एक निजी छात्र ऋण लेने से पहले आपको यह जानना आवश्यक है

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एक निजी छात्र ऋण लेने से पहले आपको यह जानना आवश्यक है
एक निजी छात्र ऋण लेने से पहले आपको यह जानना आवश्यक है
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छात्र ऋण के बारे में जानकारी के लिए त्वरित खोज करें, और आपको संघीय छात्र ऋण के बारे में व्यापक गाइड प्रदान करने वाली असंख्य साइटें मिलेंगी।

यह जानकारी निश्चित रूप से महान है, क्योंकि लाखों अंडरग्रेड और ग्रेड छात्र संघीय सरकार से छात्र ऋण लेते हैं।

लेकिन स्कूल के लिए भुगतान करने के लिए निजी ऋण पर भरोसा करने वाले छात्रों के बारे में क्या? 2012-13 में यह संख्या 1.4 मिलियन तक पहुंच गई।

बकाया छात्र ऋण ऋण में $ 1.4 ट्रिलियन में से, निजी ऋण उस कुल के 8% या 108.2 अरब डॉलर का प्रतिनिधित्व करते हैं।

कॉलेज बोर्ड के नवीनतम नंबरों के अनुसार, 2015-2016 शैक्षिक वर्ष में छात्रों द्वारा उठाए गए ऋणों में $ 107 बिलियन के ऋणों का 10% प्रतिनिधित्व किया गया।

संघीय ऋण के बारे में जानकारी की बहुतायत उन उधारकर्ताओं के लिए भ्रमित हो सकती है, जिन्हें शिक्षा विभाग ने जो पेशकश की है उससे ज्यादा की आवश्यकता है।

हमने आपके लिए जानकारी को उलझाने का फैसला किया - चाहे आप खुद को निजी ऋण उधार लेने पर विचार कर रहे हों या आप सिर्फ यह जानना चाहते हैं कि सैली मै के बारे में यह सब बात क्या है।

आपका पहला कदम

शुरू करने के लिए, इससे पहले कि आप निजी ऋण में देखें, आपका पहला कदम हमेशा होना चाहिए एक एफएएफएएसए भरें यह देखने के लिए कि आप संघीय अनुदान और ऋण के माध्यम से क्या प्राप्त कर सकते हैं।

यह आपको दिखाएगा कि कौन सा अनुदान (मुफ़्त पैसा!) आप योग्य हैं और क्या आप काम के अध्ययन कार्यक्रमों के लिए योग्य हैं (पैसे जो आप काम करते हैं, वापस भुगतान करने के बजाय) - दो विकल्प जिनके पास निजी उधारदाताओं के साथ नहीं है।

संघीय ऋण अक्सर लचीलापन के साथ आते हैं जो भविष्य में कामयाब हो सकता है, जैसे कि विलंब, आय-आधारित पुनर्भुगतान और ऋण क्षमा। निजी ऋण के साथ ये मुश्किल है।

एक निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन क्यों करें?

केविन वाकर, वीपी और लैंडिंग ट्री के हेड ऑफ एजुकेशन लोन बताते हैं, "मैं अक्सर लोगों को बताता हूं कि ब्याज दर निजी ऋण पर थोड़ी कम है, फिर भी आप संघीय ऋण के साथ जा सकते हैं।"

संघीय ऋण के साथ, वह कहते हैं, "आपके पास स्थगन, सहनशीलता, आय-आधारित पुनर्भुगतान के लिए लचीलापन है। संघीय ऋणों पर बहुत सी स्थितियां हैं जिनके निजी ऋण नहीं हैं।"

उस विशाल चेतावनी के साथ, एक छात्र को भी निजी ऋण क्यों देखना चाहिए? वाकर दो आम परिदृश्य बताते हैं।

1. आपका संघीय ऋण पर्याप्त नहीं है

निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन करने का पारंपरिक कारण यह है कि आप बस कॉलेज की लागत को कवर करने के लिए संघीय ऋण, अनुदान या कार्य अध्ययन में पर्याप्त योग्य नहीं हैं।

