जीएफ ¢ 031: सार्वभौमिक जीवन बीमा एक रिपॉफ है?

विषयसूची:

वीडियो: जीएफ ¢ 031: सार्वभौमिक जीवन बीमा एक रिपॉफ है?

वीडियो: जीएफ ¢ 031: सार्वभौमिक जीवन बीमा एक रिपॉफ है?
वीडियो: यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस क्या है? 2024, जुलूस
जीएफ ¢ 031: सार्वभौमिक जीवन बीमा एक रिपॉफ है?
जीएफ ¢ 031: सार्वभौमिक जीवन बीमा एक रिपॉफ है?
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

उन्हें जो बेचना चाहते हैं उन्हें बेचें, न कि उन्हें क्या चाहिए।

दुर्भाग्यवश, यह हमारे उद्योग में बहुत कम होता है।

छायादार वित्तीय सलाहकार म्यूचुअल फंड, एन्युइटीज, आरईआईटी, कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस बेचेंगे - मूल रूप से कुछ भी जो क्लाइंट के बजाए (कमीशन बनाने के रूप में) के लिए अधिक समझ सकता है।
छायादार वित्तीय सलाहकार म्यूचुअल फंड, एन्युइटीज, आरईआईटी, कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस बेचेंगे - मूल रूप से कुछ भी जो क्लाइंट के बजाए (कमीशन बनाने के रूप में) के लिए अधिक समझ सकता है।

ऐसा लगता है कि मैं लगभग हर सार्वभौमिक जीवन बीमा स्थिति में कभी भी आया हूं।

इसे अक्सर "महान निवेश" के रूप में बताया जाता है, जो कि रोथ आईआरए, प्रिंसिपल की गारंटी, चालू और आगे की तरह कर मुक्त धन जैसी चीजें प्रदान करता है।

यदि आप ब्लॉग के पाठक रहे हैं, तो आपको पता चलेगा कि मैं एक दृढ़ आस्तिक हूं कि सही स्थिति में, एक वित्तीय उत्पाद काम कर सकता है, लेकिन जैसे कि मुझे सालाना व्यर्थता का उपयोग किया जा रहा है, वही सार्वभौमिक जीवन बीमा पर लागू होता है प्रकार के।

हाल ही में एक संभावित ग्राहक मुठभेड़ उस पूरी तरह से दिखाती है।

सर्वश्रेष्ठ जीवन बीमा दरों का पता लगाएं

नीचे अपना ज़िप कोड दर्ज करें और सबसे अच्छी दर खोजने के लिए कम से कम 2-3 कंपनियों पर क्लिक करना सुनिश्चित करें।

यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस गलत इस्तेमाल किया गया

पति और पत्नी दोनों वर्तमान में 40 के दशक में हैं, और उनके पास बचत में बहुत कुछ नहीं है।

पति के पास अच्छी सरकारी नौकरी थी, लेकिन उसे इस्तीफा देने के लिए मजबूर होना पड़ा, और वर्तमान में अंशकालिक काम कर रहा है। उनके पास सेवानिवृत्ति में कुछ भी बचा नहीं है, और उनकी पिछली बचत बीमार परिवार के सदस्य की मदद से समाप्त हो गई है।

सात साल पहले, उनके बीमा एजेंट ने उन्हें बेच दिया था $ 1 मिलियन की अवधि की नीति (कि मैं पूरी तरह से समर्थन करता हूं), और एक $ 100,000 सार्वभौमिक जीवन नीति (जिसे मैं पूरी तरह समर्थन नहीं करता)।

मैंने ग्राहकों से पूछा कि उन्होंने सार्वभौमिक जीवन नीति शुरू करने के लिए क्यों शुरू किया, और उनकी प्रतिक्रिया यह थी कि पति कुछ ऐसा चाहते थे जो उसके साथ कुछ हुआ तो उसकी पत्नी का ख्याल रखे।

शब्द नीति इस के लिए सही काम करती है। सार्वभौमिक जीवन भी यह करता है, लेकिन यह बहुत महंगा है।

वह सार्वभौमिक जीवन नीति के लिए $ 101 प्रति माह और 20-वर्ष की अवधि की नीति के लिए $ 88 प्रति माह का भुगतान कर रहा था। अगर यह सुनिश्चित कर लें कि उनकी पत्नी का ख्याल रखा गया था तो दोनों नीतियों को निकालने में उनका लक्ष्य था, फिर मेरी राय में, सलाहकार कम हो गया। ग्राहक एक बड़ी अवधि की पॉलिसी खरीदी हो सकती थी और अपनी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित करने के लिए अंतर का इस्तेमाल कर सकती थी। एजेंट इस नीति को बाद में निवेश के रूप में बेचने की कोशिश कर रहा था।

यहां वह और भी बदतर हो जाता है।

संख्याओं में डाइविंग: क्लाइंट ने 2007 के अक्टूबर में पॉलिसी ली, और तब से $ 101 का भुगतान कर रहा है। पिछले महीने, मई 2014 के अंत में, ग्राहक था कुल $ 7, 9 4 9 में डाल दिया नीति में

जमा कुल नकद मूल्य $ 6,000 था, एक के साथ $ 5,900 के समर्पण मूल्य.

