पाठक प्रश्न: आय आधारित पुनर्भुगतान का उपयोग करते समय बंधक के लिए आवेदन करना

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पाठक प्रश्न: आय आधारित पुनर्भुगतान का उपयोग करते समय बंधक के लिए आवेदन करना
पाठक प्रश्न: आय आधारित पुनर्भुगतान का उपयोग करते समय बंधक के लिए आवेदन करना
Anonim
दूसरे पाठक प्रश्न में आपका स्वागत है! यह सवाल जॉन से आता है, जो अपने छात्र ऋण ऋण के लिए आय आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) योजना पर रहते हुए बंधक प्राप्त करने का प्रयास कर रहा है। यहां जॉन की कहानी और सवाल है:
दूसरे पाठक प्रश्न में आपका स्वागत है! यह सवाल जॉन से आता है, जो अपने छात्र ऋण ऋण के लिए आय आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) योजना पर रहते हुए बंधक प्राप्त करने का प्रयास कर रहा है। यहां जॉन की कहानी और सवाल है:

मेरे पास छात्र ऋण ऋण में लगभग $ 80,000 है और वर्तमान में आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना (आईबीआर योजना) पर हूं।

कठिनाई यह है कि योजना केवल एक वर्ष के लिए आपके भुगतान को अधिकृत करती है - आपको लगातार कर रिटर्न जमा करना होगा और आपकी भुगतान राशि आपकी आय के अनुपात में आनुपातिक रूप से बढ़ जाएगी। खैर, हाल ही में जब स्थानीय क्रेडिट यूनियन के साथ क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर रहा हूं, तो मैं एक सभ्य क्रेडिट सीमा प्राप्त करने में कठिनाई कर रहा था क्योंकि वे मानक पुनर्भुगतान योजना के तहत हर महीने देय राशि को देख रहे थे। दस्तावेज जो मेरा ऋण सेवाकर्ता आईबीआर के तहत मेरी शर्तों का वर्णन करता है, अगले 12 महीनों के लिए मेरी दर दिखाता है, उसके बाद एक दर दिखाता है अगर मैं आय सत्यापन पुनः सबमिट नहीं करता हूं और इस प्रकार मानक योजना में वापस आ जाता हूं (जो $ 940 / माह भुगतान के आसपास होगा)।

यह वही क्रेडिट यूनियन (जो घर खरीदने के लिए सर्वश्रेष्ठ गृह ऋण दरें भी प्रदान करता है, और मैं उन्हें 2 साल या उससे अधिक समय में उपयोग करना चाहता हूं) इसे "अगर होगा" के रूप में देखते हुए मुझे पूरी राशि का भुगतान करना पड़ता है। मैंने उन्हें शिक्षित किया कि आईबीआर के तहत पुनर्मूल्यांकन कैसे काम करता है, और यहां तक कि मेरे ऋण सेवाकर्ता से एक पत्र भी मिला है जिसमें यह वर्णन किया गया है कि वे एक समय में केवल 1 वर्ष के लिए एक विशेष भुगतान राशि निर्दिष्ट करते हैं, पुनरावृत्ति प्रक्रिया का वर्णन करते हुए और बताते हैं कि $ 940 राशि केवल तभी थी मैंने आईबीआर योजना से बाहर निकल लिया। भले ही, क्रेडिट यूनियन अभी भी बहुत अनिच्छुक था (उधार देने के बावजूद योजना को कैसे काम करता है)। जैसा कि मैंने कहा, मुझे सड़क के नीचे इतना दिलचस्पी है, क्योंकि हम भविष्य के निकट रिश्तेदार में घर खरीदना चाहते हैं।

क्या आपको इस स्थिति पर कोई सलाह है? मुझे यकीन है कि आईबीआर योजना पर ऐसे लोग हैं जो घर खरीदने में रूचि रखते हैं जिसमें ऋण भुगतान की असीमित प्रकृति के साथ समान कठिनाइयां होती हैं।

महान सवाल जॉन के लिए धन्यवाद! मुझे यकीन है कि आपके जैसी स्थिति में बहुत सारे पाठक हैं!

