाता है? वे $ 1 मिलियन के साथ 56 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकते थे और ऐसा करने में सफलता का 92% मौका था? चलो इसे तोड़ दें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य

पहले तीन वर्षों के लिए, उन्हें चिकित्सा बीमा के लिए जेब से भुगतान करने की आवश्यकता होगी, इसलिए हमने अनुमान लगाया कि उन्हें बीमा और आय के लिए कुल $ 70,000 की आवश्यकता होगी। अपने पहले चार वर्षों के बाद, हमने योजना बनाई थी कि वे सालाना लगभग $ 48,000 रह सकें, और हम इसे 3% तक बढ़ा देंगे।

इस गणना के साथ कि मैं अपने सभी ग्राहकों को बताना चाहता हूं कि जब हम मुद्रास्फीति की 3% दर में कारक होते हैं, जो कभी नहीं जाता है। इसका मतलब है कि जब ग्राहक 80 के दशक के मध्य में हैं, तो योजना यह मान लेगी कि वे एक वर्ष में $ 80,000 सेवानिवृत्ति में खर्च कर रहे हैं।

वास्तव में होने वाली वास्तविकता किसी के लिए पतली नहीं है। मेरे पास बहुत कम ग्राहक हैं जो उस राशि का खर्च कर सकते हैं, भले ही वे चाहते थे। जाहिर है कि हमारे पास लंबी अवधि की देखभाल और चिकित्सा लागत जैसे मुद्दे हैं, लेकिन मेडिकेयर के साथ, उन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में सूचित किया जाता है, और हम आमतौर पर इसका ख्याल रख सकते हैं।
वास्तव में होने वाली वास्तविकता किसी के लिए पतली नहीं है। मेरे पास बहुत कम ग्राहक हैं जो उस राशि का खर्च कर सकते हैं, भले ही वे चाहते थे। जाहिर है कि हमारे पास लंबी अवधि की देखभाल और चिकित्सा लागत जैसे मुद्दे हैं, लेकिन मेडिकेयर के साथ, उन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में सूचित किया जाता है, और हम आमतौर पर इसका ख्याल रख सकते हैं।

लाइफस्टाइल लक्ष्य

इस जोड़े को यात्रा करना पसंद है, और कुछ रोमांच पहले से ही सेवानिवृत्ति के अपने पहले कुछ वर्षों में योजनाबद्ध थे। वे एक नई कार, एक मोटर घर, एक केबिन, कुछ चारपहिया वाहन खरीदने की योजना बनाते हैं, और निश्चित रूप से, उनके पास यात्रा की अतिरिक्त लागत है। ये सब यथासंभव यथार्थवादी बनाने की योजना के साथ पहचाने गए थे।

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संपत्तियां और देनदारियां

अधिकांश ग्राहक की संपत्ति पेंशन योजना में बंधी हुई थी जो उन्हें एकमुश्त वितरण करने और आईआरए में रोल करने की क्षमता प्रदान करेगी। उनके पास 401 (के) भी था जिसमें उन्होंने लगभग 250,000 डॉलर जमा किए थे। पेंशन और 401 (के) के अलावा, जोड़े ने दो ट्रिपलक्स भी खरीदे थे जिन्हें वे वर्तमान में भुगतान कर रहे थे। उनके पास संपत्तियों में कुछ इक्विटी थी, लेकिन वे अभी तक नकद प्रवाह नहीं कर रहे थे, और इन्हें नौ नौ वर्षों तक नकद प्रवाह का अनुमान नहीं लगाया गया था।पति ने कुछ बाहरी परामर्श भी किया था, और इसके साथ ही इसमें $ 120,000 के साथ एक निवेश खाता जमा हुआ था।