स्कूलों से आपकी वित्तीय सहायता पुरस्कार नोटिस में, आप देखेंगे कि आप कितनी संघीय सहायता प्राप्त करने के योग्य हैं। यदि वह आपके शिक्षण और अन्य लागतों को कवर नहीं करेगा, तो आप अंतराल को भरने के लिए निजी ऋण पर विचार कर सकते हैं।

2. आप कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं

तेजी से, वाकर कहते हैं, छात्रों और माता-पिता संघीय लोगों की तुलना में निजी ऋण पर कम ब्याज दर प्राप्त करने में सक्षम हैं।

वह अक्सर माता-पिता प्लस ऋण के बारे में सच कहता है, जो आपके माता-पिता के नाम पर एक संघीय पूरक ऋण है।

"तो ऐसे कुछ मौके हो सकते हैं जहां एक छात्र एक निजी ऋण उधार लेगा या माता-पिता संघीय ऋण के बजाय एक निजी ऋण उधार लेगा।"

माता-पिता और स्नातक छात्रों के लिए प्लस ऋण अन्य संघीय ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें रखते हैं। इसलिए यदि आपके या आपके माता-पिता के पास मजबूत क्रेडिट स्कोर है, तो एक निजी ऋण बेहतर सौदा हो सकता है।

यह देखने के लिए कि आप किस प्रकार की ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे - अपने संघीय ऋण विकल्पों की तुलना करने के लिए - आप अपनी जानकारी छात्र ऋण बाजार में दर्ज कर सकते हैं जैसे विश्वसनीय।

यह मुफ़्त है, और आपको अपनी दरें खोजने के लिए कोई प्रतिबद्धता नहीं है। विश्वसनीय आपको दिखाएगा कि आप कई उधारदाताओं से क्या योग्य हो सकते हैं, ताकि आप चुन सकें कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।

एक निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन क्यों नहीं करें

जब आप एक निजी ऋण उधार लेने पर विचार करते हैं, तो चेतावनी को ध्यान में रखें।

यदि आप भविष्य में किसी भी बिंदु की उम्मीद करते हैं तो आप अपने कर्ज चुकाने के लिए संघर्ष कर सकते हैं , संघीय ऋण अपने निजी समकक्षों की तुलना में अधिक मित्रवत हैं।

(आप यहां संघीय ऋण के साथ प्राप्त विकल्पों के बारे में पढ़ सकते हैं।)

आपको यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि आपने अपने विकल्पों को समाप्त कर दिया है छात्रवृत्ति तथा कॉलेज के माध्यम से काम करना अधिक ऋण लेने का फैसला करने से पहले।

पूर्णकालिक काम करने के लिए चार ग्रीष्मकाल देने से अब भयानक लगता है, लेकिन आप अगले 20 सालों से छात्र ऋण में 50,000 डॉलर का भुगतान करने के लिए काम कर रहे सभी दोस्तों को आभारी होंगे।

एक निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन कैसे करें

निजी ऋण के लिए आवेदन करना संघीय ऋण के लिए आवेदन करने जैसा नहीं है। यह पेशेवरों और विपक्ष के साथ आता है।

एक समर्थक है कि आपको एफएएफएएसए की तरह कुछ के माध्यम से अपने रास्ते पर नेविगेट करने की ज़रूरत नहीं है। इसके अलावा, आप शायद अपने बैंक में जा सकते हैं और शुरू करने में आपकी सहायता के लिए वहां से किसी से पूछ सकते हैं।

इसका फ्लिप पक्ष हर प्रक्रिया थोड़ा अलग होगा, इसलिए हम स्पष्ट मार्गदर्शन प्रदान नहीं कर सकते हैं।

एक निजी ऋण के लिए आवेदन करने का प्रमुख con … है कि आपका क्रेडिट स्कोर मायने रखता है।

बहुत से छात्रों के लिए - जैसे कि हाई स्कूल छोड़ना - इसका मतलब यह होगा कि आप एक सह-हस्ताक्षरकर्ता (अक्सर माता-पिता) के बिना ऋण नहीं ले सकते हैं।

लेकिन यह लाइन के नीचे एक बड़ा लाभ के साथ आता है।जबकि 43% संघीय उधारकर्ताओं को पुनर्भुगतान में कठिनाई हो रही है, नागरिक बैंक में छात्र ऋण के प्रमुख क्रिस्टीन रॉबर्ट्स का कहना है कि अधिकांश निजी छात्र ऋण उधारकर्ता अपने भुगतान पर सफलतापूर्वक काम कर रहे हैं।

क्या आपको हर साल एक नए ऋण के लिए आवेदन करना है?

