$ 2 मिलियन बहुत पैसा है।

लेकिन चलिए इसका सामना करते हैं, यह एक दशक पहले उतना नहीं था जितना।

तो जब एक आशावादी रिट्री मुझे $ 2 मिलियन के घोंसले के अंडे के साथ पहुंचती है और जानना चाहती है कि क्या वे सफलतापूर्वक सेवानिवृत्त हो पाएंगे, तो कोई स्पष्ट जवाब नहीं है जितना सोचेंगे।

ऐसे कई कारक हैं जो समीकरण में जाते हैं जैसे कि:

  • सेवानिवृत्ति लक्ष्यों
  • खर्च करने की आदतें
  • आश्रितों
  • वांछित सेवानिवृत्ति स्थान
  • स्वास्थ्य
  • निवेश जोखिम सहनशीलता
  • और भी बहुत कुछ

यही कारण है कि वित्तीय नियोजन मुश्किल है लेकिन मजेदार भी है क्योंकि हर स्थिति और कहानी अद्वितीय है।

निम्नलिखित सेवानिवृत्त लोगों का नमूना केस अध्ययन है जो $ 2 मिलियन के घोंसले अंडे से रिटायर होने की मांग कर रहे हैं। कुछ विवरण उनकी सुरक्षा के लिए बदल दिए गए हैं।

हालांकि इस मामले का अध्ययन जल्द से जल्द सेवानिवृत्त होने पर केंद्रित है, यह किसी भी जनरल एक्सर या जनरल यर के लिए एक दिन सेवानिवृत्त होने के लिए भी एक महत्वपूर्ण सबक होना चाहिए।

$ 2 मिलियन के पोर्टफोलियो रात भर नहीं बढ़ता है।

और कुछ हासिल करने के लिए यह असंभव प्रतीत हो सकता है, यह अनुशासन और हमले की योजना के साथ बहुत ही कामयाब है।

पीटरसन की कहानी

सबसे पहले, यहां उनकी कुछ पिछली कहानी है:

जोसेफ पीटरसन 58 साल की उम्र में, 24 वर्ष की उम्र में अमेरेन कॉर्पोरेशन के लिए एक लाइनमैन के रूप में काम करना शुरू कर दिया, और अब एक प्रशिक्षण और सिमुलेशन पर्यवेक्षक है - अमेरेन की संकट प्रबंधन टीम का हिस्सा है।

यूसुफ 62 साल की उम्र में चार साल में सेवानिवृत्त होने की तलाश में है। यूसुफ के पास वर्तमान में 671,045 डॉलर की कर-स्थगित 401 (के) योजना है। चार साल पहले यूसुफ ने टैक्स-छूट रोथ आईआरए खोला और प्रति वर्ष $ 6,500 का योगदान दिया - यह आज 28,517 डॉलर है। यूसुफ के पास पारंपरिक आईआरए $ 21 9, 714 है। इसके अतिरिक्त, यूसुफ के पास अमेरेन के साथ अपने रोजगार लाभ के हिस्से के रूप में परिभाषित लाभ पेंशन योजना है। पेंशन योजना पर वर्तमान मूल्य $ 650,000 है।

डेब्रा पीटरसन 57 वर्ष की उम्र में, 22 वर्षीय आरएन के रूप में काम करना शुरू कर दिया, और 30 साल की उम्र में वह पूर्णकालिक रहने वाली घर माँ बनने के लिए काम करना छोड़ दी। देबरा अपने बच्चों के साथ 10 साल तक घर पर रहे और आरएन के रूप में 40 वर्ष की उम्र में काम पर वापस चले गए।

अस्पताल में उसके नियोक्ता के माध्यम से उसने 15 9, 305 डॉलर की कर-स्थगित 401 (के) योजना बनाई है। डेब्रा ने पांच साल पहले एक कर छूट मुक्त रोथ आईआरए खोला, और प्रति वर्ष $ 6,500 योगदान देता है - यह आज 36,496 डॉलर है।

साथ में, जोसेफ और डेबरा के पास 83,000 डॉलर की चेकिंग अकाउंट बैलेंस और 153,031 डॉलर का बचत खाता है।

वर्तमान में उनके बंधक पर $ 155,033 का भुगतान है, यूसुफ को अपने ट्रक ऋण पर $ 15,000 का भुगतान है, और देबरा को अपने कार ऋण पर $ 20,035 का भुगतान है।

