2024 लेखक: Roger Fisher | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 07:22
जब हम टिक्सन, एरिजोना में रहते थे, तो मेरी पत्नी और मैं एक सुंदर छोटे घर से पहले चलना पसंद करता था जिसे हम पसंद करते थे। यह $ 150,000 के लिए बिक्री के लिए था, जो "बाजार" ने कहा कि एक उचित मूल्य (2006 की शुरुआत में) था, लेकिन यह मेरे लिए सही नहीं लग रहा था। मैंने गणना की कि ऋण भुगतान, कर, बीमा, पानी और रखरखाव (सभी चीजें जिन्हें हमने किराएदारों के रूप में भुगतान नहीं किया) प्रति माह $ 1,125 होगा। लेकिन इस तरह के घरों में प्रति माह $ 700 के लिए किराए पर लिया गया - प्रति वर्ष 5,100 डॉलर की बचत!
आप बाकी की कहानी का अनुमान लगा सकते हैं। बुलबुला फट गया और कुछ सालों के भीतर, उस पड़ोस के घर 100,000 डॉलर से कम के लिए बेच रहे थे। मुझे खुशी है कि हमने इंतजार करना चुना। बाद में इसे खरीदने के लिए समझ में आया। वास्तव में, हमने पिछले दर्जन वर्षों में छह घरों का स्वामित्व किया है, और हम पसंद करते हैं मकान मालिक होने के नाते, लेकिन वहां कर रहे हैं कई बार जब यह एक किराएदार होने के लिए और अधिक समझ में आता है।
क्या आप एक घर खरीदने के लिए तैयार हैं?
कीमतें कम और किराए पर अधिक होने के साथ, आप सोच रहे होंगे कि क्या अभी व किराए पर लेने और घर के लिए खरीदारी शुरू करने का एक अच्छा समय है। विशेषज्ञ हां कहते हैं, लेकिन धारणाओं पर उनके तर्कों का आधार है जो आवश्यक रूप से प्रासंगिक नहीं हैं तुंहारे स्थिति, जैसा कि मैं समझाऊंगा।
सबसे पहले, क्या आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं? खुद से पूछें कि:
- आपके पास डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त पैसा है
- आपके पास बंद होने और लागत बढ़ने के लिए पर्याप्त पैसा है
- आप जानते हैं कि घर खरीदने के लिए वास्तव में क्या खर्च होता है
- आप घर के मालिक के साथ आने वाली बड़ी आश्चर्यों को संभाल सकते हैं
- आप घर के लिए देखभाल करने के समय और काम के लिए तैयार हैं
ठीक है, तो आपके पास डाउन पेमेंट के लिए कुछ पैसे बचाए गए हैं, और आप उस हीटर को बदलने के लिए पर्याप्त बजट खर्च करते हैं जब अचानक सर्दियों के बीच में मर जाता है। आप भी घास, साफ गटर और फावड़ा बर्फ उड़ना पसंद करते हैं। आप अपने घर का घर चाहते हैं, लेकिन हो सकता है कि आप इसे वित्तीय समझ भी लें। पढ़ते रहिये…
खरीदें या किराया: विशेषज्ञ क्या कह रहे हैं
ट्रुलिया का किराया बनाम खरीदें रिपोर्ट किराए पर लेने से काफी सस्ता होने के लिए खरीदारी दिखाती है। उनकी गणना में उपयोग किए गए 100 मेट्रो क्षेत्रों के लिए, खरीद किराए पर लेने से 38% सस्ता है। वे कहते हैं, "होनोलूलू में किराए पर लेने से डेट्रॉइट में किराए पर लेने से 66% सस्ता होने की तुलना में केवल 5% सस्ता होने की सीमाएं हैं।"
दूसरे शब्दों में, अभी हर प्रमुख अमेरिकी शहर में और संभवतः छोटे शहरों में भी खरीदना सस्ता है। लेकिन रुकें…
यह इतनी सरल गणना नहीं है
इस प्रकार की प्रत्येक रिपोर्ट और प्रत्येक "खरीद बनाम किराया" कैलक्यूलेटर इस बात के बारे में धारणाओं पर आधारित है कि आप घर में कब तक रहेंगे (इस रिपोर्ट में 7 साल), आपका डाउन पेमेंट (20%), और आपकी ब्याज दर (3.5%)। मैंने ट्रुलिया रिपोर्ट को काफी हद तक पाया। यह रखरखाव लागत के लिए भी प्रदान किया जाता है, किराए पर लेने की तुलना करते समय पहली बार घरेलू खरीदारों अक्सर अनदेखा करते हैं।
दूसरी तरफ, कुछ धारणाएं आपकी स्थिति के लिए समझ में नहीं आती हैं। उदाहरण के लिए, ट्रुलिया की पद्धति में आकार के लिए समायोजन शामिल है। रिपोर्ट कहती है:
"बाजार पर घरों के औसत किराए और औसत मूल्य की तुलना करना सही नहीं है। ऐसा करना भ्रामक होगा क्योंकि किराया और बिक्री के गुण बहुत अलग हैं: सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि बिक्री के लिए घरों की तुलना में औसत 47% अधिक है।"
तो किसी प्रकार के समायोजन के साथ (विवरण कम हैं) यह हो सकता है वर्ग फुट द्वारा सस्ता खरीदना। लेकिन क्या यह प्रासंगिक है? तुंहारे असली विकल्प $ 1,000 की कुल मासिक लागत के साथ उपनगरों में 1,800 वर्ग फुट के घर के मुकाबले $ 1,000 की कुल मासिक लागत के लिए डाउनटाउन के पास एक महान 800-वर्ग फुट का अपार्टमेंट हो सकता है। अपार्टमेंट प्रति वर्ष $ 6,000 कम होगा, भले ही "वर्ग फुट लागत" 66% अधिक हो। और शायद आपके अपार्टमेंट की तुलना करने के लिए कोई शानदार 800-वर्ग फुट घर नहीं हैं।
आकार का महत्व लेआउट पर निर्भर करता है। स्थान, घर का प्रकार, यार्ड आकार, और निर्माण पदार्थ की गुणवत्ता भी। लेकिन इन तरह के कारकों को सूत्र में प्लग करना मुश्किल है। बस लाइन के नजदीक होने के लिए आप एक बड़े यार्ड की तुलना स्टारबक्स, या गेराज कार्यशाला से कैसे करते हैं? आप किराए पर लेने की सादगी के लिए गृहस्वामी की जिम्मेदारियों की तुलना कैसे करते हैं?
ये व्यक्तिगत, परिस्थितित्मक और अक्सर अंतर्ज्ञानी गणनाएं हैं। और उनमें से बहुत से हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप किराए पर लेने से बेहतर हो सकता है अगर …
- एक अच्छा मौका है कि आप कुछ सालों में चले जाएंगे
- नीचे भुगतान आपकी सभी बचत लेगा
- आप बड़े अप्रत्याशित खर्चों के लिए पैसे कभी नहीं बचाते हैं
- आप यार्डवर्क से नफरत करते हैं और घर की देखभाल करते हैं
- आपकी नौकरी की स्थिति कमजोर है
- आप कार्रवाई के पास रहने से प्यार करते हैं
तथा आप खरीदना बेहतर हो सकता है अगर …
- आप अपने परिवार के आकार में वृद्धि की उम्मीद करते हैं
- आप बढ़ती कीमतों पर जुआ करना चाहते हैं और लाभ के लिए बेचने की योजना बना रहे हैं
- यदि आप किराए पर लेना चाहते हैं तो भी आप पैसे को अलग नहीं करेंगे
- आप पालतू जानवर चाहते हैं, और इससे किराए पर मुश्किल लगती है
- आप घर-आधारित व्यवसाय चाहते हैं जिसे किसी अपार्टमेंट से नहीं चलाया जा सके
यदि आप खरीदने के लिए तैयार हैं, और यहां तक कि यदि वित्तीय पहलू बहुत महत्वपूर्ण है, तो आपको केस-दर-मामले के आधार पर गणना करना होगा। तो उन घरों को देखें जो आपके न्यूनतम व्यक्तिगत मानदंडों को पूरा करते हैं, और फिर निम्नलिखित अनुमान बनाएं (अपने सर्वोत्तम अनुमानों का उपयोग करके):
- उस समय में आप उस क्षेत्र में रहेंगे जहां आप वर्तमान में रहते हैं: _।
- आपकी वर्तमान किराये की दर के आधार पर उस समय-सीमा के लिए किराए पर आवास लागत (किराया, उपयोगिताओं, आदि) तथा भविष्य के बढ़ने के बारे में एक अनुमान, के लिए किराए पर लेने के लिए आपकी कुल लागत : _.
