क्या आपको वास्तव में जीवन बीमा उद्धरण प्राप्त करने की आवश्यकता है? मैंने ऐसे कई ग्राहकों को देखा है जो उस सवाल से पूछते हैं।

सवाल हम सभी जानना चाहिए इसका जवाब है, "जब हम मर जाते हैं तो हमारे प्रियजनों के साथ क्या होगा?" दुर्भाग्यवश, बहुत से लोग बाद के प्रश्न को अनदेखा करना चुनते हैं क्योंकि वे पूर्व से डरते हैं।

कई लोगों की मदद करने के लिए, क्योंकि मैं आवश्यकता को समझने और जीवन बीमा कैसे प्राप्त कर सकता हूं, मैंने इस गाइड को एक साथ रखा है। यदि आपको अनुकूलित जीवन बीमा उद्धरण की आवश्यकता है, तो प्रारंभ करने के लिए बाईं ओर दिए गए फॉर्म का उपयोग करें। किसी भी प्रकार का बीमा भारी और भ्रमित हो सकता है, मैं यहां आपको सर्वश्रेष्ठ ऑटो बीमा, स्वास्थ्य बीमा से वरिष्ठ बीमा कंपनियों के लिए दफन बीमा पॉलिसियों को खोजने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के बीमा पर बेहतर समझ पाने में मदद करता हूं।

मुझे जीवन बीमा की आवश्यकता क्यों है?

यदि आप नियमित रूप से मेरे ब्लॉग को पढ़ते हैं तो आप जानते हैं कि हम बहुत अच्छे पैसे कमा रहे हैं इसलिए मैंने खुद पर $ 2.5 मिलियन की नीति ली है, इसलिए यदि मेरे साथ कुछ भी होता है तो मेरी पत्नी अपना समय शोक करने और लड़कों को क्रम में रखने में सक्षम होगी जितना संभव हो आदेश। उसे इस बारे में सोचना नहीं होगा कि बंधक कैसे भुगतान करता है या कैसे समाप्त होता है।

यदि आपके पास कोई ऐसा व्यक्ति नहीं है जो आपकी आय पर सीधे निर्भर है तो आप एक छोटी नीति चाहते हैं जो आपके पास होने वाले वित्तीय दायित्वों (ऋण, अंतिम संस्कार, आदि) का ख्याल रखना आसान बना देगी। इससे आपकी संपत्ति के निष्पादक को किसी भी अंतिम खर्च को साफ़ करना आसान हो जाएगा।

मुझे कितना जीवन बीमा की जरूरत है?

मुझे यह सवाल मिलता है और जवाब हमेशा होता है, "यह निर्भर करता है।" यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कर रहे हैं, आपके वित्तीय दायित्व क्या हैं, और आपके पास कितना कर्ज है। अंगूठे के नियम के रूप में, अधिकांश लोगों को उनकी वार्षिक आय लगभग दस गुना मिलेगा। आम तौर पर वित्त प्राप्त करने के लिए पति / पत्नी के लिए पर्याप्त धनराशि छोड़ दी जाएगी और आपकी आय को बदलने के लिए अभी भी बहुत कुछ बचा है।

यदि आपके पास बड़ी मात्रा में ऋण है, तो आप यह सुनिश्चित करने के लिए संख्या बढ़ा सकते हैं कि आप अपने परिवार के सभी ऋणों को मिटा दें और अभी भी आपके परिवार के लिए एक बड़ा घोंसला अंडे हो। बेशक आप ऐसी बड़ी नीति नहीं चाहते हैं जहां आपको रात में एक आंख से खुली सोना पड़े।

यदि आपके परिवार में एक व्यक्ति घर के माता-पिता पर रहने वाला है, तो आपको उन सभी कर्तव्यों की लागत को कवर करने के लिए केवल एक सभ्य आकार नीति की आवश्यकता होगी, जिनकी वे देखभाल करते हैं। बच्चों, सफाई आदि को बंद करने की लागत का आकलन करना मुश्किल है, लेकिन आपको पता है कि आपको उन्हें बदलना है, तो एक महत्वपूर्ण लागत है। मैं अक्सर गैर-आय वाले उत्पादक पति / पत्नी पर $ 250 और $ 500 हजार डॉलर कवरेज के बीच परिवारों को प्राप्त करता हूं।

अंत में यदि आपके व्यक्तिगत दायित्व छोटे हैं और आपको केवल यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आपकी संपत्ति और अंतिम खर्चों का ध्यान रखा जाता है, तो आप अपनी नीतियों को देख सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है। मैंने देखा है कि लोगों को किसी भी ढीले सिरों को बांधने के लिए $ 20k के कवरेज के रूप में कम खरीदते हैं।

नीतियों के किस प्रकार उपलब्ध हैं?