जोसेफ और डेबरा के तीन बच्चे हैं: मैट जो 27 वर्ष का है और सेंट लुइस में एक लाइन पकाने के रूप में काम करता है; मॉर्गन जो 25 साल का है, अभी भी घर पर रहता है, और स्नातक स्कूल खत्म करने की प्रक्रिया में है; और सामंथा जो 18 वर्ष का है और कॉलेज शुरू करने के लिए तैयार हो रही है। जोसेफ और देबरा समंथा की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने जा रहे हैं।

यहां उनकी कुल संपत्तियां और देनदारियां हैं:

  • संपत्ति: $ 2,001,108
  • देयताएं: $ 315,068
  • कुल: $ 1,811,040

सेवानिवृत्ति के लिए जोसेफ और डेबरा प्रति वर्ष $ 90,000 चाहते हैं और कुछ लक्ष्य हैं जो वे सेवानिवृत्ति में आराम से रहते हुए पूरा करना चाहते हैं।

सबसे पहले, जब यूसुफ सेवानिवृत्त हो जाता है तो वह अपने बेटे मैट के लिए एक नई कार खरीदने के लिए $ 25,000 खर्च करने की योजना बना रहा है, और उसके बाद दो साल बाद 25,000 डॉलर अपनी बेटी मॉर्गन के लिए एक नई कार खरीदने के लिए, और उसके बाद समंथा के लिए कार खरीदने के लिए $ 25,000 से चार साल पहले।

यूसुफ और डेब्रा भी जैसे ही यूसुफ सेवानिवृत्त हो जाते हैं, यात्रा शुरू करना चाहते हैं ताकि वे 10 साल तक यात्रा करने के लिए प्रति वर्ष $ 10,000 बजट की योजना बना सकें। वे इटली, रोम और ग्रीस के साथ यात्रा करना चाहते हैं। वे अपने बच्चों को न्यूजीलैंड ले जाना भी चाहते हैं।

2023 में, यूसुफ सेवानिवृत्त होने के पांच साल बाद, वह उनके और उसके परिवार के लिए एक लेकसाइड केबिन खरीदने की योजना बना रहा है जहां वे अपने ग्रीष्मकाल खर्च कर सकते हैं। वह केबिन पर $ 30,000 खर्च करने की योजना बना रहा है।

हमारी अनूठी प्रक्रिया

यदि मेरे ग्राहकों में से एक पूछता है कि क्या वे $ 2 मिलियन सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो हमें ठोस जवाब खोजने के लिए संख्याओं से आगे जाना होगा।

यही कारण है कि हम संख्या-क्रंचिंग शुरू करने से पहले, मैं ग्राहकों को वास्तव में सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना चाहता हूं और अगले कुछ वर्षों की तरह क्या दिखने वाला है। यहां उन सरल प्रश्न हैं जिन्हें मैं उनसे पूछता हूं:

"अगर हम आज से तीन साल से मुलाकात कर रहे थे - और आप आज उन तीन वर्षों में वापस देखना चाहते थे - आपकी प्रगति के बारे में खुश होने के लिए, व्यक्तिगत और पेशेवर दोनों ही अवधि के दौरान क्या हुआ होगा?"

जाहिर है, उनके निवेश का प्रदर्शन और हम साथ मिलकर काम कर रहे हैं इस समीकरण का एक हिस्सा होगा, लेकिन मैं और जानना चाहता हूं:

  • सेवानिवृत्ति में उनके लिए एक सामान्य दिन कैसा दिखता है?
  • उन्हें क्या लगता है कि उन्हें सबसे व्यस्त रखेगा?
  • वे सेवानिवृत्ति में क्या कर रहे हैं कि वे अब करने में सक्षम नहीं हैं?
  • चुनौतियों, अवसरों और ताकतें क्या हैं जो या तो इन लक्ष्यों को प्राप्त करने से उन्हें मदद या प्रतिबंधित कर सकती हैं?

उन सवालों में से कुछ का जवाब देने के बाद हम संख्याओं में कूदते हैं। हम एक खाता एग्रीगेटर नामक का उपयोग करते हैं Blueleaf जो हमारे सभी ग्राहकों को एक ही स्थान पर अपने पूरे पोर्टफोलियो को देखने की अनुमति देता है। मुझे आश्चर्य है कि कितने लोगों के पास पांच, छः, सात, या आठ अलग-अलग संस्थानों में से कई 401 (के) निवेश खाते फैले होंगे, लेकिन इसे एक माइक्रोस्कोप के नीचे कभी नहीं देखेंगे। ब्लूलीफ ऑफर करता है।

प्रारंभ में, हम केवल उनके वर्तमान आवंटन पर एक नज़र डालेंगे और फिर यह देखने के लिए तनाव परीक्षण आयोजित करना शुरू करेंगे कि समय के साथ उन पोर्टफोलियो कैसे बने रहेंगे।

