403 (बी) सेवानिवृत्ति खातों के लिए अंतिम गाइड

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403 (बी) सेवानिवृत्ति खातों के लिए अंतिम गाइड
403 (बी) सेवानिवृत्ति खातों के लिए अंतिम गाइड
Anonim

आपने शायद 401 (के) के बारे में सुना है। शायद आपने एक आईआरए के बारे में भी सुना है।

लेकिन उस वर्णमाला सूप में तैराकी अभी तक एक और सेवानिवृत्ति बचत योजना है - 403 (बी)।

इतने सारे पत्र इतनी सारी संख्याएं इतने सारे कोष्ठक।

हो सकता है कि आपने संभावित नई नौकरियों को छोड़कर कार्यस्थल लाभ के रूप में विज्ञापित 403 (बी) योजना देखी हो, या हो सकता है कि आप इस बारे में उत्सुक हैं कि यह सेवानिवृत्ति बचत वाहन ऐसा कुछ है जिसे आपको ध्यान देना चाहिए। किसी भी तरह से, हमें इन योजनाओं पर कम गिरावट आई है।

अन्य योजनाओं की तरह, 403 (बी) सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक शानदार तरीका है, लेकिन इसे पढ़ने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है सब आपके द्वारा चुने गए विशिष्ट निवेश उत्पादों से जुड़े अच्छे प्रिंट का या आप कुछ तेज फीस (बाद में उस पर अधिक) का भुगतान कर सकते हैं।

क्या मैं 403 (बी) के लिए योग्यता प्राप्त करता हूं?

एक 403 (बी) एक स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना है आईआरएस के अनुसार, केवल कुछ नियोक्ताओं, मुख्य रूप से सार्वजनिक स्कूलों, कॉलेजों, विश्वविद्यालयों, अस्पतालों और गैर-लाभकारी संस्थाओं द्वारा प्रदान की जाती है। यह कुछ मंत्रियों के लिए भी उपलब्ध है। निचली पंक्ति: यदि आप किसी विशिष्ट प्रकार के नियोक्ता के लिए काम नहीं करते हैं, या यदि आप बिल्कुल काम नहीं कर रहे हैं, तो आप 403 (बी) का उपयोग करके सहेजने में सक्षम नहीं होंगे।

1 9 58 में कांग्रेस द्वारा बनाई गई ये योजनाएं, कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए स्थापित की गई थीं। हालांकि कई शिक्षक, नर्स, प्रोफेसर और लाइब्रेरियन पेंशन के लिए पात्र हैं, लेकिन भुगतान सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। 403 (बी) दर्ज करें, जिसे कांग्रेस ने उन पेंशन को पूरक बनाने का इरादा किया था।

कर योजना के एक वर्ग के लिए नामित ये योजनाएं 401 (के) खातों के समान हैं। 401 (के) की तरह, 403 (बी) योजनाएं स्वैच्छिक हैं, जिसका अर्थ है कि कोई भी आपको एक में योगदान देने के लिए मजबूर नहीं कर रहा है।

वे कर-स्थगित भी हैं, जिसका मतलब है आप अपने योगदान या अपनी निवेश आय पर करों का भुगतान नहीं करना है जब तक आप उन्हें सेवानिवृत्ति पर वापस नहीं ले जाते। आपके 403 (बी) खाते में योगदान करना अब आपकी कर योग्य आय को कम करेगा, जिसका मतलब है कि टैक्स सीजन घूमने पर आप कुछ बचत देख सकते हैं।

आईआरएस के मुताबिक, 2017 में, आप अपनी 403 (बी) योजना में पूर्व कर आय में $ 18,000 तक योगदान कर सकते हैं। यदि आप 401 (के) जैसी कुछ अन्य योजनाओं में भी योगदान देते हैं, तो आप जिस राशि को अपने 403 (बी) में योगदान दे सकते हैं, वह कम होगा। आपके पूर्व कर योगदान आपके सभी खातों में $ 18,000 से अधिक नहीं हो सकता है।

