परम रोथ आईआरए रूपांतरण गाइड - आपको जो कुछ पता होना चाहिए

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वीडियो: रोथ आईआरए रूपांतरण की व्याख्या (कर मुक्त विकास के लिए रोथ रूपांतरण रणनीतियाँ) 2024, जुलूस
परम रोथ आईआरए रूपांतरण गाइड - आपको जो कुछ पता होना चाहिए
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Anonim

मुझे रोथ आईआरए पसंद है। अगर मैं उन्हें लपेट सकता हूं और उन्हें जन्मदिन के उपहार के रूप में दूर कर सकता हूं, तो शायद मैं इसे करूँगा।

उसको खरोंचो। मैं निश्चित रूप से यह करूँगा!

फिर भी, मुझे नहीं लगता कि रोथ आईआरए सब कुछ का जवाब है। जितना ज्यादा मुझे रोथ आईआरए पसंद है, अपने पारंपरिक आईआरए और पुराने 401 (के) एस को रोथ आईआरए में बदलने का निर्णय लेना एक व्यक्तिगत निर्णय है। और असली दुनिया में, यह आवश्यक नहीं है कि यह स्लैम डंक हो।

असल में, ऐसे कई उदाहरण हुए हैं जहां मैंने सिफारिश की है कि ग्राहक रोथ आईआरए रूपांतरण से स्पष्ट हो जाएं।

आपके रोथ आईआरए प्रश्नों के उत्तर

  1. आप एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में क्यों बदलना चाहते हैं?
  2. रोथ आईआरए कहां खोलें?
  3. एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने के नियम
  4. आप मर्जी रूपांतरण पर कर का भुगतान करें
  5. पारंपरिक आईआरए से रोथ आईआरए में रूपांतरण के उदाहरण
  6. अयोग्य रोथ आईआरए योगदान कार्य-आसपास
  7. अन्य सेवानिवृत्ति खाते आप एक रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकते हैं
  8. रोथ आईआरए रूपांतरण पर विचारों को समाहित करना
  9. 2016 के लिए रोथ आईआरए नियम
  10. अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

बेहतर ढंग से समझने के लिए कि क्या रोथ आईआरए रूपांतरण आपके लिए सबसे अच्छा है, हमें पहले नियमों को समझना होगा। यहां आईआरए टू रोथ आईआरए रूपांतरण कर नियमों पर एक नज़र डालें।

रोथ आईआरए खोलने की जरूरत है?

मेरा पसंदीदा ऑनलाइन ब्रोकर है सहयोगी निवेश लेकिन आप हमारे रिकैप को देख सकते हैं रोथ आईआरए खोलने के लिए सबसे अच्छी जगहें और यह सर्वोत्तम ऑनलाइन स्टॉक ब्रोकर साइन अप बोनस।

वहां कई अच्छे विकल्प हैं, लेकिन मेरे पास सबसे अच्छा समग्र अनुभव रहा है सहयोगी निवेश । इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किसी भी निवेश के साथ सबसे महत्वपूर्ण चीज़ चुनने का विकल्प चुनना चाहते हैं

आप एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में क्यों बदलना चाहते हैं?

अपने पारंपरिक आईआरए खातों को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने का प्राथमिक लाभ यह है कि धन वापस लेने पर आयकर के अधीन नहीं होगा।

नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में पारंपरिक आईआरए, जैसे कि 401 (के) योजनाएं, काफी हद तक आधारित हैं आय कर स्थगित। इससे आपको योगदान में किए गए वर्ष में उन योजनाओं में किए गए किसी भी योगदान पर टैक्स ब्रेक प्राप्त करने में सक्षम बनाता है।

खाते में पैसा जमा होता है (कर-स्थगित आधार पर भी), जिससे आप सेवानिवृत्ति के समय के दौरान स्वस्थ घोंसला अंडे का निर्माण कर सकते हैं। एक बार ऐसा करने के बाद, योजनाओं से जो भी निकासी आप लेते हैं, वह उस समय की कर दर पर आयकर के अधीन होगी जो उस समय होने वाली कर दर पर होगी।

हालांकि रोथ आईआरए के साथ, योगदान पर कोई कर स्थगित नहीं है। और अन्य कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजनाओं की तरह ही, आपकी योजना में निवेश आय आयकरों के अधीन किए बिना बन जाएगी।

यदि आप कर चुकाने के थक गए हैं और रखना चाहते हैं कम से कम कुछ आपके पीछे अपने करों का, यह एक बड़ा लाभ है।