जोखिम सहनशीलता और उनकी आय की जरूरतों के आधार पर, हमने यह निर्धारित किया कि जोसेफ और डेब्रा को शेयरों में लगभग 60% निवेश और सेवानिवृत्ति के पहले 10 वर्षों के लिए बांड में 40% की आवश्यकता है। टाइम्सशेयर खरीदने और अपने बच्चों के स्नातक उपहार खरीदने के अपने कुछ लक्ष्यों के बाद, हमने महसूस किया कि हम आवंटन को 40% स्टॉक और 60% बॉन्ड (जो इन दोनों ग्राफों का प्रतिनिधित्व करते हैं) को आवंटित कर सकते हैं।

मैं अपने सभी ग्राहकों को बताता हूं कि आउटपुट इनपुट के जितना ही अच्छा है, इसलिए हमें अपने वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्ट समझ रखने और सेवानिवृत्ति में हमारी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी पूरी कोशिश करनी है।

मुझे पता है कि यह कुछ के लिए मुश्किल है, लेकिन यह केवल मजबूत करता है कि यदि आप एक सफल सेवानिवृत्ति चाहते हैं तो कुछ प्रकार के बजट होने के लिए कितना महत्वपूर्ण है।

क्या वे इसे बनाने जा रहे हैं?

इन सभी संख्याओं के आधार पर, क्या पीटरसन एक मौका खड़े हैं? क्या वे यूसुफ की वांछित उम्र 62 में $ 2 मिलियन सेवानिवृत्त हो सकते हैं? चलो एक नज़र डालते हैं।

हमारे वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर के मुताबिक, इस लक्ष्य को प्राप्त करने की सफलता की 90% संभावना है।

यह 90% संख्या वास्तव में क्या दर्शाती है?

वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर 1,000 अलग-अलग परिदृश्य चलाता है जिसे हमने अनुभव किया है, जो कि हमने अनुभव किया है, अच्छे और बुरे, और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित उनकी आय आवश्यकताओं को देखते हैं। इसलिए इन सभी के आधार पर, उनके पास 9 0% सेवानिवृत्ति के पैसे से बाहर नहीं निकलने के अपने लक्ष्य के साथ सफल होने का 9 0% मौका है जो यूसुफ की 95 वर्ष की आयु में होगा।

यदि आप सोच रहे हैं, तो यह अच्छी खबर है। आम तौर पर, हम ग्राहकों को 85% या उससे अधिक श्रेणी में देखना पसंद करते हैं, इसलिए 90 के दशक में कुछ भी हमें बहुत आत्मविश्वास महसूस करता है।

शॉर्टफॉल विश्लेषण

तो क्या एक मौका है कि वे सेवानिवृत्ति निधि से बाहर हो जाएंगे? क्या उनके पास एक मौका है कि वे वास्तव में अपने पोर्टफोलियो में $ 2 मिलियन के साथ पैसे से बाहर हो जाएंगे?

एक शॉर्टफॉल विश्लेषण 1000 अलग-अलग सिमुलेशन के आधार पर पैसे से बाहर होने के औसत युग को देखता है।

जैसा कि आप देख सकते हैं, औसत आयु की कमी 87 है जो सेवानिवृत्ति में अपने सबसे महत्वपूर्ण वर्षों से अच्छी तरह से पीछे है।

हम जो अन्य कारक मान रहे हैं वह यह है कि हर साल मुद्रास्फीति के कारण उनका सेवानिवृत्ति खर्च बढ़ रहा है।

मैं बहुत से ग्राहकों को बताता हूं कि आम तौर पर सेवानिवृत्ति व्यय एक घंटी वक्र की तरह होता है जहां पहले कुछ वर्षों में वे अपने सेवानिवृत्ति घोंसले अंडे का अधिक खर्च कर रहे हैं।

यात्रा के पहले वर्षों और काम करने के बाद वे सेवानिवृत्ति में इंतजार कर रहे हैं, घंटी वक्र गिरावट शुरू हो जाती है और उनका खर्च घटता है। यह आमतौर पर मामला है, लेकिन आमतौर पर भविष्य की भविष्यवाणी करना आसान नहीं है।

भविष्यवाणी का ट्रिकी बिजनेस

जैसा कि आप देख सकते हैं, भविष्यवाणी में जाने वाले कई कारक हैं। पोर्टफोलियो के सबसे व्यावहारिक प्रदर्शन की भविष्यवाणी करना कोई आसान काम नहीं है। वास्तव में, यह मुश्किल व्यवसाय है।

