क्या आप एक पारंपरिक आईआरए में 403 बी रोलओवर कर सकते हैं? पूर्ण रूप से!

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क्या आप एक पारंपरिक आईआरए में 403 बी रोलओवर कर सकते हैं? पूर्ण रूप से!
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Anonim

अधिकांश लोगों को अपने करियर के दौरान कई नियोक्ताओं के माध्यम से संक्रमण के साथ, उनके लिए नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खातों का निशान छोड़ना काफी आम है। हालांकि, इनमें से प्रत्येक खाते अपने आप में बढ़ते रहने के लिए संभव है, यह शायद ही कभी आपके वित्त के लिए सबसे अच्छा विकल्प है। असल में, आप अपने पुराने सेवानिवृत्ति खातों को ले जाने से लगभग हमेशा बेहतर होंगे, जिसमें 403 (बी) योजनाएं शामिल हैं।

सौभाग्य से, यह आपके 403 (बी) को एक नए खाते में रोल करने में मुश्किल या समय लेने वाली नहीं है, आप स्वयं की निगरानी कर सकते हैं। एक बार जब आप नियोक्ता छोड़ देते हैं, तो आपके पास 403 (बी) फंडों को पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए जैसे किसी अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते में घुमाने के लिए कई विकल्प हैं।

403 (बी) क्या है?

जब आप किसी ऐसे व्यक्ति से बात कर रहे हैं जिसकी 403 (बी) है, तो यह समझना आम बात है कि वे वास्तव में किस प्रकार के सेवानिवृत्ति खाते को धारण करते हैं। वास्तव में, जब पूछा गया, तो वे आमतौर पर इसे "कर-आश्रय वार्षिकी" का संदर्भ लेंगे।

यह मुख्य रूप से इसलिए है, जब 403 (बी) शुरू में अपनाया गया था, बीमा कंपनियां दरवाजे में अपना पैर पाने वाले पहले व्यक्ति थे। इस तथ्य के कारण, अधिकांश लोगों के पास 403 (बी) की वार्षिकी थी जो कर-आश्रय थी।

हालांकि, यह हमेशा इन दिनों मामला नहीं है। कर-आश्रय वार्षिकियां पहली बार लोकप्रिय थीं, आप पाएंगे कि कई अन्य निवेश कंपनियां आधुनिक 403 (बी) योजनाओं में हिस्सा लेती हैं।

वास्तव में, 403 (बी) योजनाएं और उनके द्वारा किए गए निवेश बेहद विविध हैं। इस प्रकार, इस प्रकार के खाते की परिभाषा काफी विविध और व्यापक है। आंतरिक राजस्व सेवा के अनुसार, 403 (बी) योजनाओं को निम्नानुसार वर्णित किया जा सकता है:

एक 403 (बी) योजना, जिसे कर-आश्रय वार्षिकी (टीएसए) योजना के रूप में भी जाना जाता है, सार्वजनिक स्कूलों के कुछ कर्मचारियों, कुछ कर मुक्त संगठनों के कर्मचारियों और कुछ मंत्रियों के लिए एक सेवानिवृत्ति योजना है।

403 (बी) योजना में व्यक्तिगत खाते निम्न में से कोई भी हो सकते हैं।

  • एक वार्षिकी अनुबंध, जो बीमा कंपनी के माध्यम से प्रदान किया गया अनुबंध है।
  • एक संरक्षक खाता, जो एक म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया खाता है।
  • चर्च कर्मचारियों के लिए एक सेवानिवृत्ति आय खाता स्थापित किया गया। आम तौर पर, सेवानिवृत्ति आय खाते या तो वार्षिकियां या म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

जैसा कि आप देख सकते हैं, 403 (बी) योजनाएं अलग-अलग आकार या सेट-अप पर जा सकती हैं, जहां वे पेशकश की जाती हैं और किस प्रकार के चयन योजना प्रशासक ने चुना है।

हालांकि, याद रखने का सबसे महत्वपूर्ण कारक यह है कि 403 (बी) योजनाओं को वास्तविक दुनिया में नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं की तरह माना जाता है। सबसे पहले, दोनों प्रकार की योजनाओं को पूर्व कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, जिससे सेवानिवृत्ति तक कर-स्थगित आधार पर निवेश बढ़ने की इजाजत मिलती है। दूसरा, 403 (बी) योजना 401 (के) योजनाओं के रूप में वार्षिक अधिकतम योगदान प्रदान करती है, जो 2016 के लिए $ 18,000 है यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं। यदि आपकी आयु 50 वर्ष से अधिक है, तो आप 2016 में योगदान में अतिरिक्त $ 6,000 कर सकते हैं जिसे "पकड़ने का योगदान" कहा जाता है।

