2024 लेखक: Roger Fisher | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 07:22
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मेरा हालिया ग्राहक खुद को एक बहुत ही रोचक स्थिति में पाया।
मेरे ग्राहक और उसके पति दोनों के पास बहुत ही सुन्दर पेंशन थे जो काम करते समय उन्हें सेवानिवृत्ति में अधिक भुगतान करते थे। प्रत्येक महीने, उनके पास अधिशेष था और इसका एक बचत खाता बचत में डाल रहा था, जो कि संभवतः वे कभी खर्च नहीं करेंगे।
पेंशन के अलावा, दोनों के पास कर-स्थगित खाते थे - इस मामले में, वे 403 (बी) थे - जिन्हें वे जानते थे कि वे कभी खर्च नहीं करेंगे। पति को खाते की जरूरत नहीं थी, लेकिन इसे "बस मामले में" के लिए अतिरिक्त खर्च करने के लिए पसंद आया।
हालांकि, पत्नी को पता था कि वह कभी भी इसे खर्च नहीं करेगी, क्योंकि उनके दो पोते के साथ दो लड़के थे क्योंकि वे बड़े होने के बाद स्कूल और अन्य वित्तीय जरूरतों के लिए भुगतान करने में मदद करना चाहते थे, उन्हें यह देखने में दिलचस्पी थी कि उन्हें क्या संभावनाएं थीं अधिक।
उसे पता था कि आवश्यक न्यूनतम वितरण सिर्फ एक वर्ष दूर था और उसे उस पैसे को लेने के लिए मजबूर होना पड़ेगा जिसकी उसे आवश्यकता नहीं थी। वह वास्तव में निश्चित नहीं थी कि उसके विकल्प क्या थे, इसलिए उसने मेरी टीम के साथ नियुक्ति की कि वह क्या कर सकती है।
विकल्प 1: कुछ भी मत करो
पैसा वर्तमान में 403 (बी) में था जहां खाते का दो तिहाई निश्चित नियत वार्षिकी में लगभग 3% था। वह, ज़ाहिर है, पैसे के साथ कुछ भी करने की ज़रूरत नहीं थी। हम उसे दिखाना चाहते थे कि उसके साथ कुछ हुआ तो क्या होगा।
80 साल की उम्र में 3% की वृद्धि दर और 35% का कर मानते हुए, वह लगभग $ 313,487 पर पहुंच जाएगी। ऐसा माना जाता है कि उसने आवश्यक न्यूनतम वितरण का निवेश किया और टैक्स रेट में उन संपत्तियों पर 3% अर्जित किया जैसा मैंने पहले उल्लेख किया था 35%। यह मानता नहीं है कि लाभार्थियों ने खिंचाव विकल्प का लाभ उठाया है यदि उसने इसे पारंपरिक आईआरए या लैंडक्लबब आईआरए में घुमाया है।
मार्केटवैच लेख के मुताबिक, एक अध्ययन में पाया गया कि विरासत प्राप्त करने वाले एक तिहाई लोगों में कोई बचत नहीं थी - असल में नकारात्मक बचत थी - विरासत प्राप्त करने के दो वर्षों के भीतर (हालांकि नीचे दिया गया चित्र सटीक है, यह संभव है कि बच्चे वैसे भी पैसे के माध्यम से उड़ सकता है)। यदि वे "खिंचाव" आईआरए विकल्प चुनते हैं, तो यहां इसकी गणना की जाएगी।
आप देखते हैं, जब एक गैर-पति / पत्नी को आईआरए प्राप्त होता है, तो उस व्यक्ति के शेष जीवन प्रत्याशा के दौरान आवश्यक न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है। जब तक वे एक युवा व्यक्ति की तुलना में अपने जीवन प्रत्याशा की उम्र (वास्तव में मौत की प्रत्याशा उम्र) तक पहुंच जाते हैं, तब तक एक बूढ़े व्यक्ति के पास कम से कम शेष वर्षों की संख्या होगी।
यही वह जगह है जहां "खिंचाव" आईआरए विकल्प खेल में आता है। आईआरए वाले लोग पुराने लोगों की बजाय छोटे लाभार्थियों का नाम चुन सकते हैं ताकि धनराशि लंबे समय तक आईआरए में रखी जा सके।
"खिंचाव" आईआरए विकल्प लाभार्थियों को कर स्थगित करने का लाभ लेने और निवेश खाते में पैसा रखने के लिए अनुमति देता है ताकि यह समय के साथ और अधिक बढ़ सके। इससे छोटे लाभार्थियों को यह चुनने में अधिक लचीलापन चुना जाता है कि वे क्या करना चाहते हैं।
यह एक बहुत ही सरल विचार है जो काम करता है, लेकिन कई अन्य विकल्प हैं। । । ।
