एचएसए: गुप्त आईआरए कोई बात नहीं कर रहा है

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एचएसए: गुप्त आईआरए कोई बात नहीं कर रहा है
एचएसए: गुप्त आईआरए कोई बात नहीं कर रहा है
Anonim
इस वर्ष के लिए मेरे लक्ष्यों में से एक को जितना संभव हो उतना अलग सेवानिवृत्ति वाहनों को अधिकतम करना था। हमने पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने की रणनीतियों के बारे में बात की है, लेकिन क्या आपने हेल्थ सेविंग्स अकाउंट या एचएसए के बारे में सुना है? एचएसए अब सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए मेरी शीर्ष रणनीतियों में से एक है, और यह आपके लिए भी उच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
इस वर्ष के लिए मेरे लक्ष्यों में से एक को जितना संभव हो उतना अलग सेवानिवृत्ति वाहनों को अधिकतम करना था। हमने पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने की रणनीतियों के बारे में बात की है, लेकिन क्या आपने हेल्थ सेविंग्स अकाउंट या एचएसए के बारे में सुना है? एचएसए अब सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए मेरी शीर्ष रणनीतियों में से एक है, और यह आपके लिए भी उच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

एचएसए एक संरक्षक खाता है जिसे लोगों को स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की बचत करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। हालांकि, यह एक "गुप्त" आईआरए के रूप में भी काम कर सकता है और आपको सेवानिवृत्ति कर मुक्त के लिए और भी बचा सकता है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि एचएसए तकनीकी रूप से सेवानिवृत्ति खाते नहीं हैं जैसे आईआरए, लेकिन खाते से जुड़े नियम इसे सुरक्षित रखने वाले बचतकर्ताओं के लिए एक शानदार टूल बनाते हैं।

मैं आपको दिखाता हूं कि मुझे क्यों लगता है कि एचएसए आपका गुप्त सेवानिवृत्ति हथियार है और मैं इसे "गुप्त" आईआरए के रूप में कैसे उपयोग कर रहा हूं।

एचएसए कैसे काम करते हैं?

स्वास्थ्य बचत खाते आज के रूप में 2000 के दशक के आरंभ में अस्तित्व में आए जब राष्ट्रपति बुश ने मेडिकेयर का विस्तार किया। एचएसए का एक बड़ा आधार यह है कि वे उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य देखभाल योजना रखने के लिए बंधे हैं, लेकिन वे लचीले खर्च खातों के बहुत से लाभों की अनुमति नहीं देते हैं।

एचएसए में योगदान करने में सक्षम होने के लिए, आपकी हेल्थकेयर योजना को कुछ उच्च अपर्याप्त स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) कटौती योग्य सीमाओं को पूरा करना होगा। 2016 में, ये सीमाएं हैं:

न्यूनतम - अधिकतम कटौती:

व्यक्तिगत: $ 1,300 - $ 6,550

परिवार: $ 2,600 - $ 13,100

यदि आपकी योजना इन कटौती योग्य सीमाओं को पूरा करती है (जो आपके नियोक्ता खुले नामांकन के दौरान आपके साथ पुष्टि करेंगे), तो आप अपने एचएसए में प्री-कर धन का योगदान कर सकते हैं।

2017 के लिए, एचएसए योगदान सीमा है:

व्यक्तिगत: $ 3,350

परिवार: $ 6,750

आप यहां अगले वर्ष की एचएसए योगदान सीमाएं देख सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इस योगदान सीमा में शामिल हैं नियोक्ता और कर्मचारी दोनों योगदान। इसलिए, यदि आपका नियोक्ता आपकी ओर से योगदान देने जा रहा है, तो आपको उचित रूप से अपने पेचेक रोकथाम को समायोजित करने की आवश्यकता है।

तो, अब यह पैसा आपके खाते में है, अब क्या? यहां असली मजा शुरू होता है। एक लचीला खर्च खाता की तरह, आप किसी भी समय चिकित्सा खर्च के लिए धन वापस ले सकते हैं। आपके एचएसए में पैसा साल-दर-साल चलता है, और यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आप अपना पैसा अपने साथ ले सकते हैं। याद रखें, यह आपका एचएसए है, जैसे आईआरए या 401k आपके पैसे भी होंगे।

एचएसए का शानदार लाभ यह है कि आप खाते के अंदर पैसा निवेश कर सकते हैं। हालांकि, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने योजना प्रशासक से जांच करें। प्रत्येक योजना व्यापक रूप से भिन्न होती है (जो एक बमर है), लेकिन सामान्य रूप से आप अपने एचएसए के अंदर 401k के समान धन का चयन कर सकते हैं। कुछ एचएसए की आवश्यकता है कि आप निवेश करने से पहले हमेशा नकद न्यूनतम (जैसे $ 2,000) बनाए रखें, लेकिन एक बार जब आप उस सीमा तक पहुंच जाएंगे, तो आप दिए गए फंडों में निवेश कर सकते हैं।

