चेतावनी! 80% नियम रिटायर होने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है

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चेतावनी! 80% नियम रिटायर होने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है
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Anonim
आपको सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता है?
आपको सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता है?

आपको सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता है? वित्तीय योजनाकारों और सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर द्वारा प्रदान किया गया सामान्य सुझाव आपकी पूर्व सेवानिवृत्ति आय का 75% से 85% (लगभग 80%) है। लेकिन क्या सुरक्षा के साथ रिटायर होने के लिए वास्तव में पर्याप्त पैसा है? क्या 80% नियम-अंगूठे सभी परिस्थितियों में काम करता है, या क्या यह केवल सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए एक अनुमानित अनुमान है? आइए इन मुद्दों की अधिक बारीकी से जांच करें …

क्या पूर्व-सेवानिवृत्ति का 80% एक यथार्थवादी बजट खर्च कर रहा है?

80% व्यय नियम का आधार यह है कि एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं तो आपके रहने वाले खर्चों में गिरावट आने की उम्मीद है, इस प्रकार आपके खर्च को कम करने के लिए आपको अपनी जीवनशैली कम करने के लिए मजबूर होना चाहिए। उदाहरण के लिए, आपको अब महंगे पेशेवर कपड़ों को खरीदने की आवश्यकता नहीं होगी और आपकी परिवहन लागत रोज़ाना यात्रा के बिना काम करेगी। इसके अतिरिक्त, आपके बच्चे शायद उगाए जाएंगे और घर से बाहर होंगे, और अब आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को वित्त पोषित नहीं करना पड़ेगा। आप अपने घर का भुगतान पूरी तरह से कर सकते हैं इस प्रकार अपने बंधक भुगतान को समाप्त कर सकते हैं और आप कम टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं। इन सभी कारकों से संकेत मिलता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपका खर्च कम होना चाहिए।

दुर्भाग्य से, यह मुद्दा स्पष्ट नहीं है क्योंकि यह सतह पर दिखाई दे सकता है। उपर्युक्त विश्लेषण मानता है कि कुछ प्रकार के व्यय कम हो जाएंगे जबकि अन्य सभी खर्च एक ही बने रहेंगे। यह यथार्थवादी नहीं है। उदाहरण के लिए, कई नए सेवानिवृत्त खुले सड़क पर उतरना चाहते हैं और इस प्रकार दुनिया को अपने यात्रा बजट में वृद्धि करना चाहते हैं। इसी तरह, यह दुर्लभ रिट्रीरी है जो स्वास्थ्य देखभाल लागत में वृद्धि का सामना नहीं करती है।

संक्षेप में, अंगूठे का 80% नियम एक सामान्यीकरण है जो शुद्धता की कीमत पर सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आपके भविष्य के बारे में कई धारणाएं बनाता है जो आपके लिए सच नहीं हो सकता है। यह सेवानिवृत्ति के लिए आपकी वास्तविक योजनाओं के आधार पर वास्तविक बजट बनाने के लिए कोई विकल्प नहीं है, और यह वास्तव में आपकी वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल सकता है। इस बिंदु को स्पष्ट करने के लिए हम पांच कारणों की जांच करेंगे कि क्यों कम लागत के बजाय सेवानिवृत्ति के दौरान आपके खर्च वास्तव में बढ़ सकते हैं …

लंबी और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्त

लोग पहले से कहीं अधिक लंबे और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्ति जीवन शैली जी रहे हैं। बढ़ती दीर्घायु ने 60 नए 40 बनाये हैं। यदि आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं तो आप दुनिया भर में यात्रा कर सकते हैं या फ्रांस और इटली में लगातार शराब-स्वाद यात्रा कर सकते हैं, उन अवकाश गतिविधियों और यात्रा की लागत आसानी से काम में कमी को कम कर सकती है- संबंधित खर्च वैकल्पिक रूप से, यदि आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं तो इसका मतलब यह होगा कि आपको अवकाश के लंबे जीवन का समर्थन करने के लिए अधिक धन की आवश्यकता है। एक लंबी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आप हर महीने निवेश निवेशक खर्च नहीं कर सकते हैं, और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपको अधिक महंगी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए अधिक बचत और आय की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल

स्वास्थ्य देखभाल लागत तेजी से बढ़ी है और विश्वास करने के हर कारण हैं कि प्रवृत्ति जारी रहेगी। इसके अतिरिक्त, गंभीर बीमारी की संभावना या महंगी दवाओं की आवश्यकता उम्र के साथ बढ़ जाती है। यदि आप तैयार नहीं हैं, तो एक सेवानिवृत्ति बचत आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए विनाशकारी हो सकती है, और यदि आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं है तो सहायक रहने या नर्सिंग होम व्यय आपकी सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकते हैं।

अन्य तरीके व्यय बढ़ सकता है

हो सकता है कि आपने अपने घर का भुगतान नहीं किया है, या संभवतः आपने रीमोडेल के लिए होम इक्विटी ऋण लिया है। 80% नियम-थंब का मानना है कि अब आप आश्रितों का समर्थन नहीं करते हैं, लेकिन आप अभी भी एक बच्चे के कॉलेज के खर्च का भुगतान कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल कर रहे हैं जो आपके घर में रह रहे हैं। ये खर्च निश्चित रूप से दूर नहीं जाएंगे क्योंकि आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं।

कम कर गलत हो सकता है

धारणा है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपके कर गिर जाएंगे पूरी तरह से गलत हो सकता है। आखिरकार, यदि आपकी सेवानिवृत्ति आय का स्तर प्री-सेवानिवृत्ति आय के समान है तो कर राहत कहाँ से आएगी? इसके अलावा, सरकार के सभी स्तरों पर एंटाइटेलमेंट प्रोग्राम की समस्याओं के साथ संयुक्त बजट में बढ़ोतरी से दरें दरों में गिरावट की बजाय बढ़ती कर दरों की अधिक संभावना दर्शाती है। संक्षेप में, विचार है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी कर दर घट जाएगी, यह सिर्फ विपरीत हो सकती है।

व्यय सांख्यिकी गलत प्रस्तुत वास्तविक खर्च

बुजुर्गों के खर्च पैटर्न पर कई शोध अध्ययन आयोजित किए गए हैं। अधिक प्रसिद्ध अध्ययनों में से एक टाइन बर्निकी से जर्नल ऑफ फाइनेंशियल प्लानिंग में आता है, जहां वह यू.एस. विभाग के श्रम के उपभोक्ता व्यय सर्वेक्षण से संख्याएं बताता है जो दर्शाता है कि सेवानिवृत्त उम्र के रूप में कम खर्च करते हैं। एक विशिष्ट 75 वर्षीय व्यक्ति औसत 45-से-54 वर्षीय के आधे से ज्यादा खर्च करता है। कुल मिलाकर, खर्च 55 से 75 वर्ष की आयु से प्रत्येक दशक में लगभग 25% घटता है।

यह निर्णायक साक्ष्य प्रतीत होता है कि वास्तव में व्यय सेवानिवृत्ति के दौरान उम्र में कमी आती है; हालांकि, शोध में कुछ प्रमुख त्रुटियां हैं। इन आंकड़ों से पहली समस्या का परिणाम दीर्घकालिक देखभाल लागत शामिल करने में विफल रहा है। आप बीमा के साथ उस समस्या को हल कर सकते हैं लेकिन अगली समस्या का कोई समाधान नहीं है …

बर्निकी का विश्लेषण समय पर स्नैपशॉट पर आधारित था, इस प्रकार यह केवल मामूली डॉलर खर्च की तुलना करता है और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं होता है। दूसरे शब्दों में, यह आज 75 वर्ष की व्यय की आदतों की तुलना उसी दिन 45 वर्ष की व्यय की आदतों से करता है। यह 30 साल की अवधि में 45 साल की उम्र में ट्रैक नहीं करता है यह निर्धारित करने के लिए कि क्या उनके व्यय समय के साथ घटता है क्योंकि अध्ययन का अर्थ होगा। इसके बजाए, यह दो अलग-अलग समूहों की तुलना एक समय पर एक बिंदु पर करता है।