शुक्र है, ऐसे कई टूल उपलब्ध हैं जो वित्तीय सलाहकारों को अपने ग्राहकों को सर्वोत्तम संभव सलाह देने में मदद कर सकते हैं। लेकिन समस्या यह है कि इन उपकरणों में से कई का उपयोग नहीं किया जाता है और आमतौर पर सही प्रश्न नहीं पूछे जा रहे हैं।

इस पर भी विचार करें: सिर्फ इसलिए कि एक निश्चित निवेश ने कुछ निश्चित वर्षों के लिए एक निश्चित तरीका किया है, इसका मतलब यह नहीं है कि निवेश भविष्य में समान प्रदर्शन करेगा। पिछला प्रदर्शन सीधे भविष्य के प्रदर्शन से संबंधित नहीं है। यह ग्राहकों के लिए आसान हो सकता है - वित्तीय सलाहकारों का उल्लेख नहीं करना - इसे भूलना और किसी विशेष कार्रवाई के सभी संभावित परिणामों पर विचार किए बिना धारणाएं करना।

यही कारण है कि जब मैं ग्राहकों के साथ बैठता हूं तो मैं उन्हें याद दिलाता हूं कि भले ही इस या उसके नतीजे की उच्च डिग्री हो, फिर भी एक संभावना है कि एक अलग परिणाम हो सकता है।

हालांकि 100% सटीकता के साथ भविष्य की भविष्यवाणी करने का कोई तरीका नहीं है, लेकिन नियोजित छुट्टी समय, प्रमुख खरीद, आदि जैसे सभी ज्ञात कारकों पर विचार करके भविष्यवाणी में बेहतर हो सकता है।

वित्तीय सलाहकार जो शानदार लाभ का वादा करते हैं

मैं, एक के लिए, हमेशा एक फंड के भविष्य के प्रदर्शन का सुझाव देते समय सावधान रहना चाहता हूं। फोर्ब्स के लिए स्कॉट बेउलीयर लेखन सही है जब वह दावा करता है:

वित्त की दुनिया में औसत होने के नाते "बस" वास्तव में बहुत अच्छा है।

यदि आप एक वित्तीय सलाहकार का दावा करते हैं तो वे लगातार वर्ष के बाद 12% रिटर्न वर्ष प्राप्त कर सकते हैं, जो कि आपको उनको आग लगाना और दूसरी दिशा चलाने के कई कारणों में से एक हो सकता है।

पीटरसन के पास सेवानिवृत्ति के सपने को जीने का एक अच्छा मौका है, लेकिन अगर मैं उनके अनुमानों को एक और अनुकूल प्रकाश में डालना चाहता था, तो शायद मैं उन्हें बहुत अधिक आत्मविश्वास दे रहा हूं। सच्चाई यह है कि एक मौका है कि वे अप्रत्याशित झटके में भाग ले सकते हैं। यह संभव नहीं है, लेकिन यह संभव है, और उन्हें यह जानने की जरूरत है।

एक वित्तीय सलाहकार खोजें जो जोखिम का खुलासा करता है और एक योजना बनाता है

क्या पीटरसन के पास $ 2 मिलियन के साथ आरामदायक सेवानिवृत्ति हो सकती है? सबसे अधिक संभावना हां। लेकिन उन्हें शामिल जोखिमों को समझने की जरूरत है, जितना कम हो सकता है।

क्या आप $ 2 मिलियन से रिटायर हो सकते हैं? लगभग $ 1 मिलियन कैसे? फोर्ब्स के लिए मिच टचमैन लिखते हैं:

लक्ष्य पर अपनी जगहें सेट करके और गंभीरता से बचत करके आप दस लाख डॉलर सेवानिवृत्त हो सकते हैं - या कोई अन्य राशि। एक अच्छी तरह से डिज़ाइन किया गया निवेश पोर्टफोलियो आपको लगभग अनिवार्य रूप से वहां ले जाएगा।

यहां मुख्य शब्द यह हैं कि आपको "अच्छी तरह से डिज़ाइन किए गए" निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता है। आप उनमें से एक कैसे प्राप्त करते हैं?

एक पेशेवर के साथ बैठें, सुनिश्चित करें कि वे जितना संभव हो उतने चर मानते हैं, और एक योजना तैयार करते हैं।अपना समय लें जब आप खुद से पूछ रहे हों कि क्या आप किसी विशेष राशि के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं - आप इसे गलत नहीं समझ सकते हैं। आप हमारी अनूठी वित्तीय नियोजन प्रक्रिया वित्तीय सफलता ब्लूप्रिंट भी देख सकते हैं।

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