एचएसए के ट्रिपल कर लाभ (और अधिक)

एचएसए एक भयानक "गुप्त" आईआरए बनाता है कि आपको एचएसए में बचत करके एक तिहाई कर लाभ मिलता है। रुको क्या? हाँ, एचएसए एक तिहाई कर लाभ प्रदान करते हैं जो अन्य सेवानिवृत्ति खातों में अनसुना है। ये फायदे हैं जो एचएसए को सर्वश्रेष्ठ सेवानिवृत्ति वाहन बनाते हैं (गंभीरता से, मैंने अभी यह कहा है)।

तो, ये अद्भुत लाभ क्या हैं?

1. योगदान पूर्व कर हैं

एचएसए में आपके सभी योगदान प्री-टैक्स हैं। यह पेरोल कटौती के माध्यम से किया जाता है, लेकिन यदि आप स्व-नियोजित हैं (यह केवल अधिक कठिन है) तो आप इसे मैन्युअल रूप से करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। इसका मतलब है कि आप योगदान करके बस कर बचत कर सकते हैं, जैसे आप पारंपरिक 401k के साथ मिलेंगे।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं, और आप परिवार के लिए अधिकतम $ 6,750 का योगदान करते हैं, तो आप संभावित रूप से वर्ष में लगभग $ 1,687 डॉलर की कर बचत देख सकते हैं। यदि आप पेरोल कटौती के माध्यम से योगदान करने में सक्षम हैं, तो आप FICA करों (सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा) पर भी बचत कर सकते हैं। इससे आपको प्रति वर्ष $ 506 बचाया जाएगा।

इसलिए, अधिकतम योगदान करके, आप $ 2,193 के तुरंत कर कर बचत का एहसास करेंगे।

2. विकास कर मुक्त है

एक आईआरए की तरह, आपके एचएसए के अंदर सभी पैसे कर मुक्त हो जाता है। इसलिए, यदि आप भारी लाभ निवेश करते हैं और देखते हैं - वे कर मुक्त हैं। यदि आपके पास लाभांश भुगतान करने वाले फंडों का एक गुच्छा है, तो लाभांश कर मुक्त होते हैं। बस बैठ जाओ और समय के साथ अपने पैसे बढ़ने देखो।

3. अर्हताप्राप्त मेडिकल व्यय के लिए कर मुक्त है निकालें

एक एचएसए के साथ, योग्य चिकित्सा खर्च किसी भी समय कर मुक्त करने में सक्षम हैं। हम एक दूसरे में इस बारे में बात करने जा रहे हैं, लेकिन मैं चाहता हूं कि आप उस वाक्यांश को याद रखें: किसी भी समय वापस ले लिया । एक लचीला व्यय खाता के विपरीत जहां प्रतिपूर्ति के लिए समय सीमाएं हैं, यह आपके एचएसए खाते पर लागू नहीं होती है। संदर्भ के लिए, आईआरएस में योग्य चिकित्सा खर्चों की एक विस्तृत व्यापक सूची है।

उन तीनों से परे, विचार करने के लिए दो और शानदार लाभ हैं:

4. आयु 65 के बाद, निकासी सिर्फ एक आईआरए (कोई जुर्माना) की तरह कर नहीं लगाया जाता है

यदि आपके पास अभी भी 65 वर्ष की उम्र में आपके एचएसए में पैसा है, तो आप योग्य मेडिकल व्यय के साथ प्रतिपूर्ति नहीं कर पाए हैं (क्योंकि शायद आप एक रॉकस्टार हैं और लाखों लोग आपके एचएसए में सहेजे गए हैं), परेशान मत हो! 65 साल की उम्र के बाद, आपका एचएसए अब पारंपरिक आईआरए की तरह काम करता है। आपके खाते में पैसे वापस लेने के लिए कोई दंड नहीं है - आप केवल पैसे पर सामान्य आयकर का भुगतान करेंगे। इस प्रकार, आप सेवानिवृत्ति में कर विविधीकरण प्राप्त करने के लिए, अन्य सेवानिवृत्ति खातों के साथ, अपने एचएसए का लाभ उठा सकते हैं।