निवेश के लिए यह कैसा है?

मैं यह नहीं कह रहा हूं कि सार्वभौमिक जीवन बीमा एक भयानक निवेश है, लेकिन किसी से भी अधिक बार, यह किसी ऐसे व्यक्ति को ओवरलोड नहीं करता है जिसकी आवश्यकता नहीं होती है। पति और पत्नी किसी भी सेवानिवृत्ति योजना या आईआरए में योगदान नहीं दे रहे थे जब उन्होंने पॉलिसी ली थी, जो कुछ सलाहकार द्वारा पूछा जाना चाहिए था।

एक महंगी सार्वभौमिक जीवन नीति में पैसा लगाने के बजाय, उन्हें 401k या रोथ आईआरए को वित्त पोषित करना चाहिए था।

यदि आप सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार कर रहे हैं, तो यहां नियम हैं जिन्हें आपको पालन करने की आवश्यकता है:

सार्वभौमिक जीवन बीमा के लिए नियम:

1. आपको बेहतर बीमा आवश्यकता है।

मुझे एक बार ऐसी स्थिति का सामना करना पड़ा जहां एक 26 वर्षीय महिला, 26 वर्षीय महिला एक मादा, $ 1 मिलियन सार्वभौमिक जीवन नीति बेची गई थी। बीमा एजेंट ने उसे एक गारंटीकृत बचत खाते के रूप में रखा जो कि 6% से 7% रेंज में कहीं भी पेशकश कर रहा था। उसे बताया गया कि वह कभी भी अपना प्रिंसिपल नहीं खो सकती है, और वह अपने पैसे पर एक बड़ी वापसी कर रही है।

यह पता चला कि वह वास्तव में $ 1 मिलियन सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी थी। वह प्रति माह एक अच्छा हिस्सा दे रही थी, और जब वह अपने त्रैमासिक प्रीमियम के लिए भुगतान कर रही थी, उसमें एक बॉट होने के कारण, उसने उसे जांच की कि वह वास्तव में क्या कर रही थी, क्योंकि अल्प अवधि में वह उसे लेती थी, उसने इस 6% ब्याज को नहीं देखा था जिस पर एजेंट ने बात की थी।

एजेंट के घर कार्यालय से संपर्क करने के बाद, उसने सच सीखा। उसे $ 1 मिलियन सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी बेची गई थी। जब उसने उसे सीखा, तो उसका तत्काल सवाल यह था कि 26 साल की एक औरत, जिसने शादी नहीं की है, बिना बच्चों के, जिनके पास $ 100,000 छात्र ऋण ऋण है, उन्हें $ 1 मिलियन जीवन बीमा पॉलिसी चाहिए?

बेशक, बैक ऑफिस उस प्रश्न का उत्तर नहीं दे सका और उसके एजेंट को स्थगित कर दिया। कोई सवाल नहीं है कि उसके पास बीमा आवश्यकता नहीं थी, और इसलिए सार्वभौमिक जीवन नीति की कोई आवश्यकता नहीं थी।

2. आप भी टर्म बीमा बेहतर है।

यह मुझे समाप्त नहीं करता है जब एक सलाहकार या जीवन बीमा एजेंट सार्वभौमिक जीवन बीमा को निवेश के रूप में बेचता है जिसमें सुरक्षा भी होती है। यदि वे इसके साथ आगे बढ़ रहे हैं, और उन्होंने टर्म लाइफ इंश्योरेंस की चर्चा भी नहीं की है, तो उन्हें तत्काल वित्तीय सलाहकारों की सूची में जोड़ा जाता है जिन्हें मैं चेहरे पर पंच करना चाहता हूं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस गंदगी सस्ता है, और यही वह जगह है जहां आपको किसी प्रकार की सार्वभौमिक जीवन नीति खरीदने से पहले शुरू करने की आवश्यकता है।

तुलनात्मक रूप से चीजों को रखने के लिए, मैंने वार्षिक प्रीमियम के रूप में $ 2,500 प्रति वर्ष $ 2.5 मिलियन की अवधि की जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी।जब मैंने अपने लिए सार्वभौमिक जीवन नीति पर कुछ पूछताछ करना शुरू किया, तो मुझे वह मिला जो मैंने पाया।

अपनी व्यक्तिगत स्थिति में ध्यान रखें, मैं आय सीमा के कारण रोथ आईआरए में प्रवेश करने में असमर्थ हूं। मैं एक सार्वभौमिक जीवन नीति को दीर्घकालिक बचत उपकरण के रूप में भी देख रहा था। (नोट: जिस नीति की मैं समीक्षा कर रहा था वह एक अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति थी).