आय

स्पष्ट रूप से संपत्तियां बहुत बड़ी हैं, लेकिन निर्धारण कारक जिसने मेरे ग्राहकों को जल्दी से रिटायर करने की इजाजत दी थी; अतिरिक्त आय। मेरा ग्राहक अपने वर्तमान नियोक्ता की स्थिति में एक विशेषज्ञ बन गया था। इसके साथ ही अपनी कंपनी और अन्य कंपनियों के लिए परामर्श करने के अवसर लाए। उनकी विशेषज्ञता के कारण, वह परामर्श करने में सक्षम होंगे जो उन्हें प्रति वर्ष लगभग $ 30,000 शुद्ध कर देगा। उन्हें विश्वास है कि वह छह साल के लिए कम से कम चार साल तक ऐसा करने में सक्षम होंगे, जो उन्हें सेवानिवृत्ति तक फैला सकता है। सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि परामर्श से वह अपने परिवार के साथ कुछ यात्रा करने की अनुमति देगी, और वह अपनी शर्तों पर काम करने में सक्षम होगा।

निवेश रणनीति

ग्राहक के जोखिम स्कोर के आधार पर (यदि आपको नहीं पता कि आपका जोखिम स्कोर क्या है तो आप और जान सकते हैं यहाँ ), हम ग्राहक को 50% स्टॉक, 50% बॉन्ड पोर्टफोलियो में निवेश करने के लिए आवंटित करेंगे, जो आम तौर पर किसी भी रिट्री के लिए एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है। कृपया ध्यान दें कि हमारे वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर में उपयोग किए जाने वाले रिटर्न ऐतिहासिक रिटर्न का उपयोग करते हैं। जैसा कि आप नीचे दिए गए स्क्रीन शॉट के आधार पर देख सकते हैं, आवंटन में 35.75% घरेलू इक्विटी, 14.25% अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी शामिल है, और शेष अंतरराष्ट्रीय निश्चित आय, उर्फ बॉन्ड के बीच विभाजित हैं।

इस विशेष ग्राहक के साथ, हमने हमारे मॉडल पोर्टफोलियो में से एक का उपयोग किया जो एसेट लॉक को शामिल करता है, जो एक अच्छी सुविधा है जो निवेशकों को किसी भी बाजार लाभ में लॉक करने की अनुमति देती है। इसके अलावा, हमने ग्राहक के बॉन्ड पोर्टफोलियो का एक हिस्सा उपयोग किया, और एक सालाना उपयोग किया जिसने सुरक्षा के लिए गारंटीकृत आय सवार की पेशकश की।

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सफलता दर

तो इसका वास्तव में क्या मतलब था, 92% सफलता दर? हमारा वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर क्या करता है कि यह हमारे द्वारा दर्ज किए गए सभी डेटा, उनकी संपत्तियों, उनकी देनदारियों, उनकी निवेश रणनीति, उनकी आय लेता है, और फिर हम बाजार में उतार चढ़ाव, ब्याज दरों और विभिन्न खातों में 1000 अलग-अलग सिमुलेशन चलाते हैं अन्य कारक। उन सभी सिमुलेशन और प्रदान किए गए आंकड़ों के आधार पर, ग्राहक को सफलता का 92% मौका मिलेगा। आम तौर पर मैं ग्राहकों को बताता हूं कि अगर हम उस 80% से 85% रेंज में आ सकते हैं, तो हम बहुत अच्छे बैठे हैं। 85% से अधिक कुछ, खासकर 9 0%, तो मैं इतना अधिक आत्मविश्वास हूं।

इस विशेष ग्राहक के परिदृश्य में, उनके पास सफलता का 92% मौका है कि जब तक ग्राहक 90 वर्ष की आयु नहीं बदल लेते हैं, तब तक वे पैसे से बाहर नहीं होंगे। एक बार फिर, हम मानते हैं कि 90 वर्ष की आयु में वे बड़े खर्च कर रहे हैं प्रत्येक वर्ष धन की राशि।
इस विशेष ग्राहक के परिदृश्य में, उनके पास सफलता का 92% मौका है कि जब तक ग्राहक 90 वर्ष की आयु नहीं बदल लेते हैं, तब तक वे पैसे से बाहर नहीं होंगे। एक बार फिर, हम मानते हैं कि 90 वर्ष की आयु में वे बड़े खर्च कर रहे हैं प्रत्येक वर्ष धन की राशि।
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शॉर्टफॉल विश्लेषण