- उसी घर के लिए आप जिस घर पर विचार कर रहे हैं (लागत, भुगतान, कर, बीमा, उपयोगिताओं, रखरखाव इत्यादि) पर कुल व्यय: _।
- आपका अनुमानित भुगतान: _।
- आपके क्षेत्र के लिए सराहना की उचित दर के आधार पर आपके घर को बेचते समय आपको प्राप्त होने वाली कीमत (ऐतिहासिक रूप से यह अमेरिका में 3 से 5% सालाना है): _।
- बंद करने की लागत; आप ट्रुलीया के बिक्री मूल्य के 8% के आंकड़े का उपयोग कर सकते हैं: _।
- जब आप अपना घर बेचते हैं तो शेष बकाया राशि का भुगतान होगा; आप शेष बकाया कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं: _।
- समापन से शुद्ध आय पर पहुंचने के लिए लाइन 5 से लाइन 6 और 7 पर रकम घटाएं: _।
- लाइन 8 से लाइन 4 (आपका डाउन पेमेंट) घटाएं ताकि आप कितनी इक्विटी प्राप्त कर सकें: _।
- लाइन 3 से लाइन 9 को नीचे लाने के लिए घटाएं आपकी कुल लागत खुद के लिए है : _.
- जो कम है, उसे देखने के लिए लाइन 10 (खुद के लिए लागत) लाइन 2 (किराए पर लागत) की तुलना करें।
सटीक होने के लिए, आपको प्रत्येक घर के लिए इन गणनाओं को करना होगा। और हां, खरीदने के एक साल बाद एक आवास दुर्घटना हो सकती है। फिर फिर, जब आप किराए पर ले रहे हों तो कीमतें इतनी तेजी से बढ़ सकती हैं, आप दशकों से फिर से खरीद नहीं पाएंगे।
आप जोखिम खरीदते हैं या किराए पर लेना, और ऊपर की गणना में बहुत अनुमान लगाना शामिल है। लेकिन वे आपको शुरू करने के लिए एक जगह देते हैं। आइए एक उदाहरण देखें, संख्याओं को चलाने के तरीके को देखने के लिए …
आप छह साल तक शहर में रहने की उम्मीद करते हैं, और आप $ 800 प्रति माह का किराया दे रहे हैं। आप भविष्य में यूटिलिटीज प्रति माह औसतन 100 डॉलर प्रति माह कमाएंगे, और किराया 850 डॉलर और 900 डॉलर दो और चार साल तक बढ़ जाएगा। आप किराए पर बीमा के लिए सालाना $ 200 का भुगतान करते हैं। किराए पर लेने की आपकी लागत:
- किराया: $ 61,200 (24 महीने के लिए $ 800, 24 महीने के लिए $ 850, 24 महीने के लिए $ 900)
- उपयोगिताएं: $ 7,200 ($ 100 बार 72 महीने)
- बीमा: $ 1,200 ($ 200 बार छह साल)
किराया करने की कुल लागत: $ 69,600
आप $ 180,000 के साथ $ 180,000 के लिए एक घर खरीद सकते हैं, जो $ 30,000 बंधक ऋण पर $ 144,000 की शेष राशि 4.5% पर उधार लेता है। भुगतान प्रति माह $ 730 होगा और आप छह वर्षों में $ 215,000 की बिक्री मूल्य के लिए 3% प्रशंसा की उम्मीद करते हैं।
