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जानना चाहते हैं कि मुझे वास्तव में क्या निकाल दिया जाता है?

अगर ऐसी कोई चीज है जो वास्तव में मेरे गियर्स को पीसती है, तो जब हम एक नए ग्राहक को अनजाने में अपने पोर्टफोलियो में वार्षिकी प्राप्त करते हैं तो पता चलता है।

अब, यह सिर्फ तथ्य नहीं है कि उनके पास एक वार्षिकी है जो समस्या है। जैसा कि मैंने कई मौकों पर साझा किया है, निश्चित रूप से ऐसे समय होते हैं जब वार्षिकी का स्वामित्व समझ में आता है। यहां बड़ा अपवाद यह है कि जिन वार्षिकताओं को मैं खोजता हूं वे हैं परिवर्तनीय वार्षिकी।

यहां मुझे गुस्सा आता है: जब मैं अपने नए ग्राहकों से पूछता हूं कि उन्होंने एक परिवर्तनीय वार्षिकी क्यों शुरू की है, उनमें से कुछ जवाब दे सकते हैं।

उस समय के विशाल बहुमत, वे चुपचाप अपने सिर हिलाते हैं जैसे कि उन्हें पता नहीं है कि उनके पास एक परिवर्तनीय वार्षिकी क्यों है, या यह कैसे काम करता है।

इसका वास्तव में क्या अर्थ है कि उनके पूर्व वित्तीय सलाहकार ने उन्हें समझाए बिना एक परिवर्तनीय वार्षिकी बेची। या उन्होंने चतुराई से इसे अन्य न्यायों के साथ इसे उचित ठहराने के बिना बंडल किया या यह बताने के लिए समय निकाला कि यह उनके ग्राहक को क्यों लाभ पहुंचाएगा।

काश मैं कह सकता हूं कि यह एक अलग घटना है और यह शायद ही कभी होता है, लेकिन मैं नहीं कर सकता। सच्चाई यह है कि ऐसा अक्सर होता है कि मैं अब आश्चर्यचकित नहीं हूं। और 99 प्रतिशत समय, हम पाते हैं कि हमारा ग्राहक एक परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए शुरू करने के लिए एक अच्छा उम्मीदवार नहीं था।

यहां सच है कुछ वित्तीय सलाहकार आप नहीं जानना चाहते हैं:

बड़े पैमाने पर, परिवर्तनीय वार्षिकी खरीदी और बेची जाती है क्योंकि वे वित्तीय सलाहकारों को भारी कमीशन स्कोर करने में मदद करते हैं।

कौन सा परवाह करता है यदि आपकी वार्षिकी का भुगतान तब होता है जब वे फ्रंट एंड पर एक विशाल कमीशन चेक स्कोर करते हैं? अफसोस की बात है, इस स्थिति में, आप बैग (या वार्षिकी) धारण कर रहे हैं।

एक वार्षिकी खरीदने से पहले उत्तर देने के तीन प्रश्न

जैसा कि मैंने पहले उल्लेख किया था, वार्षिकी के पास उनकी जगह हो सकती है। फिर भी, आपको अपने डॉलर को एक में निवेश करने से पहले इन जटिल निवेशों को समझने में समय लगाना चाहिए।

मेरी आंखों में, मानदंडों में निवेश करने से पहले सभी मानदंडों के तीन टुकड़े मिलते हैं। यह पता लगाने के लिए कि क्या आपकी स्थिति बिल फिट बैठती है, आपको पहले इन तीन सवालों का जवाब देने में सक्षम होना चाहिए।

  1. क्या आपको सिद्धांत सुरक्षा की आवश्यकता है?
  2. क्या आपको अपने बाकी के जीवन के लिए गारंटीकृत आय धारा की आवश्यकता है?
  3. क्या आप वर्तमान में अपने वारिस पर अधिक गुजरने में रुचि रखते हैं?

एक सालाना खरीदने के करीब जाने से पहले, आइए इन परिदृश्यों में से प्रत्येक में थोड़ी अधिक जानकारी के साथ गोता लगाएँ:

प्रश्न # 1: क्या आपको एक प्रमुख सुरक्षा की आवश्यकता है?

यदि आप मुख्य सुरक्षा चाहते हैं, तो वार्षिकी कुछ वित्तीय उत्पादों में से एक है जो मदद कर सकती हैं। अपने लक्ष्यों और जरूरतों के आधार पर, आप इसे एक निश्चित सूचकांक वार्षिकता की सावधि वार्षिकता के साथ कर सकते हैं। हालांकि, मुझे सावधानी बरतनी होगी कि आप अपने बैंक के माध्यम से जमा प्रमाणपत्र, या सीडी खरीदकर एक ही प्रकार की मूल सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं - और बहुत कम परेशानी और लगभग कोई आगे की लागत नहीं।

इसके अलावा, केवल प्रमुख सुरक्षा के लिए वार्षिकी खरीदते समय विचार करने के लिए अतिरिक्त जोखिम हैं। जब वार्षिकी की बात आती है, तो आप जिस प्रिंसिपल की रक्षा करने की कोशिश कर रहे हैं वह केवल बीमा कंपनी की क्रेडिट रेटिंग के रूप में सुरक्षित है जो वार्षिकी प्रदान करता है। इस संबंध में, किसी भी बीमा कंपनी की रेटिंग पर विचार करना महत्वपूर्ण है जिसका आप उपयोग करना चाहते हैं। एक वार्षिकी खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप बीमा कंपनी की रेटिंग को दोबारा डालने से पहले दोबारा जांच लें।

प्रश्न # 2: क्या आपको अपने बाकी के जीवन के लिए गारंटीकृत आय धारा की आवश्यकता है?

