कुछ समय पर, हर कोई पेशेवर वित्तीय सलाह की आवश्यकता पर विचार करता है। कुछ के लिए, वे इसे मानते हैं क्योंकि वे जानना चाहते हैं कि वे बेहतर कर सकते हैं या नहीं। दूसरों के लिए, वे एक पेशेवर पिच या किसी अन्य प्रकार के मार्केटिंग टूल द्वारा लुप्त हो जाते हैं। चाहे आप पेशेवर वित्तीय सलाह पाने के लिए लुभाने में कैसे ठोकर खाए, भले ही आपको कुछ डाइविंग से पहले जानना आवश्यक हो।

हमने हाल ही में एले कपलन का साक्षात्कार किया, जो नैतिकता और पारदर्शिता के आधार पर एक वित्तीय फर्म का निर्माण कर रहा है। उनका मानना ​​है कि वॉल स्ट्रीट और मेन स्ट्रीट वित्तीय फर्मों पर यह एक अंतर है जब इसकी बात आती है, और ग्राहकों को सबसे अच्छी सलाह देने के लिए, इसे पारदर्शी और नैतिक होना चाहिए।

मैं सहमत हूँ! मैंने एक स्वतंत्र ब्रोकरेज में काम किया जिसने ग्राहकों को हर रोज वित्तीय सलाह दी, और मैं इस बारे में चौंक गया कि सलाह कितनी खराब थी। यह उन प्रमुख कारकों में से एक है जिसने मुझे वित्तीय सेवाओं की जगह से दूर ले जाया।

अब, पहले से कहीं अधिक वित्तीय उपकरण और संसाधनों के साथ, क्या आपको अभी भी एक वित्तीय सलाहकार की आवश्यकता है?

आइए उस प्रश्न में गोता लगाएँ और पेशेवर वित्तीय सलाह के भुगतान के पहले आपको विचार करने के लिए कुछ चौंकाने वाली सच्चाइयों को देखें:

सत्य # 1: उन सभी तरीकों को समझें जिन्हें आप वित्तीय सलाह के लिए भुगतान कर रहे हैं

जब आपको पेशेवर वित्तीय सलाह मिल रही है, तो आपको उस सलाह के लिए भुगतान करने के सभी तरीकों को पूरी तरह समझने की आवश्यकता है। सर्वश्रेष्ठ पेशेवर सलाहकार पारदर्शी होंगे कि वे कैसे भुगतान कर रहे हैं, लेकिन बेईमान सलाहकार नहीं होंगे। अन्य केवल आपको आधा कहानी बताएंगे।

आपके सलाहकार का भुगतान करने के कुछ सामान्य तरीकों में शामिल हैं:

  • अग्रिम शुल्क: यह एक मूल शुल्क है जिसे आप परामर्श के लिए आगे भुगतान करेंगे
  • प्रबंधन शुल्क: यह एक शुल्क है, आमतौर पर परिसंपत्तियों के प्रतिशत के रूप में, जिसे आप अपने पैसे का प्रबंधन करने के लिए सलाहकार के लिए भुगतान करते हैं
  • ब्रोकर कमीशन: यह आपके द्वारा खरीदे गए निवेश द्वारा सलाहकार को कितना भुगतान किया जाता है
  • वार्षिक शुल्क: निवेश निवेश करने के लिए निवेश शुल्क यही है। छुपे हुए वार्षिक शुल्क का पता लगाने के लिए आप फीस जैसे निःशुल्क सेवा का उपयोग कर सकते हैं।

तो, क्या आप सच जानते हैं?

जब मैंने कॉलेज में वित्तीय सेवा फर्म में काम किया, तो यह खुलासा नहीं था कि निवेश सलाहकार द्वारा कितना कमीशन किया जा रहा था। इसके बजाए, सलाहकार एक क्लाइंट मीटिंग के बाद चारों ओर मजाक करेंगे कि उन्होंने एक अप्रत्याशित ग्राहक को कितना बनाया है। उदाहरण के लिए, बॉन्ड फंड की बजाय, सलाहकार एक ग्राहक को "सुरक्षित शर्त" के रूप में उन्हें वार्षिकी में चलाने के लिए वित्तीय सलाह देगा। हालांकि, $ 1 मिलियन की वार्षिकता ब्रोकर को $ 100,000 कमीशन देगी। पागल!

मैं पूरी तरह से नौकरी के लिए किसी को भुगतान करने में पूरी तरह से आरामदायक हूं, लेकिन मुझे कोई बड़ी समस्या है जब कोई मुझे सलाह दे रहा है तो वह पारदर्शी नहीं है।

जब फीस की बात आती है, तो अधिकांश वित्तीय सलाहकार तीन श्रेणियों में आते हैं:

  • आयोग आधारित:यह एक वित्तीय सलाहकार है जिसे निवेश या बीमा की खरीद या बिक्री के लिए मुआवजा दिया जाता है। कमीशन आमतौर पर वित्तीय फर्म द्वारा भुगतान किया जाता है जिसका उत्पाद खरीदा गया था।
  • शुल्क केवल:यह एक वित्तीय सलाहकार है जो केवल सेवाओं के लिए शुल्क का शुल्क लेता है। अब, यह एक बार की बैठक और व्यवस्था हो सकती है, या यह चल रही हो सकती है (जैसे वार्षिक वित्तीय चेक-अप)। शुल्क प्रति नियुक्ति, प्रति घंटा, या प्रबंधन के तहत संपत्ति का प्रतिशत भी एक फ्लैट शुल्क हो सकता है। हालांकि, केवल एकमात्र सलाहकार को उनके द्वारा अनुशंसित निवेश या उत्पादों के आधार पर कोई मुआवजा नहीं मिलता है।
  • शुल्क आधारित:यह एक वित्तीय सलाहकार है जो एक वित्तीय योजना को एक साथ रखने के लिए शुल्क लेगा। हालांकि, उस योजना में आम तौर पर कमीशन आधारित उत्पाद या सेवाएं होती हैं, और यदि आप उस योजना का चयन करते हैं, तो सलाहकार को कमीशन के साथ भी मुआवजा दिया जाता है। यह एक संकर मॉडल है, इसलिए ब्याज का संघर्ष अभी भी मौजूद है।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इन सभी फीस को एक-दूसरे में जोड़ा जा सकता है। यहां तक ​​कि यदि आप वित्तीय योजना पाने के लिए शुल्क-केवल योजनाकार के पास जाते हैं, तो आपके पास निवेश में अभी भी वार्षिक शुल्क होगा। आपको केवल यह जानने की जरूरत है कि आप किसके लिए भुगतान कर रहे हैं - और एक अच्छा वित्तीय सलाहकार आपको बताएगा।

सत्य # 2: सुनिश्चित करें कि आप अपने विकल्पों को समझें

यदि आपको पेशेवर वित्तीय सलाह मिल रही है, तो संभावना है क्योंकि आप बेहतर विकल्प, या विभिन्न विकल्पों की तलाश में हैं। हालांकि, कई वित्तीय सलाहकार बस एक विकल्प पेश करेंगे और कहेंगे कि यह आपकी स्थिति का सबसे अच्छा जवाब है। क्यूं कर? खैर, यह उपरोक्त सत्य # 1 के कारण हो सकता है, या ऐसा इसलिए हो सकता है क्योंकि वे केवल "स्वीकृत कंपनी फंड" में ही जा सकते हैं। जो कुछ भी कारण है, मैं दृढ़ आस्तिक हूं कि आपको कोई निर्णय लेने से पहले अपने विकल्पों को समझने की जरूरत है।

सबसे अच्छी पेशेवर वित्तीय सलाह हर बार इस सरल सवाल का जवाब देगी:इस फंड पर इस फंड का चयन क्यों करें? बहुत बुनियादी, लेकिन कई नहीं करते हैं। सबसे अच्छे सलाहकार आपको निवेश का एक वर्ग देंगे जो आपको लगता है कि वे आपके अनुरूप होंगे, उदाहरण के लिए, छोटे कैप फंड। फिर, वे सबसे अच्छे छोटे कैप फंड की एक सूची प्रदान करेंगे, और शायद सूची में से किसी एक की भी सिफारिश करेंगे, भले ही सभी अच्छे हों। इस तरह चीजें पूरी की जानी चाहिए, लेकिन आमतौर पर वे इस तरह से नहीं किए जाते हैं।

समान लाइनों के साथ, एक अच्छा पेशेवर सलाहकार निवेश निर्णय लेने के दौरान आपके समग्र पोर्टफोलियो आवंटन को देखेगा। यदि ग्राहक वित्तीय सलाहकार केवल एक खाते को देखता है, और 401ks या आईआरए जैसे अन्य खातों को छोड़ देता है तो यह ग्राहक को कोई न्याय नहीं करता है।

एक अच्छा उदाहरण मेरी कंपनी का 401k प्रदाता है। कर्मचारियों को "अपील" के रूप में, 401 के प्रबंधन कंपनी वित्तीय इंजन नामक एक सेवा प्रदान करती है, जो आपके 401k को देख और अनुकूलित करेगी। आप इस सेवा के लिए वार्षिक शुल्क का भुगतान करते हैं, और वे जो भी करते हैं वह आपकी ओर से आपकी 401k को पुनर्व्यवस्थित करता है। हालांकि, कंपनी के पास आपके अन्य निवेशों पर कोई जानकारी नहीं है, और यह नहीं देख सकता कि आपका 401k आपके संपूर्ण पोर्टफोलियो में कैसे फिट बैठता है। निचली पंक्ति यह है कि यह सेवा पैसे की बर्बादी है, लेकिन बहुत से लोग उस वित्तीय सलाह के लिए गिरेंगे और हर साल उनके रिटर्न खाएंगे।

Roboadvisors कैसे ढेर

Roboadvisors - Betterment, WealthFront, FutureAdvisor, और अधिक जैसी कंपनियां - जो आपके खातों को जोड़ती हैं और लक्षित संपत्ति आवंटन बनाती हैं और अनुशंसा करती हैं, सही दिशा में कदम हैं। हालांकि, उनके पास अभी भी कुछ त्रुटियां हैं:

  • वे सवाल का जवाब नहीं दे सकते "इस फंड पर यह फंड क्यों"
  • वे आम तौर पर आपके सभी खातों के आस-पास एक परिसंपत्ति आवंटन नहीं बना सकते हैं (जैसे आपका नियोक्ता 401k, जो आपका सबसे बड़ा निवेश हो सकता है)
  • उनके पास निवेश विकल्पों के शीर्ष पर शुल्क भी है

आपकी पसंद के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आप अपने विकल्पों को समझते हैं!