403 (बी) का उपयोग करने के लाभ

यदि आपको अपने नियोक्ता द्वारा 403 (बी) योजना की पेशकश की जाती है, तो योगदान करना शुरू करना लगभग हमेशा एक स्मार्ट विचार है। वास्तव में, 403 (बी) योजनाएं कई अलग-अलग फायदे प्रदान करती हैं, जिनमें से कुछ नियोक्ता-आधारित 401 (के) योजनाओं के माध्यम से पेश की जाती हैं। यहां 403 (बी) का उपयोग करने से प्राप्त होने वाले कुछ सबसे बड़े लाभ दिए गए हैं:

योगदान पूर्व कर आधार पर किए जाते हैं, जो आपकी कर योग्य आय को कम कर सकता है। योगदान की तरह ही आप नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजना में हो सकते हैं, आपके द्वारा 403 (बी) में जमा धन पूर्व-कर है। इस प्रकार, आपके द्वारा सालाना किए गए योगदान आपकी कर योग्य आय को कम कर सकते हैं और आपको अपने कर वार्षिक कर बिल पर बचत करने में मदद कर सकते हैं।

आपकी बचत कर मुक्त हो जाती है। 403 (बी) योजना में प्री-टैक्स योगदान करने के बाद, जब तक आप सेवानिवृत्ति और उससे आगे नहीं पहुंच जाते, तब तक आपका पैसा कर मुक्त हो जाएगा। जब आप उन्हें लेते हैं तो आपको केवल वितरण पर आयकरों का भुगतान करना होगा।

जीवन में बाद में योगदान लें जब आप कम टैक्स ब्रैकेट में हों। चूंकि आप 403 (बी) फंडों पर करों का भुगतान नहीं करेंगे जब तक कि आप ज्यादातर मामलों में सेवानिवृत्ति में नहीं हैं, आपके पास भविष्य में भी कम करों का भुगतान करने की क्षमता है। चूंकि सेवानिवृत्ति में अधिकांश लोग कम टैक्स ब्रैकेट में आते हैं, इसलिए यह मानना उचित है कि वे भविष्य में कम करों का भुगतान कर सकते हैं।

आप नियोक्ता मैच प्राप्त कर सकते हैं। नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं की तरह, कई गैर-लाभकारी नियोक्ता जो 403 (बी) योजनाओं का प्रबंधन करते हैं, एक कंपनी मैच प्रदान करते हैं। यह आपको "मुफ़्त पैसे" की सबसे नज़दीकी चीज है जिसे आप कभी भी पा सकते हैं, इसलिए अपने काम-प्रायोजित 403 (बी) योजना में पर्याप्त धन का योगदान करना हमेशा बुद्धिमान होता है ताकि आपको पूर्ण लाभ मिले।

2016 में योगदान सीमा अपेक्षाकृत अधिक है। नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाओं की तरह, अधिकतम योगदान स्तर 403 (बी) खातों के लिए उच्च रहता है। 2016 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या उससे कम उम्र के हैं तो आप योग्यता 403 (बी) योजना के लिए $ 18,000 तक योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप "पकड़ने के योगदान" के रूप में जाने जाने वाले अतिरिक्त $ 6,000 तक योगदान कर सकते हैं।

403 (बी) रोलओवर कैसे करें

चूंकि कई लोग अपने कामकाजी वर्षों के दौरान कई नियोक्ताओं के लिए काम करते हैं, इसलिए लोगों के लिए कई सेवानिवृत्ति योजनाएं होती हैं, जिनमें 401 (के) एस और 403 (बी) एस शामिल हैं, उन्हें रोल करने की आवश्यकता है।
चूंकि कई लोग अपने कामकाजी वर्षों के दौरान कई नियोक्ताओं के लिए काम करते हैं, इसलिए लोगों के लिए कई सेवानिवृत्ति योजनाएं होती हैं, जिनमें 401 (के) एस और 403 (बी) एस शामिल हैं, उन्हें रोल करने की आवश्यकता है।

यदि आप पारंपरिक आईआरए खाते में धनराशि का प्रत्यक्ष रोलओवर करते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति निधि निकासी पर मूल्यांकन किए गए अनिवार्य 20% संघीय आयकर रोकथाम से बचेंगे।आप इस प्रकार के खाते की पेशकश करने वाले किसी वित्तीय संस्थान में आईआरए खाता खोल सकते हैं। आम तौर पर, बोलते हुए, दिन वितरण के बाद आपको 60 वें दिन 403 (बी) रोलओवर को पूरा करने की आवश्यकता होगी।