हालांकि, वही है जहां समानता समाप्त होती है।

रोथ आईआरए के साथ, न केवल आपको अपने योजना योगदान पर आयकर का भुगतान करना पड़ता है (जो पहले स्थान पर कर-कटौती योग्य नहीं था) लेकिन आपकी निवेश आय आयकरों के अधीन नहीं होगी। केवल आवश्यकताएं हैं कि जब आप योजना से निकासी शुरू करते हैं और कम से कम पांच वर्षों तक योजना में भाग ले रहे हैं तो आपको कम से कम उम्र 5 9½ होना चाहिए।

साथ में पारंपरिक आईआरए और अन्य कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजनाएं, अच्छी खबरों में से अधिकांश पर है फ़्रंट एंड : जब आप अपना योगदान देते हैं, तो आपको टैक्स ब्रेक मिलता है।

के साथ रोथ आईआरए , अच्छी खबर पर है पीछे की ओर : जब आप योजना से निकासी शुरू करते हैं, तो परिणामस्वरूप आपके पास कोई आयकर देयता नहीं होती है।

* 70 ½ आयु में कोई न्यूनतम न्यूनतम वितरण नहीं

रोथ आईआरए का अन्य कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजनाओं पर एक और फायदा है, और यह एक ऐसा है जो आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में आगे बढ़ने के साथ तेजी से महत्वपूर्ण हो जाता है।

वस्तुतः हर दूसरे टैक्स-आश्रित सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक है कि आप आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) शुरू करें जो 70 ½ वर्ष से अधिक समय से शुरू नहीं हो। वास्तव में, यदि आप नहीं करते हैं तो कठोर दंड हैं। रोथ आईआरए कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजना के रूप में अकेले खड़े हैं जिन्हें आरएमडी की आवश्यकता नहीं है।

इससे आपको अपने रोथ आईआरए में धन जमा करना जारी रखा जाएगा, जबकि आपको अन्य सेवानिवृत्ति खातों के शेष को कम करने के लिए मजबूर होना पड़ता है। यह बहुत कम संभावना है कि आप कभी भी अपने पैसे से अधिक लाभ उठाएंगे।

नीचे दिए गए वीडियो को देखें जहां मैं "रोथ आईआरए मिलियनेयर" बनने के बारे में कुछ मजेदार उदाहरण देता हूं:

रोथ आईआरए कहां खोलें?

लगभग किसी भी ऑनलाइन या ईंट-एंड-मोर्टार ब्रोकरेज फर्म आपको रोथ खोलने की अनुमति देगी बशर्ते आप योग्य हों। आप इन तीन ऑनलाइन ब्रोकरों में से एक के साथ जाकर धन का एक टन बचा सकते हैं और अभी भी बहुत अच्छी सेवा प्राप्त कर सकते हैं।

सहयोगी निवेश - व्यक्तिगत रूप से, मुझे लगता है कि एली रोथ आईआरए खाता खोलने के लिए सबसे अच्छे विकल्पों में से एक है। स्कॉट्रैड कई लाभ प्रदान करता है, जैसे सस्ती व्यापार शुल्क, कोई सेटअप शुल्क नहीं, और कोई रखरखाव शुल्क नहीं। वे स्टॉक और ईएफटी ट्रेडों के लिए $ 7 ट्रेडिंग लागत प्रदान करते हैं और म्यूचुअल फंड व्यापार शुल्क $ 17 से अधिक नहीं होंगे।

स्कॉट्रेड के पास भौतिक भवनों का भी एक अनूठा लाभ है, यदि आप कभी भी यू.एस. भर में अपनी 500+ शाखाओं में से एक में ब्रोकर से मिलने की ज़रूरत है तो आप जा सकते हैं

सुधार - वित्त क्षेत्र में प्रवेश करने के लिए बेहतर निवेश करने वाली नई निवेश कंपनियों में से एक है।एक ऑनलाइन ब्रोकरेज फर्म के रूप में, बेहतरता में कई अद्वितीय गुण हैं जो अन्य दो फर्म नहीं करते हैं।

पहला यह है कि बेहतर व्यापार ट्रेडों के लिए आधार शुल्क नहीं लेता है, इसके बजाय, वे सालाना निवेश की गई कुल राशि के आधार पर प्रतिशत का शुल्क लेते हैं। वे आपके कुल निवेश खाते के 0.15% से 0.35% के बीच चार्ज करेंगे। जितना पैसा आपने निवेश किया है, उतना ही कम शुल्क।

बेहतरता का दूसरा दिलचस्प पहलू आपके निवेश को स्वचालित रूप से संभालने की क्षमता है। बेहतरता के साथ आप अपने जोखिम प्रोफाइल का उपयोग करके अपने एल्गोरिदम द्वारा अपने निवेश को संभाला जा सकता है, जिससे निवेश उन लोगों के लिए आसान हो सकता है जो वित्तीय प्रतिभा नहीं हो सकते हैं।

ई * व्यापार - अमेरिका में सबसे लोकप्रिय ब्रोकरेज फर्मों में से एक, ई * व्यापार की स्थापना 1 99 2 में हुई थी और यह हमेशा नवाचार में अग्रणी कंपनियों में से एक रही है। जबकि उनकी ट्रेडिंग फीस स्कॉट्रैड की तुलना में थोड़ी अधिक है, ई * ट्रेड स्टॉक या ईटीएफ व्यापार प्रति 9.99 डॉलर चार्ज करने के साथ, उनके पास कोई खाता फीस या रखरखाव शुल्क नहीं है।

ई * व्यापार के साथ ध्यान देने योग्य एक बात यह है कि वे 1000 से अधिक विभिन्न म्यूचुअल फंड प्रदान करते हैं जिनके पास कोई लेनदेन शुल्क नहीं है। ये म्यूचुअल फंड $ 9.99 शुल्क का भुगतान किए बिना आपके रोथ आईआरए को शुरू कर सकते हैं, जो कुछ गंभीर बचत तक जोड़ सकता है।

इन फर्मों और कुछ अन्य बहुत अच्छे विकल्पों के बारे में अधिक विस्तृत अवलोकन के लिए, इस व्यापक मार्गदर्शिका को देखें: रोथ आईआरए खोलने के लिए सर्वोत्तम स्थान।

एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने के नियम

अद्यतन करें: आईआरएस के मुताबिक एक-आईआरए रोलओवर प्रति वर्ष नियम रोथ रूपांतरणों पर लागू नहीं होता है। आईआरएस विशेष रूप से कहते हैं "पारंपरिक से रोथ आईआरए (" रूपांतरण ") से रोलओवर सीमित नहीं हैं"।

हालांकि रोथ आईआरए योगदान करने के लिए लागू आय सीमाएं हैं, रूपांतरणों के संबंध में कोई आय सीमा नहीं है। यांत्रिक रूप से, रूपांतरण को पूरा करने के तीन तरीके हैं:

  • 60-दिन रोलओवर आप अपने पारंपरिक आईआरए (व्यक्तिगत रूप से आपको देय चेक) से धन की सीधी डिलीवरी ले सकते हैं, और फिर उन्हें रोथ आईआरए खाते में डाल सकते हैं, लेकिन आपको वितरण के 60 दिनों के भीतर ऐसा करना होगा। यदि आप नहीं करते हैं, तो वितरण (कम गैर-कटौती योग्य योगदान) की राशि प्राप्त वर्ष में कर योग्य होगी, रूपांतरण नहीं होगा, और आईआरएस 10% प्रारंभिक वितरण कर जुर्माना लागू होगा।
  • ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी ट्रांसफर। यह स्थानांतरण करने का सबसे आसान तरीका नहीं है, बल्कि यह संभावना है कि आपके पारंपरिक आईआरए खाते से धन कर योग्य हो जाएगा। आप बस अपने पारंपरिक आईआरए ट्रस्टी को अपने रोथ आईआरए खाते के ट्रस्टी को पैसे निर्देशित करने के लिए कहते हैं, और पूरा लेनदेन सुचारू रूप से आगे बढ़ना चाहिए।
  • वही ट्रस्टी स्थानांतरण। यह ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी स्थानांतरण से भी आसान है क्योंकि पैसा उसी संस्था के भीतर रहता है। आपने बस ट्रस्टी के साथ एक रोथ आईआरए खाता स्थापित किया है जो आपके पारंपरिक आईआरए को पकड़ रहा है, और पारंपरिक आईआरए से पैसे को अपने रोथ आईआरए खाते में ले जाने के लिए निर्देशित करता है।

आप मर्जी रूपांतरण पर कर का भुगतान करें

कोई फर्क नहीं पड़ता कि स्थानांतरण कैसे पूरा किया जाता है, आपके पारंपरिक आईआरए से आने वाले फंड साल में नियमित आय कर के अधीन होंगे। हालांकि, आपके पारंपरिक आईआरए में किए गए किसी भी अपरिवर्तनीय योगदान कर योग्य नहीं होंगे, क्योंकि उन्हें कर स्थगित करने का लाभ कभी नहीं मिला था। यदि रूपांतरण सही तरीके से किया जाता है, तो आप 10% प्रारंभिक वापसी दंड के अधीन नहीं होंगे।

