2024 लेखक: Roger Fisher | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2024-01-19 06:52
लोगों को एक सफल सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने में मदद करना मैं रोज़ाना करता हूं। सेवानिवृत्त लोगों के एक हिस्से में आमतौर पर कुछ प्रकार की पेंशन या सेवानिवृत्ति खाता होगा जो उनकी अधिकांश निवेश योग्य संपत्तियों का प्रतिनिधित्व करता है।
एक आईआरए सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक अच्छा विकल्प क्यों है
जबकि हर कोई अलग है, और आपको अपने विकल्पों को ध्यान से विचार किए बिना आईआरए में अपना पैसा नहीं लेना चाहिए, सेवानिवृत्ति में ऐसा करने के कुछ बहुत ही वैध कारण हैं।
- लचीलापन : आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए आईआरए का उपयोग करने का सबसे बड़ा कारण एक आईआरए के साथ लचीलापन है। अधिकांश आईआरए के साथ, आपके पास अपने निवेश का चयन करने की क्षमता है। आप उन फंडों को चुन सकते हैं जो आपके लिए अच्छी तरह से काम करते हैं, और यह आपके वर्तमान 401 (के) में उपलब्ध नहीं हो सकता है। अपने पूर्व नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कम लचीली सेवानिवृत्ति योजना में बदलाव करना आपके आईआरए में बदलाव करना आसान है।
- पहुंच: क्योंकि आप अपना खुद का आईआरए संरक्षक चुन सकते हैं, यह थोड़ा आसान पहुंच सकता है। एक रिट्री के रूप में, आपको अपने खाते तक पहुंच की आवश्यकता है। अपने स्वयं के संरक्षक का चयन करने से आपको आसान खाता पहुंच मिल सकती है, साथ ही यह भी एक अच्छा मौका है कि आपका नया आईआरए संरक्षक उपकरण की एक श्रृंखला प्रदान करता है जो आपकी सेवानिवृत्ति आय योजना को थोड़ा आसान बना सकता है। आपके पूर्व नियोक्ता पर एक 401 (के) या 403 (बी) का अर्थ है कि आपको कंपनी के चुने गए संरक्षक के साथ रहना होगा।
- कम दाम : उपभोक्ता दबाव के परिणामस्वरूप कई नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के लिए कम फीस हुई है, वास्तविकता यह है कि आप अक्सर आईआरए के साथ कम शुल्क भी पा सकते हैं। एक आईआरए की निचली प्रशासनिक लागत को इस तथ्य के साथ संयोजित करें कि आपके आईआरए के लिए कम लागत वाले फंड और ईटीएफ चुनने की लचीलापन है, और आपका पैसा अधिक लागत प्रभावी होगा क्योंकि आपके असली रिटर्न उच्च से नहीं खाए जाएंगे शुल्क जो आप पहले भुगतान कर रहे थे।
सही आईआरए प्रबंधन करना आसान है, कम महंगी है, और आपको अधिक विकल्प प्रदान करता है। अपने आईआरए को रखने के लिए सही स्थान खोजने में आपकी सहायता के लिए एक जानकार वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें और आईआरए के भीतर अपनी संपत्ति आवंटित करने में सहायता के लिए ताकि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने की अधिक संभावना रखते हैं।
आपके आईआरए पर सबसे अच्छी दरें
मैंने रोथ आईआरए पर सबसे अच्छी दरों के बारे में एक पोस्ट लिखा, जो कि निवेश के संचय चरण में अभी भी उन लोगों के लिए एक महान मार्गदर्शिका है। यदि आप पहले ही सेवानिवृत्त हुए हैं, हालांकि, आपकी ज़रूरतें अलग हैं। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति जीवनशैली का समर्थन करने के लिए आवश्यक आय के लिए अपने घोंसले अंडे पर भरोसा करते हैं तो आपके आईआरए पर सबसे अच्छी दरें कुछ अलग होती हैं।
अपने आईआरए पर सबसे अच्छी दरें प्राप्त करने के बारे में यह समझने के बारे में है कि आप अपने आईआरए में क्या रख सकते हैं, साथ ही साथ अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपने लाभ के लिए परिसंपत्ति आवंटन का उपयोग कैसे करना है। दुर्भाग्यवश, इस विषय पर सेवानिवृत्त होने के लिए वहां बहुत सी शिक्षाएं नहीं हैं, इसलिए आपके सर्वोत्तम लाभ के लिए आईआरए का उपयोग करने के तरीके के बारे में एक भ्रम है।
इतना भ्रम क्यों है?
