जीएफसी 083: मेरे पास $ 1.5 मिलियन नकद है - मुझे क्या करना चाहिए?

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Anonim

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आपने अभी अचल संपत्ति का एक टुकड़ा बेचा है, और एक सात आकृति windfall काट दिया; अच्छा "समस्या", है ना?

लेकिन आप इस तरह के पैसे इस तरह से कैसे निवेश करते हैं जो इसे आपके बाकी के जीवन के लिए बना देगा?

यही सवाल है कि एक हालिया पाठक ने देखा:

रियल एस्टेट बिक्री के बाद मेरे पास $ 1.5 मिलियन नकद है। एक सीनियर (70 से अधिक) के रूप में, मुझे लगता है कि मैं आसानी से आधे मिलियन डाल सकता हूं और बैंक से लगभग 10% आकर्षित कर सकता हूं और अगले 10 वर्षों में इसे शून्य कर देता हूं। इसका मतलब है, प्रति वर्ष $ 48,000, या $ 4,000 प्रति माह, साथ ही पेंशन आय, निश्चित रूप से।

अन्य $ 1 मिलियन? मैं स्टॉक (50%) और बॉन्ड (50%) में निवेश करूंगा, और जब आधे मिलियन के बाद लगभग 10 साल रोल हो जाएंगे, तो मैं इस में डुबकी शुरू कर सकता हूं और खर्च करना शुरू कर सकता हूं। क्या आप इसे एक अच्छी रणनीति के रूप में देखते हैं, या क्या आपके पास इस दृष्टिकोण के लिए अन्य वैकल्पिक योजनाएं हैं? मैं $ 1 मिलियन का निवेश कहां करूं? कोई विचार?

पाठक कम से कम तीन चिंताओं को व्यक्त करने पर है:

  1. वह एक सुरक्षित स्थान पर $ 500,000 चाहता है ताकि वह अगले 10 वर्षों के लिए $ 50,000 प्रति वर्ष वापस ले सके;
  2. शुरुआती $ 500,000 समाप्त हो जाने के बाद वह आय के लिए शेष $ 1 मिलियन का निवेश और संरक्षण करना चाहता है; तथा
  3. वह रूढ़िवादी और आक्रामक संपत्ति वर्गों के मिश्रण का उपयोग करके $ 1 मिलियन का निवेश करना चाहता है।

वह सही दिशा में सोच रहा है, लेकिन मुझे लगता है कि वह उपलब्ध विभिन्न निवेश उत्पादों का उपयोग करके अधिक उपयुक्त व्यवस्था बना सकता है।

मेरी पहली सिफारिश आय को दो श्रेणियों, अल्पकालिक और दीर्घकालिक में विभाजित करना है।

शॉर्ट टर्म पोर्टफोलियो बनाना

यह पहला $ 500,000 होगा जो पाठक पहले 10 वर्षों के दौरान रहने की योजना बना रहा है। हम प्रिंसिपल की सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं क्योंकि यह वह पैसा है जिसे उसे रहने वाले खर्चों के लिए जरूरी है, लेकिन साथ ही मुझे लगता है कि वह अपने पैसे पर उच्च रिटर्न कमा सकता है जो कि बैंक खाते में बस उपलब्ध हो सकता है।

हम कुछ प्रकार की बैंक बचत में $ 200,000 का निवेश करके शुरू कर सकते हैं, जैसे मनी मार्केट फंड या जमा प्रमाणपत्र। नकदी को पूरी तरह से सुरक्षित रखते हुए, या तो थोड़ा सा ब्याज अर्जित करेगा।

अगले $ 300,000 का निवेश पांच साल की निश्चित दर वार्षिकी में किया जाएगा। यह बैंक निवेश में 1% से कम की तुलना में 3.00% और 3.25% के बीच की वापसी अर्जित करने में सक्षम होगा। इससे वह प्रति वर्ष 9,000 डॉलर और 9,750 डॉलर प्रति वर्ष कमा सकते हैं, जबकि अभी भी प्रिंसिपल की गारंटी प्रदान करते हैं। यह उन्हें पांच वर्षों में अतिरिक्त $ 50,000 के करीब भी कमाएगा, जिसका निवेश किया जाएगा।