हालांकि, आईआरएस 60 दिनों के रोलओवर नियम के दो अपवादों की अनुमति देता है। वित्तीय कठिनाइयों या अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में, आपको छूट की अनुमति दी जा सकती है। छूट की गारंटी नहीं है और आईआरएस को वित्तीय कठिनाई, जैसे अस्पताल में भर्ती या किसी अन्य प्रकार के वित्तीय संकट की आवश्यकता होगी। अप्रत्याशित परिस्थितियां विभिन्न रूपों में आ सकती हैं, लेकिन वे आम तौर पर उन स्थितियों को शामिल करते हैं जहां किसी कारण से आपके खाते में आपके धन जमे हुए होते हैं।

आम तौर पर, आपको केवल आईआरए खाते में धनराशि रोल करने के लिए आईआरए ट्रस्टी द्वारा आवश्यक एक हस्ताक्षरित योगदान फॉर्म भरना होगा। प्रसंस्करण में देरी से बचने के लिए आपको लेनदेन करने से पहले अपनी रोलओवर नीतियों के संबंध में विशिष्ट वित्तीय संस्थान से जांच करनी होगी।

अपने 403 (बी) को पारंपरिक आईआरए में रोल करने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप उचित कागजी कार्य पूरा कर रहे हैं, आपको अपने 403 (बी) खाते के प्लान व्यवस्थापक से परामर्श करने की आवश्यकता होगी। संपत्तियों को लुढ़कने से पहले कुछ को पूरा करने के लिए एक वितरण अनुरोध की आवश्यकता होगी। इस बीच कुछ प्रशासकों को आईआरए ट्रस्टी / वित्तीय संस्थान से स्वीकृति पत्र की भी आवश्यकता होगी। ये दस्तावेज प्रमाण प्रदान करेंगे कि धन को वैध सेवानिवृत्ति योजना खाते में स्थानांतरित किया जा रहा है।

एक महत्वपूर्ण नोट : आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि रोलओवर को 'प्रत्यक्ष' रोलर के रूप में संसाधित किया गया है, जिसका अर्थ है कि फंड वितरण देय होते हैं और केवल आईआरए ट्रस्टी को भेजे जाते हैं। यदि फंड वितरण आपको देय है, तो आपके योजना प्रशासक को संघीय कर रोकथाम के लिए 20% की कटौती की आवश्यकता है। एक आईआरए में 403 (बी) खाते में रोलिंग सही ढंग से की जानी चाहिए या आपको जल्दी निकासी के लिए कड़ी कर दंड का सामना करना पड़ेगा।

अपने 403 (बी) को पारंपरिक आईआरए में रोल करने के पेशेवर और विपक्ष

जबकि पुराने 403 (बी) को नए खाते में घुमाने के लाभ स्थिति के आधार पर भिन्न हो सकते हैं, आपको सबसे ज्यादा लाभ मिलने की संभावना है जो आपके पास पहले से अधिक विकल्प रखने का उपहार है।

आम तौर पर बोलना, आईआरए 403 (बी) योजनाओं की तुलना में अधिक निवेश विकल्प प्रदान करता है । जब आप 403 (बी) में आईआरए में रोल करते हैं तो सबसे बड़ा लाभ यह तथ्य है कि जब आप अपने पैसे का निवेश करते हैं तो आईआरए अधिक लचीलापन प्रदान करता है। एक बार आपके फंड लुढ़कने के बाद, आप उन्हें म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड और यहां तक कि व्यक्तिगत स्टॉक में भी निवेश कर सकते हैं।

यदि आपकी 403 (बी) योजना ने काफी सीमित निवेश विकल्पों की पेशकश की है, तो पारंपरिक आईआरए होने से आपको लगता है कि आपके पास अपनी उंगलियों पर असीमित विकल्प हैं। और यदि आप एक निश्चित निवेश शैली पसंद करते हैं - जैसे कि इंडेक्स फंड में अधिकतर निवेश करना - पारंपरिक आईआरए होने से आपके लिए लंबी अवधि के लिए उस योजना से चिपकना आसान हो जाता है।

एक पारंपरिक आईआरए में पुराने 403 (बी) को घुमाने के साथ आता है कि सबसे बड़ा नुकसान यह है कि समय के साथ बनाए रखने के लिए एक आईआरए का अधिक पैसा खर्च हो सकता है। जहां आपने अपने 403 (बी) के लिए लेनदेन लागत का भुगतान नहीं किया हो, आप पाएंगे कि एक पारंपरिक आईआरए चलाना महंगा हो सकता है।

पारंपरिक आईआरए के साथ आता है कि एक और नुकसान यह तथ्य है कि, यदि आप कभी दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं या मुकदमे के प्राप्त होने पर हैं, तो आईआरए में आपके फंड कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम द्वारा संरक्षित नहीं हैं। यह अधिनियम यह सुनिश्चित करने के लिए स्थापित किया गया था कि निवेशित मनी विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए नामित हों और ऋण उद्देश्यों के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सके।