जबकि कुछ सेवानिवृत्त लोगों को पेंशन योजना का लाभ होता है, आज के कई श्रमिकों के पास वापस आने के लिए परिभाषित लाभ योजना नहीं होगी। उस संबंध में, वार्षिकी होने से बेहद सहायक साबित हो सकता है। एक वार्षिकी के साथ, आप एक अनुमानित और गारंटीकृत आय धारा बना सकते हैं जो तब होगा जब आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार हों।

तत्काल वार्षिकी खरीदकर, आप उन समयों और स्टेशनों का चयन करने में सक्षम होते हैं जहां आप आय उत्पन्न करते हैं - या अपने भुगतान की संरचना करते हैं ताकि आप उन्हें अपने शेष जीवन के लिए प्राप्त कर सकें।

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एक अन्य विकल्प जो आमतौर पर एक उच्च भुगतान प्रदान करता है, खासतौर से जीवनभर में, एक निश्चित सूचकांक वार्षिकता है। इस विकल्प के साथ, आपको सवार की अतिरिक्त लागत के भुगतान के बाद आजीवन आय लाभ प्राप्त होंगे। हालांकि यह हर किसी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, लेकिन यह आपके परिस्थिति के लिए समझ में आ सकता है यदि आजीवन आय स्ट्रीम सुरक्षित करना आपके लिए बेहद महत्वपूर्ण है और आप अतिरिक्त, अग्रिम लागतों के बारे में चिंतित नहीं हैं।

जब आप आजीवन लाभ का मूल्यांकन करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जिस सलाहकार के साथ आप काम कर रहे हैं वह कई अलग-अलग वार्षिकी विकल्पों में से एक चुनने में सक्षम है। चूंकि दरें लगातार बदल रही हैं, आप मूल्यांकन करना चाहेंगे और कई वार्षिकी उद्धरण विकल्पों की तुलना करें यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वास्तव में सबसे अच्छा सौदा कर रहे हैं। हालांकि मदद के लिए अपने सलाहकार पर दुबला होना चालाक है, आपको यह भी सत्यापित करना चाहिए कि वह आपको एक वार्षिकी की ओर नहीं धकेल रहा है जो उन्हें एक उच्च कमीशन का भुगतान करेगा। यह एक चीज है जिसे मैंने देखा है अक्सर बहुत होता है, और यह कुछ है जो मैं अपने ग्राहकों को हर समय सावधानी बरतता हूं।

प्रश्न # 3: क्या आप वर्तमान में अपने उत्तराधिकारी के मुकाबले ज्यादा गुजरने में रुचि रखते हैं?

जबकि सालाना सभी आकार, संरचनाओं और आकारों में आते हैं, कई अतिरिक्त लाभ या "सवार" प्रदान करते हैं जिन्हें आप पचेज कर सकते हैं। इन अतिरिक्त लाभों में से एक मौत लाभ राइडर है। इस विकल्प के साथ, आपके द्वारा वार्षिकी में निवेश की जाने वाली राशि में आमतौर पर वृद्धि दर शामिल होती है। एक बार जब आप गुजर जाएंगे, तो यह गारंटीकृत विकास दर आपके उत्तराधिकारियों को पारित की जा सकती है।

हालांकि इस उद्देश्य के लिए जीवन बीमा कवरेज खरीदने के लिए लगभग हमेशा एक बेहतर सौदा है, लेकिन यहां एक बड़ा लाभ यह है कि मृत्यु लाभ सवारों को चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आपके पास स्वास्थ्य समस्याएं हैं या उम्र में बड़ी हैं, तो आप जीवन बीमा के समान लाभ बनाने के लिए इस विकल्प को वार्षिकी में जोड़ सकते हैं।

एक मामले में मैंने अध्ययन किया, एक ग्राहक के पास $ 325,000 आईआरए था जिसका उपयोग करने की योजना नहीं थी और वह अपने उत्तराधिकारियों को $ 786,000 मौत लाभ में फैलाने में सक्षम था। हालांकि यह एक असामान्य परिदृश्य है, यह एक और परिदृश्य का प्रतिनिधित्व करता है जहां एक वार्षिकी को समझ में आता है।

तल - रेखा

वार्षिकी के पास उनकी जगह होती है, लेकिन यह आश्चर्यजनक है जब मेरे ग्राहकों के पास उन्हें जानने के बिना क्यों है। ज्यादातर समय, यह एक लालची वित्तीय सलाहकार का प्रत्यक्ष परिणाम है जो उत्पादों को धक्का देता है जो उच्चतम कमीशन कमाते हैं।

यदि आप अपने पोर्टफोलियो में वार्षिकी चाहते हैं, तो जवाब देने का सबसे महत्वपूर्ण सवाल यह है कि, "क्यों?" आप एक वार्षिकी क्यों चाहते हैं, और आपको एक की आवश्यकता क्यों है? और क्या एक और वित्तीय उत्पाद आपको एक ही लक्ष्य को आगे और चालू लागत के बिना पूरा करने में मदद करेगा?

यदि आप उन प्रश्नों का गहराई से जवाब नहीं दे सकते हैं और अधिकांश वार्षिकी उत्पादों के लाभ और कमियों की पूरी समझ के साथ, तो आप इसके बजाय कहीं और अपने डॉलर का निवेश करने से बेहतर होंगे।

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