कुल मिलाकर, जीवन बीमा में अभी भी दो प्राथमिक श्रेणियां हैं जो आज बाजार में उपलब्ध हैं। इनमें शब्द और स्थायी शामिल है (हालांकि अन्य प्रकार के हैं जैसे चिकित्सा परीक्षा जीवन बीमा भी, हम आपको नीचे बताएंगे):

टर्म लाइफ पॉलिसीज

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के साथ, पॉलिसी प्रीमियम के भुगतान के बदले में शुद्ध मृत्यु लाभ कवरेज शामिल है। इन विशेष नीतियों में किसी प्रकार का नकद मूल्य या निवेश घटक नहीं होता है। यही कारण है कि शब्द जीवन को जीवन बीमा का सबसे बुनियादी रूप माना जाता है।

यह आमतौर पर सबसे किफायती है - खासकर उन युवाओं के लिए जो अच्छे और अच्छे स्वास्थ्य में हैं। असल में, उन व्यक्तियों के लिए जो कम प्रीमियम लागत के लिए बड़ी संख्या में मृत्यु लाभ प्राप्त करना चाहते हैं, टर्म पॉलिसी बहुत अच्छा विकल्प हो सकती है।

जैसा कि नाम से पता चलता है, शब्द जीवन विशिष्ट समय अवधि, या "शर्तों" के लिए बेचा जाता है। ये आम तौर पर 10 साल, 15 साल, 20 साल या 30 साल होते हैं - हालांकि कुछ टर्म लाइफ प्लान हैं जो 1 के रूप में कम के लिए बेचे जाते हैं या 5 साल, और 40 के लिए के लिए।

जब कोई टर्म पॉलिसी समाप्त हो जाती है - बशर्ते बीमाधारक ने अपनी पूरी लंबाई में पॉलिसी आयोजित की हो - और यदि बीमित व्यक्ति अभी भी कवरेज चाहता है, तो उसे अपनी वर्तमान उम्र और स्वास्थ्य स्थिति में किसी अन्य नीति के लिए फिर से अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होगी। क्योंकि वे बड़े होंगे - और संभवतः उनके पास प्रतिकूल स्वास्थ्य स्थिति भी हो सकती है - नई नीति का प्रीमियम अधिक होगा। (यदि व्यक्ति को विभिन्न स्वास्थ्य स्थितियों का निदान किया गया है, तो उन्हें असुरक्षित समझा जा सकता है और भविष्य में कवरेज प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकता है)।

चूंकि एक टर्म पॉलिसी को "अस्थायी" कवरेज माना जाता है, इसलिए इसे अस्थायी जरूरतों को कवर करने का एक अच्छा तरीका माना जाता है। उदाहरण के तौर पर, इस प्रकार का बीमा बच्चे की भविष्य की कॉलेज शिक्षा की लागत को कवर करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है यदि बच्चे या दादाजी 18 साल की आयु से पहले गुजरना पड़ता है। इसी तरह, टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी एक अच्छा तरीका हो सकता है यह सुनिश्चित करने के लिए कि यदि कोई ब्रेडविनर गुजरता है तो भुगतान करने के लिए शेष राशि होने पर 15 या 30 साल के गृह बंधक का भुगतान किया जाएगा।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कोट्स

टर्म लाइफ प्लान के लिए प्रीमियम आमतौर पर पूरे जीवन बीमा के लिए कम होते हैं - खासकर आवेदकों के लिए जो युवा और अच्छे स्वास्थ्य में हैं। ये नीतियां बहुत कम कीमत के लिए मृत्यु लाभ कवरेज की एक बड़ी राशि खरीदने का एक शानदार तरीका प्रदान कर सकती हैं।