विकल्प 2: एन्हांस्ड डेथ बेनिफिट राइडर के साथ एन्युइटी खरीदें
हमने विश्लेषण किया कि यह कैसा दिखता है जैसे वह कुछ भी नहीं कर रही थी। अगला विकल्प हम देखेंगे कि क्या उसने एक बढ़ी हुई मृत्यु लाभ राइडर के साथ वार्षिकी खरीदी है।
कृपया ध्यान रखें कि विभिन्न वार्षिकी में अलग-अलग मौत लाभ सवार होंगे। बढ़ी हुई मृत्यु लाभ सवारों की वार्षिक लागत के शीर्ष पर अतिरिक्त लागत होगी। उदाहरण है कि हम यहां देख रहे हैं एक निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी है इसलिए उप-खातों पर कोई आंतरिक लागत नहीं है और बढ़ी हुई मृत्यु लाभ राइडर 0.55% है।
सादगी के लिए, हम बीमा प्रदाता का नाम छोड़ने जा रहे हैं क्योंकि इन प्रकार के सवार लगातार बदलते हैं।
पहले चित्रण में, हम प्रिंसिपल पर 0% की वृद्धि दर देख रहे हैं लेकिन प्रारंभिक प्रीमियम के आधार पर मृत्यु लाभ राइडर 4% पर एकत्रित होगा, इसलिए शुरुआती रूप से निवेश किए गए $ 325,000 पर, उसकी उम्र में 345, 9 35 डॉलर होंगे उसके आवश्यक न्यूनतम वितरण से निकासी के 112,518 डॉलर के शीर्ष पर मृत्यु लाभ, यह मानते हुए कि वे बिल्कुल बढ़ गए हैं।
बस इस परिदृश्य में, उसके पास 313,000 डॉलर की तुलना में उसके वारिस पर जाने के लिए लगभग 456,000 डॉलर होंगे। जैसा कि आप देख सकते हैं, यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कूद है।
ध्यान रखें, हालांकि, मृत्यु लाभ भाग पर करों का भुगतान किया जाएगा ताकि वारिस पर पारित शुद्ध राशि को कम किया जा सके।
विकल्प 3: जीवन बीमा खरीदने के लिए आईआरए आरएमडी का उपयोग करें
जैसा कि हमने चर्चा की, ग्राहक अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण करने से डेढ़ साल दूर था। उसे पता था कि उसे पैसे की जरूरत नहीं थी, इसलिए वह देखना चाहती थी कि वह अपने बच्चों और उसके पोते के वित्त को बेहतर तरीके से बढ़ाने के लिए कहां जा सकती है।
एक अन्य संभावना आईआरए छोड़ रही है, जहां यह स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण ले रही है। इस मामले में, हम एक गैर-चूक गारंटी व्यक्तिगत सार्वभौमिक जीवन नीति को देख रहे हैं।
जैसा कि आप नीचे देख सकते हैं, हम मानते हैं कि $ 16,250 सकल शून्य से 5% आईआरए निकासी दर 25% कर $ 12,188 की शुद्ध वार्षिक वापसी के बराबर होती है। उस राशि का उपयोग तब स्थायी जीवन बीमा के प्रकारों में से एक को खरीदने के लिए किया जाता है, जो उसे $ 46 9,815 की गारंटीकृत आयकर मुक्त मृत्यु लाभ प्रदान करेगा।
यह निश्चित रूप से निर्भर है कि वह स्थायी नीति के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है, लेकिन, वर्तमान स्थिति में, उसे कोई भी अनुमोदन प्राप्त करने में कोई समस्या नहीं होगी। हालांकि यह सबसे अच्छा विकल्प जैसा प्रतीत हो सकता है, चलो एक और उदाहरण देखें।
विकल्प 4: ईडीबीआर + लाइफ इंश्योरेंस के साथ एन्युइटी खरीदें
दूसरे विकल्प के समान, हम बढ़ी हुई मृत्यु लाभ राइडर के साथ वही वार्षिकी खरीद रहे हैं, लेकिन फिर हम निकासी ले रहे हैं और स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए उनका उपयोग कर रहे हैं।
कुछ अलग-अलग तरीके हैं जो हम कर सकते हैं लेकिन सादगी के उद्देश्यों के लिए हम उपरोक्त जीवन बीमा पॉलिसी खरीदेंगे।
वार्षिकी के साथ, 5.5% की वृद्धि दर मानते हुए, बढ़ी हुई मृत्यु लाभ राशि $ 48 9, 000 होगी। लगभग 35% कर कटौती करने के बाद जो 317,000 डॉलर और $ 46 9, 000 के लिए शुद्ध होगा उसके वारिस के लिए $ 786,000 नेट.