जब आप संघीय छात्र ऋण स्वीकार करते हैं, तो आप एक मास्टर प्रोमिसरी नोट पर हस्ताक्षर करते हैं, जो मूल रूप से आपके ऋण आवेदन और शर्तों को साल-दर-साल रोल करने देता है। प्रत्येक स्कूल वर्ष में जाने के बाद, आपको फिर से एक पूर्ण FAFSA दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है, बस अपनी वित्तीय स्थिति की पुष्टि करने के लिए कुछ जानकारी अपडेट करें।

अधिकांश निजी उधारदाताओं, वाकर बताते हैं, उस विकल्प में नहीं है। आपको हर साल अपने खर्चों को कवर करने के लिए एक नए ऋण के लिए पुन: आवेदन करना होगा। हालांकि, यह एक अच्छी बात हो सकती है।

"[यह] फिर से खरीदारी करने का अवसर है, क्योंकि वहां एक नया ऋणदाता हो सकता है," वह कहते हैं।

कुछ निजी उधारदाता विकल्प प्रदान करते हैं, हालांकि, इसके बारे में पूछना सुनिश्चित करें।

उदाहरण के लिए, रॉबर्ट्स नागरिक बैंक के बारे में कहते हैं, "सहायता के लिए आवेदन करते समय ऐतिहासिक रूप से परिवारों के लिए वार्षिक प्रक्रिया रही है, हम एक बहु-वर्षीय अनुमोदन की पेशकश करते हैं ताकि वे एक पूर्ण आवेदन भर सकें और स्नातक स्तर के माध्यम से अनुमोदन प्राप्त कर सकें।"

किस तरह के ऋण उपलब्ध हैं?

जब आप संघीय छात्र ऋण देखते हैं, तो आप विभिन्न पुनर्भुगतान शर्तों के साथ आने वाले विभिन्न ऋण देखेंगे। उनके पास याद रखने के लिए साफ-सुथरे नाम भी हैं (सिद्धांत में)।

निजी ऋण इस तरह वर्गीकृत नहीं हैं। आप अपने (और आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता) क्रेडिट इतिहास के आधार पर ब्याज दर और पुनर्भुगतान संरचना के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे।

वॉकर बताते हैं, "वास्तव में केवल अंतर (निजी ऋण के बीच) निश्चित दर और परिवर्तनीय दर होते हैं। "

निश्चित दर का मतलब है कि जब आप साइन इन करते हैं और ऋण के जीवन में कभी नहीं बदलते हैं तो आपकी ब्याज दर निर्धारित की जाएगी। परिवर्तनीय दर का मतलब है कि ब्याज दर ऋण के जीवन में बाजार के साथ उतार-चढ़ाव कर सकती है।

निजी छात्र ऋण और अन्य निजी ऋण के बीच अंतर

तो … आप एक निजी ऋणदाता के साथ आवेदन करते हैं और अपने क्रेडिट इतिहास के आधार पर ऋण (या नहीं) प्राप्त करते हैं। क्या इसका मतलब है कि निजी छात्र ऋण आपके कार ऋण के समान हैं? या आपका बंधक?

एक प्रकार का।

निजी छात्र ऋण उन अन्य निजी ऋणों की तरह अधिक हैं जो संघीय ऋण की तरह हैं।

मुख्य अंतर यह है कि ऋणदाता आपको छात्र ऋण देने से पहले अपने स्कूल की सलाह देता है।

वाकर बताते हैं, "कॉलेज निजी ऋण में गहराई से शामिल है, क्योंकि आखिरकार उन्हें उस छात्र के लिए छात्र की पात्रता प्रमाणित करना है जो [छात्र] निजी ऋण पर उधार लेना चाहता है।"

ऋणदाता स्कूल को उस राशि को जान देगा जो आप अर्हता प्राप्त करते हैं, और स्कूल ऋणदाता को यह बताएगा कि क्या आपकी जरूरतों के लिए यह समझ में आता है।

आपको ऋण चुकाने के लिए कब करना है?