यदि आप आईआरएस द्वारा निर्धारित कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो आप अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं। यदि आपने संगठन के लिए 15 से अधिक वर्षों से काम किया है, तो आप पांच साल के लिए सालाना अतिरिक्त $ 3,000 का योगदान कर सकते हैं। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप $ 6,000 प्रति वर्ष अतिरिक्त "पकड़-अप" योगदान कर सकते हैं।

कुछ नियोक्ता नियोक्ता मैच के साथ आपके खाते में भी योगदान देंगे। कुल वार्षिक योगदान सीमा आपके 403 (बी) के लिए $ 54,000 या आपके "समावेशी मुआवजे" का 100%, जो भी कम है। आईआरएस के मुताबिक, मुआवजा मुआवजे आपके कर के हालिया पूर्ण वर्ष में अर्जित कर योग्य मजदूरी और लाभों की राशि है।

कुछ योजनाएं आपको बाद में कर योगदान भी देती हैं।

"मैं कर्मचारियों को संगठन की सेवानिवृत्ति योजना का लाभ उठाने के लिए प्रोत्साहित करता हूं, खासकर अगर कोई मैच होता है। ग्रीन सेवानिवृत्ति इंक के अध्यक्ष टिमोथी यी ने कहा, "कौन मुफ्त पैसे कम करेगा?"

जैसा कि 401 (के) के मामले में है, आपको अपने 403 (बी) से पैसे वापस नहीं लेना चाहिए जब तक आप 59 ½ नहीं हो जाते। अगर आप को निकाल दिया जाता है, मर जाता है, अक्षम हो जाता है, वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ता है या सक्रिय सैन्य कर्तव्य के लिए बुलाया जाता है तो सरकार इस नियम के लिए कुछ अपवाद करेगी। यदि आप इन अपवादों में से किसी एक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं तो आप 10% संघीय प्रारंभिक वापसी दंड (और संभवतः कुछ राज्य कर भी) का भुगतान करेंगे।

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आप अपने 403 (बी) खाते के माध्यम से सालाना या म्यूचुअल फंड में अपना पैसा निवेश कर सकते हैं। एक नियोक्ता आपको कई प्रदाताओं और निवेश उत्पादों के बीच चुनने देता है। हाल ही में न्यू यॉर्क टाइम्स की इन खातों में जांच के मुताबिक, कैलिफ़ोर्निया में, पब्लिक स्कूल के कर्मचारी दिमाग-दबाने वाले 59 प्रदाताओं और 220 से अधिक निवेश उत्पादों से चुन सकते हैं।

कुछ विशेषज्ञों का तर्क है कि 403 (बी) भ्रमित हैं क्योंकि कर्मचारी दर्जनों प्रदाताओं और उत्पादों से चुन सकते हैं। डैनियल Pawlisch और विलियम रयान, जिन्होंने हाल ही में एओन हेविट निवेश परामर्श के लिए 403 (बी) खातों का विश्लेषण किया, ने कहा कि इन योजनाओं ने "एक ऐसा वातावरण बनाया है जो प्रतिभागियों के लिए सेवानिवृत्ति के परिणामों को कम कर देता है।"

इन उत्पादों में से कुछ के साथ खड़ी फीस और आत्मसमर्पण शुल्क होते हैं, यदि आप अपने पैसे को दूसरे उत्पाद में स्थानांतरित करते हैं तो आप सामना करेंगे। न्यूयॉर्क टाइम्स की जांच में पाया गया कि न्यू जर्सी के एक माध्यमिक विद्यालय शिक्षक मार्गरेट जुसिंस्की ने 403 (बी) खाते में $ 87,000 से अधिक फीस और $ 87,000 पर कमीशन का भुगतान किया।

वार्षिक कंपनियां जो 403 (बी) के भीतर बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाती हैं और इतनी उलझन में हैं कि गणित के शिक्षकों को भी उन्हें समझने में कठिनाई होती है, उनके पास उच्च शुल्क होता है।

प्लानविजन के संस्थापक मार्क ज़ोरिल के अनुसार, "403 (बी) योजना आम तौर पर कई बीमा कंपनियों का डोमेन रहा है और उनके निवेश उत्पादों में आम तौर पर गैर-बीमा आधारित योजनाओं की तुलना में अधिक शुल्क संरचनाएं होती हैं।""403 (बी) योजनाओं में 401 (के) योजनाओं की तुलना में निवेश दृष्टिकोण से अधिक महंगा होने की प्रतिष्ठा है। कर्मचारी - प्रतिभागी - अन्यथा समान 401 (के) योजना के साथ अन्यथा भुगतान करेंगे।"

