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अधिकांश लोग अधिकांश प्रकार के बीमा के लिए भुगतान करने का विरोध नहीं करेंगे: मकान मालिक, स्वास्थ्य, जीवन, ऑटो इत्यादि।

जबकि ज्यादातर लोगों को दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता दिखाई देती है, एक बार उन्हें उद्धरण प्राप्त होता है और देखते हैं कि वास्तव में इसका कितना खर्च होता है, तो उन्हें तुरंत बंद कर दिया जाता है।

लेकिन क्या दीर्घकालिक देखभाल बीमा की दर इतनी रोकथाम होनी चाहिए?

डरावनी हकीकत यह है कि एक बड़ी संभावना है कि आपको और मुझे दोनों को अपने जीवनकाल में किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी।

एक मौका कितना है? एजिंग के यू.एस. प्रशासन के अनुसार, 70% से अधिक मौका.

इसका मतलब है कि शाकिल ओनील की तुलना में आपको लंबी अवधि की देखभाल करने की अधिक संभावना है। वह कितना डरावना है?

इस पोस्ट का उद्देश्य दो गुना है। सबसे पहले, आपको यह समझने के लिए कि भविष्य में कितनी लंबी अवधि की देखभाल हो सकती है। दूसरा, कुछ वास्तविक जीवन दीर्घकालिक बीमा उद्धरण देने के लिए यह बताएं कि यह आपको कितना खर्च कर सकता है।

लेकिन इससे पहले कि हम लागत और उद्धरण प्राप्त करें, आइए पहले कुछ "ज़रूरतों को जानना" जानकारी देखें।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा इतना महत्वपूर्ण क्यों बन गया है

एक पीढ़ी या दो साल पहले लंबी अवधि की देखभाल ज्यादातर लोगों की रडार स्क्रीन पर भी नहीं थी। लेकिन लागत और दीर्घायु दोनों में वृद्धि ने सब कुछ बदल दिया।

उदाहरण के लिए लागत पक्ष पर, 1 9 50 में नर्सिंग होम में रहने के लिए प्रति व्यक्ति केवल $ 700 प्रति वर्ष खर्च किया गया था। 1 9 6 9 तक, लागत बढ़कर 5,300 डॉलर हो गई थी। यह नर्सिंग होम केयर लागत में सात गुना वृद्धि हुई थी, लेकिन उस समय आय के स्तर पर आधारित यह अभी भी बहुत सस्ती था। आज, किसी एक वर्ष के लिए किसी नर्सिंग होम में किसी को रखने की लागत 1 9 6 9 की तुलना में लगभग 15 गुना अधिक है (नीचे वर्तमान लागत देखें)।

अन्य कारक दीर्घायु है। 1 9 6 9 में, औसत आदमी केवल 66.8 वर्ष जीवित रहा; औसत महिला 74.3। लेकिन 2015 तक, पुरुष 76.3 की औसत आयु तक रहते हैं, जबकि महिलाएं 81.2 साल तक रहती हैं। यह पुरुषों के लिए 9½ साल की वृद्धि है, और महिलाओं के लिए लगभग 7 साल, सब कुछ 50 साल से कम समय में है।

लेकिन दीर्घायु में वृद्धि नर्सिंग होम में कम से कम अपने जीवन के कुछ हिस्से को खर्च करने की संभावनाओं को बढ़ा रही है। याद रखें कि ऊपर की संख्या मध्यस्थ हैं - जिसका अर्थ है कि आधी आबादी लंबे समय तक जीवित रहेगी। यह समूह नर्सिंग होम रहने का अनुभव करने की संभावना है।

हालांकि औसत जीवनकाल पूरी कहानी नहीं बताते हैं। सोशल सिक्योरिटी एडमिनिस्ट्रेशन के अनुसार, औसत 65 वर्षीय व्यक्ति 84.3 होने की उम्मीद कर सकता है। औसत 65 वर्षीय महिला 86.6 तक रहने की उम्मीद कर सकती है। यह एक बेहतर विचार देता है कि क्यों नर्सिंग होम हाल के वर्षों में इतना आम हो गया है।

आपकी वित्तीय संपत्तियों की रक्षा करना

यह स्वयं एक दीर्घकालिक देखभाल बीमा मुद्दा है। इस तथ्य का तथ्य यह है कि, लंबी अवधि की देखभाल मेडिकेयर (100 दिनों से अधिक) या निजी स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है, इसलिए लागत को कवर करने का एकमात्र तरीका निजी वित्तीय संसाधनों से इसका भुगतान करना है। यही है, अगर आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा नहीं है।

अब यदि आप बहु-करोड़पति हैं, या आप रिटायर होने से पहले एक होने की उम्मीद करते हैं, तो नर्सिंग होम केयर के लिए छह आंकड़ों में अच्छी तरह से भुगतान करने की संभावना आपको परेशान नहीं कर सकती है। लेकिन यदि आपके पास अधिक मामूली पोर्टफोलियो है, तो $ 2 मिलियन से कम कहें, कई सौ हजार डॉलर उस संतुलन को गंभीरता से कम कर सकते हैं।

यह भी माना जाना चाहिए कि ठेठ दीर्घकालिक देखभाल रहने की संभावना पांच साल से कम होने की उम्मीद है - जो अभी भी कुल 500,000 डॉलर से ऊपर हो सकती है - कुछ लोगों को अधिक समय की आवश्यकता होती है। एक 10 साल का प्रवास $ 1 मिलियन से ऊपर चला सकता है, खासकर यदि आप एक उच्च लागत वाले क्षेत्र में रहते हैं।

इससे दो महत्वपूर्ण प्रश्न सामने आते हैं:

  1. गैर-संस्थागत पति / पत्नी कैसे नर्सिंग होम में रहते हैं? तथा…
  2. आप अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ने की योजना बना रहे हैं?

मुद्दा यह है कि, जब कोई व्यक्ति नर्सिंग होम केयर में जाता है तो आपकी वित्तीय स्थिति पूरी तरह से खुली हो जाती है। आप सभी जानते हैं कि आपकी वार्षिक लागत का जीवन अचानक विस्फोट हो जाएगा। वहां से एकमात्र सवाल है, यह कब तक चलेगा?

एक नर्सिंग होम सुविधा में बहु-वर्षीय प्रवास संभावित रूप से ऐसे व्यक्ति को दिवालिया कर सकता है जिसकी पर्याप्त सेवानिवृत्ति संपत्ति हो। दीर्घकालिक देखभाल बीमा उस परिणाम के खिलाफ सबसे अच्छी सुरक्षा है।

जब लंबी अवधि की देखभाल को आवश्यक माना जाता है

कुछ लोग मान सकते हैं कि परिवार के सदस्यों द्वारा प्रदान की जाने वाली देखभाल करके नर्सिंग होम से बचा जा सकता है। ज्यादातर मामलों में हालांकि यह इच्छापूर्ण सोच है। देखभाल के स्तर की आवश्यकता हो सकती है कि परिवार के सदस्य एक पूर्णकालिक व्यवसाय बन जाएंगे।

जब तक कोई व्यक्ति नर्सिंग होम में रहने की आवश्यकता के बिंदु तक पहुंच जाता है, तब तक उन्हें निरंतर सहायता की आवश्यकता होती है जिसे संदर्भित किया जाता है दैनिक जीवन की गतिविधियां, या एडीएल। एडीएल के उदाहरणों में शामिल हैं:

  • नहाना - खुद को साफ करने और शेविंग और दांतों को ब्रश करने जैसी सौंदर्य गतिविधियों को करने की क्षमता।
  • ड्रेसिंग - बटन और ज़िप्पर के साथ संघर्ष किए बिना खुद को तैयार करने की क्षमता।
  • भोजन - खुद को खिलाने की क्षमता।
  • स्थानांतरित कर रहा है - या तो बिस्तर से व्हीलचेयर तक चलने या खुद को स्थानांतरित करने में सक्षम होने के नाते।
  • शौच - शौचालय को चालू और बंद करने की क्षमता।
  • संयम - किसी के मूत्राशय और आंत्र कार्यों को नियंत्रित करने की क्षमता।