अधिकांश छात्रों को उनके संघीय छात्र ऋण के बारे में एक बात पता है: आपको स्नातक होने के छह महीने बाद - या छोड़ने के बाद तक उन्हें पुनर्भुगतान शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। (चेतावनी के बोलते हुए, यह बहुत सारे के साथ आता है।)

निजी उधारदाता प्रायः उस विकल्प को भी पेश करते हैं, लेकिन यह आपकी सबसे अच्छी शर्त नहीं हो सकती है।

" आज के अधिकांश निजी ऋणों के साथ, आपके पास स्कूल, [भुगतान] ब्याज और प्रिंसिपल [स्कूल के दौरान], या " वाकर बताते हैं। "और उधारकर्ता कभी-कभी ऐसी स्थिति में अधिक रुचि लेते हैं जहां भुगतान स्थगित हो जाता है, क्योंकि उनके लिए नकदी प्रवाह प्राप्त करना अधिक समय लगता है।"

आपको एक निजी ऋण भी नहीं मिलेगा जो स्कूल में रहते समय ब्याज अर्जित नहीं करता है (संघीय प्रत्यक्ष सब्सिडीकृत ऋण के साथ)।

वाकर कहते हैं, "प्रत्येक निजी ऋण स्कूल की अवधि के दौरान ब्याज अर्जित करता है," और यदि आप भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो अर्जित ब्याज आमतौर पर पुनर्भुगतान शुरू होने पर प्रिंसिपल में पूंजीकृत होता है।"

आप कैसे पता लगा सकते हैं कि आपको कितना देना है?

यदि आप पहले से ही निजी छात्र ऋण ले चुके हैं, और आप पुनर्भुगतान के बारे में गंभीर होने के लिए तैयार हैं, तो पहला कदम यह जानना है कि आपको कितना देना है … और आपका भुगतान कौन प्राप्त करता है।

आवेदन की तरह, निजी ऋण प्रबंधन है थोड़ा संघीय ऋण से अधिक जटिल - केवल इसलिए कि कोई भी आकार-फिट नहीं है-सभी सिस्टम।

आपको अपने ऋणदाता के संपर्क में रहना होगा ताकि यह पता चल सके कि आप अपनी ऋण की स्थिति और शर्तों का ट्रैक कहां रख सकते हैं। (उदाहरण के लिए क्या आपके पास ऋणदाता की वेबसाइट पर खाता है? क्या उधारकर्ताओं के लिए कोई विशेष पोर्टल है?)

हालांकि, आप क्रेडिट तिल जैसी साइट का उपयोग कर सकते हैं अपने छात्र ऋण ऋण (और आपके द्वारा देय किसी और चीज) का त्वरित अवलोकन पाने के लिए।

ये साइटें आपको एक सरलीकृत क्रेडिट रिपोर्ट दिखाती हैं, इसलिए वे आपको यह देखने देंगे कि आप कितना देय हैं और किसके साथ, साथ ही साथ आपकी वर्तमान ब्याज दरें भी हैं। यदि आपने कुछ वर्षों तक गलीचा के नीचे अपने छात्र ऋण ऋण पर्ची के रास्ते को जाने दिया है, तो यह पता लगाने का एक शानदार तरीका है कि आप कहां खड़े हैं और आपको मुद्दों के साथ किस तक पहुंचना चाहिए।

आपके प्रश्नों का उत्तर कौन दे सकता है

जबकि शिक्षा विभाग आपके संघीय छात्र ऋण पर नेविगेट करने में आपकी सहायता करने के लिए सुसज्जित है, निजी ऋण के बारे में अधिक जानने के लिए यह सबसे अच्छी जगह नहीं है।

