ऋण उत्पत्ति शुल्क - ब्याज से अधिक दर्दनाक

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ऋण उत्पत्ति शुल्क - ब्याज से अधिक दर्दनाक
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Anonim

ऋण प्राप्त करना निस्संदेह अल्पकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने का एक शानदार तरीका है। चाहे आप ऋण को मजबूत करना चाहते हैं, गृह सुधार परियोजनाओं में हिस्सा लेना चाहते हैं, या अप्रत्याशित व्यय के लिए भुगतान करना चाहते हैं, व्यक्तिगत ऋण आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत ऋण, किसी भी क्रेडिट उत्पाद की तरह, लागत के साथ आते हैं.. ऋण की सबसे स्पष्ट लागत उधारकर्ता को ब्याज दर है। ये ब्याज दरें ऋण के जीवन में व्यय की जाती हैं और आपके द्वारा उधार ली गई राशि के खिलाफ शुल्क लिया जाता है। हालांकि, आप जो अधिक अस्पष्ट लागत ले सकते हैं उनमें से एक उत्पत्ति शुल्क हैं।
व्यक्तिगत ऋण, किसी भी क्रेडिट उत्पाद की तरह, लागत के साथ आते हैं.. ऋण की सबसे स्पष्ट लागत उधारकर्ता को ब्याज दर है। ये ब्याज दरें ऋण के जीवन में व्यय की जाती हैं और आपके द्वारा उधार ली गई राशि के खिलाफ शुल्क लिया जाता है। हालांकि, आप जो अधिक अस्पष्ट लागत ले सकते हैं उनमें से एक उत्पत्ति शुल्क हैं।

उत्पत्ति शुल्क क्या हैं?

एक उत्पत्ति शुल्क, इसके मूल पर, समझने में आसान है लेकिन कई लोग नहीं करते हैं। कुछ उधारकर्ता इसे एक सेवा शुल्क, कमीशन शुल्क, समापन शुल्क, या यहां तक कि एक सेटअप शुल्क भी कहते हैं। जो भी आप इसे कॉल करने का निर्णय लेते हैं, यह एक शुल्क है कि ऋणदाता उधारकर्ता को "मूल", या जारी करने के लिए ऋण लेता है। उत्पत्ति शुल्क के बारे में सोचने का एक सरल तरीका यहां दिया गया है:

आपको तीन साल के लिए 20% ब्याज दर पर $ 10,000 के लिए व्यक्तिगत ऋण मिल रहा है। आवेदन के अंत में, आप पाते हैं कि 5% की उत्पत्ति शुल्क है।

जैसे ही आप ऋण समझौते को अंतिम रूप देने के लिए बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करते हैं, ऋणदाता स्वचालित रूप से 5% मूल शुल्क चार्ज कर रहा है। तो आप $ 10,000 की बजाय विचार आप उधार ले रहे थे, आप केवल $ 9,500 प्राप्त कर रहे हैं।

लेकिन अंदाज़ा लगाओ कि क्या है? आप अभी भी पूर्ण $ 10,000 पर ब्याज का भुगतान करते हैं और जब आप ऋणदाता को वापस भुगतान करते हैं, तो भी आपको $ 10,000 प्लस ब्याज देना पड़ता है। थोड़ा अनुचित लगता है, नहीं? एक छोटी संख्या की तरह 5% आवाजें, लेकिन इस बारे में सोचें कि आप अपनी जेब में उस अतिरिक्त $ 500 के साथ क्या कर पाएंगे।

उत्पत्ति शुल्क के साथ बड़ा सौदा क्या है?

तो अब हम जानते हैं कि उत्पत्ति शुल्क क्या है और कुछ उधारकर्ता कितना शुल्क लेते हैं, असली सवाल यह है कि आपको क्यों परवाह करना चाहिए?

दो कारण:

  1. जैसा ऊपर बताया गया है, यदि आप $ 10,000 के ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आपको वह पूर्ण राशि नहीं मिलेगी। यदि आप उस गृह सुधार परियोजना के लिए भुगतान करने के लिए $ 10,000 ऋण (5% मूल शुल्क के साथ) के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको केवल 9,500 डॉलर मिलेगा जिनका आप उपयोग कर सकते हैं। यहां एक त्वरित उदाहरण दिया गया है कि उत्पत्ति शुल्क आपके ऋण को कैसे प्रभावित कर सकता है।
  2. यदि आप पूर्ण अवधि से पहले ऋण का भुगतान करना चाहते हैं, तो आपके द्वारा भुगतान किए गए $ 500 मूल शुल्क को अभी भी भुगतान करना होगा। उधारकर्ता विज्ञापन दे सकते हैं कि उनके पास प्रीपेमेंट जुर्माना नहीं है, लेकिन ये मूल शुल्क अनिवार्य रूप से छेड़छाड़ में प्रीपेमेंट जुर्माना के रूप में कार्य करता है।

इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितनी तेजी से ऋण चुकाने की उम्मीद करते हैं, सच ऋण की लागत अलग-अलग होगी। यदि आप नीचे दिए गए चार्ट को देखते हैं, तो यह मानता है कि आप 5% मूल शुल्क का भुगतान करते हैं। यह 36 महीने के लिए $ 10,000 ऋण दिखाता है जिसमें 5% मूल शुल्क है। यहां इसे पढ़ने का तरीका बताया गया है:

  • यदि आप 25% की ब्याज दर के साथ 6 महीने के भीतर ऋण का भुगतान करना चाहते हैं, तो आप ऋण प्राप्त करने से बेहतर हैं जिनके पास उत्पत्ति शुल्क के बिना 33.11% तक का एपीआर है।
  • यदि आप 20% की ब्याज दर के साथ 12 महीने के भीतर ऋण का भुगतान करना चाहते हैं, तो आप ऋण प्राप्त करने से बेहतर हैं जिनके पास उत्पत्ति शुल्क के बिना 22.9 1% तक का एपीआर है।
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तो उधारदाताओं को किस तरह की फीस चार्ज कर रहे हैं?

उधारदाताओं का शुल्क अलग-अलग होता है। कुछ लोग ऋण के "ग्रेड" (आप कितने योग्य हैं) द्वारा जाते हैं और अन्य आपकी ऋण राशि के आधार पर आपको मूल शुल्क ले सकते हैं।

ऋण क्लब: उधार क्लब आपके क्रेडिट-योग्यता के आधार पर उत्पत्ति शुल्क में 1-6% से कहीं भी शुल्क लेता है। आपको एक सुपर-प्राइम उधारकर्ता होने की आवश्यकता होगी - मूल रूप से एक प्राचीन क्रेडिट स्कोर और वास्तव में कम ऋण-से-आय अनुपात। 2016 में, केवल 17% उधारकर्ता "ए" ग्रेडिंग के लिए योग्य थे और यहां तक कि यदि आप इस ग्रेड के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको निम्नतम मूल शुल्क की भी गारंटी नहीं दी जाती है।

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समृद्ध: आप प्रोस्पर के साथ भी एक बहुत ही समान पैटर्न देखेंगे। 1-6% "समापन शुल्क" (उर्फ उत्पत्ति शुल्क) चार्ज करने के लिए, आपको एक सुपर-प्राइम उधारकर्ता होने की आवश्यकता होगी। अन्यथा, आपसे कम से कम 3.95% शुल्क शुल्क में शुल्क लिया जाएगा, नीचे चार्ट देखें।

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अन्य उधारदाताओं जो एक मूल शुल्क चार्ज करते हैं:

  • अपस्टार्ट: 1-5%
  • बेस्टईग: 0.9 9-4.99%
  • सर्लेबैक ऋण: 0.9 9-4.99%
  • पाव: 1-6%
  • पीरफॉर्म: 1-5%
  • पेऑफ: 2-5%
  • और सूची खत्म ही नहीं होती…।

छिपाने में उत्पत्ति शुल्क प्रीपेमेंट दंड हैं?

आइए व्यक्तिगत ऋण पर उत्पत्ति शुल्क का त्वरित पुनरावृत्ति करें और यह आपके ऋण को कैसे प्रभावित करता है।

  • आपको 5% मूल शुल्क के साथ $ 10,000 के ऋण के लिए अनुमोदित किया गया है
  • आप वास्तव में $ 9,500 (मूल शुल्क में $ 500) प्राप्त करें।
  • आपका ऋण शेष अभी भी $ 10,000 है
  • जब आप केवल तकनीकी रूप से $ 9,500 प्राप्त करते हैं तो आप $ 10,000 ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करना जारी रखते हैं।

यदि आप अगले हफ्ते में ऋण चुकाने का फैसला करते हैं तो क्या होगा? या अगले दिन भी। आपके द्वारा अभी भुगतान किए गए मूल शुल्क पर किसी भी धनवापसी के हकदार नहीं हैं। तो उत्पत्ति शुल्क प्रीपेमेंट जुर्माना की तरह छिपा हुआ है।

यह कहने के लिए कि मूल शुल्क प्री-पेमेंट शुल्क के समान है तकनीकी रूप से गलत है। हालांकि, इन उत्पत्ति शुल्क को प्रीपेमेंट शुल्क की तरह अधिनियम में ऋण में एम्बेड किया गया है। यदि आप कभी भी पूरी तरह से ऋण का भुगतान करने का फैसला करते हैं, तो केवल एक ही व्यक्ति जो वास्तव में लाभ उठाता है वह ऋणदाता है। आप, उधारकर्ता के रूप में, छड़ी का छोटा अंत हो रहे हैं।

बचाना

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