लेकिन यह सिर्फ सालाना नहीं है जो महंगा हो सकता है। 403 (बी) के माध्यम से उपलब्ध कुछ म्यूचुअल फंड उत्पाद भी एक वित्तीय योजनाकार स्कॉट डौनहौयर और मेरिडियन वेल्थ मैनेजमेंट के मालिक के अनुसार, भारी फीस के साथ आते हैं।

"यह वास्तव में कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कौन सा उत्पाद देख रहे हैं। आपको यह पता होना चाहिए कि आप क्या खरीद रहे हैं, फीस क्या हैं, फीस हैं, सरेंडर शुल्क क्या हैं, और सलाहकार या विक्रेता को मुआवजा दिया जा रहा है, "डौनहौएर ने कहा।

निचली पंक्ति: एक निवेश उत्पाद चुनने से पहले, सावधानीपूर्वक संबंधित फीस, कमीशन और अन्य शुल्कों का निरीक्षण करना सुनिश्चित करें। निर्णय लेने से पहले एक स्वतंत्र वित्तीय विशेषज्ञ से परामर्श करने के लिए आपके समय के लायक हो सकते हैं - कोई भी जो आपके द्वारा चुने गए उत्पादों से कमीशन नहीं कमा रहा है।

"401 (के) दुनिया में, केवल एक विकल्प है," उन्होंने कहा। "एक 401 (के) (आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया) है, और आपको केवल एक ही शोध करना है जो आपके निवेश विकल्प हैं। यह 403 (बी) एस से बहुत आसान है। बस बहुत पसंद है। यह वास्तव में लोगों को लकवा देता है।"

डौहेनौयर 403bwise.com पर फोरम में आपके 403 (बी) के माध्यम से पेश किए गए विक्रेताओं और उत्पादों की एक सूची पोस्ट करने का भी सुझाव देता है। ऑनलाइन चैट बोर्ड, जिसमें हजारों धागे हैं, देश भर में शिक्षकों, नर्सों, पुस्तकालयों और अन्य 403 (बी) उपयोगकर्ताओं के सामूहिक ज्ञान का उपयोग करते हैं।

"सचमुच घंटों या एक दिन के भीतर, उस संदेश बोर्ड पर किसी से प्रतिक्रिया होगी, 'इससे बचें। उस से बचें। ओह, वैसे यह विकल्प आमतौर पर एक खराब विकल्प होता है, लेकिन यदि आप XYZ करते हैं, तो आप एक सभ्य विकल्प में जा सकते हैं, "उन्होंने कहा।

403 (बी) या आईआरए?

फिर भी, यदि आपकी पसंद 403 (बी) और आईआरए (पारंपरिक या रोथ) के बीच है, तो कुछ चीजों पर विचार करना है, उनमें से प्रमुख प्रत्येक प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना के लिए योगदान सीमाएं हैं।

$ 18,000 प्री-टैक्स योगदान सीमा के साथ, 403 (बी) योजना उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प हो सकती है जो मानते हैं कि वे $ 5,500 आईआरए वार्षिक योगदान सीमा से अधिक बचत कर सकते हैं। नियोक्ता मैच भी है जो 403 (बी) योजना के साथ आ सकता है - आपके पास आईआरए के साथ मुफ्त पैसे नहीं है।

डौनहौएर ने कहा, इन सभी विकल्पों को आपको विश्वास दिलाएं कि केवल तौलिया में फेंकना सबसे अच्छा है। आप जो कुछ भी करते हैं, जल्दी से बचाएं और अक्सर बचाएं।

आपका मोड़: आप अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों के बारे में क्या सोचते हैं?

सारा कुटा सप्ताहांत में बढ़ने, फर्नीचर नवीनीकरण और अच्छे सौदों के लिए एक कलंक के साथ बोल्डर, कोलोराडो में एक शिक्षा संवाददाता है। उसे ट्विटर पर ढूंढें: @ साराहुका।

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