इस दृष्टिकोण के साथ समस्या यह मुद्रास्फीति के लिए खर्च समायोजित करने में विफल रहता है। केवल 3% मुद्रास्फीति केवल 25 वर्षों में दोगुनी हो जाएगी जो बर्निकी के शोध द्वारा अपेक्षित अपेक्षित कमी को ऑफ़सेट करने से अधिक होगी। वास्तव में, यह संभावित रूप से खर्च में वृद्धि का कारण बन सकता है - उसके शोध के विपरीत क्या होगा।

यह निर्धारित करने के लिए एक और सटीक दृष्टिकोण है कि आपको कितना पैसा रिटायर करने की आवश्यकता है

संक्षेप में, यह जानने के लिए कि कितना पैसा रिटायर करने का प्रयास कर रहा है, आप अंगूठे के oversimplified नियमों को भूलना बुद्धिमान होगा। आपकी वित्तीय सुरक्षा हिस्सेदारी पर है और आप बेहतर हकदार हैं। इसके बजाए, आपकी वास्तविक सेवानिवृत्ति योजनाओं के आधार पर आपके सेवानिवृत्ति खर्च के लिए यथार्थवादी बजट विकसित करना कहीं अधिक समझदार है। आपको इसे सही बनाने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि कोई भी भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकता है, लेकिन आप इसे यथासंभव सटीक बनाना चाहते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए एक निजी बजट आवश्यक है क्योंकि आपकी जिंदगी की स्थिति अद्वितीय है। केवल आप ही अपने परिपक्व बच्चों और बुजुर्ग माता-पिता का सामना करने वाली वित्तीय स्थिति को जानते हैं जो आपके बजट को प्रभावित कर सकता है। धीमा होने से पहले केवल एक या दो दशक तक दुनिया की यात्रा करने के लिए आप अपनी ग्लोबेट्रोटिंग योजनाओं के बारे में जानते हैं। इसका मतलब है कि इसे हटाने से पहले आपको एक या दो दशक के लिए अपने बजट में उस खर्च को जोड़ना होगा। यदि आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा है तो प्रीमियम को अपने बजट में व्यय के रूप में जोड़ें, और यदि आप स्व-बीमा के लिए अपनी बचत में कुशन नहीं बनाते हैं। संक्षेप में, सेवानिवृत्ति के लिए एक योजना विकसित करें और फिर अपनी योजना को दर्शाने के लिए एक बजट विकसित करें।

जब आप बजट प्रक्रिया पूरी करते हैं तो आपको यह जानकर खुशी हो सकती है कि आपको केवल 60% पूर्व-सेवानिवृत्ति आय की अपेक्षा की जाती है जो आपको अपेक्षा से बेहतर बनाती है - या आपके सपनों को चुनौती के कारण 140% पूर्व-सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता हो सकती है। यह आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि इन दो संख्याओं के बीच का अंतर या तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत के पीछे तोड़ सकता है या थोड़ा घोंसला अंडे दिख सकता है। चूंकि परिणामों की सीमा इतनी व्यापक है और दांव इतने ऊंचे हैं, केवल यथार्थवादी समाधान अंगूठे के नियम को प्रतिबिंबित करने के लिए आपकी अनूठी जरूरतों के आधार पर सावधानीपूर्वक विकसित सेवानिवृत्ति बजट के साथ प्रतिस्थापित करना है, यह जानने के लिए कि आपको वास्तव में सेवानिवृत्ति के लिए कितना आवश्यकता है।

यह करने के लिए एकमात्र बुद्धिमान बात है।

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लेखक के बारे में =

टोड आर। ट्रेस्डर एक वित्तीय कोच है जो सेवानिवृत्ति योजना, संपत्ति निर्माण और निवेश रणनीति के बारे में ब्लॉग करता है। उन्होंने पुस्तक को कितना पैसा दिया है, मुझे यह जानने के लिए कि सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर के पीछे छिपी हुई समस्याओं को दूर करने के लिए आपको कैसे प्रशिक्षित किया जाए, जो आपकी वित्तीय सुरक्षा को धमकी देते हैं।

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