नर्सिंग होम केयर आम तौर पर आवश्यक होने के लिए निर्धारित किया जाता है जब एक व्यक्ति छः एडीएल में से कम से कम दो प्रदर्शन करने में सक्षम न होने के बिंदु तक पहुंच जाता है। हालांकि, यह आमतौर पर सच है कि यदि कोई व्यक्ति केवल एक करने की क्षमता खो देता है, तो वे कई अन्य, या यहां तक ​​कि सभी छः करने में भी असमर्थ हैं।

गतिविधियों का एक दूसरा समूह है, जिसे संदर्भित किया गया है दैनिक जीवन की वाद्य गतिविधियों, या आईएडीएल, जिसमें आम व्यक्तिगत और घरेलू कार्यों को करने में असमर्थता शामिल है:

  • टेलीफोन का उपयोग करना
  • दवाओं का प्रबंधन
  • भोजन तैयार करना
  • गृह व्यवस्था
  • व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन
  • किराने का सामान या कपड़ों के लिए खरीदारी
  • परिवहन तक पहुंच
  • पालतू जानवरों की देखभाल

इस तथ्य के अलावा कि नर्सिंग होमों में कई लोगों को दिन-प्रतिदिन की गतिविधियों में मदद की ज़रूरत है, कई को भी चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होती है। यह एक कुशल-नर्सिंग देखभाल सुविधा में सबसे अच्छा है, क्योंकि परिवार के सदस्य उन सेवाओं को प्रदान करने में सक्षम होने की संभावना नहीं है।

एक परिवार का सदस्य आईएडीएल सेवाओं, और शायद अंशकालिक आधार पर भी सहायता प्रदान कर सकता है। लेकिन अगर व्यक्ति को एडीएल की देखभाल करने की आवश्यकता है, तो कार्य बहुत बड़ा है। इसके लिए आमतौर पर न केवल पूर्णकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, बल्कि एक जीवित स्थिति भी होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एडीएल ऐसी गतिविधियां हैं जो दिन में 24 घंटे, प्रति सप्ताह सात दिन होती हैं।

जबकि आप घर में नर्सिंग देखभाल के लिए लोगों को किराए पर ले सकते हैं, आमतौर पर लागत नर्सिंग होम में वास्तविक रहने के लिए क्या होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रत्येक दिन तीन 8 घंटे की शिफ्ट को कवर करने के लिए देखभाल और सप्ताह के लगभग हर दिन देखभाल करने की आवश्यकता होगी।

मेडिकेड और मेडिकेयर नर्सिंग होम लागतों में मदद नहीं करेगा?

चलो मेडिकेड के साथ शुरू करते हैं। मेडिकेड नर्सिंग होम केयर को कवर कर सकता है, लेकिन इसकी सीमाओं के बिना नहीं है। कुछ नुकसान में शामिल हैं:

  • आपको तोड़ना होगा - इसका मतलब है कि आपको मेडिकेड का उपयोग करने से पहले अपनी संपत्तियां खींचनी होंगी।
  • सभी नर्सिंग देखभाल सुविधाएं मेडिकेड रोगियों को स्वीकार नहीं करती हैं - प्रदाताओं को मेडिकेड प्रतिपूर्ति कुख्यात रूप से कम है। नतीजतन, कई सुविधाएं मेडिकेड रोगियों को स्वीकार नहीं करती हैं। यह नर्सिंग देखभाल विकल्पों की संख्या को सीमित कर देगा।
  • मेडिकेड में स्थानांतरित होने के बाद देखभाल को डाउनग्रेड किया जा सकता है - मेडिकेड के तहत अपनी नर्सिंग होम व्यवस्था वाले लोगों की रिपोर्टें हुई हैं। उदाहरण के लिए, उन्हें एक निजी कमरे से अर्ध-निजी कमरे में या यहां तक ​​कि वार्ड तक ले जाया जा सकता है।
  • मेडिकेड आवेदन प्रक्रिया कुख्यात रूप से लंबी है - आपके आवेदन को मंजूरी मिलने से पहले कई महीनों तक आप एक सुविधा में रह सकते हैं। और यदि यह अस्वीकार कर दिया गया है, तो आपको बड़ी समस्याएं हैं।
  • सीमित चिकित्सा देखभाल - चूंकि मेडिकेड उन सभी प्रक्रियाओं को शामिल नहीं करता है जो एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी, जैसे कि प्रयोगात्मक उपचार या उपचार पूरी तरह से जरूरी नहीं है, चिकित्सा देखभाल के स्तर में कमी हो सकती है।