विकल्प 5: एसपीआईए + लाइफ इंश्योरेंस खरीदें
हमने जो अंतिम विकल्प दिखाया था वह आईपीए का उपयोग एसपीआईए खरीदने के लिए कर रहा था, अन्यथा एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी के रूप में जाना जाता था। फिर हम जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए वार्षिकी भुगतान का उपयोग करेंगे। इससे उसे $ 675,251 की गारंटीकृत कर मुक्त मृत्यु लाभ मिलेगा।
एक बार जब हमने एक एसपीआईए खरीदा, तो इस रणनीति के लिए एक नकारात्मक पक्ष था, हम पैसे का नियंत्रण खो रहे हैं। वार्षिकी का उपयोग करने के ऊपर दिए गए उदाहरणों में, भले ही उनके पास 10 साल की अनुबंध अवधि हो, फिर भी उनके पास कुछ नियंत्रण था और उन्हें सालाना 10% जुर्माना मुक्त करने की अनुमति थी।
एसपीआईए के साथ जाने का विकल्प चुनकर, उसे उच्च मृत्यु लाभ मिलेगा, हालांकि उतना अधिक नहीं, और वह अपनी सेवानिवृत्ति के एक बड़े हिस्से पर नियंत्रण खो देगी।
यह वह रणनीति है जिसे हमने कम से कम अनुशंसा की लेकिन हम उसे दिखाना चाहते थे ताकि वह देख सके कि क्या वह जीवन बीमा का उपयोग कर अधिक कर मुक्त करना चाहती है।
समापन विचार
जैसा कि आप देख सकते हैं, उसके लिए चुनने के लिए कुछ विकल्प थे। हम अपने ग्राहकों को इन विकल्पों को पेश करने में विश्वास करते हैं क्योंकि हम चाहते हैं कि वे न केवल क्या जान सकें हम लगता है कि उन्हें करना चाहिए, लेकिन क्यूं कर हमें लगता है कि उन्हें एक विशेष विकल्प लेना चाहिए।
इसके अतिरिक्त, विभिन्न विकल्पों को पेश करने से हमें अपने ग्राहकों के बारे में अधिक जानकारी मिलती है। कई बार, जब हमारे ग्राहक विकल्पों को देख रहे होते हैं, तो किसी विशेष विकल्प के पेशेवरों या विपक्ष में से एक विचार पर विचार कर सकता है जो समीकरण को बदलता है।
उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक अपने पैसे का पूरा नियंत्रण चाहता है, तो वे स्पष्ट रूप से एसपीआईए खरीदना नहीं चाहते हैं। उन्हें यह एहसास नहीं हो सकता है कि - कुछ परिदृश्यों में - लाभार्थियों के लिए लाभ में वृद्धि के परिणामस्वरूप उन्हें उनके पैसे पर नियंत्रण खोना पड़ सकता है जो हमें ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
अंत में, हमने अपने ग्राहक के लिए विकल्प # 4 का सुझाव दिया। आपको कौन सा विकल्प पसंद है? आप अपने लिए कौन सा चयन करेंगे? हमें टिप्पणियों में बताएं!
बचाना
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