सत्य # 3: हाइप रिटर्न के लिए मत गिरना

आखिरकार, जब वित्तीय सलाह की बात आती है तो बहुत से लोग प्रचारित रिटर्न के लिए पड़ते हैं। यह विपणन 101 है - लोगों को परिणाम देखना पसंद है, और एक समझदार (और संभवतः बेईमानी) वित्तीय सलाहकार इसे खेलेंगे। तो यदि आप वाक्यांशों को सुनते हैं जैसे:

  • पेशेवर पोर्टफोलियो सलाह पैसे खर्च करती है, लेकिन यह इसके लायक है
  • इसकी लागत होती है, लेकिन रिटर्न अकेले करने से ज्यादा होते हैं
  • आपको रिटर्न मिलेगा जो लगातार बाजार को हरा देता है
  • X% रिटर्न देखें जो मैंने इन ग्राहकों के लिए अर्जित किया है

निचली पंक्ति यह है कि, लंबे समय तक, सबसे सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो और रिटर्न वास्तव में बाजार को कम प्रदर्शन करते हैं। इसके अलावा, कोई वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों के लिए किसी भी प्रकार की वापसी की गारंटी नहीं दे सकता है।

सर्वोत्तम सलाहकार परिदृश्य प्रस्तुत करेंगे और बताएंगे कि धन और पोर्टफोलियो ने ऐतिहासिक रूप से प्रदर्शन कैसे किया है। वे यह भी देखेंगे कि आप किस चीज की देखभाल करते हैं: आय, विकास, सिद्धांत संरक्षण। अगर तुम हो नहीं इन चीजों के बारे में चर्चा करते हुए, और इसके बजाय सलाहकार अकेले रिटर्न के आधार पर आपको फंड या पोर्टफोलियो में ले जा रहा है, यह एक बड़ा लाल झंडा होना चाहिए!

प्रचारित रिटर्न के लिए मत गिरें ... एक ठोस इतिहास और परिदृश्यों की तलाश करें जो समय के साथ विभिन्न बाजार रिटर्न दिखाते हैं।

तो, क्या आपको व्यावसायिक वित्तीय सलाह की आवश्यकता है?

मैं आस्तिक हूं कि ज्यादातर लोगों को पेशेवर वित्तीय सलाह की आवश्यकता नहीं है। कई लोगों के लिए, विशेष रूप से कॉलेज के छात्र और युवा निवेशक अभी शुरू कर रहे हैं, एक बुनियादी निवेश खाता जो म्यूचुअल फंड के व्यापक बाजार ईटीएफ पर केंद्रित है, बहुत समझ में आता है। और हां, वेल्थफ्रंट जैसी सेवा का उपयोग करना एक स्मार्ट विकल्प हो सकता है।

कई निवेशकों के लिए, उनके निवेश का बड़ा हिस्सा 401k या आईआरए में है। इसके बाद, उनके पास मानक ब्रोकरेज खाता भी हो सकता है। भले ही, उनके पोर्टफोलियो बहुत सरल और बनाए रखने में आसान हैं। उन्हें अधिकांश भाग के लिए टैक्स सलाह की आवश्यकता नहीं होती है, और इंडेक्स फंडों में चिपकने से बहुत सारी समझ होती है।

यदि वे थोड़ी अधिक विविधता चाहते हैं, तो वे हमेशा लक्ष्य दिनांक निधि के साथ जा सकते हैं, जब तक वे लक्ष्य दिनांक निधि के साथ सबसे बड़ी समस्याओं के बारे में जानते हों।

एकमात्र वास्तविक परिदृश्य जब मैं पेशेवर वित्तीय सलाह व्यावहारिक रूप से देख सकता हूं वह स्थिति है जब किसी को हवा का सामना करना पड़ता है, और उसे पहले बड़ी राशि का निवेश नहीं करना पड़ता है। और, यहां तक ​​कि इस परिदृश्य में, मैं अत्यधिक शुल्क केवल योजनाकार की सिफारिश करता हूं जो कि पैसे कमाने के बारे में बहुत पारदर्शी है।

वित्तीय सलाह उद्योग के माध्यम से वित्तीय सलाह के बारे में ये चौंकाने वाली सच्चाई फैली हुई है। यह दुखद है, लेकिन सच है। इस प्रकार, सबसे अच्छी बात यह है कि एक निवेशक जो कर सकता है वह खुद को ज्ञान से बांटता है ताकि वे जान सकें कि इन परिस्थितियों का सामना करते समय उन्हें क्या करना है।

पेशेवर वित्तीय सलाह पर आपके विचार क्या हैं?

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