कुछ मामलों में, टर्म पॉलिसी में एक रूपांतरण राइडर शामिल हो सकता है जो पॉलिसी को निश्चित अवधि के बाद स्थायी नीति में परिवर्तित करने की अनुमति देगा। टर्म लाइफ इंश्योरेंस उद्धरण के आपके पहले सेट को देखते समय प्रीमियम बहुत भिन्न हो सकते हैं, लेकिन आपको यह जानने की जरूरत है कि आजकल बाजार में कई प्रकार की नीतियां उपलब्ध हैं। इसमें शामिल है:

  • अक्षय - प्रत्येक प्रकार की अवधि के बाद बीमाधारक द्वारा इस प्रकार के टर्म कवरेज को नवीनीकृत करने में सक्षम किया जाता है - या "शब्द" - समाप्त हो गया है। कवरेज के लिए एक नया आवेदन पूरा करने या नई चिकित्सा परीक्षा उत्तीर्ण करने की आवश्यकता के बिना इसकी अनुमति है।
  • परिवर्तनीय - परिवर्तनीय नीतियों के साथ, बीमित व्यक्ति भविष्य में एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी पर टर्म पॉलिसी से रूपांतरित करने में सक्षम है। बशर्ते पॉलिसी की शर्तों को पूरा कर लिया गया हो और प्रीमियम भुगतान जारी रहे हैं, ऐसा करने के लिए कोई मेडिकल परीक्षा नहीं होगी।
  • घटाना - कम अवधि की पॉलिसी के साथ, मौत लाभ की मात्रा समय के साथ घट जाएगी, जब तक कि यह शून्य न हो जाए। उस समय, नीति समाप्त होती है।
  • बढ़ रहा - बढ़ती अवधि की योजना के साथ, जीवन अवधि कवरेज के साथ, समय के साथ मृत्यु लाभ में वृद्धि होगी। हालांकि, इस प्रकार की पॉलिसी पर प्रीमियम की राशि आमतौर पर पॉलिसी के पूरे जीवन में ही रहती है।

चूंकि आज बाजार पर कई प्रकार के टर्म लाइफ इंश्योरेंस हैं, आवेदक चुन सकते हैं और चुन सकते हैं कि उनकी विशिष्ट कवरेज जरूरतों और लक्ष्यों के आधार पर कौन सा सबसे अच्छा काम करेगा, अनिवार्य रूप से उन्हें अपने कवरेज को "कस्टमाइज़" करने की इजाजत मिलती है।

स्थायी जीवन नीतियां

इस प्रकार के जीवन बीमा में मृत्यु लाभ और नकद मूल्य घटक दोनों शामिल होंगे। स्थायी नीति में नकद मूल्य को कर-स्थगित आधार पर बढ़ने की अनुमति है। इसका मतलब है कि कोई कर नहीं है जो लाभ के कारण होते हैं जब तक धन वापस नहीं लिया जाता है। यह अनिवार्य रूप से नकद बढ़ने और घातीय होने के आधार पर परिसर को अनुमति दे सकता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, स्थायी जीवन नीतियों में कवरेज का कोई भी प्रकार "सेट" नहीं होता है, बल्कि वे अनिश्चित काल तक चलते हैं। जो लोग स्थायी कवरेज खरीदते हैं वे आम तौर पर अपने जीवन के "पूरे" के लिए अपना कवरेज रखने की योजना बनाते हैं।

इन योजनाओं का आमतौर पर लंबी अवधि की जरूरतों को कवर करने का इरादा होता है, और वे अक्सर संपत्ति नियोजन में उपयोग किए जाते हैं। स्थायी जीवन अक्सर युवा व्यक्तियों पर भी खरीदा जाता है और फिर कई सालों तक रखा जाता है। इस तरह, व्यक्ति के पास एक बचत वाहन के साथ जीवन बीमा कवरेज होता है जो समय के साथ कर-स्थगित हो जाता है।

तीन प्रकार के स्थायी जीवन बीमा हैं। वो हैं:

  • संपूर्ण जीवन - सबसे आम स्थायी नीति। इसमें मानक मृत्यु लाभ है और बचत खाते का उपयोग अपने निवेश टुकड़े के रूप में करता है। आपके नियमित प्रीमियम से जमा के साथ, बचत खाता लाभांश से बढ़ता है बीमा कंपनी खाते में भुगतान करती है। बेहतर समझने में आपकी सहायता के लिए हमने पूरे जीवन बीमा पर एक संपूर्ण लेखन किया।
  • सार्वभौमिक या समायोज्य जीवन - ये नीतियां मानक पूर्ण जीवन नीतियों की तुलना में अधिक लचीलापन प्रदान करती हैं। कई आपको नई चिकित्सा परीक्षा उत्तीर्ण करने के बाद अपने मृत्यु लाभ को बढ़ाने का अवसर प्रदान करते हैं। ये नीतियां आपको अपने नकद शेष राशि से अपने प्रीमियम का भुगतान करने देगी। यह उन समयों में एक उपयोगी सुविधा हो सकती है जहां आपके व्यक्तिगत वित्त को बढ़ाया जाता है। सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पर हमारे लेख के साथ बेहतर समझ प्राप्त करें।
  • परिवर्तनीय जीवन - पूरे जीवन के समान, सिवाय इसके कि आप अपने बचत खाते में पैसा ले सकते हैं और इसे स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और मनी मार्केट अकाउंट्स में निवेश कर सकते हैं। यह अधिक जोखिम के साथ आता है इसलिए सुनिश्चित करें कि एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले उन जोखिमों पर आपको अच्छी समझ है।

स्थायी जीवन बीमा उद्धरण

कई मामलों में, स्थायी जीवन बीमा उद्धरण किसी व्यक्ति पर मृत्यु लाभ कवरेज की तुलनीय राशि के लिए टर्म लाइफ कोट्स से अधिक होगा। हालांकि, यह आमतौर पर स्थायी कवरेज के साथ होता है, पॉलिसी धारक सिर्फ मृत्यु लाभ कवरेज नहीं खरीदता है, बल्कि पॉलिसी के भीतर नकद मूल्य घटक भी खरीदता है।

इसके अतिरिक्त, टर्म लाइफ इंश्योरेंस के विपरीत, एक निश्चित पॉलिसी निश्चित वर्षों के बाद समाप्त नहीं होगी। इसके बजाय, बशर्ते प्रीमियम का भुगतान जारी रहे, स्थायी नीति अनिश्चित काल तक जारी रहेगी।

मुझे कैसे पता चलेगा कि मैं एक अच्छी कंपनी का उपयोग कर रहा हूं?

मुझे अपनी साइट पर टूल से प्राप्त होने वाले जीवन बीमा उद्धरणों के बारे में सबसे ज्यादा पसंद है, क्या आपको केवल शीर्ष रेटेड वाहक मिलते हैं। इसका मतलब है कि वे वित्तीय स्थिरता के लिए मानकों को पारित करते हैं और आवश्यक दावों को पूरा करने के लिए। ज्यादातर लोगों के लिए, यह समझना मुश्किल है कि इसका वास्तव में सुरक्षित होने का क्या अर्थ है, इसलिए मैंने एक अच्छी सूची भी दी है जिसे मैं 10 सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा कंपनियों के रूप में मानता हूं। ध्यान रखें कि आपके द्वारा प्राप्त किए जाने वाले जीवन बीमा उद्धरणों में कुछ अन्य स्थानीयकृत कंपनियां शामिल हो सकती हैं जब आप अपना उद्धरण प्राप्त करते हैं।

दरें कैसे निर्धारित की जाती हैं?

जीवन बीमा पॉलिसी की कीमत निर्धारित करते समय, कई महत्वपूर्ण मानदंड हैं जो अंतिम उद्धरण के साथ आते हैं। इनमें निम्नलिखित शामिल हो सकते हैं:

  • नीति का प्रकार - प्रीमियम के साथ आने में सबसे बड़े कारकों में से एक यह है कि आप किस प्रकार का कवरेज खरीद रहे हैं। उदाहरण के लिए, कवरेज शब्द या स्थायी होगा? ज्यादातर मामलों में, विशेष रूप से यदि कोई आवेदक युवा और अच्छे स्वास्थ्य में होता है, तो कम से कम शुरुआत में एक शब्द उद्धरण कम होगा। हालांकि, समय के साथ, एक आवेदक वृद्धावस्था में आता है, पूरे जीवन बीमा अधिक प्रतिस्पर्धी बन सकता है।
  • अंकित मूल्य - चेहरे की राशि आपके द्वारा खरीदी जा रही मृत्यु लाभ कवरेज की मात्रा को संदर्भित करती है।यह भी जीवन बीमा के लिए उद्धृत राशि में एक प्राथमिक कारक होगा। अधिकांश अन्य प्रकार के सामान या सेवाओं के साथ, जितना अधिक कवरेज आप खरीद रहे हैं, उतना अधिक उद्धरण होगा।
  • राइडर्स - कई अलग-अलग सवार हैं जिन्हें बीमाधारक की ज़रूरतों और लक्ष्यों के प्रति अधिक अनुकूलित करने में सहायता के लिए नीति पर शामिल किया जा सकता है। ये "ऐड ऑन" पॉलिसी की कुल कीमत में जोड़ सकते हैं।
  • आवेदक की आयु - आवेदक की आयु बीमा उद्धरण कितनी होगी में एक और महत्वपूर्ण मानदंड है। जीवन बीमा की लागत का एक बड़ा हिस्सा किसी व्यक्ति की जीवन प्रत्याशा पर आधारित होता है। इसलिए, आपके द्वारा लागू होने पर आपकी आयु निश्चित रूप से आपके कवरेज की कीमत में कारक होगी।
  • आवेदक की स्वास्थ्य की स्थिति - एक और प्राथमिक कारक जो किसी शब्द या पूरे जीवन बीमा पॉलिसी पर उद्धरण को प्रभावित कर सकता है वह आवेदक की स्वास्थ्य स्थिति है। लाइफ इंश्योरेंस अंडरराइटर्स मूल्य निर्धारण कवरेज के दौरान कई अलग-अलग कारकों पर विचार करते हैं - साथ ही निर्णय लेते हैं कि आवेदक भी कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेगा या नहीं। किसी व्यक्ति के समग्र स्वास्थ्य और शरीर के बारे में कुछ मुख्य घटक माना जाता है जिसमें उसकी आयु, ऊंचाई और वजन, समग्र स्वास्थ्य इतिहास और पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास शामिल हैं। यह भी माना जाता है कि क्या व्यक्ति शराब पीता है और / या अल्कोहल पीता है (और यदि ऐसा है, तो कितनी बार)। इसके अलावा, अन्य मानदंडों की भी जांच की जाएगी जैसे कि आवेदक आकाश डाइविंग या स्कूबा डाइविंग जैसे किसी भी प्रकार के खतरनाक या "जोखिम भरा" शौक में भाग लेता है या नहीं। बीमा कंपनी को व्यक्ति के समग्र जोखिम को निर्धारित करने के लिए इन सभी मानदंडों पर विचार किया जाएगा।
  • बीमा कंपनी - बीमा कंपनी के पास टर्म या पूरे बीमा कवरेज के लिए उद्धृत राशि पर भी असर होगा - यहां तक ​​कि अन्य सभी कारकों के बराबर भी। बीमा दरों की तुलना करते समय, व्यक्तियों को नीतियां मिलेंगी - या यहां तक ​​कि वही - लाभ, फिर भी बहुत अलग प्रीमियम उद्धरण होंगे। इस कारण से, किसी शब्द या पूरे जीवन बीमा पॉलिसी पर अपना अंतिम निर्णय लेने से पहले तीन या अधिक उद्धरणों की तुलना करना हमेशा एक अच्छा विचार है। बीमा कंपनी की समीक्षा करते समय, बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत को देखना हमेशा महत्वपूर्ण होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप चाहते हैं कि कंपनी भविष्य में वहां रहें जब दावा का भुगतान करने का समय हो।

उद्योग में कई रेटिंग एजेंसियां ​​हैं जैसे कि एएम। सर्वश्रेष्ठ, मानक और गरीब, फिच, TheStreet.com, और मूडी जो बीमा कंपनियों को रेटिंग सौंपेंगे। ये रेटिंग कंपनी की वित्तीय ताकत, दावा दावों और उद्योग में प्रतिष्ठा जैसे कारकों पर आधारित हैं। ज्यादातर मामलों में, ये रेटिंग एक रिपोर्ट कार्ड पर उनके जैसे अक्षर ग्रेड होते हैं। "ए" श्रेणी में उच्च ग्रेड वाले बीमा वाहक के साथ रहना महत्वपूर्ण है।

मुझे उम्मीद है कि यह सारी जानकारी आपको और आपके परिवार के लिए सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा निर्णय लेने में मदद करेगी, और मुझे उम्मीद है कि आप अपने वित्त के साथ यह बहुत ही महत्वपूर्ण कदम उठाएंगे।

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