यदि आपके पास कम या कोई पैसा नहीं है तो मेडिकेड निश्चित रूप से एक विकल्प है। लेकिन अगर आपके पास निवेश और अन्य संपत्तियां हैं जिन्हें आप उच्च नर्सिंग देखभाल लागत के मुकाबले संरक्षित करना चाहते हैं, तो मेडिकेड आपके लिए एक विकल्प नहीं होगा।

नर्सिंग होम लागत के मेडिकेयर कवरेज

मेडिकेयर नर्सिंग होम लागत के लिए कवरेज प्रदान करता है, लेकिन केवल बहुत सीमित आधार पर।

उदाहरण के लिए, मेडिकेयर केवल नर्सिंग होम में ठहरने के पहले 100 दिनों में से 80 का भुगतान करेगा, और केवल उस डिग्री के लिए जो प्रति दिन $ 164.50 से अधिक हो (आपको पहले 20 दिनों की पूरी लागत का भुगतान करना होगा)। 100 दिनों के बाद, मेडिकेयर अब कवरेज के लिए भुगतान नहीं करता है।

उनके पास कठोर आवश्यकताएं भी हैं। आप सिर्फ एक नर्सिंग होम में नहीं देख सकते हैं क्योंकि अब आप खुद की देखभाल करने में सक्षम नहीं हैं। आपके नर्सिंग होम रहने से पहले आपातकालीन कमरे में कम से कम तीन दिन के ठहरने से पहले होना चाहिए, और एक नर्सिंग सुविधा में स्थानांतरित होना आवश्यक रूप से आवश्यक माना जाना चाहिए, लेकिन सिर्फ इसलिए नहीं कि आप अब खुद की देखभाल नहीं कर सकते हैं।

लंबी अवधि की देखभाल कितनी है?


यह मिलियन डॉलर का सवाल है। मेटलाइफ ने अनुमानित दीर्घकालिक देखभाल लागत के 200 9 में एक सर्वेक्षण किया था। उनके निष्कर्षों के आधार पर नर्सिंग होम केयर की औसत वार्षिक लागत अब है प्रति दिन $ 79, 9 35 या $ 21 9। यह 2008 से 3.3% ऊपर है। औसत नर्सिंग होम रहने का लगभग 2.5 साल है, जिसका मतलब है कि आपको उन बिलों का भुगतान करने के लिए लगभग $ 200,000 की आवश्यकता होगी। यह आपके DirecTV बिल से थोड़ा अधिक है, हुह?

क्या होगा यदि आपको जेब की पूरी दीर्घकालिक देखभाल लागत का भुगतान करना पड़ा? क्या आपका सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे इतने बड़े झटका का सामना करेगा? मेडिकेड मदद कर सकता है, लेकिन यह तब होता है जब सब कुछ समाप्त हो जाता है। स्पष्ट समाधान दीर्घकालिक देखभाल बीमा है।

लांग टर्म केयर कवरेज कितना महंगा है?