कई निवेशक आईआरए को आईआरए सीडी के साथ जोड़ते हैं जिसे आप अपने स्थानीय बैंक में विज्ञापित करते हैं। एक सीडी एक ऐसा उत्पाद है जो वापसी की निश्चित दर प्रदान करता है। आपकी सीडी एक ब्याज दर के हिसाब से भुगतान करेगी। जब तक कि वित्तीय संस्थान ब्रोकरेज फर्म के साथ संबंध नहीं रखता, तब तक सीडी या बचत खाते ही एकमात्र निवेश विकल्प होते हैं जो आईआरए के पास हो सकता है। इसका मतलब है कि आपकी उपज अपेक्षाकृत कम होगी।
एक आईआरए सीडी अक्सर 10 साल की अवधि के साथ पेश की जाती है, और यह दर बैंक की अन्य सीडी पेशकशों की तुलना में अधिक है। हालांकि, इनमें से अधिकतर दरें घर के बारे में लिखने के लिए कुछ नहीं हैं। नतीजतन, सेवानिवृत्त लोगों को यह विचार मिलता है कि आईआरए उपज प्रदान करता है जो उनकी जरूरतों के लिए बहुत कम है।
हकीकत यह है कि एक आईआरए एक बेहद लचीला कर-लाभवान सेवानिवृत्ति खाता है जो आपको विभिन्न संपत्तियों को रखने की अनुमति देता है। धन की रूप में सबसे आम संपत्ति स्टॉक और बॉन्ड हैं। हालांकि, कुछ मामलों में, रियल एस्टेट, व्यवसायों और यहां तक कि कीमती धातुओं में निवेश करने के लिए आईआरए का उपयोग करना संभव है। (आपको अधिक विदेशी आईआरए होल्डिंग्स के लिए आपके साथ काम करने के लिए तैयार एक संरक्षक खोजने की आवश्यकता होगी, और आपकी प्रशासनिक लागत अधिक होगी।)
ज्यादातर सेवानिवृत्त, हालांकि, अपने आईआरए में स्टॉक और बॉन्ड फंडों से चिपके रहने से बेहतर हैं। ये संपत्ति आमतौर पर आईआरए सीडी की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करती है जबकि आपको अभी भी जोखिम के स्वीकार्य स्तर को बनाए रखने की अनुमति मिलती है।
आईआरए ब्याज दर = कुल रिटर्न
कहते हैं एक तस्वीर हजार शब्दों के समान होती है। चलो देखते हैं कि क्या यह स्केच एक स्पष्ट तस्वीर पेंट करने में मदद करता है कि आप आईआरए पर पैसा कैसे कमा सकते हैं:
* लाभांश की गारंटी नहीं है। ब्याज और बॉन्ड भुगतान जारीकर्ता की भुगतान क्षमता के दावों के अधीन हैं और कुछ शर्तों या प्रतिबंधों के अधीन हो सकते हैं। निवेश जोखिम के अधीन है। प्रशंसा की गारंटी नहीं है।
आइए इसे सरल रखें: लगभग हर रिट्री के पोर्टफोलियो में स्टॉक और बॉन्ड का एक हिस्सा होता है। स्टॉक और बॉन्ड को संपत्ति वर्ग कहा जाता है क्योंकि वे दो अलग-अलग प्रकार के निवेश होते हैं।परिसंपत्ति आवंटन नामक स्टॉक और बॉन्ड का मिश्रण, आपके जोखिम जोखिम सहनशीलता सहित कई जोखिम प्रोफाइल पर निर्भर करता है और जब आपको पैसे की आवश्यकता होती है। जब आपके पास एक पोर्टफोलियो होता है जिसमें इन दो संपत्ति वर्ग होते हैं, तो आपके पास दो मुख्य घटक होते हैं जो आप कुल रिटर्न (या ब्याज दर) देंगे, क्योंकि हम में से अधिकांश इसके बारे में सोचते हैं):
- आय (स्टॉक लाभांश, बांड ब्याज भुगतान, और वितरण से)
- प्रशंसा (या मूल्यह्रास)।
आपको यह समझने की जरूरत है कि यह आपके आईआरए के अंदर कैसे काम करता है ताकि आप अपनी सच्ची ब्याज दर को समझ सकें, साथ ही साथ आप अपने पैसे के साथ क्या करना है इसके बारे में बेहतर निर्णय लेना चाहते हैं।
एक पोर्टफोलियो से आय
आम तौर पर, जब आप एक निवेश पोर्टफोलियो के संबंध में "आय" सुनते हैं, तो सबसे आम बात जो दिमाग में आती है वह बांड है। बॉन्ड का भुगतान "कूपन भुगतान" कहा जाता है, जो बॉन्ड पर ब्याज दर पर आधारित होता है। इन कूपन भुगतानों को मासिक, त्रैमासिक, या अर्ध-वार्षिक भुगतान किया जा सकता है - सभी बॉन्ड के जारीकर्ता के आधार पर। जब आपका बंधन परिपक्व हो जाता है, तो आपको मूल वापसी मिलती है, और यदि आप चाहें तो आप दूसरे बॉन्ड में फिर से निवेश कर सकते हैं।
पोर्टफोलियो से अन्य आय घटक स्टॉक या पसंदीदा स्टॉक से लाभांश है। यदि आपके पोर्टफोलियो में स्टॉक का प्रतिशत है तो एक अच्छा मौका है कि आपके द्वारा चुने गए कुछ शेयरों का लाभांश है। Investorguide.com से शेयर लाभांश पर एक बोली है:
लाभांश कंपनी द्वारा निर्धारित किए जाते हैं जिन्होंने स्टॉक जारी किया और वे काफी उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। लाभांश नकदी भुगतान होते हैं जो कंपनी मुनाफे के आधार पर स्टॉक धारकों को भुगतान करती है और प्रति शेयर आधार पर भुगतान की जाती है। दूसरे शब्दों में, एक व्यवसाय यह निर्धारित कर सकता है कि पहली तिमाही के लिए शेयरधारकों को लाभांश भुगतान $ 25 प्रति शेयर है। इसलिए, 1000 शेयरों के मालिक होने वाले व्यक्ति को पहली तिमाही के लिए $ 250 का लाभांश भुगतान प्राप्त होगा।
पोर्टफोलियो का आय हिस्सा निकटतम है जो आपको अपने पोर्टफोलियो पर निश्चित ब्याज दर पर ले जाएगा। मैं इस बात पर जोर देना चाहता हूं कि पोर्टफोलियो का आय हिस्सा कई कारकों के आधार पर बहुत तेज़ी से बदल सकता है। बढ़ती या घटती ब्याज दरों का सबसे बड़ा प्रभाव होगा जैसे वे आपके बैंक में सीडी पर होंगे।
इसके अतिरिक्त, यह संभव है कि एक कंपनी अपने लाभांश में कटौती करेगी, जिससे आप कितना प्राप्त करेंगे। कई सेवानिवृत्त लाभांश अभिजात वर्ग के रूप में जाने वाले स्टॉक में निवेश करना चुनते हैं, या लाभांश अभिजात वर्ग से बना धन में निवेश करते हैं। ये ऐसी कंपनियां हैं जिन्होंने पिछले 25 वर्षों से साल में कम से कम एक बार अपने लाभांश में वृद्धि की है। हालांकि हमेशा यह संभावना है कि ये कंपनियां अपने लाभांश में कटौती करेंगी, लंबे इतिहास की वजह से इसका एक कम मौका है, और तथ्य यह है कि इनमें से कई कंपनियों को लाभांश बढ़ाने के लिए बहुत अच्छी आवाज होनी चाहिए।
एक पोर्टफोलियो पर सराहना
दूसरा कारक जो आपके आईआरए पोर्टफोलियो पर रिटर्न का योगदान करेगा, प्रशंसा (या मूल्यह्रास) है। सीधे शब्दों में कहें: पैसा बनाना। स्टॉक के साथ, यह बहुत आसान है। आप स्टॉक एक्सवाईजेड और $ 5.00 खरीदते हैं और इसे $ 10.00 पर बेचते हैं, तो आपको सराहना होती है। वह बहुत सीधे आगे है। अधिकांश निवेशकों को यह एहसास नहीं होता है कि प्रशंसा क्षमता केवल स्टॉक पर लागू नहीं होती है। आप इसे अपने बॉन्ड पर भी बना सकते हैं। क्या कहना?