उन सिमुलेशन के 8.4% के लिए जो काम नहीं करते थे, कमी की औसत आयु 71 थी। मुझे यह दिलचस्प लगता है, क्योंकि मेरे ज्यादातर क्लाइंट जो जल्दी से सेवानिवृत्त होते हैं, मैं उन्हें समझाता हूं कि शुरुआत में जब अधिकांश में से अधिकांश खर्च होता है। मैं एक कैज्ड पालतू जानवर के मुक्त होने के समानता का उपयोग करना पसंद करता हूं, ताकि वे जो भी करना चाहते हैं वह चलाना है। यह सेवानिवृत्त लोगों के साथ एक ही बात है।

एक बार जब वे अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो वे स्वतंत्र हो जाते हैं और वे जो भी करना चाहते हैं, जाते हैं, जाते हैं, जाते हैं, जाते हैं और यात्रा करते हैं और नई चीजें देखते हैं। पहले पांच वर्षों में जब अधिकांश खर्च होता है। यात्रा के रोमांच के बाद पहनते हैं, फिर वे घर के चारों ओर रहते हैं और बहुत कम यात्रा करते हैं, जिसका मतलब यह भी है कि खर्च भी कम हो जाता है।
एक बार जब वे अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो वे स्वतंत्र हो जाते हैं और वे जो भी करना चाहते हैं, जाते हैं, जाते हैं, जाते हैं, जाते हैं और यात्रा करते हैं और नई चीजें देखते हैं। पहले पांच वर्षों में जब अधिकांश खर्च होता है। यात्रा के रोमांच के बाद पहनते हैं, फिर वे घर के चारों ओर रहते हैं और बहुत कम यात्रा करते हैं, जिसका मतलब यह भी है कि खर्च भी कम हो जाता है।

71 की औसत कमी के तथ्य के लिए आम तौर पर खर्च कम हो जाना शुरू हो गया है, मुझे लगता है कि यह मेरे ग्राहकों के लिए सफलता की संभावना को भी बढ़ा देता है।

उन्होंने इसे कैसे काम किया?

मेरे ग्राहक को सुनहरा टिकट देना और उन्हें बता देना कि वे जल्दी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं, ऐसा कुछ है जो मैं नहीं करता। इस दिन और उम्र में, ऐसे कई अलग-अलग कारक हैं जो सेवानिवृत्ति के दौरान हमें प्रभावित कर सकते हैं कि मैं आमतौर पर उन्हें जितना समय तक स्थगित कर सकता हूं उन्हें स्थगित करने के लिए कहता हूं। हालांकि, मेरे ग्राहक के नौकरी के माहौल की प्रकृति और इसके साथ आने वाले तनाव की मात्रा के साथ, कई अन्य कारकों के साथ मिलकर, मुझे लगा जैसे मैं अच्छी खबर साझा करने में सक्षम हूं।

एक बार फिर, यहां बताया गया है कि वे इसे कैसे काम करने में सक्षम थे।

  1. उनके पास अच्छी बचत थी । भले ही $ 1 मिलियन 10 साल पहले नहीं था, फिर भी यह $ 1 मिलियन था। उन्हें बहुत ही कष्टप्रद पेंशन मिलने से फायदा हुआ, लेकिन तथ्य यह है कि वे अपने 401 (के) में भी धन डाल रहे थे और काम से बाहर अन्य निवेश खाते थे, जो कि सेवानिवृत्ति की शुरुआत में एक संभावना थी।
  2. उनके पास कोई ऋण नहीं था। यह बहुत बड़ा है। ऐसा कोई तरीका नहीं है कि वे कभी भी सेवानिवृत्त हो सकें यदि वे अभी भी किसी प्रकार का कर्ज ले रहे थे। उनके लाभ के लिए, उनके घर का भुगतान किया गया था, उनके पास शून्य कार ऋण था, और उनके पास शून्य क्रेडिट कार्ड ऋण था। कोई ऋण नहीं होने के कारण कई और संभावनाएं खुल गईं, और उन्हें जल्दी से रिटायर होने का मौका दिया।
  3. वे अपने खर्च के साथ चतुर हैं । कोई भी जोड़ी जिसके पास सेवानिवृत्ति के करीब कोई ऋण नहीं है, वह स्मार्ट व्यय करने वाला होना चाहिए। हालांकि इस जोड़े को अपने परिवार के साथ गुणवत्ता का समय बिताने और यात्रा करने का आनंद मिलता है, लेकिन उन्होंने बहुत ही कमजोर किया। वे बहुत कुछ नहीं खाते हैं, वे बहुत सारे डिजाइनर कपड़े नहीं पहनते हैं, और वे नई कारें नहीं चलाते हैं। वे बस रहते हैं, लेकिन अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि वे उन चीजों की सराहना करते हैं जो उनके लिए सबसे महत्वपूर्ण हैं, जो परिवार है।
  4. उनके पास अतिरिक्त आय स्रोत थे। 401 (के), पेंशन और बाहरी निवेश अकेले ऐसा नहीं करेंगे। तथ्य यह है कि मेरे ग्राहक के पास सेवानिवृत्ति के बाद परामर्श देने की क्षमता थी पहेली का एक और बड़ा टुकड़ा था। परामर्श के बिना, इस उम्र में वह सेवानिवृत्त होने में कोई रास्ता नहीं था। मैंने यह सुनिश्चित करने के महत्व पर बल दिया कि वह 100% निश्चित है कि वह सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम चार साल के लिए परामर्शदाता बनने में सक्षम होगा; अन्यथा सफलता दर काफी कम हो जाएगी।
  5. उनके पास 401 (के) के बाहर अन्य संपत्तियां थीं। हमने पहले से ही पेंशन के बारे में बात की है, लेकिन एक अन्य योगदान कारक किराये की संपत्ति थी। भले ही यह अब नकदी नहीं चल रहा है, फिर भी कोई कारण नहीं है कि संपत्ति का भुगतान होने के बाद नकद प्रवाह नहीं होगा। जिस क्षेत्र में हम रहते हैं, इस प्रकार की संपत्ति के लिए किरायेदारों को ढूंढना मुश्किल नहीं है, जो मेट्रोपॉलिटन क्षेत्र में रहने वाले किसी के लिए अधिक कठिन हो सकता है। इन अतिरिक्त संपत्तियों के साथ, या जैसा कि मैं कहना चाहता हूं, एकाधिक बाल्टी रखने के बाद, इन ग्राहकों को कई और विकल्प दिए।
  6. उन्होंने एक योजना बनाई। जैसा कि उद्धरण कहता है, योजना बनाने में असफल रहने की योजना है। यदि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने में मदद के लिए किसी प्रकार के वित्तीय योजनाकार के साथ बैठे नहीं हैं तो आप कभी भी सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं। मेरे ग्राहकों द्वारा वित्तीय सफलता ब्लूप्रिंट की हमारी अनूठी प्रक्रिया के माध्यम से जाकर, हम अपनी पूरी स्थिति पर व्यापक रूप से देखने में सक्षम थे और यह देखने के लिए कई अलग-अलग परिदृश्य चलाते थे कि किसने सबसे अधिक समझदारी की। इस मामले के अध्ययन में प्रदर्शित नहीं किया गया था कि हम वास्तव में तीन अन्य अलग-अलग परिदृश्य चलाते हैं, कुछ प्रमुख मीट्रिक को बदलते हुए यह देखने के लिए कि कौन सा परिदृश्य सबसे अच्छा प्रदर्शन करता है। क्लाइंट के लिए, 56 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने पर बाहरी परामर्श आय सबसे सफल साबित हुई।

क्या आप वित्तीय सफलता के लिए तैयार हैं?

बहुत से लोग इस जोड़े की तरह योजना बनाने के लिए आवश्यक समय नहीं लेते हैं और यही कारण है कि कई लोग जब चाहें सेवानिवृत्त नहीं हो सकते हैं। यदि आप 100% निश्चित नहीं हैं कि आपकी वित्तीय योजना मेरी अनूठी प्रक्रिया की जांच कैसे करती है वित्तीय सफलता ब्लूप्रिंट.

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