5. आप अपने मेडिकेयर प्रीमियम के लिए एचएसए मनी का उपयोग कर सकते हैं

अंत में, एचएसए का एक और अस्पष्ट लाभ यह है कि आप 65 साल के बाद अपने मेडिकल प्रीमियम के लिए अपने एचएसए पैसे का उपयोग कर सकते हैं - कर मुक्त। मेडिकेयर या बीमा प्रीमियम के लिए कर मुक्त धन के उपयोग के लिए किसी भी अन्य चिकित्सा बचत खाते की अनुमति नहीं है, इसलिए यह बहुत बड़ा है। आपको इसका एहसास नहीं हो सकता है, लेकिन आप मेडिकेयर प्रीमियम पर $ 400 प्रति माह खर्च कर सकते हैं। यदि आपके पास एचएसए है, तो आप इसके लिए पूर्व-कर धन का उपयोग कर सकते हैं, अन्य खातों या सामाजिक सुरक्षा के बजाय।

एक गुप्त आईआरए की तरह अपने एचएसए का लाभ उठाने के लिए कैसे

तो, उन सभी कर लाभ आकर्षक और सभी हैं, लेकिन गंभीरता से, आप वास्तव में "गुप्त" आईआरए जैसे एचएसए का लाभ कैसे उठा सकते हैं? खैर, मैं आपको गुप्त एचएसए हैक बताता हूं जो वास्तव में शीर्ष पर एचएसए सेट करता है।

पहले उस वाक्यांश को याद रखें:आप किसी भी समय एचएसए से पैसे वापस ले सकते हैं?यही कारण है कि एचएसए इतना शक्तिशाली बनाता है और मैं अनुशंसा करता हूं कि आप प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन के रूप में एचएसए का उपयोग करें।

असल में, यदि आप आज अपने मेडिकल बिलों के लिए भुगतान कर सकते हैं, तो आपको अपने पैसे और अपने नियोक्ता के बीच अपने एचएसए में अपना योगदान अधिकतम करना चाहिए। अधिकांश नियोक्ता जो एचएसए की पेशकश करते हैं, आमतौर पर आपके खाते में $ 500 से $ 1,000 तक योगदान करते हैं। यह एक मुफ्त मैच है, बस 401k की तरह, और आप कभी भी टेबल पर पैसा नहीं छोड़ना चाहते हैं। इसलिए, अधिकतम पर योगदान करने के लिए अलग-अलग बनाने के लिए यह आपके ऊपर है।

जब आप अपने स्वास्थ्य प्रदाताओं से बिल प्राप्त करते हैं, तो बस बिल को बिल से बाहर भुगतान करें, और रिसेप्शन बचाओ। मैंने बस एक फाइल बनाई जिसे "चिकित्सा बिल - प्रतिपूर्ति करने के लिए" कहा जाता है। यह ऐसा लगता है:

इसके बाद, जितना संभव हो सके बढ़ने के लिए अपने एचएसए में धन छोड़ दें। प्रति वर्ष अपने एचएसए में अधिकतम योगदान दें। धोये और दोहराएं। समय के साथ, अतिरिक्त योगदान और धन की परिसर आपके एचएसए को बढ़ने और बढ़ने और बढ़ने की अनुमति देगी! जैसे ही आपको नई मेडिकल रसीद मिलती है, बस उन्हें अपनी फाइल में जोड़ें।
इसके बाद, जितना संभव हो सके बढ़ने के लिए अपने एचएसए में धन छोड़ दें। प्रति वर्ष अपने एचएसए में अधिकतम योगदान दें। धोये और दोहराएं। समय के साथ, अतिरिक्त योगदान और धन की परिसर आपके एचएसए को बढ़ने और बढ़ने और बढ़ने की अनुमति देगी! जैसे ही आपको नई मेडिकल रसीद मिलती है, बस उन्हें अपनी फाइल में जोड़ें।

मेरा व्यक्तिगत लक्ष्य यह है कि इस पैसे को सालों तक बढ़ने दें। शायद 65, लेकिन शायद जल्दी। मेरे पास एक निर्धारित समय सीमा नहीं है, लेकिन मुझे पता है कि मैं लेने की शक्ति चाहता हूं और वास्तव में कर मुक्त लाभ को अधिकतम करता हूं।

आखिरकार, जब आप वापस लेने के लिए तैयार हों, तो बस "मेडिकल बिल टू रिंबर्सड" की अपनी बड़ी फाइल सबमिट करें और आपको टैक्स फ्री मनी का बड़ा ढेर मिल जाएगा। आप एक समय में थोड़ा सा भी कर सकते हैं। ऐसा नहीं है कि आपको इसे एक साथ में बाहर ले जाना है।

इस तरह आप अपने एचएसए को "गुप्त" आईआरए के रूप में लेते हैं।

एक उच्च अपर्याप्त स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) होने के बारे में चिंताएं