उसे यह सुनिश्चित करना होगा कि यह वार्षिकी का प्रकार है जो उसे दंड का भुगतान किए बिना निकासी लेने की अनुमति देगा।

मेरी सिफारिश पांच साल में बैंक निवेश से प्रति वर्ष केवल $ 40,000 लेना होगा, जिसके बाद वह हिस्सा समाप्त हो जाएगा। वह पांच साल की वार्षिकी से प्रति वर्ष शेष 10,000 डॉलर ले सकता है। वार्षिकी निकासी के साथ भी, उच्च ब्याज दर रिटर्न के कारण, पहले पांच वर्षों के बाद भी वह सालाना 300,000 डॉलर तक शेष रहेगा।

हम इस रणनीति के साथ पूरा करने की कोशिश कर रहे हैं, यथासंभव लंबे समय तक निवेश में जितना पैसा निवेश करना है। इससे उन्हें अपनी ब्याज वापसी को अधिकतम करने में मदद मिलती है। असल में, इस विधि का उपयोग करके, उसके पास 10 साल के लिए $ 50,000 प्रति वर्ष वापस लेने के बाद भी उसके $ 500,000 का कुछ हिस्सा बचा होगा।

दीर्घकालिक पोर्टफोलियो बनाना

पोर्टफोलियो का यह पक्ष शेष $ 1 मिलियन रखेगा जो पाठक अल्पकालिक अवधि का उपयोग करने के दौरान उपयोग करने की योजना बना रहा है। इस भाग को दो अलग-अलग श्रेणियों, रूढ़िवादी और आक्रामक में भी स्थापित किया जा सकता है। तथ्य यह है कि कम से कम 10 साल बीतने के लिए पोर्टफोलियो के दीर्घकालिक पक्ष को टैप करने की आवश्यकता होगी इससे पहले कि वह जीवन व्यय के लिए एक मामूली निवेश क्षितिज देता है। हम इसके साथ काम कर सकते हैं।

पाठक ने स्टॉक और बॉन्ड के बीच 50/50 विभाजन का सुझाव दिया है, लेकिन एक बार फिर, मुझे लगता है कि वह बेहतर कर सकता है। यहां बताया गया है कि मैं निवेश पोर्टफोलियो के इस हिस्से को निवेश करने की सलाह देता हूं …

कंज़र्वेटिव पोर्टियन।

हम यहां सुरक्षित हो सकते हैं लेकिन बांड का उपयोग किए बिना। हम एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी का उपयोग करके ऐसा कर सकते हैं. यह दो प्रमुख फायदे प्रदान करता है जो बॉन्ड नहीं करते हैं: मुख्य सुरक्षा और कर लाभ, जो मैं थोड़ा सा में जाऊंगा।

एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी बाजार की गिरावट के कारण घाटे को सीमित करके प्रिंसिपल की सुरक्षा प्रदान करती है। यह या तो उच्चतम पर बढ़ता है:

  1. ए) एक निर्दिष्ट स्टॉक मार्केट इंडेक्स की वापसी, या
  2. बी) वार्षिक गारंटी की न्यूनतम गारंटी दर।

और एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी के मालिक के रूप में, आपको कम से कम अपने प्रिंसिपल की राशि, साथ ही निवेश रिटर्न, कम से कम किसी भी निकासी की गारंटी दी जाती है। इससे निश्चित आय निवेश पर आप जो भी प्राप्त कर सकते हैं उससे बदले में बहुत अधिक दर की पेशकश की जाएगी, लेकिन आम तौर पर उतनी ही अधिक नहीं है जितनी आप एक तेजी से बढ़ते शेयर बाजार में शुद्ध सूचकांक फंड में कमा सकते हैं।