यदि आपने अपने पारंपरिक आईआरए से "काफी बराबर आवधिक भुगतान" करना शुरू कर दिया है, तो आप भुगतान राशि के रूप में उन राशियों को अपने रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकते हैं। भुगतान कर योग्य होगा, लेकिन 10% प्रारंभिक वापसी दंड लागू नहीं होगा।

इससे पहले मैंने आरएमडी का उल्लेख किया था, जिन्हें अधिकांश अन्य कर-आश्रित सेवानिवृत्ति योजनाओं से वितरित करने की आवश्यकता है। आप इन वितरणों को रोथ आईआरए में परिवर्तित नहीं कर पाएंगे।

रोथ आईआरए रूपांतरण "प्रो-रता नियम "

कुछ करदाताओं को गलती से विश्वास है कि वे गैर-कटौतीयोग्य योगदान के साथ किए गए अपनी आईआरए योजनाओं के केवल उस हिस्से को रोल करके रोथ आईआरए रूपांतरण बनाने के परिणामस्वरूप बनाई गई आय कर देयता के आसपास हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि एक करदाता के पास आईआरए खाते में $ 200,000 है, जिसमें निवेश आय में $ 100,000, कर कटौती योग्य योगदान में $ 60,000 और गैर-कटौतीयोग्य योगदान में $ 40,000 शामिल हैं, तो वह तर्क दे सकता है कि वह रोलिंग द्वारा आय कर देयता बनाने से बच सकता है गैर कटौती योग्य योगदान में $ 40,000। यह सही लगता है, है ना?

आईआरएस सहमत नहीं होगा। उनके पास रोथ रूपांतरण प्रो-रता नियम है, जिसमें यह माना जाता है कि आपके रोलओवर योगदान के कर-मुक्त हिस्से को कुल रोलओवर का केवल प्रो-राटा शेयर बनाना होगा।

इस नियम के तहत, करदाता के कुल आईआरए शेष राशि के $ 40,000 में गैर कर कटौती योग्य योगदान शामिल है, तो वह केवल 20% ($ 40,000 गैर-कटौतीयोग्य योगदान में $ 40,000, $ 200,000 कुल शेष राशि से विभाजित) पर कर राहत के लिए पात्र होगा। की राशि कोई रोलओवर वह एक रोथ आईआरए में बदल जाता है।

प्रो-रता नियम के कारण, यदि करदाता $ 40,000 को रोथ में परिवर्तित करना था, तो इसमें से केवल $ 8,000 आयकर ($ 40,000 एक्स 20%) से मुक्त होगा, न कि पूर्ण $ 40,000।

कृपया इस नियम को ध्यान में रखें क्योंकि हम नीचे दिए गए उदाहरणों को आगे बढ़ाते हैं।

पारंपरिक आईआरए से रोथ आईआरए में रूपांतरण के कार्य उदाहरण

जब भी आप संख्याओं से निपट रहे हों, उदाहरणों के साथ अवधारणा को प्रदर्शित करना हमेशा सहायक होता है।यहां दो वास्तविक लाइव उदाहरण दिए गए हैं जो मुझे आशा है कि रोथ आईआरए रूपांतरण वास्तविक दुनिया में कैसे काम करता है।

उदाहरण 1।

पार्कर में एसईपी आईआरए, एक पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए कुल मिलाकर है $310,000 . आइए प्रत्येक के पूर्व-और कर-कर योगदान को तोड़ दें:

  • एसईपी आईआरए: पूरी तरह से पूर्व कर योगदान शामिल है। कुल मूल्य है $80,000 के पूर्व कर योगदान के साथ $12,000 .
  • पारंपरिक आईआरए: पूरी तरह कर के बाद योगदान शामिल है। कुल मूल्य है $200,000 के बाद कर योगदान के साथ $40,000 .
  • रोथ आईआरए: जाहिर है कर योगदान के बाद सब कुछ। कुल मूल्य है $30,000 कुल योगदान के साथ $7,000 .

पार्कर केवल अपने एसईपी और पारंपरिक आईआरए में रोथ आईआरए में राशि का आधा हिस्सा बदलना चाहता है। 2014 में उनकी कर योग्य आय में कितनी राशि शामिल की जाएगी?