मुझे पाठकों को भी ध्यान देना चाहिए (क्योंकि कोई अनिवार्य रूप से इसका जिक्र करेगा), कि जॉन और उनकी पत्नी दोनों के पास अच्छी तरह से भुगतान करने वाली नौकरियां हैं, कोई अन्य ऋण नहीं है, और छात्र ऋण भुगतान की उच्च राशि (यदि उन्हें करना था) दोनों को बर्दाश्त कर सकता है।

आईबीआर पर बंधक क्यों प्राप्त करना एक चुनौती है

किसी भी प्रकार की आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के दौरान बंधक प्राप्त करना एक चुनौती होगी - और कुछ के लिए काफी असंभव है। इसका कारण यह है कि, दो सबसे बड़ी बंधक बीमा कंपनियों (और वे "अनुरूप" ऋण के लिए नियमों को बहुत अधिक सेट करते हैं), फनी मै और फ्रेडी मैक ने आयकर संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं (आईबीआर, पेय के तहत उधारकर्ताओं से निपटने के लिए निम्नलिखित नियम बनाए हैं), रीपे, आईसीआर)।

यदि आप फैनी मै के दिशानिर्देश पढ़ते हैं, तो वे कहते हैं कि ऋणदाता को ऋण-से-आय अनुपात के लिए छात्र ऋण के लिए ऋण भुगतान की गणना करने के लिए निम्नलिखित में से एक का उपयोग करना चाहिए:

  • क्रेडिट रिपोर्ट पर सूचीबद्ध भुगतान राशि, देय राशि नहीं (भले ही यह आईबीआर जैसी आय संचालित पुनर्भुगतान योजना हो)
  • बकाया राशि का 1% (जो आईबीआर भुगतान से लगभग हमेशा अधिक है)
  • क्रेडिट रिपोर्ट पर रिपोर्ट की गई वास्तविक मानक योजना पुनर्भुगतान राशि (यह सबसे आम तरीका है जो उधारकर्ता चुनते हैं क्योंकि यह सबसे आसान है)। याद रखें, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट हमेशा "राशि देय" के लिए आपकी मानक 10-वर्ष राशि दिखाएगी, न कि वास्तव में आप जिस राशि का भुगतान करते हैं
  • एक गणना की गई भुगतान जो पुनर्भुगतान अवधि पर ऋण को पूरी तरह से संशोधित करेगी (इसका मतलब है कि आपको 20/25 वर्षों के बाद क्षमा के बिना भुगतान की गणना करनी है)। यह आपके आईबीआर भुगतान या उच्च के बराबर हो सकता है।

यह नियम है जो बंधक को चुनौती देता है।

अगर आपको नहीं पता कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट क्या कहती है, तो आपको AnnualCreditReport.com पर जाना होगा और पता लगाना होगा। यहां मेरी क्रेडिट रिपोर्ट से एक तस्वीर है ताकि आप देख सकें कि क्या देखना है:

कुछ बातें:
कुछ बातें:
  • कई उधारदाता केवल वास्तविक भुगतान राशि की रिपोर्ट करते हैं और यदि यह अपराधी था। इस प्रकार, आपकी "निर्धारित" भुगतान राशि खाली हो सकती है
  • मैंने यह भी देखा है कि कुछ बैंक मानक 10-वर्षीय योजना राशि को "निर्धारित" भुगतान राशि के रूप में रखते हैं, और फिर वास्तविक भुगतान राशि कम दिखाती है
  • कुछ उधारदाताओं ने टिप्पणियों में भुगतान योजना लगाई, लेकिन ज्यादातर नहीं

आय पर आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) पर एक बंधक के लिए आवेदन करना मेरे विचार

यह एक मुश्किल स्थिति है, लेकिन कम से कम जॉन के पास उसके पक्ष में समय है क्योंकि वह कुछ सालों से बंधक नहीं ढूंढ रहा है। यहां उनके विकल्प हैं (और वे महान नहीं हैं)।

यह जानना कि आपका छात्र ऋण भुगतान क्या होगा

ऐसा करने वाली पहली बात यह जानना है कि आपके छात्र ऋण भुगतान के लिए आपके ऋणदाता का कितना नंबर उपयोग करना है। इसका मतलब है कि थोड़ा होमवर्क करना और उपरोक्त तीनों परिदृश्यों में से प्रत्येक के लिए संख्या जानना।

क्या आप जानते हैं कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट क्या कहती है?

क्या आप जानते हैं कि आपका भुगतान ऋण संतुलन के 1% पर क्या होगा?

क्या आप जानते हैं कि आपका छात्र ऋण भुगतान मानक पुनर्भुगतान योजना पर क्या है?

