एक आकर्षक आवास बाजार के कई सालों बाद, कई महत्वाकांक्षी मकान मालिक अपनी खरीद की योजना में देरी कर सकते हैं।

वॉल स्ट्रीट जर्नल ने बताया कि 5 पारंपरिक पारंपरिक बंधक ऋणों में से 1 ने पिछले शीतकालीन लोगों को ऋण पर अपनी मासिक आय का 45% या अधिक खर्च करने के लिए दिया था। CoreLogic में रियल एस्टेट विश्लेषकों के डेटा ने बंधक पर ध्यान केंद्रित किया जो फैनी मै और फ्रेडी मैक द्वारा निर्धारित मानकों को पूरा करता था।

2017 में, फैनी मै ने बंधक बीमा करने के लिए अपनी सीमाएं बढ़ाईं जहां उधारकर्ताओं के पास 50% ऋण-से-आय अनुपात है; पिछली सीमा 45% थी। परिवर्तन योग्य उधारकर्ताओं के लिए एक मजबूत कुशन बनाता है जिनके पास छात्र ऋण या अन्य ऋण हो सकता है। लेकिन बढ़ते उधारकर्ता पूल घर के मालिकाना के लिए उधारकर्ता तैयार किए जाने के बारे में झूठा विचार प्रदान कर सकता है।

रॉबर्ट सिल्वरमैन के प्रोफेसर रॉबर्ट सिल्वरमैन ने कहा, "आप अपने आवास पर अपनी आय का बहुत कम प्रतिशत भुगतान करना चाहते हैं और कम ऋण अनुपात है, लेकिन यह ऐसी स्थिति नहीं है कि बहुत से समय के घर के खरीदारों में हैं" बफेलो में विश्वविद्यालय में शहरी और क्षेत्रीय योजना।

बढ़ती ब्याज दरें उधारकर्ताओं के घर बनाने के सपनों को भी जटिल बनाती हैं। हालांकि बंधक ब्याज दरों में इस वसंत में गिरावट आई है, कुल मिलाकर 2016 के अंत से वे काफी बढ़ रहे हैं। मॉर्टगेज बैंकरों एसोसिएशन के एक विशेषज्ञ ने हाउसिंगवायर के साथ हाल के एक साक्षात्कार में भविष्यवाणी की कि बंधक ब्याज दरें 2020 तक 5% तक पहुंच जाएंगी।

छात्र ऋण और अन्य ऋण में कई युवा लोग घर बनाने में देरी कर रहे हैं।

अगर अधिक लोग बंधक प्राप्त कर सकते हैं, तो क्या हम एक और बुलबुले में हैं

हाँ, हम एक बुलबुले में हैं, सिल्वरमैन ने कहा। लेकिन यह 10 साल पहले फटने वाला नहीं है। घर की कीमतें बढ़ रही हैं और कम प्रतिस्पर्धा के लिए कम सूची है, लेकिन पिछले दुर्घटना से पहले की अवधि के मुकाबले उधार मानकों आज सख्त हैं।

लेकिन बंधक ब्याज और संपत्ति कर कटौती से संबंधित हालिया कर सुधारों के वास्तविक प्रभाव को समझने में कुछ समय लगेगा। अमेरिकियों को अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए घर बनाने पर रोक लगाने से आपूर्ति और मांग पर भी असर पड़ सकता है।

सिल्वरमैन ने कहा कि उन सभी चीजें आवास बाजार पर "कुछ नीचे दबाव डाल सकती हैं"।

आपको अपने बंधक पर क्या खर्च करना चाहिए?

कई उधारदाताओं का सुझाव है कि कर और रखरखाव समेत घरेलू लागत पर आपकी सकल मासिक आय का 28% से अधिक खर्च न करें। बैलेंस आपके वर्तमान ऋण भार के आधार पर आपकी मासिक आय का 20-25% रखने की सलाह देता है। इस बीच, वित्तीय प्रचारक डेव रैमसे के बंधक कैलक्यूलेटर आपके बंधक को आपके ले-होम पे का 25% रखने की सलाह देते हैं।

यदि आप आवास पर अपनी सकल आय का 30% से अधिक खर्च करते हैं, तो सिल्वरमैन ने कहा, "आपको आवास लागत बोझ" कहा जाता है, क्योंकि आपकी शेष आय पतली तेजी से फैली हुई है।

"यह पिछले दशक में या तो अधिक समस्याग्रस्त हो गया है," उन्होंने कहा। "अधिक से अधिक परिवार 30% से ऊपर गिर रहे हैं।"

सिल्वरमैन ने कहा कि आपके घर पर खर्च पर 30% कैप लंबे समय तक affordability मानक रहा है। हाउसिंग चॉइस वाउचर प्रोग्राम के लिए सहायता के स्तर को निर्धारित करने के लिए आवास और शहरी विकास विभाग इसका उपयोग करता है, उदाहरण के लिए। बंधक उधारकर्ता इसे अपने बंधक को चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता के सूचक के रूप में भी उपयोग करते हैं।

और जब घर की कीमतें बढ़ती रहती हैं, आय वृद्धि में इससे मेल नहीं खा रहा है, सिल्वरमैन ने कहा। यह असमानता कई अन्य योग्य उधारकर्ताओं को अपने घर-शिकार सपनों का पीछा करने से रोक सकती है।

लिसा रोवन द पेनी होर्डर में एक वरिष्ठ लेखक हैं।

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