एचएसए के साथ सबसे बड़ी चिंताओं में से एक में उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) है। यह पारंपरिक एचएमओ स्वास्थ्य योजनाओं से एक डरावना परिवर्तन हो सकता है, और ईमानदारी से, अधिकांश नियोक्ता खुले नामांकन पैकेजों में बहुत सी भाषाएं समझने में बहुत मुश्किल होती हैं कि आप वास्तव में क्या भुगतान करेंगे।

थोड़ी देर के लिए एचडीएचपी रखने के बाद, और इसके साथ जाने के लिए कुछ मेडिकल बिल होने के बाद, मैं एचडीएचपी रखने के बारे में कुछ चिंताओं को कम करना चाहता था, क्योंकि मुझे लगता है कि यह डरावना नहीं है, और कई मामलों में, यह है मेरे पुराने कर्मचारी पर मेरे पुराने बीमा कवरेज से सस्ता रहा है।

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि एक एचडीएचपी अभी भी बीमा है। और बीमा के साथ, आपको पहले से ही बहुत सारी कवरेज मिलती है। उदाहरण के लिए, अधिकांश एचडीएचपी में वेलनेस विज़िट, टीकाकरण आदि के लिए 100% कवरेज शामिल है। और कई सेवाएं 80% - बीमार यात्राओं, एक्स-रे, सर्जरी इत्यादि में शामिल हैं और कई योजनाएं अभी भी $ 4 जेनेरिक आदि के साथ सभ्य नुस्खे दवा कवरेज प्रदान करती हैं।

यदि आप अपने विकल्पों की तुलना करना चाहते हैं जिसमें एचएसए शामिल है, तो त्वरित और आसान उद्धरण के लिए पॉलिसी जीनियस देखें।

मेरी कहानी

आपको लगता है कि 80% कवरेज नंबर डरावना है, लेकिन आपको यह भी महसूस करना होगा कि आप अस्पताल के साथ 80% बीमा वार्ता मूल्य का भुगतान करने जा रहे हैं - जो आमतौर पर बहुत सस्ता है। उदाहरण के लिए, मुझे हाल ही में सीटी स्कैन प्राप्त करना पड़ा। अस्पताल ने मेरा बीमा $ 2,100 बिल किया। लेकिन मुझे केवल $ 370.16 - या 17% का भुगतान करना पड़ा। और जब समय आता है, तो मैं हमेशा अपने एचएसए से प्रतिपूर्ति के लिए $ 370 बिल जमा कर सकता हूं।

मेरी पुरानी पीपीओ योजना के तहत, मुझे आश्चर्य हुआ कि टीकाकरण और कल्याण यात्राओं को शामिल नहीं किया गया था। एक बच्चे के साथ, जो बहुत सारे चिकित्सा खर्चों में शामिल हुआ। अब, एचडीएचपी के साथ एचएसए के तहत, वेलनेस विज़िट और टीकाकरण 100% कवर हैं - इसलिए मुझे तुरंत चिकित्सा खर्चों में बचत दिखाई दे रही है।

बेशक, हर योजना अलग है, और आपको किसी भी संभावित स्वास्थ्य बीमा योजना पर जुर्माना प्रिंट पढ़ना चाहिए। लेकिन याद रखें:

  • एचडीएचपी अभी भी बीमा हैं, इसलिए आपको स्वचालित रूप से बहुत से कवरेज मिलते हैं
  • आप केवल किसी भी बिल का एक हिस्सा ही भुगतान करेंगे, और यह बीमा कंपनी द्वारा बातचीत की गई राशि पर है
  • अधिकतम जो भी आप हर साल भुगतान करेंगे, वह आपके पॉकेट अधिकतम से बाहर है

निष्कर्ष

यदि आप हेल्थ सेविंग्स अकाउंट या एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको प्रत्येक वर्ष इसे अधिकतम करने और इसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते की तरह ले जाने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए संचालन के क्रम में एचएसए महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

याद रखें, एचएसए के साथ प्रमुख लाभ और आईआरए के रूप में एचएसए का उपयोग करने का कारण हैं:

  • ट्रिपल टैक्स सेविंग्स
  • नियोक्ता से सालाना और रोलओवर ले जाएं
  • किसी भी समय व्यय की प्रतिपूर्ति करने की क्षमता
  • 65 साल की उम्र के बाद पारंपरिक आईआरए जैसे अधिनियम

यदि यह आपको उत्साहित नहीं करता है, और आपको लगता है कि एचएसए अब तक का सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति खाता है, तो मुझे नहीं पता कि आपको क्या कहना है। मैं इसे वहां डाल रहा हूं कि एचएसए सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति खाता है, भले ही यह तकनीकी रूप से सेवानिवृत्ति खाता न हो। अब यह सेटअप प्राप्त करें।

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