लेकिन एक बार फिर, विचार यहां प्रिंसिपल की सुरक्षा के साथ वापसी को संतुलित करना है, और यही एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी करता है। यदि शेयर बाजार फ्लैट है या अगले 10 वर्षों में गिरावट आती है तो यह एक स्मार्ट निवेश साबित होगा।

मैं इस निवेश के लिए $ 300,000 प्रतिबद्ध करता हूं।

आक्रामक भाग।

मैं कम लागत वाले म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में शेष पोर्टफोलियो का शेष $ 700,000, या कुल पोर्टफोलियो का लगभग आधा हिस्सा रखूंगा। ये तरलता के जुड़वां फायदे प्रदान करते हैं - वह किसी भी समय अपने पैसे तक पहुंच सकते हैं - और कई अलग-अलग निवेश विकल्प।

सैकड़ों विभिन्न निवेश क्षेत्रों और श्रेणियों में हजारों व्यक्तिगत म्यूचुअल फंड और ईटीएफ उपलब्ध हैं। इसका मतलब है कि पाठक आक्रामकता के किसी भी वांछित स्तर पर चुन सकते हैं, और बाद में समायोजित कर सकते हैं। हालांकि, मैं कोई विशिष्ट निधि अनुशंसा नहीं करूंगा, क्योंकि यह पूरी तरह से पाठक की जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करेगा। लेकिन यह कहने के लिए पर्याप्त है कि वह इंडेक्स फंड, विशिष्ट उद्योग क्षेत्र के फंड, आक्रामक विकास, उभरते बाजार या कोशिश-और-सही नीले चिप्स में निवेश कर सकता है।

कर लाभ

अब मैं उन कर फायदों पर वापस जाना चाहता हूं जिन्हें मैं पहले से अनुक्रमित वार्षिकी के संबंध में बात कर रहा था। 1.5 मिलियन डॉलर का वायुमंडल महत्वपूर्ण निवेश आय उत्पन्न करेगा, और इससे उच्च आयकर देयता होगी। यह विशेष रूप से सच है क्योंकि पाठक ने अपने प्रश्न में "प्लस पेंशन आय" का उल्लेख किया था।

चूंकि यह संभावना है कि अचल संपत्ति की बिक्री पहले ही आयकर कार्यक्रम बना चुकी है, हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि निवेश गतिविधियों में उस देयता में कोई वृद्धि न हो। इसका मतलब है, कुछ हद तक, निवेश लेनदेन पर पूंजीगत लाभ से परहेज करना।

उदाहरण के लिए, मान लें कि पाठक बॉन्ड और आक्रामक स्टॉक के मिश्रण में $ 1 मिलियन का निवेश करता है। यदि वह कमाता है, तो 8% कहें, जो प्रति वर्ष $ 80,000 की निवेश आय का उत्पादन करेगा। भले ही वह जीवित खर्चों के लिए केवल $ 50,000 ले सकता है, फिर भी वह $ 80,000 की आय पर कर देना होगा। इस समस्या को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड द्वारा एकत्रित किया जा सकता है जो घटक शेयरों को आक्रामक रूप से खरीदते हैं और बेचते हैं। जब इसे पेंशन आय में जोड़ा जाता है, तो पाठक की आय को संघीय और राज्य कर दोनों के लिए उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिया जा सकता है।

इससे बचा जाना चाहिए।

इसका एक हिस्सा दो सालाना - दोनों निश्चित दर वार्षिकी और निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी द्वारा उपचार किया जाता है। आवंटन की आवंटन में कुल $ 600,000 के लिए प्रत्येक में $ 300,000 है।

जब आपके पास सालाना व्यय में निवेश किया जाता है, इस प्रकार की परवाह किए बिना, निवेश आय कर-स्थगित आधार पर योजना में जमा होती है। यह कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजनाओं के समान ही है, सिवाय इसके कि एक वार्षिकी में योगदान कर कटौती योग्य नहीं है। एक वार्षिकी के साथ, जब तक निवेश आय योजना में बनी रहती है, तब तक कोई कर देयता नहीं होती है।