जब लोग बॉन्ड में निवेश करने के बारे में सोचते हैं, तो वे सोचते हैं कि आप एक बंधन खरीदते हैं और ब्याज इकट्ठा करते हैं। बस एक सीडी की तरह। हालांकि यह सच है, ज्यादातर निवेशकों को यह एहसास नहीं होता कि आप द्वितीयक बाजार में बांड का व्यापार कर सकते हैं और मूल्य ऊपर या नीचे जा सकता है।
कई बांड बराबर (या अंकित मूल्य) पर जारी किए जाते हैं जो $ 1,000 है। बॉन्ड के मूल्य में " टीटर टॉटर "ब्याज दरों के आंदोलन के साथ संबंध। बांड जारी होने के बाद, यदि ब्याज दरें बढ़ जाती हैं, तो उस बॉन्ड का मूल्य नीचे जाएगा। ब्याज दर आंदोलन को उलट दें, और मूल्य बढ़ जाएगा। आपकी बैंक सीडी वास्तव में भी ऐसा करती है; यह बिल्कुल स्पष्ट नहीं है।
बॉन्ड के मूल्य में विचार करने का एक अन्य कारक जारीकर्ता की ताकत है। याद रखें जब लेहमन ब्रदर्स दिवालियापन के कगार पर थे? अंततः दिवालिया होने से पहले उनके बांड $ 1,000 से $ 100 से कम हो गए।
यदि आप अब 1,000 डॉलर के इश्यू मूल्य से नीचे बेच रहे हैं तो वे द्वितीयक बाजार में खरीद कर एक बॉन्ड पर प्रशंसा कर सकते हैं। आप तब तक इंतजार कर सकते हैं जब तक बॉन्ड इश्यू वैल्यू से अधिक मूल्यवान न हो, और फिर बाद में लाभ के लिए इसे बेच दें।
उदाहरण: आप 950 डॉलर पर एक बांड खरीदते हैं जो 3 साल में $ 1000 पर परिपक्व हो जाएगा। न केवल आपको प्रशंसा मिलती है, बल्कि आपको ब्याज भुगतान भी मिलता है।
सर्वोत्तम परिणामों के लिए: अपने आईआरए में सक्रिय ट्रेडिंग से बचें
हमेशा के रूप में, जब आप अपने आईआरए में सक्रिय रूप से व्यापार से बचते हैं तो आप अपने सर्वोत्तम परिणामों को प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं। जबकि आईआरए लचीलापन प्रदान करता है, और कर-लाभकारी आधार पर संपत्ति खरीदने और बेचने का एक तरीका है, वास्तविकता यह है कि लगातार खरीदारी और बिक्री के परिणामस्वरूप कम रिटर्न हो सकता है।
न केवल एक बेहतर मौका है कि आप गलत समय पर व्यापार करेंगे (सबसे खराब घबराहट और बेच रही है), लेकिन आप लंबी अवधि के लिए गलत व्यक्तिगत प्रतिभूतियों का चयन भी कर सकते हैं।
कई सेवानिवृत्त लोगों को संपत्ति आवंटन में कम लागत वाले फंड और ईटीएफ में निवेश करके बेहतर भाग्य मिलता है जो उन्हें उनकी जरूरतों को पूरा करने में मदद करता है। ये फंड पोर्टफोलियो से आय भी कम करने में मदद कर सकते हैं, और वे विविधता और सुरक्षा की एक निश्चित डिग्री प्रदान करते हैं। इसके अलावा, यह आपके हिस्से पर बहुत कम काम है।
अपनी रुचि आशीर्वाद की गणना करें
आपके आईआरए पर अर्जित ब्याज में कई चर हैं। यही कारण है कि अपनी आय की जरूरतों को समझने में मदद के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ™ से मिलना महत्वपूर्ण है और आपके खातों को संभावित रूप से आपके आईआरए पर उच्चतम दर बनाने में मदद करने के लिए।
अधिक प्रकटीकरण:
- एफडीआईसी पर जमा राशि के प्रमाण पत्र और वापसी की निश्चित दर प्रदान करते हैं।द्वितीयक बाजार में परिपक्वता से पहले बेचे गए जमा प्रमाणपत्र, बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं, ताकि बिक्री पर एक निवेशक अपने मूल निवेश से अधिक या कम प्राप्त कर सके।
- स्टॉक निवेश में प्रिंसिपल के नुकसान सहित जोखिम शामिल है।
- परिपक्वता से पहले बेचे जाने पर बांड बाजार और ब्याज दर के जोखिम के अधीन हैं। बांड वैल्यू ब्याज दर में वृद्धि के रूप में गिरावट आएगी और कीमत में उपलब्धता और परिवर्तन के अधीन हैं।
- प्रतिभूतियों की कीमत, पैदावार और उपलब्धता परिवर्तन के अधीन हैं। कुछ कॉल या विशेष रिडेम्प्शन सुविधाएं मौजूद हो सकती हैं जो उपज को प्रभावित कर सकती हैं।
- हाइपोटेटिकल उदाहरण केवल चित्रकारी उद्देश्यों के लिए हैं। परिणाम अलग-अलग होंगे।
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