यहां वह जगह है जहां आईआरएस समर्थक नियम लागू होता है। उपर्युक्त संख्याओं के आधार पर, हमारे पास गैर-रोथ आईआरए में कुल कर योगदान के 40,000 डॉलर हैं। कुल गैर-रोथ आईआरए शेष $ 280,000 है। कनवर्ट करने के लिए वांछित कुल राशि $ 140,000 है।

रूपांतरण की मात्रा नहीं होगा आयकर के अधीन रहना 14.2 9% है; बाकी होगा। यहां बताया गया है कि इसकी गणना कैसे की जाती है:

चरण 1: कुल गैर-रोथ आईआरए के गैर-कर योग्य हिस्से की गणना करें: कुल कर-कर योगदान / कुल गैर-रोथ आईआरए बैलेंस = गैर-कर योग्य%:

$40,000 / $280,000 = 14.29%

चरण 2: परिणाम को चरण 1 में डॉलर में परिवर्तित करके गैर-कर योग्य राशि की गणना करें:

14.2 9% x $ 140,000 = $ 20,000

चरण 3: अपनी कर योग्य आय में जो राशि शामिल की जाएगी उसकी गणना करें:

$140,00 – $20,000 = $120,000

इस परिदृश्य में, पार्कर पर सामान्य आयकर देना होगा $120,000 . यदि वह 28% आयकर ब्रैकेट में है, तो उसे आय करों में $ 33,600 या $ 120,000 X.28 का भुगतान करना होगा।

उदाहरण 2।

बेंटले 50 साल से अधिक है और नौकरियों को बदलने की प्रक्रिया में है। चूंकि उसके नियोक्ता को कुछ बार खरीदा गया था, इसलिए वह पिछले 401k से दो अलग-अलग आईआरए में घुमाया गया है।

एक आईआरए $ 115,000 का योग करता है और दूसरे में 225,000 डॉलर शामिल हैं। चूंकि उनके पास कभी रोथ आईआरए नहीं था, इसलिए वह कुल $ 6,500 के लिए एक नॉनडेडक्टेबल आईआरए में योगदान देने पर विचार कर रहा है और फिर 2014 में तुरंत परिवर्तित हो रहा है।

  • रोलओवर आईआरए: पूरी तरह से पूर्व कर योगदान शामिल है। कुल मूल्य है $340,000 $ 150,000 के पूर्व कर योगदान के साथ।
  • पुराना 401k: इसमें पूरी तरह से पूर्व कर योगदान शामिल हैं। कुल मूल्य है $140,000 साथ में $80,000 पूर्व कर योगदान।
  • वर्तमान 401k: अपने बाकी कामकाजी वर्षों के लिए इसे अधिकतम करने की योजना बना रहा है।
  • गैर कटौती योग्य आईआरए: पूरी तरह कर के बाद योगदान शामिल है। कुल मूल्य होगा $6,500 कर के योगदान के बाद और हम कोई वृद्धि नहीं मानेंगे।

उपर्युक्त जानकारी के आधार पर, 2016 में बेंटले के कर के परिणाम क्या होंगे?

क्या आपने वहां वक्र गेंद को फेंक दिया था? क्षमा करें - मेरा मतलब किसी का चाल नहीं था - मैं सिर्फ यह देखना चाहता था कि आपने इसे पकड़ा है या नहीं। जब कनवर्ट करने की बात आती है, पुरानी 401 (के) एस और वर्तमान 401 (के) एस समीकरण में कारक मत बनो। याद रखें अगर आप बड़े आईआरए शेषों को बदलने पर विचार करने की योजना बना रहे हैं और पुराने 401 (के) हैं। इसे 401 (के) में छोड़कर, यह आपके कर के बोझ को कम करेगा।

ऊपर से चरणों का उपयोग करके, देखते हैं कि 2014 में बेंटले का कर योग्य परिणाम क्या होगा:

  • चरण 1: $6,500/ $346,000 = 1.88%
  • चरण 2: 1.88 एक्स $ 6,500 = $122
  • चरण 3: $6,500 – $122 = $6,378

2014 के लिए, बेंटले की कर योग्य आय होगी $6,378 अपने $ 6,500 पारंपरिक आईआरए योगदान / रोथ आईआरए रूपांतरण का, और यह कोई निवेश आय नहीं मान रहा है। जैसा कि आप देख सकते हैं, रूपांतरण शुरू करते समय आपको सावधान रहना होगा।

यदि बेंटले इस रूपांतरण के माध्यम से गुज़र चुके थे और कर देयता का एहसास नहीं किया था, तो उन्हें उन करों से बाहर निकलने के लिए अपने रोथ आईआरए को पुन: पेश करने के नियमों की जांच करनी होगी।

अयोग्य रोथ आईआरए योगदान कार्य-आसपास

उदाहरण 2 वर्णन करता है कि जिसे एक के रूप में संदर्भित किया जा सकता है पिछवाड़े रोथ आईआरए योगदान, यही है, करदाताओं के लिए एक रास्ता जो रोथ आईआरए योगदान के लिए आय सीमा से अधिक है उन्हें वैसे भी बनाने के लिए (यह हर समय होता है)। आप एक गैर-कटौती योग्य आईआरए योगदान करते हैं, फिर इसे रोथ आईआरए में तुरंत रोल करें क्योंकि रोथ रूपांतरणों पर अब कोई आय सीमा नहीं है।