यह आपके अपार्टमेंट से बड़ा है और आप अपना खुद का पानी बिल चुकाते हैं, इसलिए यूटिलिटीज प्रति माह 260 डॉलर, बीमा $ 950 सालाना और कर 2,500 डॉलर कर सकती है। आप लगभग $ 200 प्रति माह मरम्मत और रखरखाव की पहचान करते हैं। यहां संख्याएं हैं:
- समापन लागत: $ 3,600 (ऋण लागत सहित)
- भुगतान: $ 52,560 ($ 730 प्रति माह बार 72 महीने)
- संपत्ति कर: $ 15,000 ($ 2,500 प्रति वर्ष छह साल)
- बीमा: $ 5,700 ($ 950 प्रति वर्ष छह साल)
- उपयोगिताएं: $ 18,720 ($ 240 प्रति माह समय 72 महीने)
- रखरखाव: $ 14,400 ($ 200 प्रति माह बार 72 महीने)
- इक्विटी लाभ से पहले कुल व्यय: $ 109, 9 80 (उपर्युक्त सभी)
- बिक्री मूल्य: $ 215,000 ($ 180,000 बार 3% वार्षिक प्रशंसा छह साल के लिए मिश्रित)
- समापन लागत: $ 17,200 ($ 215,000 की बिक्री मूल्य का 8%)
- बकाया शेष बकाया: $ 128,360 (72 भुगतान के बाद)
- समापन पर नेट: $ 69,440 ($ 215,000 ऋण ऋण संतुलन और समापन लागत)
- नेट इक्विटी लाभ: $ 33,440 (नेट क्लोजिंग आय कम से कम भुगतान नीचे)
घर के मालिक होने की कुल लागत: $ 76,540 (कुल व्यय शून्य इक्विटी लाभ)
इसे सरल रखने के लिए, इन गणनाओं में आपके डाउन पेमेंट की "अवसर लागत" शामिल नहीं है (यदि आप किराए पर लेना जारी रखते हैं तो आप इसे कहीं और निवेश कर सकते थे), इसलिए इस उदाहरण की तुलना में खुद की लागत भी थोड़ी अधिक है।
इसके अलावा, आपकी धारणाओं में छोटे बदलाव एक बड़ा अंतर बना सकते हैं। उदाहरण के लिए, अगर घर सालाना 4% की सराहना करता है, तो 3% की बजाय, आपकी लागत की लागत केवल 65,500 डॉलर होगी - किराए पर लेने की लागत से कम।
एक आखिरी सुझाव: यदि आप पैसे बचाने में वास्तव में अच्छे नहीं हैं और किराए के बदले खरीदने के लिए थोड़ा और खर्च होता है, तो आगे बढ़ें और घर ले जाएं। आपके द्वारा निर्मित इक्विटी एक प्रकार की मजबूर-बचत योजना होगी, इसलिए कम से कम आपके पास भविष्य में कुछ होगा।
आपका मोड़: बनाम किराए पर लेने के बारे में आप क्या सोचते हैं, और आप किस तरह से जाने की संभावना रखते हैं?
स्टीव गिलमैन "101 अजीब तरीके से पैसे कमाने" और EveryWayToMakeMoney.com के निर्माता हैं। वह एक रेपो-मैन, पैदल चलने वाला स्टिक कार्वर, सर्च इंजन मूल्यांकनकर्ता, हाउस फ्लिपर, ट्राम ड्राइवर, प्रोसेस सर्वर, मॉक ज्यूरर और रूले कॉपरियर रहा है, लेकिन 100 से अधिक तरीकों से उसने पैसा कमाया है, लेखन उसका पसंदीदा है (अब तक) ।
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