यदि आपके निजी ऋण के बारे में आपके कोई प्रश्न हैं, तो ऋणदाता से संपर्क करके शुरू करें। अपने ऋण समझौते को स्पष्ट करने या पुनर्भुगतान विकल्पों के बारे में जानने के लिए जानकारी देखने के लिए यह सबसे अच्छी जगह है।

सामान्य जानकारी के लिए, आप स्नातक स्तर के बाद भी मार्गदर्शन के लिए अपने स्कूल के वित्तीय सहायता कार्यालय से पूछ सकते हैं। और उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो में छात्र ऋण चुकौती के बारे में पूरी जानकारी है।

क्या आप निजी ऋण पर भुगतान स्थगित कर सकते हैं?

संघीय छात्र ऋण आपके ऋण भुगतानों के स्थगन या सहनशीलता के लिए अंतर्निहित दिशानिर्देशों के साथ आते हैं। निजी ऋण के लिए दिशानिर्देश अधिक परिवर्तनीय हैं, और इन शर्तों की परिभाषाएं थोड़ी अलग हैं।

निजी छात्र ऋण के संबंध में उनका क्या मतलब है:

  • मोहलत : स्कूल में रहते हुए, इंटर्नशिप या निवास के दौरान भुगतान स्थगित करने या घटाने की अवधि।
  • सहनशीलता: वित्तीय कठिनाई के कारण भुगतान स्थगित करने या घटाने की सीमित अवधि। अपनी स्थिति से बंधे होने के बजाय (उदाहरण के लिए "स्कूल में"), सहनशीलता सीमित समय के लिए निर्धारित की जाएगी (उदाहरण के लिए 12 महीने)।

निजी ऋण के साथ, स्थगन या सहनशक्ति के लिए आपके विकल्पों की गारंटी नहीं है।

"अक्सर वे आंतरिक रूप से मौजूद होते हैं, जिसका अर्थ है कि अगर उधारकर्ता मुश्किल परिस्थिति में पड़ता है, तो वे सहनशीलता पर बातचीत कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, एक निजी ऋणदाता के साथ," वाकर बताते हैं। "लेकिन आम तौर पर निजी ऋणदाता यह निर्दिष्ट नहीं करता कि क्या उपलब्ध होगा।"

इन विकल्पों में से किसी एक के लिए आपको क्या योग्यता है, उधारदाताओं के बीच भिन्न होता है, और यह आपके ऋणदाता के विकल्पों के साथ बातचीत करने के लिए आपके ऊपर होगा।

डिफ़ॉल्ट रूप से इसका क्या अर्थ है?

ऋण पर चूक का मतलब है कि आप कई महीनों के लिए भुगतान करने में विफल रहे हैं। आपके ऋण की पूरी शेष राशि तत्काल हो जाती है, और ऋण संग्रह में भेजा जा सकता है।

एक निजी ऋण आमतौर पर मिस्ड भुगतान के 120 दिनों (तीन महीने) के बाद डिफ़ॉल्ट किया जाता है।

जब आप संघीय ऋण पर डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो सरकार आपके वेतन को सजाएगी या भुगतान जमा करने के लिए आपके टैक्स रिफंड को रोक सकती है। निजी उधारदाताओं के लिए आपका पैसा प्राप्त करना इतना आसान नहीं है।

जब आप एक निजी ऋण पर चूक करते हैं, तो ऋणदाता को ऋण पर एकत्र करने के लिए मजदूरी सजावट जैसे उपायों को लागू करने से पहले - अदालत में जाना होगा - और जीतना होगा।

छात्र ऋण पुनर्वित्त क्या है?