लेकिन जैसा कि आप देख सकते हैं, प्रो-रता नियम बीमा करते हैं कि आय कर पारंपरिक आईआरए रूपांतरण राशि के बहुमत पर निर्भर हैं।

लेकिन डरने के लिए, काम के चारों ओर झुर्रियों के लिए एक काम-आसपास हो सकता है।

यही कारण है कि बेंटले के अधिकांश रोथ रूपांतरण कर योग्य होंगे क्योंकि उनके पास पारंपरिक आईआरए में पर्याप्त धनराशि है, जिनमें से अधिकांश आयकर के अधीन नहीं है। लेकिन अगर बेंटले की नियोक्ता 401 (के) योजना इसे अनुमति देती है, तो वह अपने वर्तमान आईआरए शेष को 401 (के) में घुमाकर भावी रूपांतरणों पर कर देयता से बच सकता है।

प्रत्येक नियोक्ता योजना यह अनुमति नहीं देती है, लेकिन अगर बेंटले की इच्छा है, तो वह अपने वर्तमान आईआरए को प्रभावी ढंग से समाप्त कर प्रो-रता नियमों के आसपास पहुंच पाएगा।

अन्य सेवानिवृत्ति खाते आप एक रोथ आईआरए में परिवर्तित कर सकते हैं

पारंपरिक आईआरए से परे, अन्य कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजनाएं जिन्हें रोथ आईआरए में भी परिवर्तित किया जा सकता है। उनमे शामिल है:

  • सरल आईआरए (दो साल बाद)
  • एसईपी आईआरए
  • 457 (बी) योजना
  • 403 (बी) योजना
  • नामित रोथ खाता (401 (के), 403 (बी), या 457 (बी))

नामित रोथ खाते को छोड़कर, सभी आय रूपांतरण के वर्ष में कर योग्य के रूप में शामिल की जानी चाहिए।

रोथ आईआरए रूपांतरण पर विचारों को समाहित करना

एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना वास्तव में एक बहुत ही सरल प्रक्रिया है, जब तक आप जानते हैं कि आप क्या कर रहे हैं और सभी नियमों का पालन करें।

हालांकि, हम में से अधिकांश अमेरिकी कर संहिता की सतही समझ से बेहतर नहीं हैं, इसलिए मेरा (मजबूत) सुझाव यह है कि आप एक पेशेवर कर तैयार करने वाले के साथ काम करते हैं - अधिमानतः एक सीपीए या कर वकील - रूपांतरण का प्रयास करते समय।

जुर्माना यदि आप इसे गलत पाते हैं तो यह स्वयं के मार्ग पर एक मौका लेने के लिए बहुत अधिक है।

क्या आपके लिए रोथ रूपांतरण सही है? "सैन डिएगो में कमीशन-फ्री वित्तीय नियोजन फर्म डेफिन फाइनेंशियल के संस्थापक टेलर शूल्टे कहते हैं," यह निर्भर करता है।

"डॉक्टर की तरह, आपको लिखने से पहले निदान करना महत्वपूर्ण है - खासकर जब इस तरह के सार्थक योजना उपकरण पर विचार करना। या तो अपने आप या एक विश्वसनीय पेशेवर के साथ, बुनियादी वित्तीय योजना के साथ शुरू करें। तुम्हारा लक्ष्य क्या है? आप अब से 10, 20, 30 साल में कहाँ रहना चाहते हैं? क्या आप वहां पहुंचने के लिए ट्रैक पर हैं? यदि नहीं, तो उस अंतर को भरने के लिए आपको क्या करने की ज़रूरत है? एक बार जब आप इस अभ्यास के माध्यम से जाते हैं और अपनी वित्तीय तस्वीर की स्पष्ट समझ प्राप्त करते हैं, तो यह देखने के लिए कि क्या यह आपकी योजना के भीतर फिट बैठता है, रोथ रूपांतरण के घटकों में गहराई से गोता लगाने लगते हैं।"

रोथ रूपांतरण का मुख्य नकारात्मक हिस्सा यह है कि आप चालू वर्ष में परिवर्तित राशि पर करों का भुगतान करेंगे, और आपके आयकर ब्रैकेट और आपके द्वारा परिवर्तित की जाने वाली राशि के आधार पर, कर काटने पर्याप्त हो सकता है।

लेकिन यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आप सेवानिवृत्ति में कर मुक्त वितरण के लिए वर्तमान कर दायित्व का आदान-प्रदान कर रहे हैं। यह एक शक्तिशाली लाभ है, विशेष रूप से यदि आप मानते हैं कि भविष्य में आय कर भविष्य में अधिक होगा जो वे अब हैं।

ऐसा कुछ है जिसके खिलाफ मैं कभी शर्त नहीं लगाऊंगा!