सालाना, यह आम तौर पर एक सस्ती इस्तेमाल की जाने वाली कार के रूप में खर्च करता है। मेटलाइफ सर्वेक्षण के अनुसार: 200 9 में, 52 वर्षीय संघीय कर्मचारी भुगतान कर सकता था एक एलटीसी पॉलिसी के लिए प्रति वर्ष $ 1,524 सालाना $ 200 प्रति दिन लाभ के साथ तीन साल के लिए लाभ और अधिकतम 200,000 डॉलर का अधिकतम जीवनकाल लाभ।

$ 1,500 या $ 1,800 या $ 2,100 सालाना (केवल कुछ संख्याओं को फेंकने के लिए) महंगा लगता है? यदि एलटीसी आपके जीवन में प्रवेश करता है तो आप जिन प्रीमियमों का सामना कर सकते हैं, उनके मुकाबले ये प्रीमियम निश्चित रूप से सस्ती हैं। हां, एक मौका है कि आपको कभी भी एलटीसी कवरेज की आवश्यकता नहीं हो सकती है। हालांकि, दवा और स्वास्थ्य देखभाल में प्रगति के साथ, हम इस दुनिया को छोड़ने से पहले उम्मीद से ज्यादा लंबे समय तक जीवित रह सकते हैं।

यदि आपके पास कभी ऐसा अनुभव होता है जहां किसी प्रियजन को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है तो लागत कोई मुद्दा नहीं है। मेरे एक ग्राहक ने अपनी कहानी साझा की जहां दीर्घकालिक देखभाल बीमा ने अपने परिवार को वित्तीय और भावनात्मक दिल से बचाया।

एल्डर लॉ अटॉर्नी व्यू

यह सुझाव देना कि कितना दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता हो सकती है, कठिन है क्योंकि यहां काम पर बहुत सारे कारक हैं। आप जिस राज्य में रहते हैं उस पर बहुत अधिक निर्भर करता है। अन्य कारकों में आप वर्तमान स्वास्थ्य, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और आपके पास निवेश योग्य संपत्तियों में कितना शामिल हैं। इसके अलावा, विचार करने के लिए अन्य चर भी हैं। दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी बनाने के दौरान चार प्राथमिक चर हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

  • दैनिक लाभ राशि
  • लाभ अवधि
  • उन्मूलन अवधि
  • मुद्रास्फीति संरक्षण

मैंने एसआई एल्डर कानून के टिफ़नी सिवर के वकील की तलाश करने का फैसला किया जो अपने ग्राहकों को बड़े मुद्दों पर सलाह देता है। यहां टिफ़नी को क्या कहना था:

मैं आम तौर पर सुझाव देता हूं कि कम से कम 5 साल का भुगतान करें क्योंकि स्थानांतरण के लिए लुक बैक अवधि 5 साल तक बढ़ रही है। यद्यपि अभी यह 3 साल है, यह जल्द ही इलिनोइस में 5 साल तक जा रहा है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए आप दैनिक लाभ का कितना अनुशंसा करते हैं?

दक्षिणी इलिनोइस नर्सिंग होम व्यय में $ 90 प्रति दिन से 180 डॉलर प्रति दिन है। इसलिए मैं कहूंगा कि दैनिक लाभ दिन में $ 100 से कम नहीं होना चाहिए और शायद दिन में लगभग 120 डॉलर बेहतर होना चाहिए।

एक उन्मूलन अवधि कितनी देर तक?

मैं 90-100 दिन उन्मूलन अवधि कहूंगा। इसका कारण यह है कि मेडिकेयर आमतौर पर पहले 100 दिनों के लिए भुगतान करेगा और आप मेडिकेयर के बाहर आने के बाद अपने दीर्घकालिक देखभाल बीमा को ठीक से लात मारना चाहते हैं।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते समय कुल भुगतान में से कितना विचार करना चाहिए?