ध्यान दें: कम से कम ईआरआईएसए सत्तारूढ़ और आपके आईआरए के बारे में यदि आपने दिवालियापन दावा दायर किया है तो आईआरए संपत्तियों में $ 1 मिलियन सुरक्षित होंगे । मुकदमे के साथ, यह एक अलग कहानी है। यह वास्तव में उस मुकदमे के प्रकार पर निर्भर करता है जिसमें आप उलझन में हैं और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके द्वारा जीने वाले राज्य में बनाए गए नियम।

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एक और विकल्प: अपने 403 (बी) को रोथ आईआरए में कनवर्ट करें

यदि आप अपने 403 (बी) को पारंपरिक आईआरए में रोल नहीं करना चाहते हैं, तो आप इसे इसके बजाय रोथ आईआरए में घुमाने पर विचार कर सकते हैं। चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, हालांकि, इस प्रकार के खाते में अपना 403 (बी) रोल करने का विकल्प चुनने पर विचार करने के लिए भारी कर विचार हैं।

जब आप अपना 403 (बी), 401 (के), या अन्य कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खाते को रोथ आईआरए में डालते हैं, तो आपको उस वर्ष में जो राशि आप रोल करते हैं उस पर आयकर का भुगतान करना होगा। यदि आपके पास पहले से ही 403 (बी) में बहुत पैसा बचाया गया है, तो इसके परिणामस्वरूप बहुत अधिक खर्च हो सकता है, लेकिन कई लोग असंख्य कारणों से वैसे भी करते हैं।

चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए जब आप उनका उपयोग करते हैं और जब आप वितरण शुरू करने के लिए तैयार होते हैं तो वे अलग-अलग काम करते हैं। यहां कुछ लाभ हैं जो आप अपने 403 (बी) को रोथ आईआरए में घुमाने से प्राप्त कर सकते हैं:

जब आप वितरण लेना शुरू करते हैं तो आपको आय करों का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए जब आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार होते हैं तो आप कर मुक्त आय वितरण शुरू कर सकते हैं। यदि आपको लगता है कि आप अब से कई वर्षों या दशकों सेवानिवृत्त होने पर उच्च टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं, तो आयकर स्ट्रीम होने पर आपके वित्त के लिए एक बड़ा वरदान हो सकता है।

रोथ आईआरए का मालिकाना आपको भविष्य के वर्षों में अपनी कर देयता की विविधता में मदद कर सकता है।

यदि आपके पास 403 (बी) या 401 (के) योजना भी है, तो रोथ आईआरए जोड़ना आपकी कर देयता को विविधता देने का एक स्मार्ट तरीका है। जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं तो कर-स्थगित खातों से वितरण पर आय कर का भुगतान करेंगे, आपको अपने रोथ आईआरए से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं होगी।

आपको किसी भी उम्र में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेने की आवश्यकता नहीं है।

जहां 401 (के) एस और 403 (बी) जैसे अधिकांश कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों की आवश्यकता है कि आप 70 1/2 वर्ष की आयु में न्यूनतम न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करें, रोथ आईआरए की ऐसी कोई आवश्यकता नहीं है। यदि आप अपने खाते में अपने पैसे को जीवन भर के लिए रखना चाहते हैं, तो रोथ आईआरए आपको बिना दंड के ऐसा करने देगा।

जब आपके रोथ आईआरए का वारिस होता है तो आपके वारिस को टैक्स बिल का सामना नहीं करना पड़ेगा।

चूंकि रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है, इसलिए जब आप मर जाते हैं तो वे आपके वारिस के लिए टैक्स-फ्री पैसे का वारिस करना आसान बनाते हैं। यदि आप अपने वारिस को एक विशाल कर बिल और लाल टेप के साथ छोड़ने के बारे में चिंतित हैं, तो आप आश्वस्त रह सकते हैं कि आपका रोथ आईआरए न तो छोड़ेगा।

तल - रेखा

यदि आपके पास पुराने नियोक्ता के साथ 403 (बी) या कई सेवानिवृत्ति खाते शेष हैं, तो यह निर्धारित करना स्मार्ट है कि आपको उन खातों को एक नए में रोल करना चाहिए या नहीं। अधिकांश समय, ऐसा करने से आप अपनी सेवानिवृत्ति को एक स्थान पर मजबूत करके अपने जीवन को सरल बना सकते हैं। इसके अलावा, यदि आप अपने रोलओवर के लिए पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए चुनते हैं तो आप अधिक या बेहतर निवेश विकल्पों के लिए भी योग्य हो सकते हैं।

हमेशा के रूप में, पुराने वित्तीय खातों में कोई बड़ी वित्तीय चाल या रोल करने से पहले अपने वित्तीय सलाहकार और कर परामर्शदाता से परामर्श करना स्मार्ट है। जितना अधिक आप जानते हैं और जितने अधिक प्रश्न पूछेंगे, उतना ही बेहतर होगा।

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