2016 के लिए रोथ आईआरए नियम

यदि आप रोथ आईआरए (और रूपांतरण नहीं करते) में योगदान करने की उम्मीद कर रहे हैं, तो 2016 के लिए रोथ आईआरए नियमों को जानना महत्वपूर्ण है। आपको सबसे पहले जो पता होना चाहिए वह यह है कि ऐसी आय सीमाएं हैं जो रोथ में योगदान दे सकती हैं आईआरए।

हालांकि, यह भी जानना महत्वपूर्ण है कि ऐसे दिशानिर्देश हैं जो सीमित हैं कितना प्रत्येक व्यक्ति योगदान कर सकता है। 2016 के लिए रोथ आईआरए नियमों का एक सामान्य रंडाउन यहां दिया गया है:

रोथ आईआरए आय सीमाएं

रोथ आईआरए रूपांतरण करने के बाहर, आय सीमाएं हैं जो नियंत्रित करती हैं कि रोथ आईआरए में योगदान कौन दे सकता है। इसके अलावा, चरण-बहिष्कार हैं जो कुछ आय वर्गों में व्यक्तियों और विवाहित जोड़ों के लिए योगदान सीमा घटाते हैं। 2016 के दौरान किए गए योगदानों की सीमाएं यहां दी गई हैं:

  • जो लोग विवाहित हैं और संयुक्त कर रिटर्न दाखिल कर रहे हैं 2016 में $ 184,000 से कम की एक मैगी (संशोधित समायोजित सकल आय) के साथ अधिकतम रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं। योगदान $ 184,000 पर समाप्त हो रहा है और $ 194,000 पर समाप्त होता है। 2016 में $ 1 9 4,000 से अधिक एमएजीआई के साथ विवाहित जोड़े रोथ आईआरए में योगदान नहीं दे सकते हैं।
  • विवाहित व्यक्तियों ने एक अलग टैक्स रिटर्न दाखिल किया जो वर्ष के दौरान किसी भी समय पति / पत्नी के साथ रहता है 2016 में योगदान करने के लिए शून्य से अधिक अर्जित किया जाना चाहिए लेकिन $ 10,000 से कम होना चाहिए।
  • वर्ष के दौरान किसी भी समय पति / पत्नी के साथ रहने के बिना अलग-अलग व्यक्तियों, घर के मुखिया, या शादीशुदा लोग अलग-अलग दाखिल होते हैं $ 117,000 से कम एमएजीआई 2016 के लिए पूर्ण योगदान दे सकता है। हालांकि 117,000 डॉलर और 132,000 डॉलर के आय वाले लोगों को उनके अधिकतम योगदान चरण में देखेंगे। 2016 में इस श्रेणी में आने वाले व्यक्ति $ 132,000 से अधिक एमएजीआई के साथ रोथ आईआरए में योगदान नहीं दे सकते हैं।

रोथ आईआरए योगदान सीमाएं

यदि आपकी आय आपको इस वर्ष रोथ आईआरए में योगदान करने के योग्य बनाती है, तो आप जानना चाहेंगे कि आप प्रत्येक वर्ष कितनी धन कमा सकते हैं। यह आंकड़ा हर कुछ वर्षों में बढ़ता रहता है, और यह आपकी उम्र पर भी निर्भर करता है। 2016 के लिए रोथ आईआरए योगदान सीमाएं यहां दी गई हैं:

  • यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं , आप अपने रोथ आईआरए और पारंपरिक आईआरए खातों को संयुक्त रूप से $ 5,500 तक योगदान कर सकते हैं।
  • यदि आप 50 वर्ष से अधिक आयु के हैं , आप "खातों को पकड़ने" के रूप में जाने वाले दोनों खातों में $ 6,500 तक योगदान कर सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

रोथ आईआरए पारंपरिक आईआरए से अलग कैसे है?

जहां एक पारंपरिक आईआरए को आपकी पूर्व कर आय के साथ वित्त पोषित किया जाता है, रोथ आईआरए को कर-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। इसके कारण, आपके रोथ आईआरए को सेवानिवृत्ति के बाद धन वापस लेने के बाद आप अपने वितरण पर करों का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी।

दूसरी ओर, सेवानिवृत्ति पर पारंपरिक आईआरए या किसी अन्य कर-लाभकारी खाते से वितरण लेना, आपको निकासी लेने शुरू होने पर आयकरों का भुगतान करने की आवश्यकता होगी।

एक मैगी, या संशोधित समायोजित सकल आय क्या है?