बेशक, सबसे अच्छी योजना के पास कोई सीमा नहीं होगी लेकिन कुछ उचित $ 200,000- $ 250,000 अधिकतम भुगतान होगा। एक निश्चित अवधि की अवधि की तरह, यह सुनिश्चित करने के लिए एक अच्छा विचार हो सकता है कि आपकी योजना अधिकतम 5 वर्षों के लिए दैनिक लाभ का भुगतान करेगी।

अधिकांश भाग के लिए, यदि आपके पास एक सभ्य दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी है, तो आपको सहायता की रहने वाली और नर्सिंग होम में अपनी सभी संपत्तियों को खोने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। मैं उन सभी ग्राहकों की सिफारिश करता हूं जो 70 वर्ष से कम आयु के हैं कि कम से कम कुछ कवरेज प्राप्त करने का प्रयास करते हैं। वास्तव में मरने से आपके पास अक्षम होने का एक बड़ा मौका है।

जैसा कि आप देख सकते हैं, ऐसे कई विचार हैं जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदने में जाते हैं। अपनी विशेषज्ञता साझा करने के लिए टिफ़नी के लिए धन्यवाद!

दीर्घकालिक बीमा उद्धरण

दीर्घकालिक देखभाल बीमा जीवन बीमा प्रदान करने वाली अधिकांश सर्वश्रेष्ठ बीमा कंपनियों के माध्यम से उपलब्ध है। इसलिए मैंने प्रसिद्ध प्रदाताओं के बीच सबसे लोकप्रिय शुरुआत की।

जबकि मेटलाइफ सर्वेक्षण ने दीर्घकालिक देखभाल बीमा की वास्तविक लागत पर कुछ अच्छी सामान्य जानकारी प्रदान की, मैंने एक अग्रणी प्रदाताओं से संपर्क करने का निर्णय लिया और दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी पर वास्तविक उद्धरण का अनुरोध किया। मेरे द्वारा अनुरोधित लांग टर्म इंश्योरेंस उद्धरण क्रमश: 50, 55 और 60 वर्ष के लिए थे- सभी को पति / पत्नी के लिए कोई लाभ नहीं होने के कारण उत्कृष्ट स्वास्थ्य में होना माना जाता है। जैसा कि नीचे दिया गया चार्ट इंगित करता है कि तीन स्थिरांक दैनिक लाभ राशि, लाभ अवधि, उन्मूलन अवधि और नीति सीमा थे। चलो देखते हैं कि परिणाम क्या दिखाते हैं:

आयु50 साल पुराना55 साल पुराना60 साल पुराना
जोखिम वर्गचुनते हैंचुनते हैंचुनते हैं
एलटीसी लाभ राशि$ 100 दैनिक$ 100 दैनिक$ 100 दैनिक
लाभ अवधि3 साल3 साल3 साल
नीति सीमा$109,500$109,500$109,500
उन्मूलन अवधि9 0 दिन9 0 दिन9 0 दिन
मुद्रास्फीति विकल्प5% कंपाउंड5% कंपाउंड5% कंपाउंड
घर पर रहो लाभ$3,000$3,000$3,000
कुल वार्षिक प्रीमियम$1,078.65$1,198.50$1,462.17
60 साल की उम्र तक 50 साल के बच्चों के लिए दीर्घकालिक बीमा उद्धरण का नमूना।

दीर्घकालिक बीमा उद्धरण निष्कर्ष

निष्कर्षों के आधार पर हम कुछ रोचक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। सबसे पहले, वार्षिक प्रीमियम पर कुल मूल्य 50% की बजाय 55 वर्ष की आयु तक 11% बढ़ जाता है। दूसरा, 55 से 60 प्रतिशत की वृद्धि 22% है। तीसरा, 50 से 60 वर्ष की आयु से स्थगित करके प्रीमियम में 35.6% है। कई बच्चे बूमर्स हमेशा आश्चर्य करते हैं कि प्रीमियम में संभावित वृद्धि क्या हो सकती है, इससे कुछ अंतर्दृष्टि मिलनी चाहिए।

अस्वीकरण: आपको इन नंबरों को दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम के वास्तविक प्रतिनिधित्व के रूप में आधार नहीं देना चाहिए। यह सिर्फ एक उदाहरण के रूप में उपयोग किया जाना है और आपको अपनी स्थिति के आधार पर सटीक उद्धरण देने के लिए एक योग्य लाइसेंस प्राप्त पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए।

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