पुनर्वित्त का मतलब आमतौर पर एक नए (या कुछ) के साथ ऋण की जगह लेना होगा जो आपके सभी छात्र ऋण को एक छतरी के नीचे लाता है।

यह कई लोगों की बजाय एक मासिक भुगतान के साथ आपके जीवन को सरल बना सकता है। यह आपके मासिक भुगतान को भी कम कर सकता है, अपनी ब्याज दर में सुधार कर सकता है और / या आपको भुगतान करने के लिए और अधिक समय दे सकता है।

कुछ के लिए, यह छात्र ऋण चुकाने का सबसे अच्छा तरीका हो सकता है।

क्रेडिट की तरह कंपनी के साथ पुनर्वित्त करके आप अपने ऋण पर कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं। अन्य कंपनियां समान सेवाएं प्रदान करती हैं, लेकिन हमें यह पसंद है कि औसत विश्वसनीय उपयोगकर्ता अपने वर्तमान संघीय ऋण पर लगभग दो ब्याज अंक बचाता है।

आप किसी भी समय पुनर्वित्त कर सकते हैं, इसलिए जब भी आप स्कूल में हों, तब भी इसमें शामिल होने में संकोच न करें।

रॉबर्ट्स का कहना है, "इससे पहले कि आप पुनर्वित्त करेंगे, जितना अधिक आप बचा सकते हैं [यदि आपको कम ब्याज दर मिलती है] और तेज़ी से आप अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं।"

आपकी नई ब्याज दर क्या हो सकती है यह जानने के लिए क्रेडिट पर अपनी जानकारी दर्ज करें।

नोट: यदि आप अपनी चुकौती अवधि की लंबाई बढ़ाते हैं, तो आप संभावित रूप से अपने ऋण के जीवन में ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे - सुनिश्चित करें कि आप यह समझने के लिए गणित करते हैं कि आप वास्तव में पुनर्वित्त करके कितना पैसा बचा सकते हैं।

क्या आप एक निजी छात्र ऋण के लिए आवेदन करना चाहिए?

वॉकर के मुताबिक, निजी ऋण के लिए आवेदन करते समय छात्र सबसे बड़ी गलती करते हैं, एफएएफएसए छोड़ रहे हैं। वह यह मानने के खिलाफ चेतावनी देता है कि आप संघीय ऋण नहीं प्राप्त कर सकते हैं।

अपने माता-पिता को बहुत अधिक पैसा न मानें।

मान लें कि आप अनुदान या कार्य अध्ययन के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।

यह भी मान लें कि आवेदन करने में बहुत देर हो चुकी है।

वाकर ने कहा, "आपको हमेशा [एफएएफएएसए भरना चाहिए], भले ही यह समय सीमा से पहले हो।" "यह अभी भी करने योग्य है ताकि आप सुनिश्चित कर सकें कि आपके पास संघीय ऋण लेने का विकल्प है।"

अपने आप को सभी विकल्पों के लिए खुला छोड़ दें, ताकि आप खरीदारी कर सकें और अपनी शिक्षा के लिए भुगतान करने का सबसे अच्छा सौदा कर सकें।

आप जो कुछ भी करते हैं, सुनिश्चित करें कि आप योजना या शोध की कमी के कारण उस निजी ऋण के लिए सख्त रूप से आवेदन नहीं कर रहे हैं।

रॉबर्ट्स का कहना है, "शिक्षा के वित्तपोषण की बात आने पर लोग बोर्ड में सबसे बड़ी गलती करते हैं," जल्द ही परिवार के रूप में इसके बारे में बात नहीं कर रहा है।

"[इस वार्तालाप] को शुरुआती शुरू करने और चीजों को कवर करने की जरूरत है जैसे कि हम एक परिवार के रूप में क्या कर सकते हैं, छात्र को योगदान देने की क्या ज़रूरत है (यदि कुछ भी हो), एक प्रकार के स्कूल में ऋण और दूसरे स्नातक स्तर की पढ़ाई करने की क्षमता।"

संक्षेप में? हम आपको नहीं बता सकते कि क्या आपकी स्थिति के लिए एक निजी ऋण सही है।

लेकिन हमें आशा है कि यह जानकारी कॉलेज के लिए भुगतान की जटिल प्रक्रिया पर प्रकाश डालती है - ताकि आप छात्र ऋण ऋण चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे लाखों लोगों से जुड़ने से पहले एक सूचित निर्णय ले सकें।

दाना सितार ([ईमेल संरक्षित]) द पेनी होर्डर में एक वरिष्ठ लेखक / न्यूजलेटर संपादक है। नमस्ते कहो और उसे ट्विटर @ डानासिटार पर एक अच्छा मजाक बताओ।

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