चूंकि रोथ आईआरए में योगदान करने की आय पात्रता एमजीआई पर निर्भर है, या समायोजित सकल आय में संशोधित है, तो उस शब्द को समझना महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, आपका मैजी आपके घर का कुल है समायोजित कुल आय और किसी कर-मुक्त ब्याज आय आप ले सकते हैं।

क्या मुझे अधिकतम रोथ आईआरए में योगदान देना है?

हालांकि किसी भी वर्ष रोथ आईआरए में आप कितना योगदान दे सकते हैं, इस पर सीमाएं हैं, आपको उन सीमाओं को पूरा करने की आवश्यकता नहीं है।

संक्षेप में, आप जितना चाहें उतना कम या ज्यादा योगदान दे सकते हैं, बशर्ते आप अधिकतम से अधिक योगदान न करें और आप उस वर्ष आय अर्जित करें।

क्या मैं अपने कार्य-प्रायोजित 401 (के) को अधिकतम करने के बाद भी रोथ आईआरए में योगदान कर सकता हूं?

हाँ, और यह एक बड़ा फायदा है। आपके कार्य-प्रायोजित 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना को अधिकतम करने के बाद भी, आप एक और $ 5,500 को रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए में संयुक्त कर सकते हैं। यदि आप जितना संभव हो सके सेवानिवृत्ति के लिए ज्यादा बचत करने की उम्मीद कर रहे हैं, तो एकाधिक खातों का उपयोग करना एक स्मार्ट चाल हो सकता है।

क्या मैं वास्तव में अपने रोथ आईआरए से किसी भी समय अपना पैसा निकाल सकता हूं?

जिस तरह से रोथ आईआरए स्थापित किए गए थे और तथ्य यह है कि कर के बाद डॉलर में योगदान दिया जाता है, आप अपना ले सकते हैं योगदान बिना किसी दंड के किसी भी समय अपने खाते से बाहर। तथापि, आपकी आय के बारे में भी यही नहीं कहा जा सकता है। जुर्माना के बिना आप जो धन ले सकते हैं वह आपके द्वारा किए गए योगदान तक ही सीमित है।

रोथ आईआरए में मैं कब तक योगदान कर सकता हूं?

जब तक आप आय अर्जित कर रहे हों और आपकी एमजीआई योगदान के लिए आईआरएस सीमा से आगे नहीं बढ़े, तो आप रोथ आईआरए में योगदान दे सकते हैं। एक बार आपकी संशोधित समायोजित सकल आय उस सीमा तक पहुंच जाती है जहां चरण-आउट शुरू होते हैं, अधिकतम राशि जो आप प्रत्येक वर्ष योगदान कर सकते हैं, वह बढ़ती जा सकती है।

जब मैं रिटायर हो तो क्या मुझे योगदान लेना है?

नहीं, और यह रोथ आईआरए में योगदान करके आपको प्राप्त होने वाले सबसे बड़े लाभों में से एक है। अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत जो आपको 70 1/2 वर्ष की उम्र में वितरण लेने शुरू कर देते हैं या जुर्माना अदा करते हैं, रोथ आईआरए में आपके पास वितरण लेने के लिए शासित नियम नहीं होते हैं। यह रोथ आईआरए को किसी भी व्यक्ति के लिए एकदम सही खाता बनाता है जो कि इसमें कितना लचीलापन चाहता है और कब वे अपने सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करते हैं।

रोथ आईआरए में योगदान के लिए समय सीमा क्या है?

रोथ आईआरए में योगदान आमतौर पर अगले वर्ष 15 अप्रैल या कर दिवस तक किया जा सकता है। यदि आप अनिश्चित हैं कि आपकी आय योगदान करने के लिए बहुत अधिक होगी, तो यह विस्तारित समय सीमा आपको प्रतीक्षा करने और देखने के लिए अनुमति देती है कि आप पहले वर्ष के लिए योगदान करने से पहले कितना कमाते हैं।

क्या मैं उसी वर्ष के दौरान रोथ आईआरए और पारंपरिक आईआरए दोनों में योगदान कर सकता हूं?

आप उसी कर वर्ष के दौरान रोथ आईआरए और पारंपरिक आईआरए दोनों में निश्चित रूप से योगदान कर सकते हैं, लेकिन आप केवल दोनों प्रकार के खातों में अधिकतम आईआरए योगदान का योगदान कर सकते हैं। 2016 के लिए, 50 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए योगदान सीमा $ 5,500 है, और 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए $ 6,500 है।

(आंशिक स्रोत: आईआरएस प्रकाशन 5 9 0।)

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