इसका मतलब है कि दो सालाना में निवेश आय बिल्डिंग पाठक की कर देयता में वृद्धि नहीं करेगी। इस बीच, बैंक संपत्तियों में निवेश किए गए $ 200,000 बहुत कम आय उत्पन्न करेंगे, और इसलिए बहुत कम कर देयता होगी।

इस पोर्टफोलियो में सबसे बड़ी कर देयता म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए $ 700,000 हिस्से से उत्पन्न होगी। हालांकि, यहां तक कि उनके पास कुछ कर लाभ भी हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, कर देयता उत्पन्न किए बिना धन का मूल्य बढ़ता जा सकता है (जब तक वह खुद को धन नहीं बेचता)। और निधि द्वारा उत्पन्न कोई भी लाभ कम दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों पर कर योग्य होगा, जब तक कि वे एक वर्ष से अधिक समय तक आयोजित होते हैं।

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन, जो बहुत सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों द्वारा उत्पन्न किया जा सकता है, सामान्य कर दरों के अधीन होगा, जो अल्पकालिक लाभ पर्याप्त होने पर महत्वपूर्ण हो सकता है। लेकिन एक बार फिर, पाठक म्यूचुअल फंडों के पक्ष में उस देयता को कम या कम कर सकता है, जिसमें कम कारोबार दर है, और / या अल्पकालिक अवधि में लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ का पक्ष लेते हैं।

करों को इस आकार के निवेश घोंसला अंडे पर कम किया जाना चाहिए, इसलिए बड़े पैमाने पर टैक्स फायदेमंद पोर्टफोलियो बनाना, जैसा कि मैं यहां सिफारिश कर रहा हूं, को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक वार्षिकी बराबर नहीं बनाई जाती है। किसी भी प्रकार की वार्षिकी खरीदने से पहले सुनिश्चित करें कि आप जिस सलाहकार के साथ काम कर रहे हैं उस पर भरोसा करें ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि आपको उच्चतम दर संभव हो रही है।

इसे सब समझाओ

यहां बताया गया है कि मैं जिस पोर्टफोलियो की सिफारिश कर रहा हूं वह इस तरह दिखेगा:

  • बैंक निवेश, $ 200,000 (रूढ़िवादी)
  • निश्चित दर वार्षिकी, $ 300,000 (रूढ़िवादी)
  • फिक्स्ड इंडेक्सेड एन्युइटी, $ 300,000 (मामूली आक्रामक और सुरक्षित)
  • म्यूचुअल फंड या ईटीएफ, $ 700,000 (पाठक के निवेश स्वभाव के आधार पर मामूली रूप से बहुत आक्रामक)

उस प्रकार का पोर्टफोलियो मिश्रण पाठक को विकास क्षमता, प्रिंसिपल की उचित सुरक्षा और कर लाभकारी निवेश के साथ प्रदान करेगा। उतना ही महत्वपूर्ण, इससे वह अपने पूरे जीवन भर में उदार आय, साथ ही साथ अपने शुरुआती निवेश प्रिंसिपल को भी सक्षम कर सकेगा।

एक वास्तविक तरीके से, हम यहां क्या कर रहे हैं Laddering विभिन्न संपत्ति वर्ग, ताकि पाठक को छोटी अवधि में तरल नकदी हो, साथ ही उनकी सेवानिवृत्ति आय योजना के लिए लंबी अवधि के लिए विकास हो। अपने स्वयं के उचित समय में, प्रत्येक संपत्ति वर्ग जीवित व्यय के लिए उपलब्ध होगा। और इस प्रक्रिया में, आय कर कम किया जाएगा।

यह सुपर कम ब्याज दर पर्यावरण में एक बुरा संयोजन नहीं है, जो हम अभी में हैं, और संभावित भविष्य के लिए संभवतः होगा।

यह पोस्ट मूल रूप से बिजनेस इनसाइडर में दिखाई दिया।

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