और सबसे महत्वपूर्ण (क्योंकि यह एक परिदृश्य है जो आपकी मदद कर सकता है), क्या आप जानते हैं कि आईबीआर के तहत आपका ऋण भुगतान पूरी तरह से ऋण को कम करेगा? यह आखिरी व्यक्ति जटिल लगता है, लेकिन यह वास्तव में पूछ रहा है - क्या आपको ऋण माफी मिल रही है या नहीं? यदि आप 20 या 25 साल की समयसीमा समाप्त होने से पहले ऋण चुकाने को पूरा करने जा रहे हैं, तो आपका ऋण पूरी तरह से अमूर्त माना जाता है। इसका मतलब है कि आपका आईबीआर भुगतान ऋणदाता के लिए गिना जाएगा। लेकिन आपको उन्हें इस पर शिक्षित करना होगा।

** यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है - कानून और बैंक या ऋणदाता की नीतियों के बीच एक अंतर है। कुछ उधारदाताओं के पास एक सूत्र का उपयोग करने की नीतियां होंगी, और ऐसा करने के लिए आप बहुत कुछ नहीं कर पाएंगे। अन्य उधारदाताओं को अधिक लचीला हो सकता है।

यहां बड़ा लेना पता है कि आपका ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) क्या होगा।

एक बेहतर बंधक विकल्प ढूँढना

यदि आप अपने ऋणदाता के साथ संघर्ष कर रहे हैं, या आपका ऋणदाता इन सवालों के जवाब देने में सक्षम नहीं है, तो शायद यह एक और ऋणदाता खोजने का समय है। हम आपके ऋण विकल्पों की तुलना करने के लिए ऋण देने की सलाह देते हैं। लगभग 5-10 मिनट में, आपको कई उधारदाताओं से उद्धरण मिलेंगे, और आप अपने ऋण-से-आय अनुपात की स्थिति के बारे में बातचीत कर सकते हैं।

इससे पहले कि आप इसे अपने ऋणदाता के साथ प्रक्रिया में साझा करें, जितना आसान हो सके आप जा सकते हैं। कुछ उधारकर्ता आपको तुरंत लिख देंगे, लेकिन अन्य प्रक्रिया के माध्यम से आपके साथ काम करने के लिए और अधिक इच्छुक हो सकते हैं।

हमें लैंडिंग ट्री पसंद है क्योंकि आपके पास कई ऋणदाता एक साथ काम कर रहे हैं, बनाम सिर्फ एक बैंक या क्रेडिट यूनियन जो आपके पास हो सकता है। इसे यहां एक शॉट दें: लैंडिंग ट्री।

आप यहां शीर्ष उधारदाताओं को भी देख सकते हैं और देख सकते हैं कि आप ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं या नहीं:

सुनिश्चित करें कि आप पूर्ण चित्र जानते हैं

अंत में, यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की पूरी तस्वीर जान लें। हो सकता है कि छात्र ऋण ही एकमात्र चीज न हों जो क्रेडिट यूनियन के बारे में चिंतित था। उदाहरण के लिए, जब आपने मुझे बताया कि आप कर्ज मुक्त थे, यदि आप हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं और इसे पूरी तरह से भुगतान करते हैं, तो आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी अभी भी "शेष राशि" के रूप में समापन तिथि पर शेष राशि की रिपोर्ट कर सकती है। इसलिए, यदि आप कोई ब्याज नहीं देते हैं, तो क्रेडिट यूनियन मान सकता है कि आप संतुलन ले रहे हैं। चाल आपके क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना है और बंधक के लिए आवेदन करने से पहले 6 महीने के लिए केवल डेबिट कार्ड का उपयोग करना है। यह एप्लिकेशन से ठीक पहले आपके स्कोर को बढ़ावा देगा, जो मदद करेगा।

आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सही है। आप साल में एक बार AnnualCreditReport.com का उपयोग कर सकते हैं मुक्त आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की प्रति। फिर बस यह सुनिश्चित करने के लिए सत्यापित करें कि सभी जानकारी सही है। यदि आप अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में उत्सुक हैं, तो आप उन्हें देखने के लिए भुगतान कर सकते हैं। मैं क्रेडिट कर्मा के साथ साझेदार हूं ताकि पाठकों को अपने क्रेडिट स्कोर की जांच कर सकें।

आईबीआर के तहत जॉन को बंधक पाने के लिए आपके पास अन्य युक्तियाँ क्या हैं?

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