अगर मैंने सार्वभौमिक जीवन नीति तैयार की है जहां मैं $ 10,000 प्रति वर्ष प्रीमियम का भुगतान करूंगा, और 10 वर्षों तक ऐसा किया, तो इससे मुझे 285,743 डॉलर का मौत लाभ मिलेगा। पॉलिसी नकद मूल्य जमा करने की क्षमता प्रदान करती है, लेकिन गारंटीकृत दर व्यय से पहले 3% है।

जब तक मैं 60 वर्ष का था, मैं $ 104,000.65 की गारंटी दे सकता था। बाजार में कुछ संबंध हैं जहां मूल्य बहुत अधिक हो सकता है। अगर मैं औसत 5.5% था, तो यह कुल $ 24 9, 365 होगा, लेकिन जैसा कि आप देख सकते हैं, $ 285,000 के लिए मृत्यु लाभ मुझे 10 साल के लिए 10,000 डॉलर प्रति वर्ष डाल देगा, और जो कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम व्यय से कहीं अधिक है नीति।

3. रोथ आईआरए और / या 401 (के) एक जरूरी है।

यदि आपको सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी पिच करने वाला व्यक्ति वाक्यांश का उपयोग करता है यह एक रोथ आईआरए जैसे निवेश है, तो फिर बिल्ली में क्यों वे सुझाव नहीं दे रहे हैं कि आप पहले रोथ आईआरए खोलें? एक रोथ आईआरए आपको अपने हिरण के लिए अधिक धमाके देना चाहिए, और इसके साथ जुड़े बीमा की उच्च लागत नहीं होगी। यह एक 401 (के) के लिए जाता है।

अधिमानतः, मैं किसी भी प्रकार की सार्वभौमिक जीवन नीति का पता लगाने से पहले 401 (के) और रोथ आईआरए दोनों को अधिकतम करने के लिए किसी को देखना पसंद करूंगा। यदि व्यक्ति आपको सार्वभौमिक जीवन बीमा पिच कर रहा है और उन्होंने यह भी पूछा नहीं है कि आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में पैसा डाल रहे हैं या नहीं, तो आप जानते हैं कि वे स्केची हैं। जल्दी चले जाओ।

4. आपने कई वाहकों की लागत की तुलना की है।

ऊपर दिए गए मूल मामले में, जहां व्यक्ति $ 100,000 सार्वभौमिक जीवन नीति के लिए $ 101 प्रति माह का भुगतान कर रहा है, मैं दरों की तुलना करने में सक्षम था और देख सकता था कि वे जो भी भुगतान कर रहे हैं उससे कम भुगतान कर सकते हैं, अगर वे इसे रखना चाहते हैं।

यह पता चला है कि मुझे कई कैरियर मिले जो संयुक्त राज्य अमेरिका की शीर्ष जीवन बीमा कंपनियों से $ 101 प्रति माह से कम थे। मैंने पाया कि सबसे अच्छा विकल्प वास्तव में $ 500 प्रति वर्ष से कम की कुल बचत के लिए वास्तव में $ 40 प्रति माह सस्ता था।

यदि आप सार्वभौमिक जीवन नीति को लेने के लिए पूरी तरह प्रतिबद्ध हैं, तो सुनिश्चित करें कि इसे बेचने वाले व्यक्ति में कई वाहक के साथ काम करने की क्षमता है। अगर वे एक बड़ी बॉक्स कंपनी के लिए काम कर रहे हैं जो केवल एक समाधान प्रदान कर सकता है, तो आप कम से कम किसी और के साथ उद्धरण प्राप्त कर सकते हैं।

क्या यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस वास्तव में एक रिपॉप है?

संक्षिप्त जवाब नहीं है। सार्वभौमिक जीवन बीमा एक ripoff नहीं है, लेकिन आप जो करने की कोशिश कर रहे हैं उसके लिए यह बेहतर समझ में आया था। उदाहरण के लिए, मैंने इस प्रकार की नीतियों को संपत्ति नियोजन उद्देश्यों के लिए उपयोग किया है ताकि ग्राहकों के वारिस पर अधिक पास हो सके। इन मामलों में, सार्वभौमिक जीवन बीमा बहुत समझ में आता है।

उस जोड़े के लिए जो ऊपर एक सार्वभौमिक जीवन नीति बेची गई थी, मैंने सुझाव दिया कि वे अपने एजेंट से संपर्क करें और पता लगाएं कि वास्तव में उन्हें नीति को पहली जगह क्यों बेचा गया था।

सिफारिश की: